网络银行产生与发展

XCLW180597 网络银行产生与发展

一、电子银行的产生3

（一）电子银行的定义3

（二）电子银行的产生过程5

二、现阶段国内外的电子银行发展情况6

（一）国外电子银行的发展7

（二）国内电子银行的发展12

三、国内城市商业银行电子银行发展对策15

四、总结18

内容摘要

我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象,形成传统银行业和网络银行业务"两条腿"走路的格局。网上银行肯定会在银行业务中占据越来越重要的地位，是货币电子化的最佳方式。

电子商务的发展给银行业带来了机遇。因其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视，随着加入WTO以来，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形势我国的商业银行必须冷静客观地对自己跌优势劣势进行比较分析，从而研制出相应的竞争策略。机遇和风险是同时存在的，如恶化规避风险，如何安全的防范，打击金融犯罪，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。本文介绍了网上银行的特征和发展历程，分析了我国目前网上银行发展的现状，指出我国网上银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议，再次基础上展望了我国网上银行的美好前景。

关键词：网络、商业银行、电子商务

网络银行产生与发展

一、电子银行的产生

现代银行起源于17世纪60年代末，经过几个世纪的发展，已成为国民经济的重要支柱。在17世纪末，随着英格兰银行作为世界上第一家股份制商业银行在英国成立，现代银行制度开始崭露在历史舞台。

随着互联网技术的成熟发展和电子商务的异军突起的时代到来，电子银行成为了现代电子信息技术、互联网技术和金融创新相结合的产物，这种颠覆传统银行的服务方式和运营理念已经起到了重要的影响力。它的出现使传统的银行业正经历着一场巨大变革，并正在进一步改变着银行的服务方式、管理模式以及银行业的竞争格局。

（一）电子银行的定义

那么电子银行究竟是什么呢，各国在各时期给予了以下的定义：

根据《电子银行与电子货币活动风险管理》（巴塞尔银行监管委员会(BCBS)，1998)中将有关电子银行的定义为那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品和服务包括：客户账户管理、存款业务、贷款业务、账务电子支付以及其它一些电子支付的产品和服务。上述关于电子银行的定义，将电子银行的活动相对独立于传统银行的活动使对电子银行的研究突破具体技术和业务方面的局限性。但由于将电子银行界定为“提供零售与小额产品和服务的银行”，具有隐含将电子银行看做是对传统银行服务的补充的意思。2000年10月，巴塞尔银行监管委员会在新的《电子银行集团活动白皮书》

在之前的基础上对电子银行的定义进行进一步完善，指出电子银行是银行采用电子手段为客户提供既包含零售业务也包含批发和大额业务等各种金融服务的银行。上述定义确定了电子银行相对于传统银行独立的地位。

2003年7月，《跨境电子银行业务的管理和监督》（巴塞尔银行监管委员会(BCBS)，2003)将电子银行定义为：银行通过电子渠道（Electronic Channels）为客户提供小额产品和服务，以及大额电子支付和其他批发银行服务。该定义是对《电子银行集团活动白皮书》中关于电子银行的定义的进一步明确和完善，使电子银行在传统银行的基础上，有了更加独立的地位。

《电子银行》（欧洲银行标准委员会（ECBS），1999）在公告中将电子银行定义为：银行通过因特网及一些数字设备与客户进行交互，为零售和中小企业客户提供银行金融服务。这样只是把电子银行局限在零售业务和中小企业业务上，没有对电子银行给出一个较为完整和准确的概括。

《网络银行检查手册》（美国货币监理署（OCC），1999）从监管层面总结过去并对电子银行给了一个定义：电子银行是银行利用一些系统使客户可以通过个人电脑以及其他智能化装置取得银行的金融服务和信息。这个提法把电子银行业务紧密地连接传统意义的银行业务一起的同时，使对电子银行的研究在技术层面和业务层面有了一定的突破。

