商业银行问题研究-----------------城市商业银行问题研究

一、城市商业银行在发展中存在的一些问题

二、针对以上问题提出的对策

三、城市商业银行发展的展望

内 容 摘 要

城市商业银行的蓬勃发展，充分地发挥着对国有商业银行的辅助作用，为我国的金融业发展和经济增长起着积极的推动作用，是金融体系的重要组成部分，对国民经济有独特的支持作用。我国城市商业银行是社会主义市场经济的产物，经过十多年的发展，已与国有大商业银行形成了一定的竞争格局。但不容忽视的是，我国城市商业银行面临着诸多问题亟待解决，在金融市场逐步对外开放的背景下，机遇与挑战并存，在其进一步成长的过程中，受到了先天不足、后天失宠的制约，在金融全球一体化、银行业经历重大调整和重组的背景下，城市商业银行处于更加不利的境地。只有解决存在的问题，全面提升城市商业银行的实力才能使银行得到全面发展。产品与新制度在数年内会不断涌现，加上资本市场与保险市场发展的影响其结果，纯粹赚取利差已不能体现银行深度发展的战略方向。相对于大银行，城市商业银行资本实力弱，开发能力差，吸储能力低，随着金融资产多样化和社会资金分布的分散化，不会不形成对城商行生存威胁的又一挑战。

商业银行问题研究

 --------城市商业银行问题研究

我国城市商业银行是社会主义市场经济的产物，经过十多年的发展，已与国有大商业银行形成了一定的竞争格局。但不容忽视的是，我国城市商业银行面临着诸多问题亟待解决，在金融市场逐步对外开放的背景下，机遇与挑战并存，在其进一步成长的过程中，受到了先天不足、后天失宠的制约，在金融全球一体化、银行业经历重大调整和重组的背景下，城市商业银行处于更加不利的境地。只有解决存在的问题，全面提升城市商业银行的实力才能使银行得到全面发展。

一、城市商业银行发展中面临的主要问题

（一）市场定位问题——市场细分不够，市场定位趋同、不明晰，经营策略的制定缺乏目标性，没有形成较为鲜明的市场定位。

一些商业银行市场定位还只是流于形式，没有形成自己稳定的客户群体，对潜在的客户也缺少研究．致使目前许多业务还处于粗放经营阶段。城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目并且多数城市商业银行基本上采用跟随型市场定位战略，从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，城市商业银行就经营什么业务，同化趋势明显，相对来说，城市商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。所以双方优劣势不同。由于城市商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色。尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得城市商业银行业务开拓更加艰难。出现目前这种状况，与城市商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势必会把城市商业银行带进发展中的死胡同。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，更重要的还是城市商业银行自身的原因。公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足，制约着城市商业银行的生存与发展。 

纵观我国银行业，目前城市商业银行的处境并不乐观。用较为悲观的眼光来看，前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社作“追兵”，加上外资银行又在虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧。而在越来越高的“走出去”的呼声中，城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何进行重新定位，到底应该“向上走还是向下走”？对此许多专家认为，对于上海银行这样的“明星银行”，或许可以尝试打破地域限制，将触角伸向周边地区；而对于大多数城市商业银行来说，仍应该定位于服务本地经济，特别是服务于中小企业，争取“做精”而不是盲目“做大”。

（二）经营区域受限。自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的经济金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。 在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城市商业银行是在一个烂摊子的基础上建成的，其成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。 但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。 地域限制不利于城市商业银行分散风险。 对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。如果一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。现在大多数城市商业银行都面临这一问题，但这一问题比较敏感，很难公开实例。 

此外，现在的很多企业往往是跨地区，甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。 当前，在缺乏全国统一的信用体系的情况下，银行只能靠企业所在地的分支机构搜集企业的信用资料。比如，一家企业的总部在北京，生产基地分布在全国其它地方，如武汉，当该企业向北京的开户银行要求其为武汉的生产基地提供资金支持时，北京的银行须通过其在武汉的分支机构进行实地调查，这比北京的银行派人赴武汉调查的成本要少许多。但由于城市商业银行不准在异地开设分支机构，从而造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用风险和道德风险。这是不少城商行当前的燃眉之急。 

