浅析金融电子化问题

XCLW117082 浅析金融电子化问题

内容摘要

二十一世纪号称E时代，是个电子化，即信息化的时代，电子工具和数字化思维方式是现代人从事各项工作和享受方便生活的重要条件，金融行业作为与社会经济发展和人民生活质量密切相关的行业，要更好的为全社会提供更安全、方便、快捷的金融商品，及各类金融服务。这就要求我们所有金融从业人员必须与时俱进，不断学习，充分运用电子手段，来为广大客户提供现代金融服务，笔者通过查阅资料，并结合这些年的学习和工作实践对金融电子化问题作一个粗略的论述。

大纲：一、金融电子化的必要性和重要性

金融电子化的必要性；

金融电子化的重要性。

二、金融电子化的发展历程和现状

金融电子化的发展历程；

金融电子化的发展现状。

三、金融电子化进一步发展面临的主要制约因素

资金投入不足，软硬件更新不及时；

从业人员素质普遍低，技术力量薄弱。

四、金融电子化努力的方向

五、金融电子化的风险及其控制

关键词：金融电子化、金融信息化建设、网上金融服务、金融创新、信息标准化、营销管理、绩效管理、风险控制

浅析金融电子化问题

一、金融电子化的必要性和重要性

㈠、金融电子化的必要性

电子化亦即信息化，是二十一世纪国家现代化的重要

标志，也是一个国家综合国力的集中体现，作为现代经济核心的金融业，其信息化成为了国民经济信息化的重要组成部分。

信息技术是信息时代金融创新的首要原因，金融业务的创新以及金融交易方式的创新，使金融机构能够提高效率，增加经营效益，而以计算机、通信和互联网为代表的信息技术为金融创新提供了有效的、不可或缺的工具。

一方面，信息技术极大的降低了金融行业运营成本，促进了许多新型金融产品和金融工具的产生，推广和应用。另一方面，信息技术克服金融运作时间和空间上的障碍，使金融交易和服务可在任何时间、任何地点进行，实现了金融市场的全球化，是金融行业电子化，是各商业银行及农村信用社等非银行金融机构生存和发展必由之路。

㈡、金融电子化的重要性

目前，中国金融服务业普遍创新能力不足，金融产品开

拓速度不快，服务范围狭窄，尚没有形成以金融创新为支撑的金融服务体系，应加大力度加快电子化进程，为电子资金交易系统和信息管理系统的健全和完善提供技术支持。电子支付是同样运用科技手段使金融服务得到创新的典型例子，有关数据显示，到2003年底，全国银行卡发卡机构（包括香港）发展到141家，发卡量达6亿多张，其中信用卡达到3000万张，实现联网通用的城市已达684个，包括所有地级城市及300多个经济发达县级市。全国银行卡利用信息技术跨行交易笔数达12亿笔，交易金融380亿元，分别比上年增加90.2%和111.9%。银行卡利用信息技术同城交易成功率达到88.22%，异地交易成功率达81.19%。

金融服务渠道创新也离不开电子信息技术的支撑，这几

年新出现的，为广大市民提供方便快捷金融服务的7×24小时不间断服务模式，包括网上银行，客户呼叫中心、电话银行、手机银行、自助银行、自动存取款机以及销售终端等，都是基于金融电子化的运用和完善才得以实现的。

事实上，社会信用、金融监管、金融信息系统风险管理等诸多影响中国金融发展的关键问题都是离不开电子化科学技术性及其应用的。

另一方面，近年来金融的国际化趋势不断加强，如何通过科学技术的完善来解决金融监管机构在今后面对入世后大量的外资金融机构和金融资产进入国内的问题，如何利用金融科技的发展来保证金融行业的信息系统安全、防范信息系统安全风险，如何不断提高金融信息化的效率和质量问题，都有与电子软件和硬件的水平不断提高为根本。

二、金融电子化的发展历程和发展现状

㈠、金融电子化的发展历程

科学技术以及经济和社会的发展，推动了全球和中国金融电子化，信息化的建设。回顾最近的二三十年，我国的金融信息化建设经历了有历史意义的四个发展阶段：

第一阶段，大约70年代末到80年代，银行的储蓄、对公存款等业务，开始采用计算机处理代替手工操作；第二阶段，大约从80年代至90年代中，逐步完成银行业务的联网处理；第三阶段，大约从90年代初到90年代末，实现全国范围的银行计算机处理联网，互联互通，支付清算和业务管理，办公逐步实现计算机处理；第四阶段，90年代末至今，完成了业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新、逐步开拓网上金融服务。

