浅论基层商业银行中间业务存在的拓展

商业银行发展中间业务的必要性

基层商业银行中间业务经营中存在的问题

基层商业银行中间业务发展水平低的原因

发展基层商业银行中间业务的对策

内 容 摘 要

本文以基层商业银行资产负债业务扩大、获取稳定收入，减轻经营风险，增强竞争能力，充分利用资源等方面阐述基层商业银行发展中间业务的必要性，在此基础上对我国基层商业银行中间业务发展状况及发展水平低的原因进行评价和剖析，进而提出政策支持、转换观念、完善机制、重点突破、人才培养、技术创新、防范风险等方面拓展中间业务的建设，着重解决监管、认识、机制、创新、风险等方面问题。                      

浅论基层商业银行中间业务存在的拓展

 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在商业银行竞争十分激烈的今天，那种单纯经营传统的存贷款业务，靠赚取利差的银行经营模式已不能适应经济发展和基层商业银行生存的需要，因此，不断拓宽中间业务领域，创新中间业务品种已成为基层商业银行发展的必然趋势。

 一、商业银行发展中间业务的必要性 对基层商业银行而言，尽管中间业务不是其本源业务，但中间业务的发展对其业务经营却具有不可低估的多重意义。具体表现在： （一）发展中间业务可以促进基层商业银行资产负债业务的扩大 虽然中间业务的开展一般并不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。主要表现在：

 1、中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加。如代办工资的中间业务，就会增加存款业务，这就是潜在的负债的增加。

 2、中间业务的开拓能为客户提供多样化的服务，从而可以联系客户、吸引大量优质客户，对银行传统资产负债业务的稳定和扩展起到一定的促进作用。

3、中间业务的开拓可以塑造基层商业银行良好的市场形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造最有利的社会环境。 （二）发展中间业务可以为基层商业银行带来稳定的收入并提高银行资产的盈利性 

基层商业银行的业务经营必须以增加利润为目标，因此，凡是能带来收益，又有利于自身发展的业务，商业银行都应积极去开发，随着金融全球化程度的提高和银行间竞争的日趋剧烈，使存贷利差和银行传统业务的收入逐渐缩小，中间业务就成为商业银行盈利的新的增长点，因此，谁先占据这一制高点，谁就会拥有更多的客户、市场和利润，达到“三赢”的目标。 （三）发展中间业务可以削弱基层商业银行经营风险 存贷业务是商业银行的传统业务，这种业务是一种风险度很高的业务。随着市场经济的发展，经济结构调整日趋频繁，社会经济的巨大变化必然在对经济变迁极其敏感的银行得到反映。加之金融全球化和竞争加剧的影响，更使基层商业银行的信用风险不断上升，不良资产和坏账比例不断增高,如甘南县三家国有商业银行在2002年末不良资产高达36,103万元,不良比例高达46.5%。在这一趋势中，中间业务正在以其无可比拟的低风险优势而日益受到商业银行的高度重视，积极开拓中间业务确实不失为降低经营风险的有效途径。 （四）发展中间业务有利于增强商业银行的竞争能力 为了在优胜劣汰的竞争中不仅保存自己，而且不断发展自己、壮大自己，任何一个商业银行都必须着力培育自身的竞争能力，不断开拓新的业务领域，争取市场竞争优势，尤其是在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，中间业务正因其覆盖面极其广泛而为基层商业银行提供了新的广阔的业务竞争空间。 （五）发展中间业务有利于商业银行资源的充分利用 基层商业银行因其与为数众多的企业保持密切业务往来关系，拥有丰富的信息资源，实力雄厚，信誉卓著，网点密布，整体功能强，电子化网络遍布全国乃至全球，拥有一支懂业务、会经营、善管理的人才队伍等。在传统存贷业务之外广开业务空间，大力发展多样化的中间业务，就可使基层商业银行现有的人力、物力和无形资源得到充分利用，并在现有资源的最大限度利用中为其开辟丰厚的利润来源，开创出崭新的效益增长点。 二、基层商业银行中间业务经营中存在的问题 （一）观念滞后、对中间业务的认识不够。

目前基层银行“存款立行”意识仍然很浓，并没有把中间业务当作增加收益的主渠道。基层银行发展中间业务主要受上级行的指令控制，主观能动性差，较少搞市场调查，不能根据当地经济、社会发展状况来决定自己的产品定位。例如信用卡业务并没有真正形成规模，发挥应有的作用。

