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我国个人消费信贷风险分析与解决建议

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XCLW98983 我国个人消费信贷风险分析与解决建议

一、我国个人消费信贷的现状及特征6

（一）、消费借贷概念6

1.信贷品种增加6

2、消费信贷的特征6

3、发达国家表现7

（二）、消费信贷基本限于住房消费7

1、市场竞争的需要7

2、“准贷记卡”和“贷记卡”7

3、金融市场发育不足8

（三）、消费信贷风险的界定8

1、消费信贷风险主要内容8

2、消费信贷风险的客观存在8

3、消灭风险的不现实性8

4、风险的有利条件和不利条件8

（四）、我国个人消费信贷发展9

1、中国金融机构开展个人消费信贷较晚9

2、推动个人信贷业务健康有序发展9

3、消费信贷业务发展规模9

4、消费信贷业务发展特点10

二、我国个人消费信贷风险及形成原因10

（一）、我国个人消费信贷风险10

1、信用风险11

2、抵押物风险11

3 、法律风险11

4、管理风险12

（二）、消费信贷的潜在风险12

1 、利率风险12

2 、流动性风险12

（三）、银行自身管理职能不足13

1、银行内部经营管理的制度存在缺陷13

2、银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验13

（四）、风险形成体系不完整13

1、消费信贷的规范性文件层次较低13

2、消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善14

三、我国个人消费信贷管理对策14

（一）、建立全面的消费信贷法律体系14

1、加大对失信的法律惩罚力度14

2、将消费信贷列入国家法律体系14

3、完善社会保障制度15

（二）、加强信贷风险管理技术和方法的研究与创新15

1、专家法评分模型的局限性15

2、银行采用不同方法开发评分模型15

3、将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程15

四、我国商业银行个人消费信贷风险防范的主要措施16

（一）完善银行内部管理体系16

1、银行内部的个人信用评价与管理系统16

2、建立个人客户信用数据库16

（二）建立科学的个人信用评价标准17

1、道德品质17

2、能力17

3、资产状况18

4、借款人情况18

（三）建立有效的个人消费信贷担保制度18

1、个人提供担保19

2、由政府部门成立专业的政策性担保机构19

（四）加快个人消费信贷法律法规建设19

1、制定消费信贷基本法20

2、完善消费贷款法规20

五、结束语20

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