金融全球化趋势下商业银行业务创新研究

XCLW180189 金融全球化趋势下商业银行业务创新研究

一、前言

二、金融全球化与商业银行业务创新

三、我国商业银行业务创新发展现状

四、我国商业银行业务创新存在的问题分析

五、促进我国商业银行业务创新的策略

六、结语

内容摘要

随着金融全球化进程的不断深化和金融市场的日益开放，国际、国内的银行业市场竞争日趋激烈，而且呈现出日益复杂化的发展趋势。对商业银行而言，既面临着来自高度国际化的跨国商业银行的竞争，还面临着来自国内经济环境不断复杂化和商业银行带来的种种挑战。面对新时期的新形势，商业银行业务创新逐步发展成为银行竞争优势的来源，商业银行不但能够通过业务创新获得利润增长，还能够通过拓展业务空间来获得核心竞争优势。

鉴于此，本文从商业银行业务创新的基本内涵入手，从资产、负债、中间业务等方面阐述了商业银行的业务现状，并通过对比分析的方式，深入分析了商业银行业务现状与业务创新存在的问题，最后从我国商业银行业务创新的基本原则出发，提出了促进商业银行业务创新的若干条策略建议。

关键词：金融全球化；商业银行；业务创新

金融全球化趋势下商业银行业务创新研究

一、前言

随着金融全球化进程的不断加快，金融市场日益开放，科技进步日新月异，世界银行业开始面临传统市场饱和、竞争加剧、市场动荡、边际利润下降、风险增加等诸多困境。结合我国的商业银行经营实际而言，我国银行业不仅面临着变幻莫测的国际宏观经济环境，还面临着深刻变化的国内社会、经济、金融、法律等环境。而且，随着我国金融市场开放程度的不断扩大，许多高度国际化的跨国商业银行纷纷抢滩中国市场，带来先进的金融理念和创新的业务模式，使得国内金融市场竞争更加激烈和复杂。商业银行的发展空间遇到了前所未有的严峻挑战，依靠业务创新拓展新的发展空间成为商业银行发展的必由之路。

二、金融全球化与商业银行业务创新

（一）金融全球化

1、金融全球化的基本内涵

金融全球化，是指金融业跨国发展，金融活动按全球同一规则运行，同质的金融资产价格趋于等同，巨额国际资本通过金融中心在全球范围内迅速运转，从而形成全球一体化的趋势。

2、金融全球化带来的机遇与挑战

作为世界经济一体化、全球化的一个关键环节，金融全球化犹如一把双刃剑，对全球金融业带来机遇的同时，也带来了巨大的挑战。

（1）金融全球化带来的机遇：

一是大大降低资金交易成本，提高资本效率，促进资源在全球范围内的优化配置；二是促进世界经济结构的调整，极大地推动了高新科技产业的迅猛发展；三是加速了金融机构的改革和重组，提高金融机构的运作效率。

（2）金融全球化带来的挑战：

一是加剧了虚拟金融资本对利润追逐的投机性，导致虚拟资本和交易的快速膨胀；二是加大了国际汇率波动的不可预测性和不确定性，增大了金融市场风险；三是削弱了国别宏观经济政策效应；四是使国际证券资本集中流入工业国家的证券市场；五是对金融市场不完善的发展中国家形成较大冲击，增加了地区性金融危机发生频率；六是使国际社会越来越重视统一金融标准的制订与实施；七是给各国金融监管带来了严峻挑战。

（二）银行业务创新

1、西方发达国家银行业务创新

金融全球化趋势下，西方发达国家银行业务创新经验丰富，主要是负债业务创新、资产业务创新、表外业务创新、中间业务创新，新产品、新技术、新服务层出不穷，不仅满足了客户对银行产品和服务的多样化、个性化需求，同时也为银行带来了可观的经济效益，提升了综合竞争力。

2、银行业务创新的必要性与迫切性

（1）国内外环境压力迫使银行进行业务创新

金融全球化趋势下，资本的国际流动速度不断加快，规模急剧膨胀，直接带动了金融全球化发展。电子金融服务日趋完善，金融衍生工具发展迅猛，金融创新层出不穷，市场需求个性化、多样化，传统的金融经营模式和服务品种受到了严重挑战。另一方面，随着我国金融体制改革的不断深化，金融市场日益开放，银行业竞争格局显著变化，来自业务、治理、资本、价格、技术、信息、人才等方面的综合竞争也日趋白热化。所以，国内外复杂多变的宏观环境正迫使银行转变经营观念，积极创新，多方位开发新的服务方式和服务品种，从而满足日益个性化、复杂化的金融需求。

