论我国商业银行网上银行的发展

一、网络银行的兴起

二、对传统银行的挑战

三、传统银行的发展对策

四、我国商业银行向网络化发展

 内容摘要

以网络为核心的信息技术革命，使网络化成为网络时代全球银行业发展的必然选择，网络银行在我国也正前所未有的速度迅猛发展。可以说，传统银行网络化将成为我国参与国际竞争的有力武器。但是目前我国的网络化发展还面临着许多问题，尤其是一些制度问题和经营问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应该冷静地对待网络化，即不能急于求成，也不能消极等待。我国的网络化进程应根据各自的实际情况选择适当的发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的发展道路。

我国商业银行网上银行的发展

 21世纪是数字化年代,日渐兴起的因特网和电子商务作为数字化的开端,给人类带来了一场生产和生活方式的革命。在银行业,一场激烈的竞争风暴迅猛地刮起.短短几年，网络银行迅速崛起，一时让传统银行无以应对。

一、网络银行的兴起

1 网络银行的定义

由于网络银行的发展速度很快，且其标准、发展模式等都还处于演变之中，使得人们目前很难给网络银行一个规范的理论定义。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒以及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说，都包括了以下几个要素：（1）电子虚拟服务方式。（2）运行环境开放。（3）真实的银行业务。（4）业务实时处理。

2网络银行的发展现状

就Internet对人类生活的影响和渗透而言，网络银行对人们来说已不陌生。自从1995年10月世界首家网络银行（Security First Network Bank ,SFNB）在美国诞生，其新银行模式对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。

时至今日，网络银行的数目已如同鱼后春笋般飞速增长，美联储的数据表明，美国的网络银行，已占所有银行和储蓄机构的12%，欧洲的网络银行也已有100多家，已有三分之一的储蓄是通过互联网进行的。亚太地区网络银行的可户，也已超过400万户。

3网络银行的发展原因

网络银行的发展会如此之快，并非出人意料，这其中有其必然性。

（1）电子商务的发展。在Internet 开放的网络环境下，电子商务开创了一个新的经济环境，在这种新的环境需要金融业的积极参与才能很好的发展，金融网络化就是其中必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联结买卖双方纽带的作用。

（2）金融的全球化。当今，可以毫不夸张地说，“资金跟着太阳走”。以环球银行间金融电讯系统（SWIFT）为例，它由2000个全球性金融机构于1973年在比利时合伙设立，向网上88个国家的超过3500家金融机构提供金融信息、支付指令，外汇交易确认，证券交割等服务，一天24小时，一周七天实时在线连续不断工作。1998年，该系统平均每个营业日处理的业务最高达257万笔，金额约折5万亿美元。在金融网络化的冲击下，我们已经难以设想将这么庞大的业务完全恢复到手工操作。

（3）日益成熟的网络技术。网络的安全保密性是决定网络银行能否产生和发展的关键因素。Internet安全技术不断完善和发展，为网络银行的产生和发展提供了安全保障。而与此同时，日益壮大的网络客户群也是发展的必要因素。尽管网络技术还有待发展，但它已经可以被称为一个新的大众媒体。

（4）人们的消费观念的改变。随着计算机技术和网络技术的飞速发展，网络已经渗入了人们的生活，在一个成千上万的人热衷于做一名网上冲浪者，为浏览器的工作原理着迷的信息时代，人们的消费观念已经悄然发生了变化。正如一家丹佛的因特网服务供应商（ISP）Cavion技术公司总裁邓普．塞莱拉所言：“人们现在要求在线的（On-line）、实时的(Right-time)、即刻的(Right-now)员工服务。他们认为这是理所当然的。”在一个人们的需求急剧变化的时代，不跟上软件技术爆炸的步伐，就会被淘汰出局。

（5）较底的成本。作为一种分销渠道，因特网能为银行节约大量的金钱。根据Jupiter通讯数据集团“1997年家庭银行业报告”的估计，因特网上每笔交易的费用为10美分；与之对应地，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易的费用分别为1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，仅从这一点来看也没有人怀疑网络银行的增长潜力。