为了尽快解决这一问题，如果就可行性进行比较的话，允许城市商业银行跨区域发展的可行性倒是更大一些。因为要想建立一个覆盖全国主要大中城市的信用体系，将是一项浩大的工程，涉及面非常广，前期投入非常大。 

地域限制不利于城市商业银行化解不良资产。 由于历史原因，城市商业银行追讨的抵贷资产有很多是借款人在外地投资的资产或债权，且地域分布广泛。城市商业银行在异地没有分支机构，对外地情况不熟悉，也给追讨和管理这些资产带来很高成本。一旦遇到地方保护或债务人阻挠，处置的难度就更大。对于那些处在外地且无法转移的固定资产，通常只能采取低价拍卖或委托管理的方式，这往往会使城市商业银行面临巨大损失。 

地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。 随着地区经济一体化和金融一体化的发展，资金的跨地区流动日益频繁，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，尤其是需要商业银行能够跨区域为其提供金融服务。而不论是资金的流入还是流出，都需要一个结算通道。而这恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，这就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是“很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳”现象的最好解释。

（三）竞争对手问题——对城市商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。

加入WTO之后，有人认为外资银行是城市商业银行最大的竞争对手，笔者认为，目前对城市商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资银行产品创新能力，资本项目仍然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。

而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”。因此，城市商业银行的主要竞争对手不是外资银行，而是国有独资商业银行。

（四）人才制度问题——用人制度是在国有独资商业银行传统制度上进行修补和改良，灵活的用人机制仍然可望不可及。

首先，从“进入”环节看。近年来，城市商业银行进人表现出越来越“媚俗”的倾向，以高薪、高待遇并没有引进高水平的人才。目前城市商业银行的队伍状况可概括为“三多三少”：（1）在整体队伍中懂传统银行业务的人员多，懂现代商业银行业务的人才少；（2）在人才类型上操作技能型人员多，专家学者型人才少；（3）在管理岗位上懂业务操作的人员多，善经营管理的人才少。目前，城市商业银行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因为，有能力的不愿来，无能力的不敢来。其次，从“育人”环节看。目前，城市商业银行由于缺乏建立培训体系的意识和方式方法，因此，在培训方面表现出了种种令人担忧的轻重倒置的现象：（1）在培训的内容上重知识技能轻心态与观念教养。虽然目前一些城市商业银行的培训，在知识补充和技能训练上已经有了很大的进步，但是对于直接影响员工工作动机的心理教育还缺乏应有的重视，如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育，教育层次相对低下；（2）在对培训结果的理解上重短期效率轻长期效益。一些城市商业银行习惯于以立竿见影的思路来看待培训，缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训的尊重和耐心。

（五）经营风险问题——客户定位和扩张欲望是构成城市商业银行经营风险的主客观因素。

城市商业银行限于资金实力和地域性特点，主要服务对象是中小企业。但目前这类企业多存在资产负债比例高，经营稳定性差、可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题，少数中小企业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式逃废债现象。面对经营状况稳定性差的客户群客观上将承受更多的经营风险。同时，我国城市商业银行普遍存在着追求“做大”的倾向，在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下，过份追求存款规模、贷款规模、机构扩张，加上一些不合理的制度刺激了这一倾向，其潜在风险不可避免。中国民生银行一位高层人士曾指出：民生银行已经COPY了四大国有独资银行所有的“病毒”。中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行尚且如此，其它城市商业银行的情形也不例外！