（2）自我发展动力迫使银行进行业务创新

目前，我国银行业经营理念落后，跟不上金融全球化的发展步伐，还停留在以传统业务为主的层面，缺乏对中间业务的拓展，资产结构和风险类型相对单一，面临的竞争环境也十分恶化；负债方面，资金来源渠道很窄，被动负债偏多，融资成本较高，盈利能力不高；资产方面，主要是信贷，但是贷款对象、方式、品种、数量和流动性都远远不能适应市场的需求。所以，我国银行业出于自身发展壮大的需要，必须以市场为导向，以客户为中心，大力开展业务创新，合理调整资产结构，优化资源配置，提高银行的经营效益。

三、我国商业银行业务创新发展现状

近年来，金融全球化趋势日益明显，特别是随着我国银行业开放程度不断扩大，银行业市场竞争日趋激烈，银行业务创新步伐明显加快。目前，我国商业银行的业务创新主要包括一下几方面：

（一）资产业务创新现状

因为我国《商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，……不得向非银行金融机构和企业投资。”所以，商业银行的资产绝大部分被用于开展信贷业务，而且资产业务创新呈现出以下几个特征：

1、资产业务高度集中于信贷业务

信贷资产占商业银行总资产80%左右，其他以少量的债券和现金的方式体现；

2、信贷业务高度集中在国有企业

商业银行的放贷对象过分集中在国有企业，中小企业放贷较少；

3、个人消费信贷发展严重滞后

由于中国传统“先储蓄、后消费”观念的影响，加之个人信贷产品少、门槛高、利率高等限制，商业银行的个人消费信贷一直发展缓慢。

（二）负债业务创新现状

我国商业银行的负债业务主要有居民储蓄、单位存款、同业拆借和中央银行再贷款等形式。其中，前两种类型占了较大比例，通过各类有价证券形式筹集的资金相对较少。负债业务创新总体呈现出以下特征：

1、被动负债比例偏大

我国商业银行的资金来源中，存款占了总负债的70%以上，而从金融市场的主动借款比重很小，给银行带来了较大的资金成本，也影响了我国商业银行税前利润的增长。

2、吸收存款手段相对落后

由于目前商业银行存贷状况处于明显的超存状态，所以普遍缺乏进行吸收存款工具的创新，缺乏形式多样、灵活方便的存款品种。

（三）中间业务创新现状

目前，国家规定商业银行可以开办的中间业务有：结算、代理、担保、承诺、交易和其他中间业务，业务创新呈现出以下特征：

1、中间业务品种较少

商业银行现有的中间业务主要有汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等产品，基本上属于劳动密集型金融产品，对于一些衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务非常缺乏。

2、中间业务同业竞争不够规范

商业银行之间同业竞争严重，各大银行为了抢占市场，通过降低收费标准或减免收费等方式，进行无序甚至恶性竞争，损害了银行的整体利益。

3、对中间业务不够重视

由于存贷款利率利差较大，银行不论放贷还是存在中国人民银行，都能产生较大利润，而中间业务收益则不是特别明显，直接导致了银行只重视传统的存贷业务，对中间业务不够重视，中间业务开拓的深度与广度也受到较大影响。

四、我国商业银行业务创新存在的问题分析

在金融全球化趋势下，我国商业银行业务创新起步较晚，基础较差，依然存在着许多问题。

（一）业务创新抵御全球金融风险能力较弱

金融全球化是金融业跨越国境发展，趋于一体化的趋势，既扫除和减少了资本在国际间流动的障碍，也为国际游资制造全球金融风险创造了环境，成为全球金融活动和风险发生机制日益紧密关联的一个客观历史过程。所以，商业银行通过业务创新，积极参与金融全球化，能充分分享金融全球化带来的丰厚利益。但是，中国市场经济起步较晚，金融体系不完善，商业银行业务创新带来的赢利能力和抵御全球金融风险能力较弱。比如，美国次贷危机爆发后，直接导致了全球金融危机的蔓延，商业银行不可避免地遭受了巨大冲击。

