我国个人消费信贷风险分析与解决建议

面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。但由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，并且人们信用意识薄弱，我国的个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得个人消费信贷存在着很大的风险和隐患。信贷业务是很多商业银行获取利润的主要盈利手段之一，很多商业银行都很重视对于信贷资产的经营。近年来，商业银行竞争的日趋激烈使得原有的银行信贷业务的发展模式必须要进行适当的调整，从而更好地应对客户量多、资源丰富、单笔贷款金额小等信贷业务发展的新特点。个人信贷作为银行盈利的重要组成部分，但随着市场变化性的不断增强以及信贷规模的不断扩大，人消费信贷风险也在不断增加，因此为了有效地降低人消费信贷风险，我们必须采取行之有效的措施进行风险的规避，创造一个更加安全稳定的个人消费信贷发展环境。消费信贷业务的出现和发展对经济社会的发展起着极其重要的作用。对于个人而言，消费者个人以未来的稳定的可预期的收入为基础，通过向银行借款的方式，提前预支未来的消费能力，以此来增加个人当前的购买能力，满足个人当前的消费需求，提升消费者个人目前的生活水平和品质。对于企业而言，当市场上消费者对于产品的消费需求旺盛时，往往会提升企业生产的积极性，同时加速了库存商品的周转速度和企业资金的回笼速度，从而形成生产-消费-生产的良性循环，扩大企业商品的销售，进而增加企业的盈利。自从我国加入世贸组织以来，随着我国金融市场的不断对外开放，外资银行纷纷进入，我国银行业的竞争日趋激烈，国内各大商业银行纷纷进行业务战略调整。与此同时，随着金融业的快速发展，商业银行的经营结构也发生着缓慢的变化。我国商业银行普遍存在的存贷利差日趋减小等—系列问题日益显现。各大银行需要寻找新的突破口作为银行下一步新的利润增长点。个人消费信贷业务具有资本消耗低、客户群体广泛、资金周转迅速、资金使用频率髙、 信用风险小、资金收益率髙等优点，被各大商业银行视为未来银行盈利的主要途径，成为银行下一步拓展和延伸的重要领域。银行大力发展消费信贷业务，一方面可以改善和优化银行的资产结构，有助于降低银行资金的结构风险：另一方面也可以扩大商业银行创利增收的途径和渠道。本文通过分析我国个人消费信贷具有代表性的风险，提出解决个人消费信贷风险的建议: 建立完善的个人信用制度；建立健全消费信贷相关法律体系；完善银行内部信贷风险管理体系等应成为防范信贷风险的基本思路。

目       录

一、我国个人消费信贷风险的研究背景和研究意义

二、我国个人消费信贷风险的现状 （一）个人消费信贷风险  1.消费信贷中的现实风险 （1）借款人信用风险 （2）借款人支付风险 （3）欺诈风险 （4）抵押物风险 （5）法律风险 （6）管理风险  2.消费信贷的潜在风险 （1）利率风险 （2）流动性风险 

三、我国个人消费信贷风险产生的原因 

（一）银行自身管体质薄弱 

（二）个人消费信贷的相关法律不健全 

（三）个人信用制度不健全 

（四）抵押物变现难度大、费用高、个人消费信贷业务的客户分散 

四、我国个人消费信贷风险的解决建议 

（一）建立完善的个人信用制度 

（二）建立健全消费信贷相关法律

（三）完善银行内部信贷风险管理体系