（二）中间业务品种少层次低功能不完善

由于我国金融业实行分业经营的管理体制，商业银行只能经营传统的银行业务，许多中间业务品种无法开办；已经允许开办的中间业务品种也处于层次低、服务简单、功能不完善的状态。目前，中间业务品种还基本集中在结算、结售汇、代理收付等传统的中间业务上，大多依赖于银行网点数量、传统资产负债业务等条件，很少能利用银行信誉、信息、技术、人才等优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。

 （三） 中间业务规模小收益低发展缓慢

虽然各家商业银行的中间业务量不断增加，市场有所扩大，但发展速度十分缓慢。统计资料显示，中小商业银行的中间业务收入占总收入的比重普遍低于5%，与国外商业银行中间业务收入占总收入50%的一般水平相差甚远。基层商业银行中间业务虽得到较快发展，但由于没有将其作为单独的业务来经营，没有形成一定的规模，难以产生规模效益。基层商业银行发展中间业务多数追求小而全，造成同一业务多家商业银行竞争，致使各家商业银行占有的业务量下降，而不是集中目标，发展拳头产品，从而占有一定的市场，形成规模。 （四）监管难度大

由于中间业务自由度大且透明度差，且创新速度快，对中间业务的监管制度不健全，致使经营风险不能得到有效的监控。

 三、基层商业银行中间业务发展水平低的原因     基层商业银行拓展中间业务普遍存在质量差、效益低、手续繁琐等状况。造成其发展水平低的原因是多方面的，既有金融管制等客观原因，也有商业银行主观意识上的问题。 （一）商业银行开展中间业务的市场环境尚待形成或完善 国外商业银行中间业务发达，与其有发育成熟的市场环境密不可分，如完全市场化的利率市场、汇率市场，健全的股票市场，发达的债券市场和票据市场等。而国内目前尚未实现利率市场化，汇率市场、票据市场、股票市场、债券市场等市场环境，有的未形成，有的不完善，并且企业直接参与操作的不多，因而国内企业缺少诸如衍生金融工具等中间业务的需求，特别是基层商业银行即使有拓展中间业务的想法，也找不到市场。 （二）中间业务的发展缺乏足够的政策支持 20世纪80年代以来，在金融创新浪潮的推动下，金融机构之间的竞争加剧，彼此间的业务渗透和交叉越来越广泛。在这种情况下，改变分业经营模式，实行综合化经营，成为金融制度发展的大趋势。2001年人民银行总行制定了《商业银行中间业务暂行规定》，提出商业银行在经过人民银行审查批准后，可以办理金融衍生业务、代理证券业务，以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务，这是在不违反分业经营原则下对商业银行业务范围的一个突破。但总体来说，国内仍坚持分业经营分业管理的原则，对国际趋势缺乏敏锐的反应及明确的规划，特别是基层商业银行所占角度的不同，对中间业务缺乏深层次的了解，这些都将严重制约基层商业银行中间业务的创新和拓展。 （三）基层商业银行经营目标存在偏差 当前许多基层商业银行将中间业务作为存贷业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为吸引客户的一种手段。基层商业银行没有从战略角度将中间业务作为其发展的新增长点，因而没有将中间业务作为等同于存贷款业务的第三大独立业务。特别是象甘南县国有商业银行的中间业务科技含量低、收入比重小，难以成为“顶梁柱”。基层商业银行经营目标及主观意识上的偏差，影响经营者对中间业务拓展的重视程度和长远规划，没有形成一种机制使其能不断根据市场的实际需求开发、设计、研制、推出新的中间业务品种，在竞争中处于优势。 （四）对中间业务的管理缺乏经验 我国商业银行发展中间业务只有短短十几年时间，还没有形成一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，缺乏一套比较完整的中间业务营销策略，尤其在市场研究、市场划分、优先及产品定位上与发达国家差距很大。基层商业银行拓展中间业务时，往往缺乏扎实的市场调查，有些项目投入很多，但并不受客户欢迎；有些项目开发周期过长，影响有效性，不能抓住机遇，增收增效。当前一些基层商业银行内部存在中间业务多头化管理问题，一些部门将管理中间业务作为权和利的象征，开发业务的自发性，随意性较大，难以做到对中间业务进行统一规划、统一开发和统一管理，资源得不到充分利用。 （五）拓展中间业务的切入点不明确 目前各家商业银行发展中间业务大多没有找准符合自身特点的目标定向，过分追求业务品种齐全，缺乏个性和特色，中间业务拓展缺少后劲和潜力，市场过分分散，不可能形成规模，产生效益。基层商业银行在拓展中间业务时，大多没有结合自身的业务优势，扬长避短，在传统优势的基础上进一步巩固优势，树立品牌。 （六）缺乏开拓中间业务的专门人才 中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、信息、资金和信用于一体的特征，是基层商业银行业务中的“高技术”产业，要求有专门的人才进行管理。这些人才要求既懂传统银行业务，又掌握新技术手段；既要有国外中间业务开展趋向信息，又要掌握国内市场信息。而基层商业银行正缺乏这些会经营、懂管理的人才。据统计，甘南县国有商业银行专业人才匮乏，会经营、懂管理及其它专业性强的人才仅占其员工总人数的4.5%。 （七）技术手段相对落后 中间业务的拓展须建立在先进的计算机技术和网络技术的基础上。基层商业银行技术手段相对落后，大部分商业银行很难做到信息的及时传输及归纳处理。目前许多商业银行开展网上银行业务，但是，大多只是开展宣传攻势，实质操作内容不多，难以与国外网上银行业务相比，这很大程度上是基层商业银行计算机技术和网络技术不过关造成的。目前,甘南县三家国有商业银行没有一家可以开展网上银行业务。

