浅析网络银行的产生与发展

一、网络银行的概念与兴起

二、我国网络银行发展的现状

三、我国网络银行发展存在的问题

四、我国网络银行发展的对策

五、小结

内 容 摘 要

现代网络技术的迅速发展，产生了20世纪最大的金融创新—网络银行。网络银行是以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，它的出现为传统银行业带来了严峻的挑战，同时也为其发展提供了前所未有的机遇。抓住机遇、迎接挑战，成为新世纪银行业面临的最为关键也是最为紧迫的课题。本文通过对我国网络银行发展的现状和存在问题的分析，提出了网络银行的发展对策，旨在促进我国网络银行的发展。

关键词： 网络银行 发展现状 对策建议 

浅析我国网络银行的产生与发展

自中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行以来，中国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的发展。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发展道路并不平坦。 

一、 网络银行的概念与兴起 

（一）网上银行的含义

网络银行又称为网上银行或电子银行，其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，一方面它是为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出户便可轻松管理账户并完成各项金融需求；另一方面由于其内涵及服务方式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商务等相关业务。随着全球经济一体化的发展，有“3A银行”之称的网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行的运作模式和金融监管的理念及管理模式。 

网络银行不同于传统的银行，它不仅是对传统银行的替代和延伸，而且还孕育了新的商机和金融服务的创新，因而具有其自身的独特特点：首先是最方便。网络银行突破了传统银行的操作模式，摒弃了柜面的传统业务流程，仅用一台电脑和一根网线就实现了客户足不出户完成各种金融服务的愿望。网络银行不需要固定的场所和时间，并且跨越了区域的限制，使异地的客户也能方便的完成自己的交易，节省了时间和费用。并且，网络银行的出现真正实现了无纸化交易,传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次是最低成本。网络银行因以虚拟的互联网为载体, 采用虚拟的现实信息处理技术, 不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点, 减少了人员费用, 成本大大降低。与传统银行相比，网络银行的服务费用大大降低了，不仅节省了大量的人力成本，各种交易费用也大大减少了。不仅银行节省了开支，客户也得到了不少的优惠。再次是信息量最大。在网上，不仅可以发布银行的广告、宣传材料和各种信息，同时客户也可以在网络银行上进行各种账户信息的查询，及时地了解自己的财务状况，并且进行各种财务规划。与传统银行相比, 网络银行具有许多明显的优势。最后, 网络银行简单易用, 依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求, 有利于服务创新, 向客户提供多种类、个性化的服务。

（二）网上银行的兴起与发展

网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的，其发展时间并不长，但发展速度却相当迅猛。世界上第一家网络银行是1995年美国建立的安全第一网络银行，虽然其存在时间并不长久，但却开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行的建设是从中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的，1998年3月6日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括为企业和个人客户提供账户管理、代理支付、银行转账、网上支付等服务。 以开放性、全球性、低成本和高效率为特征的电子商务的蓬勃发展，为网络银行开辟了广阔的发展空间。网络银行通过提供电子支付手段，切合电子商务的需求，成为电子商务发展的中坚力量和开路先锋。网络银行创造出的电子货币将改变传统的货币流通形式，极大地降低交易成本，拓宽交易范围，瞬间完成网上的支付、结算。网络银行已成为网络经济运行的重要纽带，为传统银行业注入了新的活力。其一，网络金融业务会极大地降低交易成本；其二，网络金融服务突破了传统金融业地域、时间限制；其三，网络金融为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则；其四，网络银行能为客户提供“多样化”和“个性化”服务，带来更多商机。

　二、我国网络银行发展的现状 

我国网络银行诞生在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，国内较早开展网络银行服务的银行有招商银行、中国银行和建设银行等。我国网络银行虽然起步较晚，但是发展十分迅速，到2011年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。 

（一）用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大

2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2009年成交245.8万亿。2010年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2010年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。 

（二）网络银行业务种类、服务品种迅速增多

2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 

（三）中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉

2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 

三、我国网络银行发展存在的问题 

（一）业务品种的广度和深度有限

我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。 目前，在国外网络银行产品的开发和设计已经进入了为大众量身定做的阶段。而我国有的网络银行只是将传统银行已有的业务搬到网上来处理，还不能根据每一个客户的偏好、个性、口味为客户提供个性化服务。网上金融的最高形式是通过互联网创新一些传统银行中无法进行的业务，把各种业务和系统最大可能的整合在一起。我国网络银行的金融服务品种相对匮乏，这主要是因为一方面我国网络银行发展的时间较晚；另一方面我国法律规定商业银行目前只能分业经营，不允许混业经营，不能直接参与证券、期货等其他一些基本操作，这在一定程度上限制了网络银行的发展。

（二）网络安全成为发展主要障碍

网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核安全是网络银行的核心, 资金安全对于客户、商家和银行都至关紧要。据调查统计, 进行网络银行交易, 用户最担心的就是网络银行安全问题。在不愿利用网络银行进行交易的客户中, 50% 以上担心的是网络银行安全因素。网络银行的安全问题成为网络银行发展的最大障碍。

