论我国网上银行的发展

一、网上银行的概述

（一）网上银行的定义

（二）网上银行的历史发展

（三）网上银行的特点

二、网上银行的业务种类

（一）信息服务类

（二）查询类

（三）交易类

三、我国网上银行发展中存在的问题

（一）网上银行存在安全隐患

（二）社会信用环境限制了网上银行业务的开展

（三）网络建设缺乏整体规划

（四）网络金融业务缺乏人才

（五）法律法规与现实的需求脱节问题

（六）监管意识和现有监管方式的滞后问题

四、加快发展我国网上银行的对策

（一）加强网络安全措施

（二）加快相关的法律建设

（三）加快社会信用体系建设

（四）加大英航信息系统基础建设投入

（五）更新观念，创造个性化服务

（六）加快网上银行与传统银行业务的整合

（七）强化金融科技人才的培育

（八）大力兴建央行监管信息网络

五、我国网上银行发展的前景

内 容 摘 要

随着银行业务的不断创新和网络的不断发展，网上银行己成为现代银行的发展方向。网上银行可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，就可以享受银行的服务，但是我国网上银行在发展中还存在许多方面的问题，克服这些问题网络银行发展前景广阔。

论我国网上银行的发展

网上银行(Internet Banking)又称网络银行、在线银行，是指金融机构利用互联网技术为客户提供综合、安全、实时的金融服务业务，是一种全新的客户服务提交渠道。银行的客户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，就可以安全便捷地管理自己的资产，享受银行的服务。 

一、网上银行的概述

(一)网上银行的定义 

按照国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网上银行。 

(二)网上银行的历史发展 

自1995年世界第一家网上银行：美国安全第一网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。 

网上银行具有其特有的成本优势，据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%--20%，而传统银行则高达60%；开办网上银行的成本只有100万美元，而建一个传统的银行分行的成本是150万--2000万美元，外加每年的附加经营成本35万--50万美元。 

近年来，网上银行在我国获得了迅速发展。1996年，我国还只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2002年年底，在互联网上设立网站的中资银行占中国现有各类银行的27%。其中中信实业银行和深发银行的网上银行，开通率达100%。华夏银行为88%，建设银行为33%，广发银行为25%，农行网上银行业务己处于试运行阶段。截至2002年年底，国内商业银行的网上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元。国内网上银行在这几年呈阶跃式发展趋势：2001年，我国网上银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万， 2004年为1758万，到2005年为止，我国网上银行用户达到2692万。网银交易额由2001年的5万亿元飞速增长到2004年的49万亿元。最大的商业银行年交易额己达30多万亿元，最大的一笔交易额高达15亿元。 

金融服务信息化是国民经济信息化的关键环节，是一个国家产业信息化的先导，网上银行则是金融服务信息化最集中的表现形式之一。1999年以来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。 

(三)网上银行的特点 

为了研究网上银行给监管带来的问题及其解决方案，首先有必要弄清网上银行的特点以及网上银行与传统银行的区别。网上银行作为依托高科技的金融机构，与传统银行相比具有明显的不同： 

1、依托先进的计算机网络技术 

网上银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的，其全部交易处理程序完全由电脑执行。可以讲，没有计算机和计算机网络，就不可能会有网上银行的出现。而计算机技术正代表着当前科技发展的方向，因此网上银行代表着信息时代银行业发展的方向。 

2、虚拟性和开放性 

网上银行没有银行大厅，没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进入网上银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易的型态发生了根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网上银行更具有开放性的优势。 

3、实现了电子化、无纸化操作，内部管理更趋于系统化、科学

随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网上银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。 

传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网上银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。 

4、不受时间、空间限制信息透明度高，信息业务创新快 

在网上客户与银行间进行银行业务，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以任何方式("三A"服务Anytime、Anywhere、Anyhow)为客户提供服务。 

在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网上银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网上银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 

5、可以降低经营成本，提高经济效益 

国际互联网范围广阔，建立一个完整的网上银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，同时网上银行摒弃了银行出店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。因此国外网上银行的利率水平比传统银行的利率水平普遍要高，可以说网络银行在成本上的优势才是它迅速发展并将成为21世纪银行业发展方向的根本动力。 