中国金融电子化建设起步于20世纪80年代，此之前只是简单单机操作取代于手工操作，随着电子计算机的普遍应用，金融电子化的步伐愈来愈快，80年代自动取款机（ATM）和银行信用支付系统（POS）被各大型商业银行引入到各级处理终端，成为提供商品化服务的有效工具，银行内部也是不同程度的实现了电子网络信息化管理。总行和分行，分行和分行以及分行和分理处之间逐步实现了电子联网，在金融科技人员不断的探索、研究和开拓性运用电子技术的过程中，将计算机技术与金融行业操作流程结合起来，从而形成了全行甚至跨行的电子数据流的闭环系统，能够集中处理银行形成的庞大的信息流，进一步提高了信息交流，处理速度和工作效率，最大限度的提高了个人、企业和全社会的资金周转效率。

正是计算机通讯技术的飞速发展使金融变量变动速度加快，风险增加，以人工智能为代表的复杂计算机能力的不断增强，使许多需要高精技术的金融创新成为运用的可能，许多理论模型借助电子技术获得了得以实际运用的条件，并能够进行模拟检验，成为金融效率提高的最根本推动力，特别是近年来，无纸化交易与远程终端联网交易方式的实现，加快了资金流通速度，节约了时间和费用，使投融资活动更加方便快捷，金融市场效率大幅度提高。

金融电子化的现状

世界经济贸易的一体化加速了金融服务的全球化进程，金融服务的触角早已穿越了国家疆界，使全球化的资本在世界各地扮演着重要的角色，特别是中国加入WTO以后，国内银行业将面临前所未有的开放环境，外资银行进入国门带来了包括资产管理、人才、市场、客户以及技术等方方面面的竞争，同时也为中国金融服务与国际惯例和国际标准逐渐接轨，推动我国金融业走向市场化、规范化、全球化。

目前，经过金融系统广大业务人员及科技人员的艰苦努

力，已搭起了中国金融电子化、信息化的基础框架，逐步形成了安全、高效、规范的金融电子化服务体系，并基本实现了业务操作计算机化、支付结算电子化、信息处理网络化和管理及办公自动化，产生了显著的效益社会和经济效益。

随着金融业信息基础设施建设的不断完善，信息资源的开发得到重视，金融企业已开始全面应用信息技术，对资金流、信息流、业务流，进行全面的整合。金融信息化建设进入了一个全新的阶段，新的信息化框架伴随着国内经济体制改革和金融体制改革以及国内外金融电子化的不断创新、不断融合已基本形成。全新的、成熟的金融信息化管理方案，应包括全面管理、集中管理和控制管理三大特证。

首先，全面管理是通过各类系统（包括业务系统、人力资源系统、固定资产管理系统、办公系统等）的应用，实现财务信息、业务信息一体化，实施在此基础上的全面管理，其中包括成本核算、预算控制、绩效管理、风险控制、资金运营、智能决策等。

其次，网络化、信息化的全面管理，使营业网点成为专业的服务机构和销售平台，简单的统计，流程控制型管理内容将被信息系统所取代，管理组织机构将被有效压缩，经营决策被集中在核心精英管理团队，极大的降低管理成本和经营风险。

最后，管理信息系统的稽查核对、资产负债比例管理等主要功能，目前，仍然局限在事后反映、分析、监督的职能上，业务系统也仅实现业务交易安全控制，无法完全规避经营风险，因而需要通过管理系统实现全面计划，全程控制、全面监控，以实现经营风险控制的前移。

三、金融电子化进一步发展面临的主要制约因素

随着电子技术的广泛运用，计算机网络建设在金融行业的发展方兴未艾，如何搞好金融机构的计算机网络建设，怎样更充分的利用信息技术来实现金融行业的集中化管理，网络化经营，从而加速金融业网络互联互通，业务规范化，技术标准化，金融创新以及与国际接轨的步伐，是摆在我们面前日益重要而又非常迫切的问题。

解决问题的前提是清楚明白的认识问题，以笔者所在的农村信用社为例，粗略讨论金融电子化进程中面临的几个主要问题。

这些年来，随着电子化在金融业的不断进步和广泛应用，农村信用社电子化建设发展也非常快。自从2000年问题被顺利解决和中国加入WTO以后，为提高农村信用社的竞争力，更好的发挥为“三农”服务的职能。各省、各地、各市都非常重视农村信用社电子化的发展，在电脑网点覆盖率、管理水平、网络建设、技术人员的配备等各方面都有了很大提高，使农村信用社系统电子化建设稳步健康发展，如笔者从业的广东省东源县农村信用合作社信息化发展状况如下：

全县有25个基层社，37个储蓄网点，全县所有网点于2001年4月份加入全市联网，全县37个网点已有30个网点改造为端口率64K中继线路。2003年5月份全县已正式采用数据集中形式办理业务，有效避免了系统崩溃，全县报表主机全部宽带上网，联社于2003年底正式加入全广东省通存通兑，并正式建成自己的办公自动化系统，联社已建立完善自己的宣传网站，有自己的邮件系统。

