论中国银行业个人理财业务的发展(一)

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论中国银行业个人理财业务的发展

目录
摘要
关键字
一、个人理财业务的概念和理论基础
（一）、个人理财业务概念
（二）生命周期理论
二、个人理财在我国的发展
三、我国商业银行个人理财业务存在的问题（一）、银行外部问题
（二）、银行内部问题
四、发展我国商业银行个人理财业务的途径
五、结束语
六、参考文献

内容提要：按照WTO规则和我国政府的承诺，我国金融服务行业已经全面对外开放，中外资银行同台共舞的时代已悄然来临；为了在金融服务业国际化的激烈竞争中，我国商业银行的业务结构由传统的以资产负债为主逐渐向中间业务倾斜，同时伴随着我国国民经济的持续强劲增长，居民金融资产收入不断提高，传统的金融服务已经满足不了银行中高端客户的需求，于是，我国商业银行越来越注重个人理财业务的发展。但从整个发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。本文就我国商业银行业个人理财业务目前的发展现状及所面临的问题入手进行分析，并结合国情提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务又好又快的发展。

关键词：中国银行业个人理财发展

正文
一、个人理财业务的概念和理论基础
（一）个人理财业务概念
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这些专业化的服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。可见，个人理财业务是建立在委托---代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务活动。
（二）生命周期理论
是由经济学家莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的。该理论从个人的生命周期消费计划出发，最终建立了消费和储蓄的宏观经济理论。
生命周期理论的主要观点可以归纳为以下三点：(1)消费者的一生可以分为三个阶段：少年、壮年、老年；在少年和老年阶段，消费大于收入，而在壮年阶段则收入大于消费；生命周期理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑他现在的收入、将来的收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等等诸因素来决定他目前的消费和储蓄，以使他的消费水平在一生内保持在一个相当平稳的水平上，而不出现消费水平的大幅震荡，最终实现在一生中的平滑的或者均匀的消费跨期配置。
二、个人理财在我国的发展
与发达国家的个人理财业务发展历史相比，我国个人理财业务的发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代是我国个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财业务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。从21世纪初到2005年是我国个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。我国理财产品规模以每年10%-20%的速度在增长，2005年，达到了205亿美元。从2006年开始，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长，同时，银行、证券、保险、基金、信托等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。中国理财业起步较晚，但是其增长速度却非常之快，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。第三，发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务，可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。
目前，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、保险是我国商业银行个人理财业务的基础产品。

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