进一步发展我国商业银行中间业务的思考——以建设银行为例

建设银行在委托贷款、房改金融、担保承诺、造价咨询等业务上具有较大优势，但这几项业务收入都不到10亿元。在人民币结算、银行卡、代理证券、投资银行及财务顾问、个人理财、资产托管、电子银行等7个单项产品上，建设银行四大行排名第二，但与第一名差距较大。如何尽快培育出一批支撑建设银行中间业务收入稳定高速增长的大产品，是今后一段时间的工作重点。

（二）我国商业银行中间业务发展的问题分析

1．经营范围狭窄

2011年，我国商业银行中间业务量增长最快的是托管业务、代理业务和担保承诺业务，中间业务收入增长最快的是托管业务、融资顾问业务和担保承诺业务。

目前，建设银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，由于中间业务起步较晚，发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一，缺乏吸引力，在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。

2．运作体系不规范

建设银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。建设银行尤为严重，其中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。

3．中间业务创新能力低下

就商业银行自身而言，在产品创新方面，对客户需求、市场变动的反应不够快，新产品开发效率低，个性化创新的能力还不强；缺乏对市场需求的合理估计，市场竞争力不强，效益性不高；客户细分工作不扎实，导致中间业务产品创新具有一定的盲目性；产品创新缺乏一致性和连贯性，没有统一的产品创新规划。目前建设银行的中间业务仍处在较低层次发展阶段，中间业务范围狭窄，品种少、起点低、手段单一，且大多集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、银行卡等收益水平较低、大量占用劳动力和系统资源的产品上。同时，业务创新主要集中在支付结算等传统的、附加值较低的中间业务上，许多创新产品技术含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市场竞争力。

4．技术服务落后

商业银行现有的技术服务十分落后，必须走科技兴行的道路，大力提高中间业务的现代化手段。众多中间业务的发展，只有依靠先进的技术手段才是有生命力，才能有效扩大规模，提高效率实现优质服务。因此，商业银行必须统一开发软件，加快计算机联网建设，尽快地、有计划地上大机，上档次，开通和拓展“信息高速公路”。同时，还可以通过大力发展电话银行计算机服务这类中间业务，不断拓宽服务领域。

三、我国商业银行中间业务发展滞后的原因

（一）分业管理体制限制发展

分业经营、分业监管的体制，使商业银行中间业务拓展空间有限。中间业务内容涉及金融不同行业之间的协作与联系，由于我国银行、证券、保险、信托等行业分业经营，商业银行开展中间业务不能涉及到非银行领域，例如商业银行在办理个人理财业务时，不能给客户提供具体的保险、证券等业务服务，只能满足客户理财咨询，因此难以开发高层次、综合化的业务。特别是许多与资本市场相结合的中间业务品种无法开办，中间业务品种和服务手段的创新也因此受到束缚。尽管《商业银行中问业务暂行规范》相对于《商业银行法》来说有一定的进步，但我国严格的分业经营体制并未有实质性改变，分业经营体制依然制约着商业银行的业务范式，影响商业银行拓展中间业务服务领域。

（二）政策法规不健全

从我国商业银行中间业务创新的外部环境看：在分业经营条件下，由于受我国现行《商业银行法》的约束，国有商业银行经营中间业务的范围受到很大限制，一般情况下不能从事信托、租赁、金融期货和期权交易等业务，因此，管理层很难对各类中间业务的发展状况做出准确的分析判断，更无法对中间业务实施科学规范的分类管理与指导。立法不完善，导致中间业务创新发展的政策依据不足。我国银行中间业务起步较晚，长期以来，引导、规范商业银行中间业务发展的相关法律法规一直缺乏。此外，我国关于中问业务收费的法律制度也存在一定的问题。

（三）商业银行自身定位不精准

我国建国后实行的是高度集中的计划经济体系，虽然改革开放后，一直提倡市场经济建设，要求企业包括金融机构按照市场经济的运作原则开展自身的业务，但由于传统经营意识在金融机构中根深蒂固的影响，我国商业银行在思想观念上，特别是在创新意识上还不到位。对于多建设银行而言，存款和贷款业务仍然是其重点开拓和发展的领域，长期以来，我国商业银行多以存、贷款规模的大小作为衡量综合实力、服务能力的标准。这种经营观念的滞后足商业银行中间业务发展的首要障碍，导致国内商业银行均存在重视存、贷款业务，轻视中间业务的思想，把中间业务视为“副业”，忽视了中间业务的发展。领导层缺乏发展中间业务的战略意识，没有建立对中间业务进行统一规划和指导的管理部门，这些思想认识上的偏差限制了商业银行中间业务的发展。

（四）缺乏综合性专业人才

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