（二）业务创新缺乏市场调研

近年来，商业银行进行了很多业务创新，但有很多都具有盲目性，缺乏具体、全面的市场调查，对市场需求预测、创新成本核算、效益分析也不够精准，直接影响了银行业务创新的时效性和稳定性。由于有的新业务在推出之前缺乏系统深入的市场调查，推出后得不到社会的认可，只能沦落为多余的产品而销声匿迹；有的业务虽然在市场上很受消费者欢迎，但消费者却不愿为此承担费用，银行无法获得较大的收益，甚至出现赔本的买卖。

（三）业务创新忽视质量的提升

很多商业银行在开展业务创新是，盲目地追求业务数量的扩大和业务范围的扩张，却忽视了业务和产品质量的提升。许多银行纷纷开展各种社会多方领域的卡类业务，在银行卡业务上投资大规模的人力、物力和财力，发行了数量可观的银行卡，但是卡的质量普遍不高。其中，借记卡数量众多，贷记卡比例很小；“睡眠卡”数量众多，卡均交易额非常低。银行很难从这些投资巨大的银行卡业务中获得预期的效益。

（四）业务创新缺乏整体规划

商业银行在开展业务创新过程中，各业务部门的互助、配合不够默契，普遍存在部门间单独行事的现象，导致了新兴业务与传统业务之间融合性很差。推出的新业务，要么品种不成熟，要么产品功能单一，很难满足客户的综合需求，加上难以得到传统业务的有力支持，在激烈的市场竞争中很难获利。

（五）业务创新缺乏附加值

随着各家银行业务产品种类的不断增加，中间业务逐渐变成主打产品。但是，商业银行业务创新缺乏真正有用的价值，业务产品科技含量低，智能化水平低，很难产生较高的附加值，依然处于低水平运作阶段，一些智能和科技要求较高的理财型业务还没有打开局面，导致各类中间业务收入难以提高。

（六）业务创新发展不平衡

商业银行开展了数量较多的中间业务创新，业务品种增加明显，但是大部分都是出于稳定存款和增加存款目的开设的代理业务，各类代理业务占了银行所有业务95%以上，个人理财、代理股票、信息咨询、担保等各类具有高收益的中间业务只占了不到5%，各业务品种的创新发展非常不平衡。

（七）业务创新缺乏专业技术人才

中间业务是高技术含量、技术密集型业务，需要一大批知识面广、业务能力强、经验丰富、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才。中间业务人才需要既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场又能融会贯通资本市场业务，既能开发新产品又懂市场营销。商业银行人员知识老化，熟悉传统业务的人员多，但熟悉中间业务的专业、复合型人才严重不足。从事中间业务的高级人员匮乏，已经成为制约商业银行开展技术含量高的中间业务创新的“瓶颈”。

五、促进我国商业银行业务创新的策略

金融全球化趋势下，商业银行面临着较大机遇与挑战，业务创新势在必行。我国商业银行应该遵循“借鉴为主，独创为辅”的基本思路，深入调研市场需求，合理进行产品业务创新，促进综合竞争力的提升，从而实现扩大资产规模、提高市场份额、扩大营业收益的目标。

（一）全面提升业务创新产品调研开发和销售能力

首先，我国商业银行应该深入开展市场调研，全面掌握市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等信息，力求推出市场反应热烈、深受客户欢迎的创新产品；

其次，在业务创新的设计开发阶段，商业银行应该遵循“以市场与客户需求为中心”的基本原则，合理进行产品的设计开发，争取开发出人性化的产品，满足市场和客户的具体需求，为客户创造真正的价值。

最后，在新兴产品业务的销售阶段，商业银行应该明确营销目标，锁定目标客户群，选取恰当的促销策略，并通过增强网点服务功能、拓宽业务范围、大力发展银行卡业务、积极开办电子银行等措施，着力提升新兴产品的知名度，提高产品市场覆盖面和盈利水平。