四、发展基层商业银行中间业务的对策 社会经济金融发展到一定阶段，客观上要求商业银行扩大信用中介范围，开展咨询、代理理财、评估等中间业务。同时商业银行在存贷款等传统业务上遭到证券、保险、期货、基金等非银行金融机构的强有力挑战，商业银行经营风险加大，金融管理部门对金融机构各项指标监管力度加大。拓展中间业务，成为我国基层商业银行提高竞争能力和创利能力的必要途径，是商业银行开拓业务挖掘潜力的必要手段。针对基层商业银行开展中间业务中存在的问题，提出以下建议和意见： （一）金融管理部门应积极提供政策支持，营造良好的外部经营环境 一是金融管理部门要处理好监管和发展、管制与创新的关系。金融管理部门要在商业银行依法合规经营的条件下，监管到位不越位，多给商业银行创造发展的空间，逐步突破分业经营、分业管理的限制，为商业银行拓展中间业务提供大显身手的舞台。二是金融管理部门应建立健全中间业务政策法规体系、交易规则和定价规则，加强规划、调控和监管，创造公平的发展环境，防止过分压价的恶性竞争，以保持良好的金融秩序。三是加强金融监管，防范和控制中间业务风险。应研究中间业务识别标准，建立风险预警机制，尤其是完善金融衍生产品的风险控制体系，同时依据不同中间业务品种的风险状况，有层次、有差别地进行监管。四是大力培育金融市场。没有成熟的市场环境，就没有对中间业务的市场需求，也不可能拓展中间业务。应大力培育市场环境，进一步完善股票市场，发展债券市场，尽快实现利率和汇率的市场化，建立票据市场等优良环境，为基层商业银行拓展符合自身实际的中间业务创造良好的外部环境。 （二）商业银行应转换经营观念，重视中间业务的拓展 基层商业银行应改变目前单纯追求存贷款数量增长的经营理念，增强竞争和忧患意识，以市场为导向，以效益为中心，充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人力等方面的资源优势，按照有市场、有效益、有能力的原则，寻找保持传统优势业务和拓展中间业务的结合点，将开拓具有自身特点的中间业务作为战略选择，在进一步巩固和发展传统优势的基础上，做好中间业务创新工作，树立品牌，并将之升成一种企业文化。