一是“黑客”攻击的问题。网络银行中的部分账务信息需要通过公共网传输, 由于互联网是一个开放的网络, 客户在网上传输的敏感信息在通讯过程中存在着被截获、破译、篡改的可能性, 因而存在着“黑客”攻击的风险。二是非法入侵银行交易系统的问题。网络银行系统是银行业务系统的延伸, 客户可以通过互联网使用商业银行核心业务系统, 完成各种非现金交易,但同时网络银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。由于客户访问网络银行在地理上分布广泛, 使得银行系统的访问控制越来越复杂, 许多未经授权的入侵给网络银行带来了巨大的经济和信誉损失, 特别是一些商业银行出于提高网络银行业务效率的考虑, 数据甚至是以明文的方式在网络上传输,这更引致了网络银行系统风险。三是从应用层上看, 由于银行对于网络银行的风险揭示不够、对客户安全意识教育不足, 使得我国网络银行客户安全意识普遍较为薄弱。四是网络诈骗案件时有发生, 制约了网络银行作用的发挥。随着网络银行系统技术水平的不断提高, 网络黑客和计算机病毒侵入网络银行系统的难度越来越大。一些不法分子就想到了利用技术水平要求较低的网络诈骗手段, 利用有些客户对证书及密码的安全与重要性认识不足, 来实施网络诈骗。

（三）网络银行的互通互联性较差

目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。目前我国还没有就网络银行业务的技术规范和实施标准制定可行的统一规划。如: 身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网络银行业务的核心技术, 传输数据包括格式、用户接口(如IC 卡)标准等关系行际互联的技术参数,仍没有相应的国家标准。并且各家商业银行的网络银行业务系统自成一体,业务标准不一,系统、技术各异,使得相互间的服务共享十分困难, 不利同业间的联网联合。在实际运作中,一些大型企业同时使用几家银行的网络银行系统, 由于各家网络银行硬件、软件不共享、不兼容,机器中安装的网络银行几套软件之间相互冲突,硬件更是摆满了一桌子,机器端口不够用的现象时常出现, 给客户带来诸多不便。同时，各大网络银行的网上认证系统不完善、不统一, 安全认证系统建设各自为政。已建成的中国金融认证中心颁发的电子证书, 远没有覆盖网络银行的客户,各商业银行的网络银行认证多采用自己的认证体系, 导致了认证系统各自为政、交叉混乱的局面。商业银行自建认证中心, 自己为客户颁发数字证书, 自己验证客户身份的做法, 缺乏独立性和客观性, 一旦发生法律纠纷, 商业银行将处于被动局面。从宏观上看, 由各家银行重复地开发认证系统, 对社会资源是一种巨大的浪费。

（四）法律法规尚不完善

我国的金融立法相对滞后，主要表现在：首相，网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同， 出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；其次，网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。最后，对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，这也也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

（五）人才基础薄弱，客户认知能力较差

20世纪90年代以来，发达国家出现了大批既有熟悉IT技术又熟悉金融业务的复合型人才。我国的银行业是直接经过由银行办公自动化进入网上银行业务发展阶段，跨越了银行内部电子化的发展阶段，虽然也有不少熟悉金融业务的高科技人才，但是既有计算机信息系统实践经历又熟悉金融业务的复合型人才却相当匮乏。经济实践证明，只有掌握现代信息技术和现代金融理论与实务的复合型人才，才是网络经济时代金融业的合格人才。事实上，网络银行是在传统银行结算业务的基础上, 结合现代信息技术形成的一种跨专业、复合型的新兴业务, 因此网络银行对临柜人员、营销人员和科技人员的综合业务素质要求很高。但目前各商业银行无论是网络银行的专业技术人员还是营销人员都十分匮乏, 远没有形成一支专业人才队伍, 复合人才的需求无法得到满足。员工的网络银行知识水平相对滞后, 尤其是国有商业银行的员工知识结构不合理、整体业务水平不高等问题更为突出, 形成了制约网络银行向纵深发展的瓶颈。

同时，我国的传统市场文化尚不适应网络银行服务的理念, 客户进行网络交易的意识和习惯还不强。首先，在网络银行的交易中, 由于货币、交易场所、交易手段以及交易对象都是虚拟的, 客户对网络银行交易是否真实心存疑虑, 人们从心理上接受网络银行交易方式还需要时间。其次，由于计算机软硬件、互联网、电子商务、电子货币、电子结算汇兑等名词对于多数人来说仍是个陌生的领域, 一般人缺乏直接感受和亲身体验, 接受和应用网络银行仍需要一个过程。最后，在企业用户中, 很多企业业主和财会人员年龄偏大、观念落后、素质不高, 常以为资金结算业务都应由银行工作人员操作, 觉得传统的业务操作模式更踏实, 对网络银行缺少信任度, 甚至有着一种本能的抵触情绪。