二、网上银行的业务种类

(一)信息服务类 

信息服务类主要用于为客户提供与银行相关的信息，帮助客户更好地了解和使用银行业务。这些服务包括：银行基本信息发布；银行业务品种的介绍、办理有关业务的规定和申请资料种类；银行储蓄网点、自动柜员机（ATM）网点、特约商户分布情况；个人理财建议；网上银行及电话银行的使用说明；股市实时行情及股评分析；高雅演出、体育赛事介绍及订票服务等。 

(二)查询类 

查询类主要用于对银行交易和业务数据的查询，也可以包括相关信息的查询。此类业务包括：个人综合账户余额查询；个人综合账户交易历史查询；个人挂失；企业综合账户余额查询；企业综合账户交易历史查询；支票情况查询；汇兑状态查询；支票挂失；利率查询；汇率的实时动态查询；存款到期查询；信用卡通知服务；信用卡分析服务；个人住房公积金余额查询；企业受信额度查询；企业往来信用证查询；客户贷款账户资料查询；证券保证金账户余额、股票余额、成交查询等。 

(三)交易类 

一般来说，除人员直接参与的现金交易之外的任何交易，均可通过网上银行进行，服务对象是银行网上银行业务的签约客户。业务包括：网上转账，即实现网上银行签约账户之间的转账；网间转账，即客户可将网上银行账户的款项转入综合网络其它账户；指定收款方的转出业务，主要指代收、代付费业务；个人小额抵押贷款；个人外汇买卖；企业间转账；企业外汇买卖；证券资金托收业务，提供客户在银行开设的资金账户与其证券保证金账户之间资金划转功能；借助信托公司实现的证券委托交易、新股申购、基金业务；其它特殊业务，如网上购买福利彩券等。 

三、我国网上银行发展中存在的问题 

在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网上银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，网上银行的发展和普及将给金融业带来一场革命，金融业的面貌为之一新，但是由于网络银行在我国尚处于起步阶段，在它的发展过程中也存在着众多的问题亟待解。主要表现在以下六个方面： 

(一)网上银行存在安全隐患 

网上银行的出现，在提供一种全新的、远程的、随时随地的银行客户服务渠道的同时，也带来了支付安全的难题，同时为犯罪分子提供了诱惑力巨大的犯罪目标。网上银行面对的是开放、虚拟和不设防的互联网，而互联网最大的特征就是信息数字化，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。目前，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口中，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患。而互联网对投资者而言是一把双刃剑，它在带来方便快捷等益处的同时，也可能带来欺诈。一些客户出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，也严重制约了网上银行业务的发展。另外，如何实现信息传输的安全性也是网上银行面临的重要课题。目前，针对网络银行的计算机犯罪主要有盗窃、贪污、挪用电子资金、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意破坏等。我国商业银行在这方面尚缺乏有效的预警机制，难以及时有效地防范案件的处理和预防还存在一些空白和模糊之处，不利于业务的稳健发展。同时，在我国刑法和金融法规中，对这类案件的处理和预防还存在一些空白和模糊之处，不利于业务的稳健发展。 

(二)社会信用环境限制了网上银行业务的开展 

我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。 

(三)网络建设缺乏整体规划 

近年来，我国网络银行发展步伐较快，但与发达国家相比仍有很大差距。主要问题是：资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低;网上银行基本还停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络程度化较低：跨城市、跨区域、跨国家的网络建设仍不完善，阻碍了网上银行的发展。主要体现在：一是在硬件设备的购置上存在“各自为政”现象，机型、标准不统一。不仅不同银行间存在这种问题，即使同一银行的不同分支机构之间也存在类似问题。二是在软件开发上，开发工具不同，开发平台各异，系统互联没有考虑，设备共享更是无从谈起。三是缺乏全国统一的、权威的认证中心。目前，国内几家已经开办此项业务的银行，基本上是直接或间接地靠自己建立认证体系。 

(四)网络金融业务缺乏人才 

网络时代是以知识为基础的时代，目前，我国银行业冗员过多，且员工队伍整体素质偏低，尤其缺乏既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才，与网上银行发展的要求不相适应。 