美联储（FRS）（2000）在内部根据需要使用了如下定义：电子银行是指银行以因特网作为其向零售客户和公司客户提供金融服务的业务渠道。上述定义将对电子银行的研究仅局限于特定的技术层面，将电子银行的职能限于零售业务和公司业务。

在英国，对电子银行没有给出一个独立的定义。关于电子银行的定义，仅仅在英国的金融服务局（FSA）（2000年4月）公布的《储蓄广告条例》中，以附录的形式笼统地表述了对电子银行的定义。按照这种表述，电子银行可以定义为：银行利用网络以及其他方式的电子手段，为客户银行服务。

(二)电子银行的产生过程

在网络经济全球化和信息技术快速发展的今天，电子银行所具有的障碍低，按触面广的特点，使其已成为商业银行在竞争中实现新业务突破的最佳途径和金融创新活动中新的重要载体。因此，电子银行已经成为国际商业银行竞争的焦点，并引领着金融业未来的发展方向。让电子银行发展在银行经营中发挥越来越大的作用。

其实电子银行的发展历史可以溯源至20世纪的50年代。20世纪80年代就开始逐渐步入电子银行时代，其中在80年代前期，EFT（Electronic Funds Transfer，电子资金转账）系统主要面向单个银行产品进行开发和推广，一直到80年代的后期，各种EFT系统被银行集成。EFT系统建立初期，银行将作为一种电子系统进行与客户的之间的数据通信，用于传输同金融交易有关的信息，从而为客户提供支付服务。到了20世纪的90年代，银行则开始在互联网上提供电子银行服务。银行步入金融服务电子化后，使其跳出仅仅是信用中介的范畴，银行开始提供功能多样的金融服务。银行的电子化和信息化，使银行的产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织结构、收入结构等都发生了根本性的变化。1995月10月18日，安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank，又名纯网络银行或虚拟网络银行)作为世界上首家网络银行在美国成立，像一根导火线点燃了全世界开拓电子银行领域的热情。全球银行金融服务电子化迅速蔓延，欧洲的其他国家如英国和法国等国闻风而动，也紧随其后相继开通网上银行的服务，电子银行发展并进入了爆发式的飞跃发展。

电子银行的兴起，也使得传统银行业迈上了新的台阶，并逐步将电子信息技术拓展到新的领域，例如证券、信托等。相比传统银行业这种交易成本低廉、操作远程便捷成为了电子银行的很大优势，这种产品的诞生也逐步成为银行业用来创收另一种模式，从电子银行推出至今，西方国家凭借多年丰富的经验，已基本利用计算机网络完成了系统的架构，同时大量推广移动消费终端，自助银行等方便快捷的电子银行业务。

二、现阶段国内外的电子银行发展情况

从电子银行的发展过程看，电子银行的发展可以分为三个阶段：第一阶段为时间从20世纪50年代开始到20世纪80年代中后期结束的银行管理的计算机辅助阶段；第二阶段为时间从20世纪80年代后期开始到90年代中期结束的银行管理的电子化（也称信息化）阶段；第三阶段为时间从90年代中期开始到现在的银行管理的网络化阶段。

（一）国外电子银行的发展

据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

当前国际上共有有负担银行(Incumbent Bank)和直接银行(Direct Bank)两种机构提供电子银行服务。负担银行(Incumbent Bank)既有为客户提供各种电子银行服务的银行电子化产品，如自助银行、网上银行和电话银行等，又有传统的营业网点，因此，负担银行(Incumbent Bank)的分支机构和人员均较多。这类银行如美国的富国银行（Wells Fargo Bank）。富国银行（Wells Fargo Bank）是一家典型的负担银行(Incumbent Bank)，其分支机构众多，整个银行具有较多的从业人员，但是其电子银行系统却是其重要的盈利增长点，因为电子银行不仅运营成本低，而且还为开辟新业务和吸引客户提供了新的渠道，还有很重要的是增加了银行可观的中间业务收入。直接银行(Direct Bank)则是利用信息技术通过电化渠道为客户提供全面的银行服务，由于其没有传统营业网点的依托，机构和人员相对负担银行(Incumbent Bank)来说也较为精简。这类银行如德国的Entrium Direct Bankers。Entrium Direct Bankers最初只通过电话为客户提供金融服务，后面又开通了网上银行（1998年）为客户提供各种金融服务，包括信贷、信用卡、投资和电子支付（包括电话交易和网上交易）等。Entrium Direct Bankers因为没有传统的银行营业网点，其员工也少。员工通过电话或互联网为客户提供银行服务，其单个员工服务的客户对应的资产也比较高。