四 、我国网络银行发展的对策 

（一）加强网络银行的人才培育与开发

人才是网络银行发展的关键。首先要大力盘活人才存量, 把现有人才的积极性充分调动起来, 尽快适应竞争的需求； 加大人才交流力度, 创造良好的用人环境, 使高素质的技术人才能脱颖而出； 建立技术人才激励机制, 从政策上稳定人才； 为技术人才提供更好的职业生涯发展机会。其次是培训引进并举, 开发网络银行人力资源,从社会上招聘引进具有高学历和计算机网络实际经验的技术人员, 为科技人才队伍注入新鲜血液, 增强机构活力。再次是重视网络人才的培养, 应抓紧培育急需的既具备计算机网络技术又具有银行业务知识的复合型人才, 采取多形式、多渠道、多层次的方式培养专业技术人才。

（二）增加网络银行的安全性, 增加客户使用的安全感

一是在系统网络层选用高可靠性的安全产品,以实现网络银行系统的基本安全防护。二是选用高性能防火墙, 利用防火墙的访问控制、审计功能、地址翻译、AT(网络地址转移)技术、AAA (身份认证、授权、审计) 等功能, 对进出网络的数据检查和控制, 隔离来自外部网络对银行内部网络的安全威胁, 保护银行内部网络和内部资源的安全。三是加强软件应用层的安全控制, 主要包括: 通报系统访问次数、检测证书通用名并核对登录密码、设置交易密码、首次登录强制性修改密码、密码以乱码形式存放、设置会话密码、审核用户交易请求等内容。加强身份鉴别机制,控制对系统的访问, 对传输的数据进行加密。四是加强网络银行的安全管理。网络银行安全问题不仅仅是技术上的问题, 更需要高质量的管理,应根据业务范围定义管理职责和设计业务流程, 并根据市场风险的新情况, 及时地完善制度, 防范各种业务风险。五是完善行业安全标准, 加强安全检测评估。监管当局应要求各开办网络银行业务的商业银行按期向监管部门提供安全检测评估报告, 并对传输数据包括格式、用户接口标准等关系行际互联的技术参数, 尽快制定相关的安全标准和规范, 公布实施。

（三）加强立法与监管

作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件, 从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管, 建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况, 适应其发展的需要, 制定相关的法律法规, 明确交易各方的权利和义务, 明确法律判决的最终依据, 明确界定网络犯罪, 为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。

（四）提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本

这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。 

（五）加强网络银行产品的宣传,提高网络银行的效益

国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。 另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。一是要通过电视、报刊等公众媒体, 以新闻报道、专题报告或者广告等形式, 广兴舆论, 营造声势,宣传推介网络银行的功能和优点, 让更多的客户接受和使用网络银行的产品, 使用网络银行进行交易。二是要深入企业现场演示、宣传、介绍网络银行产品的功能, 以收到立竿见影的效果。三是要注重营销队伍建设。营销人员必须精通产品, 除了熟悉银行内部操作过程外, 更要熟悉客户端全部功能。四是要实行差别营销。对经营规模庞大、资金实力雄厚、资产质量优良的大型公司或机构 , 实行“贵宾式”的上门重点营销；对一般客户则主要从减轻内部人员劳动量出发进行宣传, 鼓励其使用网络银行办理业务, 减轻柜面人员压力。五是要加强员工专业培训, 建立与完善网络银行售后服务系统, 坚持客户回访制度。

（六）推进国内网络银行与国际接轨, 适应人们的需要

商业银行要加强金融创新, 使我国网络银行与国际接轨, 适应人们的需要。网络银行应该在营销理念、信息技术及产品组合等方面进行不断创新。首先, 在网络经济条件下, 银行业更应该确立以客户为中心的服务宗旨, 加强银行间及银行与计算机网络通信服务商的合作经营, 拓宽发展道路, 树立网络品牌意识, 增强创新意识；其次, 应高度重视作为当今世界经济发展驱动器之一的信息技术, 应积极进行技术创新, 充分发挥信息网络技术在进入产品创新中的支撑作用；最后, 适应网络银行的发展, 创新产品组合, 加快网上银行业务与传统银行业务的整合, 可以通过定位不同的客户群尝试提供综合化或专业化的产品和服务, 形成差异性服务。

五、小结

新经济时代的到来为银行业揭示了美好的前景，电子商务在全球范围内的飞速发展对传统银行提出了前所未有的挑战，也带来了千载难逢的发展机遇。发展网络银行已经成为银行业发展的必然趋势，这种趋势正在演变为金融领域里一场深刻的革命。

参考文献

1、肖扬.金融时报[N],2007-12-12 

2、水木清华研究中心.《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》 

3、董杰.我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J].2007年第 6卷第3期 

4、廖泽芳.我国网络银行业务发展的现状与完善对策.海南金融[J].2007年第11期 

5、李强.工行网银用户被变相加重负担.新闻晨报[N].2006－12－6

6、袁溥.我国网络银行发展过程中的问题与对策解读[J]. 时代金融,2008,(5). 

7、陈晓慧,吴应宇.我国网络银行发展的制约因素及完善对策[J].现代管理科学,2008,(6). 

8、陈小燕.试论我国商业银行发展网络银行的现状[J].中国西部科技,2008,(15). 

9、龙艳.我国网络银行的发展与风险监管研究[J].湖北财经高等专科学校学报,2008,(1). 

10、王晔翔.论我国网络银行发展的问题及应对措施[J].消费导刊,2008,(7).