(五)法律法规与现实的需求脱节问题 

网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。 

(六)监管意识和现有监管方式的滞后问题 

中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。 

四、加快发展我国网上银行的对策 

(一)加强网络银行业务的风险防范研究开发新型有效的网络安全措施 

加强网络银行业务的风险防范研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入网络银行主体系统和数据库，建立切实可行的网上银行“风险控制”机制，这是我国发展网上银行首先要考虑的问题。在英国，网上银行的风险控制主要是通过以下程序和部门进行的：1、风险部，主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各部门风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题，是网上银行方向控制的总闸门。2、合规部，主要负责规范全行的业务操作，使其符合银行的各种法律、法规及内部规定，并监督上述法规的贯彻与执行，这是网络银行风险控制的重要部门之一。3、内审部，负责银行的全 面审计并侧重于财务管理，与我国金融机构的稽核部职能相似。4、软件程序风险控制，除了内部风险部门实行实时监控外，在电脑操作程序的设计上增加了风险控制功能。5、通过外部信用机构——社会资信咨询公司控制风险。它通过各种渠道收集个人和公司的信息资料，对信用历史、消费习惯、地址、评级等进行加工处理，向社会提供服务，并使之成为商业银行控制信用风险的重要工具和手段之一。6、监管机构对风险的控制。与其他商业银行一样，网络银行要定期向监管机构和其他金融自律机构提交金融监管报表，以形成另一道金融风险防范和控制防线。 

(二)加快相关的法律建设 

网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。上述法律规范对于我国传统商业银行发展起到了较好的规范作用，但面对网上银行新兴业务的发展，则相形见生出，难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改、完善工作；合同法中有关合同定立方式、签名、合同范围等的规定需要做进一步的完善；国际税收、电子商务等方面的立法显得滞后，不利于其支持系统之网上银行业发展，因而需要做大量的立法工作；洗钱犯罪在网上银行业务中发生频率较高，这方面必须做完善的规范，才能使网上银行法律起到真正的规范作用；诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于网上银行纠纷取证极为困难，不利于其发展，我们必须采取措施使之适应其发展趋势等。目前我国尚未制订网上银行的相关法律，主要靠行政法规来规范和调整。网上银行立法主要涉及规范银行与客户之间的权利义务关系的法律和对网上犯罪行为制裁的法律。建议加快相关法律的立法进度，完善法律体系，保护网上银行各方的合法利益，保证网上银行健康发展。

(三)加快社会信用体系建设 

随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国己经建立自己的信用体系。由人民银行牵头，在全国300多个城市建立的针对单位的信贷登记咨询系统，于1999年正式投入使用，现己实现全国联网。上海于2000年试运行针对个人的消费信贷评估机制，现己实现跨银行的联网查询。但是，我们也就应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。因此要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区(甚至跨国界)，有深度、有精度的企业信用管理体系。 

(四)加大银行信息系统基础建设投入 

银行网络化的发展不可能一步到位，网上银行的真正实现，还有很长的路要走。当前西方发达国家正在进一步加大对网络信息系统的投入，据预测，今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年递增7.7%的高速度上升。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务。 

(五)更新营销观念，创造个性化服务 

目前我国实行十分严格的金融管制，银行业务创新余地很小，银行的营销处于产品导向营销阶段，即银行推出什么业务，客户使用什么业务。而随着网上银行业务的发展，央行对银行的业务创新有望逐步放宽。银行要充分利用网络与客户进行沟通，通过研究需求，根据客户的需求开发金融业务。此外，还要调整营销的战略。网上银行业务与传统企业区别很大，基本上不依靠分支机构和员工，降低了交易成本，推动银行业务的三个转变，即从批发业务到零售业务的转变，从大额信贷到小额信贷的转变，从企业客户到消费者客户的转变。因此网上银行业务要适应这些转变，研究这些客户的需求，开发适合的品种。网上银行业务具有容易模仿的特点，会出现各家网上银行业务的无差异化。而谁能在竞争中取胜主要取决于谁的品牌效应大、能吸引更多的客户。首先品牌是服务的内在品质的体现，只有提供了优质、可靠的网上银行业务，才能树立良好的品牌。其次品牌也是文化、个性等要素的集中。人们在消费产品和服务时，同时也是消费一种文化，一种精神的满足。从一定程度上讲，带有企业文化意味的品牌战略是网上银行服务成败的关键。目前我国网络用户集中于中高收入的青年，他们有自己独特的品位和爱好。银行在提供网上银行服务时一定要充分考虑客户的偏好，提供富有个性的服务。 

