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会计专业
农村金融问题研究(二)
从其表面性质上来看,我国农村金融服务机构的覆盖范围已经达到了全世界的90%,而且我国农村金融机构的服务类型也是多种多样,主要有农村信用社、商业银行等。商业银行由于经营成本的原因,正在逐渐的退出我国的农村金融机构舞台。商业银行的退出减少了我国对于信贷问题的影响,同时也导致了在农村金融服务中的地位越来越危险。随着我国特色社会主义经济的不断发展,银行也农村企业的关系正在慢慢恶化,对农村建设的支持也在缓慢减少。我国邮政储蓄的主要特点是存款业务发展的比较好,首先是吸收存款,然后再将这些存款放至到农村中去,在支持城市经济发展的同时,也促进了农村经济的进步。对于目前农村金融服务市场的供求矛盾,农村信用社绝对处于垄断地位,垄断了整个农村的金融服务业务。
(二)农村金融产品及服务与需求不匹配
农村金融产品需求主体是农户,由于农户自身的特性,其金融需求呈现多样化和个性化,不仅有贫困农户对维持生活开支、小规模生产经营的资金需求,有一般收入农户的经营性资金需求,有专业户对规模化种养、专业化生产或发展第二和第三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等金融需求,还有教育、住房、医疗等因素导致的助学贷款需求、住房贷款需求、疾病贷款需求等。农村金融产品就其内容而言,主要是向农村经济主体提供储蓄、贷款、结算、汇兑、金融咨询、信托、保险、信用卡、有价证券发行和买卖、理财产品、贵金属等金融服务。以作为支农主力军的农村信用社为例,其主要为农户提供储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款,信贷方式及额度等与多样化的农户金融需求之间有一定差距,使得农村金融产品供给与农户金融需求出现错位。一方面导致了广大农户多样化的资金需求得不到满足,另一方面农村金融机构资金又不得不寻找县域工业企业,致使资金流向农村以外地区。
随着近几年农业结构调整力度不断加大,以及支农范围的不断拓宽,对支农贷款的需求在期限上更加多样化,整体期限相对延长。而现在的支农金融产品往往只适合传统的粮食种植和普通养殖期限,造成农户信贷供求结构期限上的错位。而贷款程序复杂、审批时间过长等特点根本不适应农户资金需求短、频、快的特点,反而提高了劳务成本和机会成本,对于额度较小的农业贷款来说难以负担。像联保贷款,采取“一户贷款,多户担保,余额控制”的模式,用途主要是生产资料购买和生活消费。其缺陷是,尽管农民不需要抵押而获得贷款,但实际中农户寻找并参与联保小组却存在一些困难和成本,其中难免涉及亲情和人情问题。一些经济困难、得不到其他村民信任的农户,可能会由于参加不了联保小组而得不到贷款。至于贷款风险问题,尽管有联保小组其他成员作担保,但是农民经营内容的单一性、同质性和固有的狭隘意识使得连带责任往往难以实现。
(三)民间借贷风险大
民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但良莠不齐,同时,也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导,其风险、隐患日益凸现,由此引发的经济纠纷呈上升态势,间接殃及社会稳定;另外,民间借贷不规范,无借据、合同,缺乏担保,隐蔽性强,给不法分子可乘之机,坑蒙拐骗在所难免,甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率,风险集中,扰乱了正常的金融秩序。此外,影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下,易诱发大量资金以现金形式流出金融机构,加大现金“体外循环”,造成金融信息失真,干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性,资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套,使国家宏观经济政策落实效果不佳。
三、对我国农村金融发展存在问题的建议
(一)加强农村金融机构的建设
为了全面发展农村金融服务产业,满足农村经济的发展要求,只有不断的构建农村服务机构,扩大其覆盖范围,才能提高其办事效率。首先提高农村金融机构的分布密度。在调查中表明,影响农村金融机构服务质量的主要原因是城市金融机构的发展状况,在比较发达的城市金融服务业发展的比较快,连同当地乡镇的经济水平也比较高,农村金融服务发展十分有效。相对经济水平发展比较慢的城市,其金融服务发展也是十分缓慢的。所以对于金融服务行业来说,城市的发展是会带动农村的发展,只有城市发展水平提高了农村发展水平自然上去了。
农村金融服务机构具有较强的地域性,特别是在很多经济不发达的农村,这些地区的经济主要依靠金融机构的下属机构,这些下属机构包括新型农村的金融机构以及农信社等,所以只有科学的分配农村金融机构才能很好地发展农村经济。同地区的金融机构可以按照发展情况的不同进行分配,其目的都是为了更好地发展农村金融服务机构。
(二)创新和推广农村金融产品
1、大力推广普及在实践中已经被证明是行之有效的金融产品
比如,大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款,发展农村微型金融,全面提高这些金融产品和服务的覆盖面、满足率和服务效率。在此基础上根据农村发展的新形势,积极研发和推出一些适合农村和农民实际需求特点的纯创新类金融产品。这类金融产品,以前没有过,现实中存在迫切需求。比如,创新贷款担保方式,扩大贷款抵押担保品范围;探索推出农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款;探索开展涉农贷款保证保险;探索发行涉农中小企业集合票据和涉农贷款资产支持证券;拓展农产品期货交易品种等等,这有利于促进更多的金融资源向农村倾斜。
2、健全农村金融创新机制
服务农业现代化进程,客观上要求转变传统的金融服务被动供给模式,在市场导向下主动跟踪需求,加大农村金融产品和服务手段的创新力度。当前,重点是建立健全金融产品与服务创新的组织架构,完善创新工作流程,加大创新的资金、技术与智力投入,特别是高度重视金融创新人力资源的开发,进一步提高员工的创新意识和素质。在业务推广实践中,基层员工应主动了解农民对金融产品服务的需求信息,及时加以反馈并研究开发,同时应特别注意地域性和适应性。比如,推广农村金融超市“一站式”服务和信贷员包村服务;推广手机银行、联网互保、农民工银行卡等农村金融服务新方式;积极开展农村金融咨询、代理保险销售和涉农理财业务等等。通过完善农村金融服务流程,再造农村金融服务模式,让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。
(三)加强法律制定,保障农村金融的良好环境
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