（六）资金价格问题——由于国有独资商业银行与城市商业银行存在规模上的悬殊，导致资金价格上将给城市商业银行致命一击。随着我国利率市场化进程的加快，这一问题就会显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低，这样国有独资商业银行在资金价格上的优势显而易见。因为，国有独资商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲击城市商业银行资金价格。目前，从我国在温州试点情况看就证明了这一点。一位国有独资商业银行负责人曾放言：我将利用自身规模优势，第一年存款上浮至浮动区间的最高点，贷款利率下浮至浮动区间的最低点，一年拼掉城市银行，第二年市场就是我的了。对此城市商业银行已开始大声疾呼，他们如何应对必然来临和即将来临的利率市场化，还真是一个值得严重关注的问题。

（七）中间业务收入来源少。近年来我国城市商业银行的中间业务虽然取得了较大的发展，但是由于城市商业银行机构单一、科技力量不足，中间业务无论在业务品种、业务规模和业务收入都难以与国有大银行相比。导致原因如下：

1、品种单一，创新能力不足。城市商业银行《商业银行中间业务暂行规定》：经批准可以开办的中间业务有票据承兑、开具信用证、担保等十种；经备案可以开办的中间业务有各类汇兑业务、债券代理、代付代收等15种业务。但目前，城市商业银行开办的中间业务仍旧以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，品种单调，业务面狭窄，能为银行获取高额利润的高附加值的中间业务品种很少，虽然许多城市商业银行都在积极开发中间业务产品，紧追慢赶地在向国有商业银行看齐，如开发自主的银行卡，但因为是单个作战，开发成本很高，利润贡献微薄，甚至亏本，难以形成中间业务发展的主线。2、收费偏低，标准不统一。中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已经成为制约商业银行中间业务发展的障碍。不少商业银行在某种程度上仍将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务收费或无偿服务成为无序而不正当的竞争，最终受害的还是银行自己。还有观念陈旧、市场营销乏力；规模有限，利润贡献低；管理松散，缺乏统一规范等众多原因，导致城市商业银行中间业务收入较少。

（八）造血功能缺失。 作为有经营风险的特殊金融企业，具备一定的抗风险能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而国际上衡量一家商业银行抗风险能力的主要指标就是资本充足率。因此，出于防范风险的考虑，各国金融监管当局均要求，本国商业银行的资本充足率必须达到巴塞尔委员会规定的8%的最低标准。否则，将对其经营活动进行限制。 从目前的情况来看，城市商业银行补充资本金的渠道不外乎留存盈利和增资扩股。目前，尽管银监会已经允许并支持商业银行通过上市和发行次级债券来补充资本金，但在诸多条件的约束下，上市和发行次级债券对于城市商业银行来讲尚不太现实，至少对大多数城市商业银行来说是这样的。 此外，新的资本充足率管理办法调高了商业银行一些风险资产的风险权重，使得大多数风险资产的风险权重变为100%，并要求在此基础上实现资本充足率达到 8%，从而对商业银行的资本充足提出更高要求。按照2003年末的数据测算，要达到新规定的要求，城市商业银行的资本缺口在500亿元左右。 

理论上讲，增资扩股是一条便捷、迅速的资本补充方式。问题在于，目前相当一部分城市商业银行的财务状况令投资者望而却步。历年的数据显示，全国112家城市商业银行中，有近一半的城市商业银行连年亏损，有10多家城市商业银行的资本充足率为负数。 

