浙江小额贷款公司转制村镇银行问题研究

一、选题理由：

小额贷款公司自2008年开始在我省逐渐发展起来，其数量与规模、成长速度较其他金融机构都快很多，现今小额贷款公司转制村镇银行是其发展扩大的重要形式。但是在这个改制的过程中却存在着诸多问题，目前对于转制的相关政策已经出台，到底是什么原因导致转制迟迟未实现？所以，我针对我省的小额贷款公司转制情况来分析存在的问题以及如何来解决这个问题做出探讨。

二、拟实现的目标：

首先，收集信息，通过对书籍、杂志、网络的信息查找以及联系金融办、小额贷款公司协会等有效途径来了解目前小额贷款公司转制状况和相关的法规政策，并且从问题入手进行分析产生的原因。最后就小额贷款公司转制村镇银行问题提出自己的建议。

三、综述﹛与本设计相关的已有研究（设计）成果的综述﹜：

 《小额信贷实务》一书中介绍到了小额贷公司的认识及发展，农户小额信贷、个体工商户信贷、小企业信贷的贷款需求状况等等。

 中国人民银行小额信贷专题组编写的《小额贷款公司指导手册》中规范介绍了相关政策框架、基本知识等，对小额贷款公司的相关法律法规有了更深的认识。

《创新与发展中的小额贷款公司》一书中是以小额贷款公司的兴起与发展、筹资与贷款业务等方面进行研究，基于发展的层面上进行创新，进一步改善小企业和农村地区的金融服务，切实找到解决小额贷款公司面临问题的方法。

《浙江金融年鉴》中浙江省村镇银行人民币信贷收支分地区表对我省的村镇银行的分布结构以及贷款情况做出分析，了解了村镇银行的相关情况。四、设计的主体框架与进度安排：

主体框架：

一、引言

二、小额贷款公司转制村镇银行的法规政策

三、小额贷款公司转制村镇银行的意义

四、小额贷款公司专职村镇银行案例 

五、小额贷款公司专职村镇银行瓶颈

六、小额贷款公司专职村镇银行的建议

进度安排：

2012.12 查阅资料，选题，定题，编写并完成开题报告

2013．1 撰写正文，递交初稿

2013．2～3 初稿修改

2013．4～5 初稿再修改

2013．6 定稿、答辩

浙江小额贷款公司转制村镇银行问题研究

关键词：小额贷款公司；村镇银行；法规政策；改善建议

引言

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2008年5月，浙江省政府根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》的要求，2008年7月，浙江省正式启动小额贷款公司试点，先后出台了《浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、《浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法》等一系列规范性文件，明确了监管的部门分工和职责；为加强对小额贷款公司的监管，浙江省工商局公布《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。

近几年来小额贷款公司逐渐发展起来，对于我省的经济发展有着重要意义，对农村金融服务的改进和完善以及竞争性农村金融市场的培育发挥着积极作用。但是小额贷款公司却不能面面俱到，其中“只贷不存”的模式就制约了某些方面的环节。而村镇银行作为银行业金融机构能解决大部分小额贷款公司的资金及业务方面的问题，所以小额贷款公司转制村镇银行是目前金融市场的一个热点。但由于小额贷款公司作为金融改革的尝试、吸引民资的新兴产业，在转制的过程中难免会因为自身问题或法规条例设置而出现难题，所以，就这些问题我将针对我省的小额贷款公司转制情况来分析存在的问题以及如何来解决这个问题做出探讨。（邱俊如，《小额信贷实务》，中国金融出版社，2012；范满志，小额贷款公司转制村镇银行存在的问题及建议，华北金融，2009（9））

二、小额贷款公司转制村镇银行的法规政策

2009年银监会下发《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》，对小额贷款公司改制村镇银行的准入条件、转制工作程序要求以及监管要求等方面作出了具体的制度安排。安排综合如下：

（一）准入条件

小额贷款公司要求公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向；按《关于小额贷款公司试点的指导意见》新设后持续营业3年以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。此外，资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域，涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%，抵债资产余额不得超过总资产的10%……等等。

（二）程序和要求

《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》中明确要求设立小额贷款公司要成立筹建工作小组，按照《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等有关要求落实筹建、开业阶段的相关工作。进行清产核资，并通过净资产处置方案对净资产进行处置。递交相关的材料除《村镇银行组建审批工作指引》，还有股东大会同意改制的决议书及中介机构出具的法律意见书、清产核资报告、管理状况专项审计报告、上一经营年度审计报告、小额贷款公司设立批复文件及营业执照等等的材料证明文件。