国外电子银行提供的服务项目主要有：第一，基本理财服务（I－Account），该项业务功能主要包含有查询、支付结算以及信息服务等；第二，股票买卖（I－Brokerage）；第三，基金销售（I－Trust）；第四，投资（I－Investor）；第五，贷款（I－Loans），如个人贷款等；第六，按揭（I－Mortgage）；第七，保险销售（I－Insurance）；第八，贸易融资（I－Trade）。在国外，由于每家银行都有其独特的战略定位和经营特色，其提供的电子银行服务内容也不尽相同，但是他们都将电子银行充分利用起来，作为行业竞争的重要手段。以花旗银行为例，

花旗银行十分重视网上银行的发展，其网上银行提供的主要服务为存款和基金（包括互惠基金账户和基金组合价值等）的查询，外汇和股票的买卖以及信用卡申请等。

在国外，电子银行前进的脚步并不受经济危机等不利因素的影响，其交易量是成倍地飞涨。国外电子银行的服务种类与国内电子银行的服务种类相比有较大的差异，这主要是由于海内外银行业务种类的不同造成的。国外银行允许的混业经营使国外的银行有机会在电子银行中融入了很多金融创新。这些金融创新主要包括通过电子银行有助于银行提高效率和节约成本从而实行的利率优惠政策、服务功能完善的网上信贷按揭业务、推出电子货币和具有网上交易功能的移动电话理财服务等。在国外，开展电子银行服务不仅可以降低银行的营业成本，还可以通过为客户提供丰富多元的金融服务和财务信息顾问服务，从而提高银行的中间业务收入。另一方面，银行通过开展电子银行业务不仅可以吸引年轻的高层次客户，而且可以更好地与客户进行信息交流，及时响应客户需求为客户提供更贴心的服务从而留住客户。因此，国外的银行都非常重视电子银行的建设，其中大部分的银行重视网上银行和手机银行系统的建设和业务的拓展。此外，国外的银行由于自身经营的特点不同，其电子银行的发展战略也各不相同。

在国外，大银行主要有两种电子银行发展战略：一种是组建自己的电子银行机构。以美国的富国银行（Wells Fargo Bank）为例，截至2004年底，Wells Fargo Bank拥有6046家分支机构，15万名员工，2300万客户，其资产总值在全美排名第五，其盈利额在《财富》杂志的排名在第十七。富国银行（Wells Fargo Bank）的电子银行发展战略一个是降低其经营成本，另一个则是满足其客户的交易偏好。1989年，富国银行（Wells Fargo Bank）开始提供网上银行服务。1992年，富国银行（Wells Fargo Bank）创建自己的网络银行服务系统并于1993年以TCP/IP通讯协议作为分支机构间的数据连接。随着家庭电脑用户比例飞速上升，越来越多的顾客开始使用网络服务，富国银行（Wells Fargo Bank）开始以个人电脑作为电子商务的解决方案。1994年，富国银行（Wells Fargo Bank）建立了Wells Fargo Bank资讯网站，于1995年在互联网提供网上银行服务。富国银行（Wells Fargo Bank）重视电子银行的技术构建、产品功能升级和用户的互动体验。大银行的另外一种电子银行发展战略则是收购已有的纯电子银行（即只有虚拟营业网点而没有物理营业网点的银行）。以加拿大最大的加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）为例，其员工人数多达7万名，机构遍布30多个国家。1998年，Royal Bank of Canada以2000万美元收购了Security First Network Bank除技术部门以外的所有部门（此时该电子银行有客户账户1万个）。Security First Network Bank在全美有开展零售金融和批发金融的业务，加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）此举是为了打开在美国的零售和批发金融市场，在美国的金融业务份额得到一个提升。