（三）加强对中间业务的管理，完善内部经营机制和组织管理体系 发展中间业务需要做扎实的市场调研，借鉴国外先进经营理念，关注国际银行业务的发展趋势。特别是基层商业银行首先要进行制度创新，形成一套有利于拓展中间业务、符合自身实际的制度，建立一套具体的中间业务经营指标考核体系，以加大效益指标考核力度。其次，基层商业银行应建立统一的中间业务管理机构，统筹安排，系统管理，如制定发展规划、实施业务拓展、组织人员培训、协调各方面关系、总结推广经验等。 （四）抓住当前拓展中间业务的切入点 按照巴塞尔委员会建议的分类方法，中间业务可分为以下四类：银行提供的各种担保；贷款或投资的承诺业务；创新金融工具；利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介服务。当前基层商业银行要根据自身实际情况，在巩固传统市场占有率的基础上，着重发展以下业务： 1、大力发展银行卡业务，尤其是贷记卡业务。中国加入WTO后，传统消费观念将受到更大的冲击，贷款消费和超前消费成为必然。贷记卡先消费后付款，一定期限内不计利息的特点正符合这一潮流。目前甘南县三家国有商业银行只发放59张贷记卡，很难满足我县的消费需求，因此基层商业银行应抓住传统消费观念向信贷消费观念转变的机遇，大力推广贷记卡，扩大市场占有份额，在下一轮竞争中抢得先机。 2、适时发展国际业务，尤其是国际结算业务。加入WTO后，国内企业与国外的经济交往增多，国际业务收入，尤其是国际结算业务将成为国内商业银行中间业务的新增长点，国际结算业务中的结算手续费收入、结售汇手续费收入、外币信息收益是本币业务收益的数倍，因此大力发展国际结算业务应成为基层商业银行今后长期坚持的方向，象我县向国外出口柠檬酸、柳编制品的企业在结算方面难以尽如人意。因此，基层国有商业银行要积极创造有力条件，适时开办国际结算业务。

3、稳健地发展担保类中间业务。商业银行的担保业务是指银行以证人或保人的身份接受客户委托，凭借自身的信誉对债务人的履约能力提供担保，如贷款承诺、贷款经纪、备用信用证业务等。担保业务与其它业务相比具有一定的风险，应根据稳健经营、逐步发展原则开展此项业务。当前可积极开办投标保证、履约保证、存款证明等风险小的业务，慎重地开办一些监督付款、保证付款等担保业务。 4、积极全面代理保险业务。基层商业银行代理商业保险的同时，还要逐步涉及社会保险，而且基层商业银行还要不断健全营业网点的服务功能，完善保险代收代付业务。 （五）重视人才的培养和技术手段的革新 培养有创新意识和创新能力的高素质的金融人才和利用先进的技术手段，基层商业银行应加强这两方面工作，加大投入。只有在人才培养和技术革新上常抓不懈，培养一批高素质的、懂市场营销的客户经理，利用先进技术加强信息的采集、处理及汇总，才能为中间业务的拓展打下坚实的基础。 （六）加强中间业务的理论研究和探讨 对传统商业银行的存贷款业务，目前已经形成比较完整的理论体系，中间业务作为新兴业务，当前基层行对其作系统的理论研究和探讨较少，这实际上已经影响到基层商业银行如何发展中间业务问题。只有深入研究和探讨中间业务的理论，基层商业银行才能以此为指导，开拓出符合自身实际的中间业务。 （七）切实防范中间业务风险 中间业务给商业银行带来丰厚利润的同时，也有潜在风险。一旦隐含的风险转化成现实风险，将会给基层商业银行造成损失。因此注重风险防范是商业银行中间业务稳步发展的有效保证。中间业务的风险是客观存在的，作为基层商业银行发展中间业务必须把握好风险度，尤其在中间业务品种开发设计时，一定要考虑风险防范设计，掌握主动权，同时强化自我约束机制，坚持规范管理，寻找最佳效益增长点，促使基层商业银行中间业务健康稳步发展。

在贷款业务日益萎缩、存款业务日益竞争的今天，基层商业银行中间业务越来越成为商业银行的主要业务，它的发展程度及前景是商业银行稳步发展的基石，同时也是商业银行开拓创新的载体。中间业务已经成为基层商业银行不可或缺的一项重要业务。

参 考 文 献

①中国人民银行总行，商业银行中间业务暂行规定 中国宏观经济政策报告（2001年第八期）

②中国人民银行总行，商业银行中间业务参考分类及定义 中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知银发[2002]89号

③刘宝新，王泉：加入WTO对我国中间业务的影响及对策，中国金融2001年2期

④郭永强：发展商业银行中间业务的几点建议，中国金融2002年12期

⑤李福林，孙晓池：对我省农行发展中间业务的探讨 《农金纵横》2003年第6期

⑥李君：完善商业银行功能开拓业务发展空间 《中国金融》2007年第10期

⑦赵娜：商业银行中间业务的分类 《农村金融研究》2007年第1期

⑧贾兴香：提高中间业务效益 《财金贸易》2000第12期