4网络银行的特点

网上银行的诞生是金融史上一项意义深远的金融创新，研究国外网上银行业务发展的进程，可以发现有以下几个方面的基本特点：

（1）以客户为中心，以技术为基础。网络银行不面对面的客户接触，一切交易和沟通是通过因特网、电话进行的。而这就是要求网络银行的营销观念从过去的注重金融产品的开发和管理，即产品注重型，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做“个人的金融产品并提供银行业务服务。此外，由于网络银行是以技术为基础的银行，因此技术力量要雄厚，对电脑系统软件开发、应用和管理的能力要强。

（2）以电脑软件系统进行操作和管理。网络银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、开设存款帐户等均通过因特网进行并由系统软件处理。因为电脑软件系统是网络银行顺利运行的核心，所以它的维护和管理显得十分重要。

（3）需要良好的社会基础设施的支持。首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持；其次，需要技术、开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作；最后，社会资信咨询公司则是网络银行的运作，特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是网络银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。

（4）产品价格竞争力强。网络银行无分支机构，人员少，通讯费用低，无纸化操作，容易进行成本控制，其成本比一般的商业银行要低1/4。

(5)信息共享，团队精神。网络银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网络银行只需要借助Internet,便可以将其金融业务和市场延伸到全球每个角落。由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。

二 网络银行对传统银行的挑战

1 网络银行与传统银行的比较

作为金融中介机构，传统银行在长期业务活动中形成了以寸贷利差为主要收入和利润来源的经营格局。多数传统银行机构在建立初期差不多都按照雷同的模式进行组织、管理和经营活动，既而不断扩大规模，试图通过规模经济效应降低经营成本，分散、减少经营风险。而网络银行的出现，则使规模经济不再显现得那么重要。而且，与传统银行相比，网络银行在产业组织、业务种类、经营管理模式、资产负债结构等方面都已有所变化，因此，两者在经营过程中也存在不少差异，可以通过一系列的比较得出。

（1）服务领域方面。网络银行可与宾馆、饭店、车站、机场的销售电子网络联结代理预订房间、代售车票和机票；也可与财政、税务和证券公司的电子网络联结代理财政税收业务和实现银证转帐；还可加入全球或区域电子商务系统代理客户进行广告宣传、市场调研和市场开发、资信调查，代理外贸进出口业务。而传统银行还仍然以网点和柜台为基础开展市场业务，服务领域也主要集中在传统的存、放、汇业务上。这显然跟不上人们对银行服务的要求。

（2）服务质量方面。网络银行不受固定营业网点的空间局限，只要有网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。而传统银行业务采取的是柜员---客户接触，在固定营业网点办理业务的方式，这种方式需要客户不断“走动”来维持。

（3）运行成本反面。传统银行的劣势越发明显。以美国为例，以传统分支机构、电话银行和ATM自动柜员机等方式处理一笔业务的平均成本分别为1.07、0.54、0.27美元，而通过网络银行交易一笔业务的平均成本只有约0.10美元。可以看到使用国际互联网的交易成本最低。国际互联网范围广阔，建立一个完整的网络银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比建设分行等可以节省大量投资。

（4）市场组织机构体系方面。网络中的各个成员可以直接从只能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，业务经营中的各种授权、转授权、授信等也均可通过网络实时实现。

传统的商业银行组织机构则是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分行，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多哥支行的总分行组织机构形式。

这种组织机构形式大多按照行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理费用成本高，不利于商业银行经营与发展。而网络化产生了一种巨大的力量对传统的商业银行的金字塔型组织机构带来冲击。在网络的作用下，商业银行职能部门的作用加强了，影响商业银行云做效率的中间环节减少乃至消失了，信息的反馈及时了，商业银行的组织机构和内部管理模式发生深刻的变化。