在上述情况下，如果没有地方政府和监管当局的资金或政策支持，资本补充将成为相当一部分城市商业银行无法逾越的屏障。

二、城市商业银行进一步发展的几点思考

（一）正确的市场定位，通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。

城市商业银行的市场定位应当在科学细分市场的基础上,评价每个子市场中的存在机会,结合自身的实力,进行市场定位。从理论和现实的角度上讲,城市商业银行不适宜一直采用跟随型定位战略,应当采取市场补缺的战略,抓住市场中的先机,为在激烈的竞争中有所建树奠定基础。城市商业银行应当调整战略眼光,选择有发展潜力的中小企业作为客户,在这些客户中建立较高的忠诚度城市商业银行宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略。城市商业银行要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势，一定要实事求是地分析研究本银行的优劣势，选择一个符合其实际的恰当战略。当前要重点研究如何应对国有独资商业银行的挑战。我国的城市商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的短缺性，各方面差别较大，选择战略也不应相同。从地理区域、客户、产品和服务这四个方面结合起来，选择战略大体划分成二类：一类是覆盖这四个方面的多元化战略，另一类则把重心放在上述四个方面的一个专门领域中的多种因素上。笔者个人倾向后者。因为我们面对强者无法“攻”其全面，只能“攻”其一点。唯有这样才是城市商业银行的发展出路。

（二）在人力资源管理方面要有重大突破。现代金融学被誉为管理科学领域中的“火箭科学”，现代金融业被比作当代西方经济管理中的“航天工业”。要经营好一个企业需要四大资源，即人力资源、经济资源、物质资源和信息资源，其中最主要的是人力资源。谁拥有了一流的人力资源开发和管理机制，谁就会创造一流的业绩，就会在竞争中稳操胜券。目前，城市商业银行在干部管理机制上突出要解决的问题：是完善教育培训体系，抓两个核心问题：第一，教材。教材要体现“三性”，即系统性，教材不要临时拼凑；超前性，教材要保持国内甚至国际领先水平；完整性，不仅有业务操作技能、管理技能方面的知识，还要有观念、思想、职业道德方面的内容。第二，方法。方法要体现理论与实践相结合，短期与中长期相结合。既要进行课堂式教育，也要坚持挂职锻炼，既要搞好实用人才的短期培训，也要抓好高级管理人才的中长期培养与储备。

（三）联合是解决城市商业银行发展瓶颈的有效选择。

随着外部环境的变化及银行自身问题的积累，城市商业银行的量性和质性成长遇到了瓶颈。因此在目前情况下，

城市商业银行可采用联合取得更大发展，兼并、重组和联合是城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组，城市商业银行不仅能扩大自身的规模，提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力。原央行行长戴相龙指出：“在加强联合，共同抵御风险方面要有所突破。比如区域性的联合、部分业务的联合、相互代理等等，这些联合应在市场竞争中出现，不能搞行政命令。”这样，行与行之间相互代理、共同拓展业务空间、汇路不通的问题就迎刃而解，还可以开展原来因势单力薄无法承担的业务，如：共同贷款、联合税等批发业务。另一方面，统一内控制度建设、统一科技电子化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披露，有利于提高城市商业银行的社会信誉度。几家城市商业银行合并，不仅规模经营能力和抗御风险的能力大大增强，而且通过合并还可以精简机构，精简人力及设施，从而降低管理成本和营销成本；利用经验曲线效应，提高经营管理水平。即通过并购在获得原有银行各种资产的同时，还获得了其它银行的经营管理经验，从而提高经营管理水平；新技术在商业银行发展中起着越来越重要的作用，商业银行在成本、质量、服务、品种上的竞争往往转化为高新技术上的竞争，通过并购可以优势互补；引入国外资本参股，这既是资金引进，也是管理经验、科技与人才的引进。日本原有的二十多家银行自1999年以来已先后归并成为五大金融集团，在这五大金融集团中，除了三井住友银行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，从资产总规模排名来看，皆位居全球金融机构的前五位，竞争能力得到极大提高，日本银行走联合发展之路有可鉴之处。