（二）大力提升高品质的业务创新

针对以往过分强调业务创新数量的增加，忽视业务创新质量等问题，我国商业银行应该摒弃传统的业务创新理念，充分树立品牌意识，积极打造业务创新服务名牌。银行向客户出售的是任何一款产品都可以理解为服务，而服务质量正是银行生存与发展的关键所在。所以，商业银行在开展业务创新时，应该遵循高品质、优质化的服务理念和服务管理规范，通过不断创新差异化、个性化的业务和产品，在激烈的市场竞争中提升品质服务的美誉度，从而提升业务创新的实际效果，提升银行的核心竞争力。

（三）构建适合国情的业务创新机制

我国商业银行应该着力完善自上而下、自下而上互动的多渠道业务创新机制。立足战略高度，建立健全业务创新机制，明确战略目标，明确业务创新的奖惩措施，加强业务创新前的市场调研，紧密跟踪国内外金融创新的最新动向，积极推动业务创新规范健康发展。在具体的操作层面，要积极引导员工进行业务创新，明确业务创新涉及的开发、研制、管理等环节的要求，加强部门配合、团队协作，真正实现组织管理、信息传导、产品研发、风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障于一体的业务创新机制。

（四）开发具有较高科技含量的新兴产品

我国商业银行应该充分认识到自身业务创新过程中低成本运作、低水平运作等问题，高度重视优质客户、高端客户的需求，强化业务创新、产品研发，不断提升新兴产品的科技附加值。要着力加快金融电子化、智能化建设步伐，建立健全全国性的信息沟通、资源共享网络平台，打造安全稳固、功能齐全的金融信息系统，实现系统化、智能化联网，为业务创新提供强大的技术和信息资源共享平台，从而帮助银行快速抢占优质客户，占领高端市场，不断提升盈利水平。

（五）促进业务创新平衡发展

针对业务创新存在的品种单一、模式单一等发展不均衡问题，我国商业银行应该着力加强业务结构调整，促进产品创新平衡发展。结构调整是保证银行业务可持续发展的重要手段，有利于发挥银行风险预警和长期储蓄功能，增强银行的核心竞争力和盈利能力。所以，商业银行应该制定中长期业务创新规划，从规模类、结构类、保障类和品质类等方面协调业务创新，使各品类业务创新贴近客户的真实需求，保持多元化的业务创新，向客户提供多元化的增值服务。通过业务创新结构调整，不断增强综合实力，提升抗风险能力，保证业务创新健康有序地发展。

（六）积极培养业务创新所需的专业技术人才

1、积极引进高素质人才

业务创新需要彻底优化人才结构，大力引进高素质的人才。商业银行可以通过大专院校毕业生招聘，也可以从其他金融机构、社会机构引进各种专业技术人才。并充分发挥这些人才的专长和积极性，从不同专业人才独特的视觉优势出发，以全新的视点审视银行的业务体系，推进现实业务的品种和操作模式创新。

2、全面加强员工的素质和技能培训

商业银行还应该加强员工的素质和技能培训，扩大员工的知识面和视野，帮助员工提升素质、更新业务知识。本着理论培训与技能培训并行的原则，尽可能放大培训面，培训内容不仅仅局限于金融知识、日常业务操作技能，还应该广泛涉猎宏微观经济生活的方方面面，积极培养其知识更新、业务创新的综合能力。

六、结语

随着世界经济全球化进程的加快，金融领域的跨国活动也在以汹涌澎湃之势迅猛发展，金融全球化逐渐成为世界经济发展最为关键的一环。伴随着我国金融市场开放程度的扩大，客户经济时代逐渐来临，加之外资银行的涌入，国内银行业已经由卖方市场转变为买方市场，市场也日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化等趋势。结合商业银行实际，面临着来自市场竞争日益激烈、融资渠道多样化、电子技术和网络技术普及等方面的压力，其配置资金优势逐渐减弱，迫切需要通过业务创新来实现功能转变和业务转型，依靠业务创新带动产品竞争力提升，从而促进银行打造核心竞争力。

因此，本文从商业银行业务创新的基本内涵入手，从资产、负债、中间业务等方面阐述了商业银行的业务现状，并通过对比分析的方式，深入分析了商业银行业务现状与业务创新存在的问题，最后从我国商业银行业务创新的基本原则出发，提出了促进商业银行业务创新的若干条策略建议。

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