（三）监督管理

第十四条规定银行业监督管理机构要加强指导监督，严把准入关，确保改制工作依法合规、稳步推进。

第十五条银行业监督管理机构严格按照《村镇银行暂行规定》、《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》等有关文件要求，加强对改制后村镇银行的持续监管，确保其稳定发展。（2009年6月中国银监会下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》）

三、小额贷款公司转制村镇银行的意义

融资问题的困扰

浙江小额贷款公司自2008年下半年成立以来，只放贷不吸储的经营模式限制了吸收资金的渠道，导致的融资问题影响到自身扩大规模和可持续发展的要求，严重的甚至可能满足不了客户的贷款要求。按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司不得有内外部集资和吸收公众存款的行为，必须坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，70%资金应发放给贷款余额不超过50万的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本家的5%，利率不超过同期银行基准利率的4倍。这些原因使小额贷款公司迫切希望转制村镇银行。

经营性质改变

小额贷款公司的经营模式使其发展受限制，而转制成功之后他的经营性质也会随之改变。一般农村金融机构在业务基础上不会占有更大的优势，而小额贷款公司转制成村镇银行能更集中化的发现民间资金，并可以吸收那些民间资金，从而投放到更有价值的贷款项目中。

金融机构全面提升

在农村金融市场上虽然有多种金融机构存在，他们相互交流学习，但在一些更细致的方面来讲还是远远不够的，比如时下最热门的服务质量以及业务项目问题。小额贷款公司转制的村镇银行作为新兴产业，完全可以开辟一个新的高度来整体提高金融机构的质量。（中国人民银行小额信贷专题组，《小额贷款公司指导手册》，中国金融出版社，2006；吕铁岩、张扬，小额贷款公司发展运行现状及转制村镇银行的必要性，黑龙江金融，2010（11））

四、小额贷款公司转制村镇银行的案例

浙江省温州市是我省民营经济发展的典范，创立了非常有名的“温州模式”，小额贷款公司作为民营企业，在温州也是具有相当的影响力。此前，温州金融办负责人也曾表示在2012年试验小贷公司转制村镇银行。但是到2012下半年小贷公司还是没有任何动作，都处于观望状态。据统计，截止于2012年9月30日，浙江省有小额贷款公司233家贷款余额683.45亿元，仅次于江苏省。

瑞安华峰小额贷款股份有限公司是由华峰集团有限公司等20位股东发起设立于2008年11月，经过2009年11月和2010年11月连续两次同比例增资，公司注册资本金从2亿元增加到8亿元，是浙江省首批实施增资扩股、首家注册资本达8亿元的小额贷款公司。该公司切实遵守小额、分散的原则，以服务“三农”和小微企业为宗旨，扎根农村，贴近农民，进村入企，积极支持“三农”经济和小企业发展。公司现有信用贷款、保证贷款、抵押贷款、联保贷款等业务品种。经过三年时间快速发展，公司总资产超过15亿元，居浙江乃至全国小额贷款前列。截止2012年6月底，华峰小贷公司累计发放贷款11749笔，约142亿元；收回10274笔，约127亿元；余额1475户，约15亿元，逾期率仅为1%。三年内公司累计上缴税11291万元，进入瑞安市2011年纳税前五强、温州市2011年纳税前50强。公司累计实现净利润35950万元。如此优质的小额贷款公司是满足转制的条件的，但是迟迟不转制的原因也是确实存在的。

浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立于2010年6月8日，这是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司，贷款金融上限为50万，也是全国唯一一家可以跨省经营的小贷公司。日前有数据显示，截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。而在2012年7月20日，阿里金融已经实现单日利息收入100万元。

《小额贷款公司转制设立村镇银行暂行规定》

瑞安华峰小额贷款股份有限公司

浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司

持续营业3年以上

超过3年，符合 

2010年6月成立，不符合

不良贷款率低于2%

逾期贷款率低于1%，符合

符合

净资产大于实收资本

符合

符合

以贷款为主，且投放在该县域，涉农贷款占大部分

符合

主要为小微企业贷款，不符合

治理机制完善，内部控制健全，经营状况好，信誉好

符合

符合

表-1：两家小额贷款公司与法规条例数据比较

五、小额贷款公司转制村镇银行瓶颈

2012年3月28日国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，通过体制机制创新构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济能力，为全国金融改革提供经验。《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》的十二条任务中就有明确提出转制问题。但是温州金改启动百日之后，仍无一家小额贷款公司申请改制村镇银行。2012年十月温州市公布第一批拟发起成立新型金融机构的民营企业名单，其中包括两家小额贷款公司转村镇银行的主发起企业：苍南联信小额贷款股份有限公司、乐清正泰小额贷款有限责任公司。但是，实施方案批复以来，小额贷款公司改制为村镇银行的数量为零。