社区银行（Community Bank）因为其规模较小，在同等条件下与大银行开展电子银行竞争完全没有优势，因此，社区银行在电子银行发展战略上则是在防御性的基础上跟进大银行的电子银行，发展差别化的电子银行服务。在美国，社区银行与国内的城市商业银行一样规模很小，都是以支持地方中小企业发展为宗旨。社区银行与当地的经济发展联系比大银行密切，因此在一定程度上吸引了本地区的客户到社区银行办理银行业务。但是，随着电子银行的出现，很大程度上将物理网点的距离给忽略了，电子银行为社区的客户提供了比社区银行物理网点更为便利的银行服务。社区银行与地区客户的密切度慢慢消失。因此，社区银行为了留住客户，在电子银行的发展策略上首先是防御性地跟随大银行电子银行的发展。以社区银行安萨斯银行(AmSouth)为例，其为了留住本地区的客户，就得为客户提供便利，因此，它选择引入克瑞林(Gorillion)公司开发的航海家软件(Voyager)来开展电子银行服务。但因为电子银行的服务同质化普遍，且开展电子银行的准入门槛较低，社区银行仅仅是凭借与大银行开展同质化的电子银行服务，很难与大银行开展业务竞争。所以社区银行为获得地区的业务优势，在与大银行为客户提供同样的电子银行服务的同时，开展差异化的电子银行服务。以位于威迟塔（Wichita）的委托银行(Intrust Bank)为例，其最初开设电子银行业务主要是为了跟进美洲银行（Bank of America）等一些大银行，以保持其在地区的优势。事实上，委托银行(Intrust Bank)在与大银行的竞争中认识到了自己的不足，于是又将其电子银行的发展战略又向前推进了一步，在电子银行业务中结合信息技术融入自己的业务特色。通过此举，委托银行(Intrust Bank)为客户提供了账户交易远程实时查询、并在系统安全性做了努力，为客户引入语言识别进行身份鉴定，提高系统的安全性。因此其赢得客户的信赖。在高莫斯咨询公司关于电子银行的排行榜上，委托银行(IntrustBank)的电子银行客户信任度排名第七，综合排名位列第十九。这对一家社区银行来说，可以说明其电子银行发展战略的正确。

电子银行在发展初期因为其比传统银行低的成本，被人们寄予厚望。因此，像Security First Network Bank、Tele-bank和Net.Bank等一些没有传统网点支撑的纯电子银行纷纷涌现。甚至是传统的银行如花旗集团（Citigroup Inc.）和第一银行（Bank One Corp.）等也曾打算建立纯电子银行，并代替传统物理网点渠道服务。然而，纯电子银行在发展中遭遇了困境。Security First Network Bank在成立3年后（1998年10月）被Royal Bank of Canada金融集团收购。花旗集团的纯电子银行在1999年9月开通，虽为客户提供了更高的存款利率，但还是不足吸引客户，2000年初就被关闭，有关的服务整被合到花旗传统的在线服务Direct Access上。第一银行（Bank One Corp.）的纯电子银行一度被誉为“e时代”的排头兵，最后也不得不与Bank One Corp.共享信息技术设备。可见，纯电子银行相对于传统银行仍具有一定的局限性，不能像传统银行一样为客户提供现金服务等。因此，发展纯电子银行不可行。

