网络银行的产生与发展(130)

一、网络银行产生的必然性及意义

（一）网络银行产生的必然性（二）对于网络银行产生的意义

（三）概括网络银行产生与发展的原因二.网络银行的发展情况（一）网络银行产生以来的改变与发展的现状（二）手机网络银行的发展现状 （三）网络银行对金融发展的影响

三、网络银行发展过程中的风险和挑战及应对策略（一）网银的风险与挑战（二）网银应对措施四、小结

内 容 摘 要

20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。网上银行作为现代金融服务业的重要组成都分和金融服务业发展的高级阶段，已经成为现代社会经济活动和社会生活的纽带，其产生与发展有其内在的动力和客观基础。网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。

网络银行的产生和发展

网络银行产生的必然性及意义

网络银行产生的必要性 

20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络, 形成网上购物、支付一条龙的服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。

对于网络银行产生的意义

随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。

概括网络银行产生与发展的原因

1．网上银行产生与发展的原因分析

网上银行作为现代金融服务业的重要组成都分和金融服务业发展的高级阶段，已经成为现代社会经济活动和社会生活的纽带，其产生与发展有其内在的动力和客观基础。就我国现阶段网上银行业务的开展状况看，近年来金融市场意识的不断强化是其发展的内部动因，尤其是“以市场为导向，以客户为中心，以盈利为日的”的商业金融经营理念普遍得到认同，导致了为客户提供超值服务的网上银行业务的快速发展。其原因表现在以下几个方面：

（1）网上银行服务降低了金融交易成本。网上银行服务是最具高科技含量的金融服务。通过网上银行开展服务的成本不仅低于传统金融，而且也低于电话金融、自助金融、ATM机、客户终端等新型金融服务手段的交易成本。据有关资料显示，建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用的5％左右。另据国外的资料统计，网上银行的服务费用是低，甚至比普通营业网点费用低100倍。这主要是因为网上银行采用开放技术和软件，极大地降低了开发维护费用和人事办公场所费用的结果。

（2）网上银行能给客户提供更高质量的金融服务。网上银行与传统的营业网点相比，其提供的服务是更加标准化和程序化，避免由于个人情绪及服务水平不同带来的服务质量的差别。与新型的电话金融、ATM机和早期的企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足大小客户需要。

（3）网上银行能增强对客户的吸附力。网上银行对客户的吸附力主要体现在；(1)它能给客户提供简便、快捷的金融服务；(2)它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；(3)它能给客户提供一个与金融进行全方位沟通交流的绿色通道；(4)它能节约客户等待时间，降低客户交易的服务成本。

（4）网上银行能给金融创造更广阔、更自由的业务拓展空间。网上银行的一大特点就在于其主要是借助于“网络”在“网上”开展业务，提供各类金融服务甚至非银行的“全金融”服务，而不是在固定有形的“网下”金融网点内办理业务，只提供分业的、有限的金融服务。这一特点就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的约柬，同时也就不受政府监管当局的“分业经营”和对新设机构网点有关规定的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，网上银行的现代化程度和高技术的支传，使得银行开发新的金融产品或新的金融服务项目有了基础，由此决定了网上银行金融市场业务的拓展更具有广阔性。

（5）网上银行有助于树立金融企业良好的服务形象。建设网上银行是一家银行服务实力的标志，社会公众能从中享受高质量的银行服务，增强了客户与银行的业务联系，提高了客户对银行及其服务的认知度，因而在无形中树立了银行的良好形象和良好信誉。

（6）网上银行能增强银行服务的银行服务市场竞争能力。随着金融市场化程度的不断提高和健康发展，随着银行信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行服务业的竞争越来越激烈。如何在激烈的银行服务竞争小获得服务竞争优势，就成为决定银行生存与发展的关键。由于网上银行能够降低交易服务成本，能够以强大的力量吸附客户，能够创造业务发展生机，能够提供高质量的服务，能够树立良好的银行服务形象。因此，网上银行就成为提高银行服务竞争力的强有力的手段。

（7）网上银行的服务符合银行经营本质的要求。大家知道，商业银行网站建设的本质就是追求利润最大化。与传统银行柜台业务相比，网上银行则是提供智能化服务的银行，一方面能在迅速拓展业务的基础上增加收入，另一方面又大量地节约服务成本费用，同时极大地改进银行服务的管理水平，提高服务质量与效率，进而形成网上银行服务利润链。这正是商业银行本质的根本体现。