2 网络银行对传统银行的影响

在上述的比较中，不难看出网络银行在许多方面都体现了其独特的优势，它一改先前习惯的银行定位，犹如一股新鲜的血液流入金融业，给传统银行带来了不小的影响。

（1）改变传统银行的营销观念。随着银行之间兼并的加剧和竞争的激烈，单纯用礼貌周到的服务，已较难进一步拓宽顾客渠道。在信息技术高度发达的今天，银行服务业要求生存，首先也要争取顾客，并尽可能地为客户提供优质服务。银行应致力于采用新技术，为客户提供所需的银行服务。由于电话银行、自动柜员机以及当前的网络银行相继问世，客户实际上是距离银行越来越远了；同时，各家银行提供的服务产品亦日益趋同化，客户棉队的是同样的电话ATM或Internet，银行与客户之间进行直接共同的途径越来越少，怎样才能加强与客户之间的沟通与联系呢？这是商业银行都将急需解决的问题之一。参照国际上先进国家的经验，可以建立客户综合服务系统来弥补这一不足。通过客户综合服务系统，要创建一种环境，银行利用该环境可以向客户交付事务处理功能，而且提供可以满足他们要求的个人信息。可先运用定向联系，掌握各个客户群体的不同要求及客户资金拥有量、投资意向等，然后通过定向服务，利用计算机系统建立固定客户制，为顾客提供设计独特的理财方案，使顾客成为银行的忠诚顾客。

（2）改变传统银行的业务模式。互联网络是一个开放的系统，客户可以随时加入到网络中来，成为网上银行的一员，从而改变了原来银行柜台交易办理业务的模式。银行传统的扩张模式是通过新建网点、增添人手来实现的，但将来就不再需要大量的分支机构，营业机构也将被网络和计算机取代。

（3）改变传统银行的管理方式。电子商务的发展要求商业银行实现多渠道管理，为“E—客户”提供“一站式”的全方位、综合性、多样化的金融业务。传统银行若要实现金融产品销售的增长，必须增加新渠道、新方式、新手段；另一方面，在业务内容方面也要全面而丰富，在营销方面更具特色。

（4）改变传统银行的支付手段。银行业务的电子化、网络化，必将对传统商业银行的制服手段产生深刻的影响。网络化所创新的商业银行新的交易支付手段和金融工具产品主要有：数字现钞、电子支票、电子信用卡，除此以外还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。

（5）强化市场经营与监管。传统的商业银行业务，无论是资产类业务、负债类业务，还是表外业务，其运作过程一般是通过制定各种业务处理流程和操作管理规则，由各种岗位人员在手工状态或者电脑辅助下进行。这种业务运作方式缺乏严格的岗位环节制约和有效的实时监督和事后监督，因而不可避免地会出现各种违规、违纪经营的现象，给商业银行的经营造成各种风险和损失。商业银行网络化、电子化可以将各种业务处理流程和操作管理规则电脑程序化，并使之发布到各操作岗位和管理部门的电脑系统中去，通过电脑程序实现业务办理过程中的岗位与岗位之间和部门与部门之间的制约，避免各种人为因素的影响。

三 传统银行的发展对策

1充分发挥传统银行的既有优势

比尔盖茨曾经预言，传统银行将在21世纪成为新世纪的恐龙。然而，是否传统银行就会被网络银行完全代替呢？在竞争中，传统银行的优势又在哪里？我认为有三大优势。（1）传统银行经历数十年的发展，已经形成了一定的规模和较为完善的体系，一些有良好信誉的传统银行仍然是人们心目中最信赖的信用机构，而对安全性较高、费用弹性较低、知识水平和对专业信息需求不高的客户群，传统银行仍是最佳选择。（2）相对稳定的业务风险。传统银行的业务范围，从大的种类来分，主要分为个人业务和企业业务。个人业务主要包括：结算业务、信用卡业务、个人贷款业务等等；企业业务主要包括：结算业务、企业贷款业务、国际业务等等。这些企业传统上需要银行职员与客户面对面进行，信息的交流和收集都带有个性化的特点。网络银行虽然也从事个人业务和企业业务，但已有变化。网络银行一般只从事零售或小额的业务，这主要是出于对风险的考虑。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高与传统实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。当然网络银行也可以利用ATM等先进的技术设备来处理，但对消费者的吸引力有限。因此，这方面传统银行仍然具有优势。（3）良好的客户基础。由于从众行为的作用，一般情况下，传统银行的客户结构基本上不会改变。据统计，一家传统银行80%的利润来源与20%的客户，他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移个人业务过程中，需要花费交高的费用，因而在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性。