（二）国内电子银行的发展

国内城市商业银行的电子银行业务在这几年开展得如火如荼，因为电子银行的出现，使城市商业银行在业务发展中又看到了一片曙光。城市商业银行认识到电子银行将增强其竞争力，已普遍在城市商业银行间形成共识。国内城市商业银行历经几年的厉兵秣马，其电子银行体系已基本建设完善，在与国有银行和股份制银行提供同样的电子银行的基础上，积极开拓创新，开拓像资金归集等具有新理念新思路的电子银行业务，不断发展自己的电子银行业务。

国内城市商业银行的电子银行发展起步较晚，受自身发展因素的影响，其电子银行发展与国内大行的电子银行发展有一定差距，但大部分的城市商业银行电子银行都能提供多层次的电子银行服务。当前我国城市商业银行的电子银行系统尤其是网上银行系统和手机银行系统相较四大国有银行和股份制商业银行而言慢了许多，只有少数几家城市银行建成了网上银行系统和手机银行系统。城市商业银行的电子化水平较为均衡，表现在整体环境下的信息技术水平在各个银行间比较接近，各城市商业银行对银行电子化的应用水平也比较接近。由此带来城市商业银行业务电子化热情高涨。

信息技术的发展和因特网的普及，带来电子商务的蓬勃爆发式增长。在中国，有广大的因特网用户群。电子商务的迅猛发展蔓延到社会的各个领域，银行业自然是首当其冲，作为地方性股份制银行的城市商业银行也不例外。各银行要想在电子商务经济环境占领市场，就必须重视信息技术的投入。网上银行和手机银行的发展对城市商业银行改变传统业务模式和服务方式增强竞争力带来巨大的推动作用，促使银行内部管理和运营产生较大调整。因此，开展网上银行和手机银行成为城市商业银行未来电子银行发展的重要方向。城市商业银行电子银行业务呈现以下特征：

第一，城市商业银行电子银行发展迅猛，由于有四大国有银行和股份制银行等银行的先进的电子银行发展经验作为借鉴，城市商业银行尽管开始电子银行建设比较晚却发展迅速。

第二，城市商业银行的信息技术力量较为薄弱，业务电子化程度较国内各大银行低。城市商业银行对信息技术的投入和技术人才培养力度的不足等，信息技术水平远落后于国有银行和股份制银行城市商业银行的信息技术水平跟不上其业务发展的进度。

第三，城市商业银行电子银行业务创新带有盲目的跟风色彩。城市商业银行发展电子银行的专业人才匮乏，且对市场发展缺乏科学的预测，发展电子银行只是一味地追随国有银行、股份制银行乃至外资银行的脚步，没有从自己的实际出发。

第四，城市商业银行在风险控制能力上显得薄弱，在此基础上发展电子银行，加之缺乏相应的技术和管理人才，其电子银行风险控制水平较低。

随着加入世贸以来更多外资与人民币业务会为国内银行业带来产业的革命，随着全球金融一体化银行业的竞争也走向了白热化。在中国金融改革不断深化的背景下，中国商业银行迫切需要加快经营战略转型，大力推动电子银行发展，丰富银行盈利模式，提升市场竞争力。1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行的发展又呈现以下特点：

一、是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。

二、是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三、是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

四、是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五、是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

三、国内城市商业银行电子银行发展对策

电子银行在国内的起步不是很早，发展的速度却很惊人，目前主要靠电话银行和网上银行等核心服务来作为银行业的竞争优势，每一个产业生存需要不断的创新能力，如果一个产品没有了创新的思维模式，没有创新的力度，那么在市场竞争激烈的今天，将不会立足于同行业的竞争中。电子银行也如此，没有更快捷有效的产品出现，就会

脱离客户为中心的核心经营理念，客户群体少，盈利点就不足。大量的投资去架构电子银行，如果不能很好的宣传，不能制定很给力的营销模式，抓不住现有的客户，那么这项业务也会形同虚设，不能更好的发挥它在经济大潮中的实质性作用，这也同样推动银行业的发展脚步，如果脚步放慢将失去很大的市场，竞争力的提现便不在存有优势。