（四）从战略的高度选择混业经营之路。从国际金融业发展的主流来看，绝大多数国家都推行的是银行、证券、保险、租赁、信托混合经营的管理体制。混业经营之所以成为国际金融业发展的必由之路，究其根本原因，是现代信息技术发展推动了货币市场化、资本市场化和利率市场化，金融的空间概念大大模糊，分业经营已无法满足金融业投资主体对利润追求的最大化冲动。目前，部分发达国家传统资产负债业务获利水平已降至银行收益的50%左右，而新生的混合业务、表外业务、中间业务盈利水平已提升到30%-70%.而我国金融业混业经营迟早要在法律上解禁，这对城市商业银行来说，盈利方向将会发生重大转变：银行将会更多地参与证券、保险、租赁、信托等金融业务。因此，城市商业银行高层管理者对此必须具有前瞻意识，在业务发展战略上进行战略超前准备，加大业务结构调整的力度。同时，急需储备组建一支精通证券、信托、保险、租赁、理财、咨询、评估等新型业务的高素质人才，为日后的混业经营作准备，实现专家经营、专家管理、专家治行。

（五）正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动，往往因渴求发展而忽视稳健的问题。所以我们城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者关系。一是决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展。办银行一年好不算好，二年三年好也不算好，只有年年好才算好。二是决不以牺牲合规合法经营来换取一时的发展和效益，发展要行之有道，效益要取之有道。依法合规经营既是发展的需要，也是保护干部的需要。三是坚持实事求是原则，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指标，不盲目追风，脚踏实地干工作。这样才算是走高质量的发展之路。

（六）定价机制需要完善，定价能力急需提高目前各行在服务定价方面，主要存在两方面的问题：一是定价机制不完善。有些银行定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间，收费标准存在一定的差异；有些银行定价决策机制不规范，行内部几个部门同时拥有一定的定价决策权，且缺乏有效的协调机制；银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑，无法提供大量的所需信息等等。二是定价能力急需提高。目前大多数银行都是采用市场跟进型定价，而占据一定市场优势的大银行的服务定价，也普遍缺乏科学的定价理念，遭遇到科学定价方法的考验：采用成本加成定价法无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价不能接近国外同业的价格水平，采用客户导向或称价值定价法不能有效地观察客户行为以及客户对价格的敏感性，定价方法较为粗糙。

（七）加强产品创新，扩充业务范围。中间业务是商业银行靠自身信誉、技术、人才、信息、资金实力等资源，通过向客户提供服务来赚取收入，收费水平应当与产品与服务的质量和效率相匹配，使客户感到物有所值，愿意且乐于付费。具体做法：1、业务品种多样化原则。各经营网点要尽可能多地开办中间业务，如咨询服务、保管箱、租赁、保险代理、代客理财等，在竞争策略上力求做到品种全而精。2、市场营销高效化原则。要简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中问业务整体推进。充分利用自身在信息、网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效、快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。 3、金融服务人性化原则。要改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户的不同需求实行个性化服务。可以借鉴金融超市的做法，实施开放式经营和“一站式’服务的模式，并予以推广。 4、营销策略针对化原则。要开拓中间业务就必须了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求，在市场调查中制定营销策略和使用国际惯用营销手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使开发的中间产品能有效地进入市场，树立独具特色的品牌，扩大市场影响。

在中国银行业面临一个全面竞争的时代，与竞争对手相比，城市商业银行在资本实力、资产规模、市场影响力等方面都处于劣势。但城市商业银行在地方政府背景的支撑下，与中小企业间的互动关系有利于两者共同长期发展。因此，将市场定位于中小企业，加强中小企业金融服务，在地方经济发展中发挥其“小银行优势”，将不仅是城市商业银行义不容辞的社会责任，更是城市商业银行正确、必然的选择。 

参 考 文 献

1、尹秀艳，《城市商业银行发展中存在的问题及对策》，《海淀走读大学学报》，

2004年 

2、陈宝雄， 《论城市商业银行面临的主要问题及其对策》，《开放时代》，2000年

3、王迪，《我国中小银行发展研究》，东北财经大学, 2005年 

4、 吴利娜，《在开放条件下我国城市商业银行面临的挑战与对策》，《当代经理人》, 2006年

5、迟迅，《什么样的定位适合城市商业银行》，《国际融资》, 2005年