2推动传统银行向网络化方向发展

先前在网络银行与传统银行的比较中，我们不难发现网络银行在运行成本、服务领域等方面都存在优势，这些都使传统银行受到了不小的挑战。但传统银行也并非束手无策，因为网络银行在对传统银行提出挑战的同时也给传统银行提供了一个发展思路，就是在主体内部的全面改革的同时也汲取网络银行的特点，开展银行网上业务，实现金融网络化。目前，可行的网络话发展方式主要有两种，一种是建立纯虚拟的网络银行。纯网络银行主要通过设立金融网络来提供在线的金融服务，没有传统分支机构的有形服务。例如(SFBN)就是完全通过国际互联网经营的虚拟网络银行。另一种是传统银行业务的网络化。这种模式由金融机构开设自己的在线银行，既有传统分支机构的有形服务，又有虚拟的网上银行。目前世界上一些著名的商业银行如花旗银行、汇丰银行、美洲银行、大通曼哈顿银行等都已开始进行银行业务的网络化改造，而西方几乎所有规模较大的商业银行和非银行金融机构在国际互联网上都建立了自己的节点，为今后开展网络业务奠定了基础。

四 推动我国传统银行向网络化方向发展

1我国传统银行网络话发展现状

与发达国家相比，我国银行业整体还处于欧美发达国家的80年代水平。银行网络化对我们国家来说，任重而道远。不过建设网络话的趋势已是无法改变的。招商银行与1996年率先推出自己的网上银行------“一网通”。中国银行的网上银行与起1000多万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，形成非常明显的集成效益。

2我国传统银行网络化发展存在的问题

我国传统银行网络化的发展较为迅速，但也不可避免地面临着一些问题。

（1）安全防范问题。当商业银行把自己的业务在因特网上推出的时候，也就把自己的心脏暴露在所有人面前。这些人中有客户，有猎奇者，当然也不泛“黑客”和恶意破坏者，因此网上银行有可能面临各种各样的攻击。由于实行网上交易可能引来网络入侵者，不管是盗窃还是更改电子资金资料，对于信用重于一切的银行来说，都是极大的风险。目前，网上银行如何确保交易安全，其防护技术能不能做到魔高一尺，道高一丈，仍然是发展网络化需要解决的重大课题。另外，网络消费者本身对网上交易安全也心存疑虑。为此，如何提高网上银行的安全以及增强客户对网上金融服务设施的信任是网上银行发展要克服的障碍之一。

（2）服务品种问题。网上银行是否能够得到用户的认可、让用户真正感觉方便，与现有用户和银行打交道的频率有密切关系。企业用户一般不存在这个问题，对于大众用户来说，频率直接取决与银行能够提供什么样的服务。因此，网上银行的发展要开发出各种“便民”、“亲民”的服务功能，发展金融电子商务，大幅度提高大众与网上银行交往的频率。这样，网上银行才能有其生长的土壤。

（3）网上交易的法律保障和交易风险问题。在网上银行领域中各方当事人均通过 Internet进行货币交换、资金转移和商品流通。因此，无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引起争执甚至法律诉讼。因此，网上银行推出之后，其交易纠纷不可避免，谁都有权来进行认证、仲裁。网上银行一旦被人恶意破坏，又有谁来对其绳之以法，依据什么可操作的法规呢？所以我国应该尽快在电子交易领域设立相关的法律，以适应经济发展、金融创新的要求，从而降低交易风险。

（4）网上银行的监管问题。Internet 是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按照一定的规则加入到网上来。网上银行的拥护可根据既定的协议，访问世界各国的金融机构的站点，应该说金融机构也可以为世界上任何用户服务。网上银行这种跨国界的运行方式，也跨越了各国的法律和金融法规。例如，中国的用户登陆上美国的美洲银行，成为美洲银行的网上用户，那么美洲银行是否应受到中国金融法规的监管呢？面对网上银行这一新生事物，需要各国政府及金融业达成一定的公识。

3 传统银行实现网络化的解决方案

面对当今迅速发展的金融服务业，特别是网络银行的兴起，中国的传统银行应如何追赶潮流并迎接挑战，加快网络化的进程？我认为：

加强网络基础设施和网络安全系统的建设

首先要重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。包括：中国国家金融望（CNFN）、银行内部通信网络（Intranet）、金融国际互联网（F-Internet）。在网络建成的基础上，应加快银行业务处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统的建设。抓紧我国金融安全保障体系的建立。