 总之，网上银行的产生与发展的主因是银行业和银行组织内部生存与发展的要求，是商业银行本质与职能的客观要求。

网络银行的发展情况

网络银行产生以来的改变与发展的现状及特性

1.　从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化，随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。

（2）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

（3）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

2. 从封闭到开放――电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放，基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

 3. 从传统交易的不便捷到非常便捷――电子商务可以无所不及，自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这个阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、Ipad等等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易的成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。

总结网络银行的现状及特征：

（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。 

（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。 

（3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。

（4）网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。

（5）强调信息共享与团队精神。

（6）跨区域的24小时服务。

手机网络银行的发展现状

1、手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。

2、现阶段其业务大致可分为三类：⑴查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；⑵购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；⑶理财业务，包括炒股、炒汇等。

3、总的来说，同传统银行和网上银行相比，手机银行支付的特点有：

（1）更方便。可以说手机银行功能强大，是网络银行的一个精简版，但是远比网络银行更为方便，因为容易随时携带，而且方便用于小额支付。

（2）更广泛。提供WAP　网站的支付服务，实现一点接入、多家支付。

（3）更有潜力。暂时还不成熟的商业模式和用户习惯，导致手机银行和支付的发展还没有达到许多人在“。com”时代的预期。网络银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，而手机银行这方面还有很大的潜力可以发掘。

网络银行对金融发展的影响

1. 促进商务创新

 电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。

(1). 促进营销结构的创新。

(2). 促进营销方式的创新。

(3). 促进结算方式的创新。

(4). 繁荣商业，提供商机。

(5). 刺激消费，扩大需求。

(6). 加剧竞争，提高质量。

2. 促使经济活动虚拟化

电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。

3. 出现基础货币虚拟化的可能性

货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。

网络银行发展过程中的风险和挑战及应对策略

网银的风险与挑战

如何对我国的网络银行实施有效监管

如果大家都可以在因特网上设立网页,而注册地又缺乏足够的监管制度,一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力,便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题,扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性,金融风险一旦现实地发生,还将波及到世界其他角落,产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

如何规范我国网络银行的业务运作程序

传统金融业务通常只有银行和客户的参与,而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作,使得调整传统商业银行的规范不再适用,亟需制定新的规范来调整网络银行关系。

以电子支付为例。金融电子化之后,大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明,美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷、低价等优点,但由于电子划拨涉及多方当事人,经济责任较难划分确认,若无相应的法律规范作保障,则可能带来某些始料未及的后果。

如何应对日益猖撅的网络金融犯罪

据统计,金融领域的电金融论文脑犯罪占电脑犯罪总额的40%以上,在我国,其比例更是高达 60%以上。基于网络金融犯罪的特殊性及其多样性,各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国,现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文,难以适应网络银行日益发展的需要。

我国网络银行发展的对策

加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网银实施有效监管

　就我国而言,应结合国情,借鉴国外发展经验,成立专门机构诸如中央银行一样对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究,为网络银行的发展提供技术服务、支持、指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高,我国也应扩大网络银行的业务范围,适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制,逐步实现银行的全能化。

制作我国网络银行业务运作的统一规范 

各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况,建立安全认证机制,统一技术标准,制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。

目前,由中国人民银行支付科技司牵头,联合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段,在线支付的标准性、安全性将更有保障。

采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪

打击网络金融犯罪应当明确,完善技术,健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。

我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全,如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等,及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息,同时防止非授权用户(如黑客)对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰,营造一个可以信赖的网络金融环境。

同时,我们应当制定有关法律,完善相关条文,从而确保网络安全,惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。

四、小结

网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。 随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参 考 文 献

1、《互联网商务应用》，孙强，北京:对外经济贸易大学出版社，2013年

2、《电子商务—走进数字化商务时代》，蔡岩兵，贾素彤，北京.知识产权出版社2012年

3、《现代网络银行的发展与对策研究》，赖定东,2015年

4、《网络银行发展的策略化研究》，钱起，2015年

5、《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》，彭忠诚 

6、《网络银行》，孙森，中国金融出版社，出版时间:2010年2月1日

7、《中国网络银行的发展策略研究》，谢兴龙,付玉嘉,廖春良，西北工业大学学报(社会科学版)，2012年