商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题和对策

内 容 摘 要1

商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策2

一、个人住房抵押贷款的含义、特点2

（一） 、个人住房抵押贷款的含义2

1、 个人住房的委托贷款。2

2、 个人住房的自营贷款。2

3、 个人住房的组合贷款。2

（二） 、个人住房贷款的特点2

二、我国商业银行抵押贷款的发展现状3

三、商业银行的个人住房贷款的风险分析4

（一）、借款人风险4

1、 借款人还款来源风险。4

2、 借款人操作风险4

3、借款人道德风险。4

（二）、开发商的信用风险5

1、 假按揭风险部分房地产开发商指使它人办理按揭贷款。5

2、 项目风险5

3、 “假个贷”风险。5

（三）、抵押物风险6

1、 抵押物处置风险。6

2、 抵押物价格风险。6

（四）、流动性风险6

1、 “短存长贷”行为。6

2、 我国商业银行个人住房贷款不易变现。6

（五）、市场和政策风险7

1、 市场风险7

2、 政策风险7

（六）、利率风险7

1、 利率变动的现金流风险7

2、 利率变动的信用风险7

四、导致商业银行住房抵押贷款风险的原因7

（一） 、主观原因分析7

1、 国家宏观政策因素8

2、 我国住房抵押贷款信用体制存在问题8

3、 法律制度约束欠缺8

（二） 、客观原因分析8

1、 商业银行住房抵押贷款风险控制意识薄弱8

2、 商业银行的恶性竞争加剧9

3、 住房贷款购房中投资性购房比例过大9

五、商业银行个人住房贷款风险的对策研究9

1、 监管部门的对策10

2、信用风险的控制10

3、抵押物风险的控制10

4、流动性风险的控制。10

5、利率风险的控制。11

参 考 文 献12

内 容 摘 要

衣食住行是现代社会生活中必不可少的四个重要组成部分，而住房问题就显得更加重要。 改善住房条件关系到人们生活质量的提高，因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住房贷款作为住房金融重点支柱部分一直是社会各界关注的热点话题。进入21世纪以来，随着国有商业银行市场化的进一步加深以及各种非国有金融机构的发展和壮大，抵押贷款在中国的商业银行范围内得到了飞速和广泛的应用。尤其是自1980年以来个人住房贷款的快速发展，对中国经济发展起着重要的作用。然而，与之而来的，是房贷不良贷款率也开始有所上升。2013 年2月份以来， 针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题以及为了解决普通住房的问题，以“国五条”为代表的房产新政陆续出台， 府对房市的调控力度越来越强，未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭，由此进一步增加了商业银行个人住房贷款的风险性和不确定性。因此，发挥抵押贷款的优势，尽量避免抵押贷款产生的不利后果。

本文将总结国内商业银行住房抵押贷款的发展现状，然后分析国内商业银行住房抵押贷款所面临的主要风险，以及判断其形成的风险成因及其可能导致的危害。最后为国内商业银行住房抵押贷款提出一些对策与建议。