由上述信息以及相关法规可知，小额贷款公司转制村镇银行的实施度的困难还是存在的，不管是小额贷款公司自身的经营模式、发展需求，还是法规政策的限制，都在一定程度上阻碍了小额贷款公司的转制。

（一）小额贷款公司的原因

1、自身发展还有缺陷，满足不了准入条件。许多小额贷款公司是愿意尝试村镇银行的，毕竟转制成村镇银行也是为了小额贷款公司的后续发展考虑。而满足转制村镇银行的小额贷款公司是大有人在的就如上面案例说提到的华峰小额贷款公司，这说明法规虽有不适当不规范，设置过高的嫌疑，但是既然有小额贷款公司达到这个标准，表明还是有非常大的可行性的。大的问题还是出在小额贷款自身的问题上，案例中还提到浙江阿里巴巴小额贷款公司，在不考虑该公司自身是否愿意转制村镇银行的前提下，可以看出他并不具备转制的条件，那么和他们一样不符合条件的小额贷款公司要想转制的话就比较难，必须要在自身的问题出发去解决这些不符合的条件，而不能一味的去怀疑法规条例的高设置问题。

2、控股权转让他人，积极性受到一定影响。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。《暂行规定》中规定，要以确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。所以小额贷款公司若想转制为村镇银行，必须将控股权或者话语权交给银行，而小额贷款公司一旦转制成功，民企的持股比例将大幅度下降，失去对企业的控股权，与当时发起公司的初衷相悖，民营的积极性也将受到一定影响。

3、公司内部协调难度大。小额贷款公司在只放贷不吸储的经营模式下转为村镇银行的经营模式，中间的过渡期必定要解决很多问题。首先从小额贷款公司的特色业务中改变，原来贷款“期限短、额度小、流动快”的特点将会被银行发放贷款的流程运作给取代。

（二）法规政策的原因

1、准入指标设置偏高，小额贷款公司满足条件存在一定困难。一是时间上的偏差，按《暂行规定》的要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台，小额贷款公司也是在此之后陆陆续续的成立起来，因此在2011年5月之前小额贷款公司转制为村镇银行的可能性不大，而在这几年里小额贷款公司的转制将有可能成为金融行业里的热点。二是内控指标，按照规定设置的指标过于偏高，很多公司会望而生畏，从而放弃转制的想法。三是资产比例，以贷款为主，且比例不低于75%，全部投放在所在县域，这就要求小额贷款公司只能经营单一贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。浙江省规定，小额贷款公司不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，必须坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，70%资金应发放给贷款余额不超过50万的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本家的5%，利率不超过同期银行基准利率的4倍。所以，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。

2、条件苛刻，手续烦琐是小额贷款公司转制为村镇银行的一大阻碍。很多人认为，小额贷款公司转制村镇银行难点较多，直接设立村镇银行会更加简单。（郑南源，《浙江金融年鉴》，浙江人民出版社，2011；唐佩娟，需要解决农村小额贷款公司转制的三大瓶劲，东方企业文化，2010（8））

六、小额贷款公司转制村镇银行的建议

从以上对小额贷款公司转制村镇银行问题的分析来看，目前转制还是有很大困难的。不管是从小额贷款公司出发还是从法规条例出发，他们给转制设置的障碍还是很难跳跃过去的，再加上我省各地经济金融环境的基础性差异，导致利益双方对此较为担忧。但是毫无疑问的是，小额贷款公司转制必然是其发展的方向，而且也是经济金融加速发展的有效途径。那么，解决转制问题就是有好结果的关键，鉴于以上分析，对转制提出几点建议：

（一）开创新业务，加强小额贷款公司金融服务能力，为农村金融市场替换新血液，完善的小额贷款公司更加具备转制的资质。

小额贷款公司的经营模式是只放贷不吸储，这样的模式让他面临着较大的经营风险，但是还是吸引着大量的民间资本，其中重要的原因就是小额贷款公司的单项业务——贷款有关。所以首先就是在贷款业务中寻找新的产品，在信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式上加强贷款产品的创新。其次在中间业务方面也可创新，小额贷款公司依靠丰富的客户资源来与金融机构加强合作，提供融资性担保，并通过贷款资金转让、信托代理，保险代理等方式打造成金融外包服务的平台，为农村经济市场提供了多元化的服务。并且增加了中间业务的收入，可以降低贷款利率的水平，在农村以及社会上形成良性的效益。

