我国电子金融服务的发展方向探讨

（一）电子金融与电子金融服务

⒈ 什么是电子金融与电子金融服务

电子金融,就是通过Internet开展的各项金融活动，是在计算机技术、网络通信技术的互动发展中产生的和不断完善的电子金融活动。而电子金融服务相对应于电子金融，是为社会机构和人们所服务的各种具体的金融服务内容,如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。

⒉ 电子金融与电子金融服务的关系

随着网络的扩展,电子金融的空间领域将越来越大,电子金融的竞争对抗将越演越烈,电子金融的客户将越来越多。（注1）电子金融发展的动力来自市场推动和客户需要，如果不竭尽所能地为顾客提供优质服务，在生意场上必然无法取胜。因此，对于电子金融机构来说，提供相应的优质的电子金融服务是电子金融发展的重要因素，是电子金融的生存战略。

（二）电子金融的类型和相应的金融服务

⒈ 网上银行

我们经常所说的网上银行仅指目前的传统银行基于Internet提供的金融服务,开展传统的银行业务交易处理,即“银行上网”，这是狭义上的概念。广义的网上银行是指以Intranet (局域网)和Internet为基础,充分利用先进的网络技术和信息资源,实现各类银行业务处理自动化、经营管理敏捷化和虚拟化,从而为客户提供各种快捷方便服务的银行金融机构。

⒉ 网上证券交易

随着网络知识的普及、网络速度的提高和服务质量的提升，作为证券市场一种重要的交易方式而存在的“网上证券交易”，经过短短三四年的发展已成大势所趋，并被证券市场逐步认可。所谓网上证券交易，就是指券商通过数据专线将证券交易所的股市行情和信息资料实时发送到Internet上，投资者通过Internet观看股市实时行情，分析个股，委托下单买卖股票。

⒊ 电子保险

电子保险服务，就是利用互联网和电子商务手段，在传统保险经纪业务的基础上构筑的电子保险经纪服务平台。我们把它称之为“e－Broker”即Insurance E—Broker 。保险公司可以通过设立主页，介绍保险知识、提供咨询、推销保险商品来进行网上保险。

⒋ 专业金融服务提供商

专业金融服务提供商具备丰富的相关知识，为客户提供各种金融信息服务，响应客户要求，并相应地确定重点，针对金融服务行业特征，在提供战略、管理和组织性咨询服务的基础上，提供解决方案并实现它们。并能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。

⒌ 金融超市

金融超市，是指银行对其经营的各类金融产品和服务进行有机整合，并通过与保险、证券等同业机构的业务合作，向客户提供的一种涵盖众多金融产品与服务的一体化的经营模式。金融超市以客户为中心，实行一站式服务。金融超市这种服务模式创建以来，大大带动了个人理财业务迅猛发展。

（三）电子金融服务的特点

由于互联网的自身特点，使得基于互联网的电子金融与传统金融相比具有其突出的优势特点，具体体现在：

1. 全面

由于互联网上资源丰富，电子金融服务提供的信息比比皆是，通过电子金融服务系统，可以提供全面的服务项目，提供相关信息查询，和顾客做互动双向沟通，从而全面满足客户的要求。

2. 快捷

电子金融服务是通过数字货币进行及时的电子支付与结算，在线金融服务领域有较大的集中空间，加快了资金的周转，交易只需几秒钟最多几分钟就可完成，十分快捷，无须客户亲自到柜台排队办理，为客户节省了大量时间。

3. 低成本。与传统营业网点相比，具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、网络等工具直接进行交易，也降低了客户的交易成本。

表 2：各种经营方式单位成本比较一览表

服务渠道单位交易成本（美元）

分支机构 1.07

电话银行 0.54

A T M 0.27

P C 银行 0.015

网络银行 0.01

资料来源：www.internet-banking .com

从表中可以看出：传统营业网点最高，是网络银行单位经营成本的107倍，网络银行的单位经营成本最低，仅为1美分。

4. 方便

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