但是，农村信用社因为在管理体制、资金来源、发展水平等方面跟其它国有商业银行相比先天不足，后天努力又不够，在电子化发展进程中造成了很大的差距。其表现出来的制约因素虽不一不定能完全代表整个行业在电子化方面所面临的困扰，但具有相当的典型性。

资金投入不足，软硬件更新不及时

银行业作为信息密集型行业，因而高度依赖信息技术，农村信用社也不例外，在电子化发展的过程中，农村信用社因资金困难，在信息化技术投入方面长期跟不上，同时，银行业又是数字密集型的行业，所有的业务信息全部都是以数字为载体存储在各处，在经济日益发展的今天，面对海量的数字，不能想象还用手工的方式去处理、管理、分析，所以银行业包括农村信用社在内，其管理都必须依托电子信息技术，即不断进步，不断优化的电子化硬件和电子化软件来实现以客户中心、电子支付，存贷集中化，信用和安全防范集中化的转变，要借助信息管理工具为农村信用社构建科学的管理平台，实现统一核算，集中式管理，建立集中监控体系，实现管理的全面升级，提升农村信用社的核心竞争力，就必须不断更新设备，不断引入和研制更强大的金融业务支持管理系统。

目前，农村信用社由于受多级法人的管理体制以及管理人员经验不足等原因的影响，行业管理混乱，一方面软件版本杂多，重复开发，浪费现象严重，出现高投入、低效率的局面，浪费大量的人力、物力。另一方面，农村信用社点多面广，特别是偏远乡镇的网点，有些甚至从头到尾延用的还是首次购进的设备，因资金、领导人员意识等方面的原因，硬件设备不能随业务发展的需要及时更新，在运作过程中速度慢、效率低、安全系数低，从而大大影响农村信用社的工作效率和在客户群体中的印象。虽然基层社面对的大部分是文化层次、技术要求比较低的农村和乡镇客户，但近年来，广大农村客户通过电台、电视、互联网的渠道，信息量大增，会自觉对比各金融行业在各项金融业务拓展和金融服务创新上的差别，对金融行业的要求也越来越高，会导致农村信用社失去越来越多的客户资源。

从业人员素质普遍偏低，技术力量薄弱

1、技术人员的缺乏，是制约农村信用社电子化建设的重要原因。农村信用社电子化发展起步晚，由于农村信用社长期沿用手工作业，技术人员的储备与其他国有商业银行、专业银行相比差得很远。现在从事电子化建设和运营维护工作的技术人员，大部分是在职培训的半桶水和近几年新招收的大中专院校的计算机专业的大学生，这些人要不对计算机一知半解，要不对金融基础知识及金融行业经营特点不了解，缺乏应有的实践经验和技术与行业相结合所要求的知识广泛程度，所以上岗后不能马上适应这项工作，还需要不断学习、不断摸索，影响农村信用社金融电子化发展的速度。

2、广大职工整体素质不高也是制约农村信用社电子化建设发展的重要方面，由于农村信用社大部分网点深入农村，员工在日常生活、工作中很难有机会接触计算机，网络通讯等相关知识，特别是偏远乡镇所设立的网点工作的员工，在实行电脑记账之前，有些根本就连计算机都没见过，更谈不上熟练运用了，这就给科技部门培训员工增大了工作量，增加了压力，而牵制了对综合门柜系统和互联互通电子汇兑等业务的进一步开发和维护的工作。

3、基层社主任不能足够重视电子化建设，是电子化建设落实不到位的又一个原因，由于以前传统的手工操作比较直观，容易理解，又由于基层社主任大多是从基层最普通的工作慢慢熟悉和锻炼起来的，大部分对电子技术等新兴学科缺乏了解，总认为无纸化或者电子化的运用有些看不清、摸不透、难以掌握的畏惧心理，所以在储蓄、信贷、资产管理、社内往来、等各项业务逐步上了电脑以后，不能尽快适应。且认为电脑办理业务规则多、步骤烦琐，有时又因为电信线路或电力原因面影响业务的正常办理而导致客户等待，甚至埋怨，反觉得不如手工适用，加之基层社业务量小、余额小，还不能正确理解电子化集中处理、快速传输的好处，对金融电子化缺乏长远的发展的眼光。

对这些具体的制约因素，农村信用社特别是各县市级联社的领导已经有了比较充分的认识，且正在加大力度采取措施，如⑴引进人才，加强技术队伍建设；⑵适时投入，提高软硬件的更新频率和利用率；⑶健全机构，完善制度；⑷统一规划构架网络。为农村信用社电子化建设的发展奠定基础、积累经验、培养技术力量，开创农村信用社电子化建设的新局面。