增加服务品种，为客户量体定做网上银行服务。

在我国，人们对银行服务已经习惯于耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、帐单支付，需要下大力气进行宣传，帮助客户克服疑虑，逐渐改变客户的观念，为网上银行的发展奠定客户基础。还要在软件方面下功夫。因为人们通常容易被复杂的屏幕设计以及搜索导航要求吓跑，客户只要能够轻易地掌握在网上进行业务操作就回感到满意。

加强风险控制，提供法律保障

任何事物都有它的正反两面，网络也是一柄锋利的双刃剑。伴随着网上银行的兴起和发展，网上银行的风险随之产生，对维护网络银行发展的法律保障的需求也日益突出。针对网上银行的发展和暴露的风险以及所需的法律保障，西方国家对网上银行业务采取了相应的管理政策，虽然具体的条款有所不同，但总体的思路和做法是一致的，可供我们借鉴。

在英国，网上银行的风险控制主要是通过以下程序和部门进行的：1、风险部。该部门主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各部门的风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题。2、合规部。主要负责保证全行的业务操作符合现行的各种法律、法规、条例及内部规定，并监督上述法规的贯彻和执行；实时监听业务电话，检查发送的业务电子邮件；监察职员的培训情况并协调制定培训课程；处理和协调客户的投诉；与行业组织和监管机构交往。3、内审部。该部门的某些职能，如合规审计，与合规部有交叉、重复之处。其重要区别是，内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面。其它职能与国内银行的稽核部门相似。4、软件程序风险控制。在英国，网络的风险除了内部风险部门实行实时监控外，电脑操作程序的设计也具有风险控制功能。5、通过外部信用机构控制风险。它通过各种渠道收集个人和公司的信息资料，对信用历史、消费习惯、地址、评级等进行加工处理，向社会提供服务，并使之成为商业银行控制信用风险的重要工具和手段之一。

同时，各国的有关法律也做出了相应的修订以配合网络银行的快速发展。如美国于1978年就指定了以保护消费者利益为主要目的的《联邦电子资金转动法》；法国于1985年对使用信用卡支付进行了立法；日本于1994年6月专门制定了有关电子银行资金移动的各项规定；澳大利亚、新加坡等国也都相继出台了电子交易法。

加强银行监管

由于网络银行本身仍处于不断演进之中，网络银行的监管至今仍还是一个在不断探索的领域。目前的情况来看，国外对网络银行的监管形成了美国和欧洲两种模式。借鉴国际上的监管经验，我国网上银行监管应该遵循以下思路：

1、网上银行业务作为一项金融创新，符合金融业集约化、规模化和多元化的发展趋势，人民银行作为金融管理机关应支持和鼓励金融业的这种创新活动。同时，人民银行在监管政策的制订上，要协调好鼓励发展与风险监管的关系。

2、在监管中要采用符合市场经济的监管方式，敦促金融业规范和强化内部控制，把加强内控防范风险作为为人民银行监管的着眼点。人民银行的日常监管，应更多地运用指导性政策和区别管理的方式引导和督促商业银行完善内部管理，加强对网上银行业务的风险内控。

3、将网上银行业务的特定风险作为人民银行风险监管的重点。安全性风险更是重重之重，人民银行应组织有效的监管和技术力量研究和跟踪国际上网络技术的最新发展，公布网上银行业务技术标准的知道性意见，并根据技术发展及时作出调整。

4、在网上银行的业务类型上，人民银行应采取相应的政策，引导和鼓励商业银行发展网上零售业务，对企业银行网上业务应持审慎态度，更多地鼓励其他电子银行的交易方式，以确保网上银行业务的安全。

5、鉴于网上银行风险的性质和特殊性，人民银行应将网上银行业务风险管理纳入统一的监管框架。同时，根据网上银行的特殊风险采取特定措施。

参 考 文 献

马鸣家，《金融风险管理全书》 中国金融出版社

刘建辉，《对于网络银行有关法律问题的探讨》 《现代商业银行导刊》2005年3月

朱宝明，《网上银行法律风险防范》 《现代商业银行导刊》2004年4月

伍军、齐亚莉，《比较网络银行与传统银行》 《现代商业银行导刊》2004年2月

黄克法 《重视对网上银行业务重点环节的稽核》 《现代商业银行导刊》2003年4月