我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一、 引言4

二、 我国商业银行消费信贷的现状分析4

（一）多元化的消费信贷体系4

（二）、增长速度快， 规模不断扩张4

（三）、地区之间发展不平衡， 城乡差距较大4

三、 我国商业银行消费信贷存在的风险分析5

（一）、信用风险5

1 ． 个人信用制度不健全5

（二）、市场风险5

1 . 抵押物价值降低带来的风险5

（三）操作风险6

1 ． 法律风险6

（1） 人员道德风险6

（2） 法律文件不完整带来的风险6

2． 外部风险6

<四>流动性风险6

四、 我国商业银行消费信贷风险的原因分析7

<一>个人征信系统不完善7

1 ． 个人信用记录不完整7

2. 个人征信数据高度分散7

<二>固定利率导致利率风险和违约风险7

1 . 利率风险7

2. 违约风险7

<三>法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱8

1 . 法律机制不完善8

2. 银行自我风险管理方面存在缺陷8

（1） 银行风险管理技术的落后和缺乏风险管理的动力8

（2） 银行在消费信贷信用管理的控制机制方面不完善8

（3） 一些辅助性的管理制度还不完善8

<四>经济过热发展对商业银行流动性产生影响8

1 . 信贷资金的过度集中8

2. 缺乏资产证券化的有效手段8

五、 防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析9

<一>规范我国个人信用征信体系9

1 ． 完善个人征信系统9

（1） 个人征信机构的运作要市场化、 集中化。9

（2） 政府要加强对个人征信机构的监管。9

2． 建设信用评估模型9

<二>完善消费信贷风险转移机制的市场化建设9

1 ． 通过保险转移风险9

2． 建立消费贷款担保机构10

3． 实现消费贷款证券化， 分散消费信贷风险10

<三>完善相关的法律法规和银行的内部管理10

1 ． 完善信贷法律法规10

2． 加强银行内部管理10

<四>完善流动性风险监管体制10

六、 结语10

参 考 文 献10

 

内 容 摘 要

消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、 抵押、 质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。随着我国的消费信贷的逐步发展,人民生活水平提高的同时消费观念也在不断的转变，对消费信贷的需求日益旺盛。消费信贷的业务品种也日益丰富，能够满足各类客户的需求。消费信贷作为发展最快、潜力最大的业务品种，被视为零售银行业务的重中之重。随着近几年中国房地产业的崛起，在一定程度上，消费信贷风险也日益加大。今后如何在激烈的竞争中控制与管理好消费信贷业务的风险，成为各家银行必须面对的重要问题。它是金融创新的产物, 是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、 适应金融体制改革、 适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一。现阶段，发展个人消费信贷，能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。本文首先基于我国消费信贷的现状，对其风险的类型和表现等进行了分析和阐述。接着从个人征信系统、固定利率、法律机制、银行自我管理、 经济过热等方面，对我国商业银行消费信贷风险进行深入分析，并基于商业银行消费信贷的风险管理理论，得出我国商业银行消费信贷产生风险的原因。最后，在以上研究的基础上，从微观政策和宏观政策两个层面提出我国商业银行消费信贷管理的对策建议。