四、金融电子化的努力方面

金融业正面临着从未经历过的环境变化，一是世界经济越来越走向相互影响、相互依存的全球化，二是网络化正在迅速地进入社会生活的各个方面，三是知识经济开始形成，四是金融自由化，五是金融监管的国际合作，经营环境的这些变化，给金融业带来了前所未有的严峻挑战，也给金融电子化带来了前所未有的发展空间。

㈠、网络技术的普及，从根本上改变了传统金融业的动作模式网上银行和电话银行的兴起，不仅改变了传统金融业的存在形式，而且给我们提出了全新的金融理念，要么在网络中新生，要么在网络中消亡，如今金融业正处于新生的处境，金融企业必须加快自身的技术更新和网络化建设，从偏重于增设分支机构转变到大力拓展家庭银行、自助银行、网络银行等新兴业务上来。在竞争中快人一步者取胜，谁行动快，谁就能建立难以超越的领先地位，谁忽视电子化银行的社会潜力，谁就有被新的竞争者挤垮的危险。

㈡、手机银行，也称移动银行，是利用移动电话办理有关银行业务的简称，是世界范围内商业银行应对信息化大潮，本着随时随地服务于客户的宗旨，创新和发展出的一项崭新的银行业务产品，是I T业引领金融的一个典范，充满着打破银行垄断金融销售渠道的特殊意味，被视作与网络银行，电话银行想匹配的“直接银行”工具之一，将得到较大力度的推广和利用。手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信技术的崭新服务，不仅丰富了银行服务内涵，使人们可以在各种场所，甚至在旅游、出差中高效便利地处理各种金融理财业务，而且能使人们在任何地点、任何时间，以安全的方式办理金融业务，无论从国外手机银行的蓬勃发展，还是从中国手机银行的迅速兴起来看，都显示着手机银行和无线金融业务未来良好的前景。

在未来的中国，金融电子化主要意味着中国金融服务业

信息化建设在通过加强整体规划和基础设施改造的整合下，不断建立健全金融信息化标准体系和安全体系，加快业务流程，加快再造和机构重组步伐，加快各种电子银行的建设，逐步进入金融服务和金融管理的信息化建设和知识化建设，全面实现金融服务业的现代化。

五、金融电子化的风险及其控制

国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构，巴塞尔银

行监管委员会电子银行小组（EBG）将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。包括：

1、战略和经营风险

如果金融业战略的规划和执行出现无效或不当，飞速的技术变革，激烈的同业竞争和该战略性质缺陷都会暴露出银行的巨大风险。类似的，如果管理层采取一种过于谨慎的技术跟踪战略也将使银行在一个饱和的市场或迅速巩固的市场中没有丝毫立足之地。

2、运作风险

运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的

高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下几个方面：一是技术柜架的合理性，二是系统安全性，三是数据完整性，四是系统的有效性，五是内部控制和内部审计，六是业务外已。

3、声誉风险

指负面的公众观点对银行收益和资本产生的现实和长远

的影响，阻碍电子银行递送渠道有效性的任何负面发展都有可能影响银行的声誉。

4、法律风险

电子银行业务产生法律风险是另一个需要关注的问题。

5、信用风险

信用风险是由于债务人未能按照与银行所签合同条款

或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。

6、市场风险

市场风险是因为金融市场需求变动而带来的风险。

7、流动性风险

8、外汇风险

要控制这些风险，可考虑采取以下控制策略：1、建立良好的公司治理结构；2、设计和执行与电子银行风险相适应的内部控制系统；3、有保障电子银行系统安全的措施，如防火墙、编码技术、授权证明人等技术措施；4、注重电子银行系统的有效性和持续可用性；5、保持对技术外包进行评估和监控的能力；6、声誉和法律的方面要定期审查和测试持续经营性、制定和及时反应计划及沟通策略。

总而言之，信息化的基础是标准化，中国金融服务业应当在高度重视标准化建设、加强信息标准化开发和应用的总体规划下，不断加速电子化进程，调整银行结构，完善和规范中国金融业标准化体系，从而加速网络互联互通，业务规范化、技术标准化、金融电子化，且能与国际接轨的步伐。并尽量降低银行电子化系统开发、应用和管理的成本，使其更具适应性。

资料来源

1、《华南金融电脑》2004年第5期第2期第3期

2、《关于电子银行的风险与控制》汪叶斌徐龙华

3、《银行会计电子化的需要》师芳《金融时报》

4、《手机银行，引领无线金融未来》王广宇

5、《未来金融的八大战略》王月霞

6、《融电子化建设任务已完成，十年后目标》沈娟