所以对于电子银行今后的发展，首先是加大信息系统的投入，其次是加大引进信息技术人才的力度，通过高薪引进信息技术带头人，建立专业的电子银行建设队伍，保障电子银行系统的稳定运行以及电子银行业务需要带来的系统更新。

第一、丰富电子银行体系城市商业银行发展电子银行。电子银行业务品种匮乏是其一大障碍。在电子银行发展初期，客户对电子银行业务品种的需求一旦得不到满足，就很有可能改使用其他银行的电子银行产品。因此，城市商业银行丰富自己的电子银行体系，是留住自己客户的根本需要。同时，城市商业银行应该时刻关注市场的变化，根据市场需求，适时推出符合新兴市场要求的电子银行产品。

第二、统筹发展电子银行业务城市商业银行在业务发展决策上带有一定的盲目性，对盲目决策带来的后果又往往缺乏预见性，结果在业务发展走了不少弯路。城市商业银行统筹发展电子银行业务，首先是做好电子银行市场充分的前期调研工作，认真研究开展电子银行业务的可行性，制定合理的电子银行发展措施并将各项措施落到实处；其次，借鉴国有银行和股份制银行发展电子银行乃至国外电子银行发展的经验，避免在电子银行系统建设和业务开展中走弯路；最后，则是建立电子银行业务的专营机构，具体负责电子银行业务的统筹规划，从系统需求、系统开发、系统测试、系统运营到业务营销做到完整的衔接，促进电子银行快速有效地促进城市商业银行各项业务发展。

第三、加强对电子银行的风险管理。城市商业银行的风险管控能力较差，加大电子银行的风险管理主要从以下几个方面入手：首先是系统风险的管理，在系统建设上，要避免电子银行安全技术标准不统一和缺乏整体规划引起的风险，同时要加大信息技术的投入，防范信息技术带来的系统风险；其次是内控风险的管理，包括内部有关电子银行业务制度的完善以及加强对员工的教育和监督；再次是操作风险的管理，主要是避免由于客户的操作不规范或风险意识引起的风险；最后是法律风险的管理，主要体现在涉及电子银行的法律文书的规范和完善，避免导致电子银行产生法律风险。

第四、引入CRM系统发展电子银行通过CRM系统的应用，城市商业银行可以识别电子银行的重要客户，建立与客户及时、有效的沟通渠道，迅速掌握客户的电子银行需求，适时开发和改进电子银行产品，根据高端客户需求制定有针对性的营销策略。引入CRM系统，城市商业银行在识别电子银行重要客户的基础上，通过提高客户的满意度赢得客户对银行的忠诚度，留住电子银行客户。城市商业银行通过CRM系统的应用，对银行的各种资源进行整合，进行流程重组和再造，从电子银行的销售、营销到服务形成完整的自动化体系，促进银行各部门的资源凝聚在以客户为中心上面。通过CRM系统，参与电子银行业务的各部门共享信息仓库数据，统一信息资源，促进各部门切实围绕市场开展协调合作。城市商业银行利用CRM系统可以加强电子银行产品的开发和创新，缩短电子银行发展周期，有利于城商行根据自己的区域特色打造具有区域特色的电子银行，形成有效的核心竞争力。

四、总结

现代金融技利用网络银行技术，大力开展网上交易，网上支付。清单业务。拓宽业务范围，增加收入，利用网银为企业和个人进行资金余额查询、交叉出售产品和服务，账户转移，第三方支持等业务。如存款产品、消费贷款、保险、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

在互联网发展已较为成熟和电子商务迅猛发展的今天，电子银行作为一个重要的服务渠道越来越受到人们的重视，越来越多的人开始使用电子银行服务。大力发展电子银行服务，是今后我国商业银行发展的重点和大势所趋。城市商业银行如何在各大行的电子银行已发展成熟的今天异军突起，开拓一条符合自己经营特色的电子银行发展道路，将是这几年来城市商业银行必须面对的一个重要课题。

参考文献

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