(六)加快网上银行与传统银行业务的整合 

随着金融电子化的迅速发展和功能的不断扩展，传统的银行机构设置模式将无法满足对客户综合服务的种种需求，新的业务环境要求商业银行改变目前的管理结构，需要采用“扁平化”的管理模式，实现网上银行的规模发展。在“扁平化”管理模式下，银行内部依赖业务网络和企业网络，在一个清晰的体系结构上运作；外部则通过传统的网点和电子网点服务网络，以及向社会公众服务的国际互联网，为客户提供合方位的服务。随着中国加入WTO，外资银行必将以其高科技含量的服务手段与国内银行展开竞争，抢占市场份额。面对强手如林的外资银行，国内商业银行只有把握信息网络技术发展的趋势，把传统的银行业务与信息网络技术有机结合起来，才能突破传统银行业务模式，拓展和延伸银行服务空间，也才能在入世后的激烈竞争中立于不败之地。同时，必须开发并推出网上银行服务新品种，使产品在开发中保持领先地位。在产品设计开发上，应在明确目标市场的基础上，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性及开发上的适度超前。产品的超前开发将有利于维护现有客户群，保持客户关系的稳定性，使己有的客户关系不断增值；同时，不断推陈出新，树立网上银行的良好市场形象，吸引更多的新客户。一方面，这将有利于产品的不断优化，提高其适销性；另一方面，为客户提供与传统银行相似的一对一的互动式服务，解答他们在使用新产品时遇到的疑难，大大缩短客户适应新产品的时间，使客户同时享受网络带来的高效率传统银行人员服务的温暖，这将进一步拉近网络银行与客户的距离，树立网络银行富于温情的形象。 

(七)强化金融科技人才的培育 

1、要加快培养人才 

采用各种形式广泛进行人才培训，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验。可以采取“请进来”、“走出去”的方式培训员工。请国外知名专家开学术讲座，传播网络技术和网上银行管理理论：将部分优秀人才选送到国外著名的网上银行，学习先进的管理经验：还可以采取“离岗培训”、“岗位培训”、“以会代训”等形式对现有从业人员进行系统培训，不断提高网络技术水平。 

2、积极创造条件留住人才 

我国金融机构要积极推进体制改革，改革分配制度，逐步形成一套科学的金融机构“物有所值”，不要把我国现存的金融机构变成外资银行、股份制银行的“人才培训中心”。 

3、引进入才 

为了拓展市场、跳跃式发展网上银行业务，也可高薪聘请国内外的高级管理人员和技术人员。 

4、加强对监管专业人才的培养。 

监管部门应借鉴商业银行培养电子银行专业人才的成功经验，加速对监管专业人才的培养。这些人才，既要掌握法律法规，还要对金融新品、电子技术有相当的熟悉程度，并能对这些新兴业务中的风险点有充分的预见性。只有这样，才能依据立法，参照国际通行监管方法，摸索出一套符合国情的对网上银行的监管体系。 

(八)大力兴建央行监管信息网络 

随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序己很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。 

五、我国网络银行发展的前景 

随着CHINANET大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来。 

2005年，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心（CA）己经进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。 

网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司(Intel)总裁格罗夫(Grove) 指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。

参 考 文 献

1、彭中文，《论我国网上银行的风险及其监控对策》，2002

2、陆秉炜，《网上银行及其发展策略》，2002

3、陈昉，《我国网上银行业务发展环境及对策》，2002

4、赵就亮 程蔚明，《浅谈网上银行风险管理架构》，2002

5、赵秋雁，《关于网上银行的若干法律问题》，2002

6、亢林 苗春林 刘庆丽，《网上银行与网上支付》，2002

7、吴一兵，《网上银行的发展和对策》，2002

8、金彭州 杨志兵，《网上银行的风险分析》，2002

9、李艳红 张明亮，《有关发展网上银行的几个问题》，2002

10、李兴智，《网上银行理论与实务》，2003