浅析我国网络银行发展面临的问题和对策

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浅析我国网络银行发展面临的问题和对策
[摘要] 网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。网络银行（Network Banking ) ，亦称网上银行（internet Banking ）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。本文介绍了网络银行的发展趋势和存在的问题,进而针对我国网络银行所面临的问题和困难提出了相应的对策和解决方案。
[关键词] 网络银行问题对策
网上银行是21 世纪电子银行发展的主要形式。网上银行概念的出现是应全球网络经济和电子商务快速发展的要求而产生的，网上银行与电子商务几乎是同步发展的。
一、网络银行发展的必然趋势
1、网络银行的定义
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织－安全第一网络银行(Security First Network Bank，SFNB)打开了它的"虚拟之门"，从此一种新的银行模式诞生了。
网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(Netbank or Internet Bank）又可称为纯网络银行(Internet-0nly Bank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。
2、网络银行在电子商务中的地位
在电子商务中，作为支付中介的银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，银行是联结商家和消费者的纽带，银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此随着电子商务的发展，网上银行的发展是必然趋势。
3、网络银行与传统银行存在许多不同，网络银行是未来银行发展的必然趋势
网络银行是虚拟银行，与传统银行不同，网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址。对客户来说，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到银行服务，真正实现了跨区域、全天候的服务，也就是说在任何的时候、任何的地方，用任何的方式都可以为客户提供金融服务。而且，网络可以很方便地进行不同语言文字之间的转换，这为网上银行开拓国际市场创造了条件。传统银行主要借助于资金以及众多的银行员工为客户提供服务；而网络银行主要是借助于知识和智能，依靠少数脑力劳动者来为客户提供服务，如上文提到的美国安全第一网络银行，其员工仅有10多人。网络银行是低成本银行，建立一家网上银行所需费用相当于开设一家传统分行所需费用的5%左右，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也以网络银行最低。
因此，网络银行将凭借着自己存款利息高、方便、快捷、成本低、功能多和能够24小时服务的优点获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。二、我国网络银行发展中存在的问题
1、客户源不足，人们对银行的观念需改变
我国网络银行发展面临客户源不足的难题。我国计算机互联网发展才刚刚起步，网络用户相对来说还是少数人，而且网络用户多集中在教育、科研等领域，互联网还未进入寻常百姓家，企业上网的比例也很低。
此外，我国有长期使用现金结算的习惯，信用消费不发达，货币电子化进程缓慢。人们对信用卡、借记卡等银行电子工具还不熟悉，应用到实际还有一定的难度，要改变观念，接受电子钱