银行类金融机构有一套规范严谨的服务体系，与小额贷款公司相比，更加具备专业化、职业化、规范化的高效率流程。但是在严厉规章制度限制下的银行却没有体现出小额贷款公司“人性化”、“平等化”的特点，作为农村新型金融机构，面对的大多数是农民或者微小企业客户，直接或者平等的交流方式更加会促进业务关系的建立。所以，目前银行与小额贷款公司的服务体系都有各自的优劣势，综合两方的优势，或许会有更好的模式适合小额贷款公司的转制。

（二）设立发起银行，考虑小额贷款公司状况。

设立发起银行是关乎小额贷款公司是否转制的重要因素，很多小额贷款公司股东都在顾忌转制后将失去对公司的经营权、话语权的问题。但对于整个行业发展以及政策框架来说，转制村镇银行要求主发起人为银行业金融机构是有一定道理的，基于农村金融机构设立的现状了解到，我省的征信体系建设还是不够完善的，特别是在农村地域。所以，银行作为主发起人以及最大股东，可以保证村镇银行健康、安全的发展运营，能够有效防范金融风险，保障客户利益。

可以考虑银行业地方法人金融机构作为主发起人，如在温州市的温州银行，台州市的台州银行等等，由地方政府出面协调就更加能促进合作的机率。若是小额贷款公司也持有地方性金融机构的股份就更加有保障，这种特殊身份更能加速合作进程。这个建议关键就是要考虑在确保银行业金融机构控股的前期下重视非金融机构法人和自然人股东的利益诉求，因地制宜，适当不同程度的放宽持股比例限制，鼓励民间资本通过向合法、健康途径参与农村金融改革。

（三）适当放宽政策，积极扶持小额贷款公司。

小额贷款公司转制村镇银行与直接设立村镇银行有许多不同，转制是要根据小额贷款公司所处的经济金融市场环境与地方农村金融发展的实际需求具体做的。所以要按照《暂行规定》中对小额贷款公司转制村镇银行的要求是有点难办的，不少小额贷款公司的积极性已然丧失了。

所以对于稳健运行，不良贷款低、内部控制健全的优秀的小额贷款可以适当放宽政策，让其往更具有发展的方向前进；对于刚进入小额贷款行业的公司给予扶持，降低要求，融资范围扩大，以帮助他们发展，呼吁政府的优良政策，达到最终的双赢；民间资本是组建村镇银行的主要力量，让持有民间资本的人们都自愿将钱聚拢一起，放宽民间资本的股权限制就是一个途径，转制村镇银行担心最多的就是经营权的转移。如果是适当放宽股权的限制，采用合法、合理的途径去参与到村镇银行的管理，那么相信还是会有许多人愿意的。当然中间的经营权还是由银行主导的，只是用合理的法规去正确分配持有股权人的权利，重视起其他参股者的利益。

就长远目标来看，降低准入门槛，会增加小额贷款公司的数量，也会吸引民间资本对小额贷款公司转制村镇银行的模式持续关注，那么这种模式的转变也将不远。

（四）完善相关监管法律法规，明确监管责任。

小额贷款公司是属于企业性质的机构，遵循的也是《公司法》，并没有涵盖在《商业银行法》的范围内。其监管机构是地方政府的金融办，在法律上面也没有完善的法规条例去严格要求；转制村镇银行是由银监会监管，县城地域却是没有监管机构的，所以在这方面政府应该积极出台相关监管法规，制定出实施有效、监管力度强健的政策，来引导小额贷款公司转制村镇银行道路的准确性。

（五）地方性法规要结合本地的特色来将改制村镇银行发展为更具特色的金融机构。

小额贷款公司改制的村镇银行最好要避免未来业务发展出现与现有银行金融机构的业务重合的竞争，在存款业务中避免不了，但在贷款方面等较之有特色的业务就要发挥自己的优势，切莫热衷于吸收存款，并将资金投放到利润更高的非农行业、非小企业和城市地区建设。当地政府要制定具有本地特色的地方性法规或优惠政策，来扶持村镇银行，将其建设成具备有当地特色的金融机构，实现本地化的特色经营。这样的村镇银行才会方便民众的贷款需求，顺势茁壮成长，迎合社会的发展要求。（汪芹，《创新与发展中的小额贷款公司》，安徽大学出版社，2010；程兴财、满超，小额贷款公司改制村镇银行存在的问题及可行策略，金融时报，2009；赵晋平，小额贷款公司运行现状及转制村镇银行的建议，中国金融网，2009）

参 考 文 献

提示：在此处撰写资料来源（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。