论农村信用社支持县域经济发展的几个问题

目 录

目 录………………………………………………………………1

内容摘要………………………………………………………………2

正 文………………………………………………………………3

 一、农村信用社支持县域经济发展的必要性……………………3

 二、县域经济发展的现状、遇到的问题及原因分析……………4

三、农村信用社支持县域经济发展的措施………………………6

 第一、农村信用社要为促进县域经济发展营造良好的金融环境……6

第二、农村信用社要深化体制改革，发挥农村信用社支农

 主力军作用…………………………………………………7

第三、提高结算服务水平，加速农村信用社电子化建设，更好地为县

 域经济发展服务………………………………………………9

参考文献…………………………………………………………… 10

内 容 摘 要

县域经济是我国社会经济功能比较完善的基本单元，在整个国民经济和社会发展中处于重要的战略地位，是实现农村现代化和全面建设小康社会的重要基础和关键所在。县域经济占我国国民经济总量和及其快速发展已有一定的基础，我国县域经济发展潜力巨大。针对现有县域金融体系中存在的突出问题，农村信用社要深化体制改革，根据政策，重新进行功能定位和调整建立合理有效的运行机制，强化自身在农村金融体系中的主体功能，造良好的金融环境，提高结算服务水平，发挥农村信用社支持县域经济发展主力军的作用。

论农村信用社支持县域经济发展的几个问题

我国的县域经济正快速发展，其在我国整个国民经济和社会发展中处于重要的战略地位，发展潜力十分巨大。具备完善的农村金融体系和营造良好的金融环境，是积极地支持县域经济快速和健康的发展的坚实基础和重要保证。农村信用社作为县域范围内与县域经济联系最直接、服务最广泛的金融机构，应该在新的形势下根据农村金融体制改革的指导思想，深化农村信用社的体制改革，把握好自身的功能定位、机制运行和功能发挥，确保在县域经济发展中发挥主力军的作用。

一、农村信用社支持县域经济发展的必要性

县域经济是指在县域范围内，以城镇为中心、农村为基础，由各种经济成分有机构成的一种区域经济。县域经济在我国整个国民经济和社会发展中处于重要的战略地位：是让广大群众走进全面小康的新时代和建设和谐社会的关键；县域经济又是新兴经济，是国家新的经济增长点；作为国家经济的重要组成部分，对增加就业和保持社会稳定具有积极的作用；县域经济的发展重点在农村，关系到农民增收和城镇化发展。

农村信用社是我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。一直以来，在促进县域经济发展中具有不可替代的作用：它是以“农村市场为阵地，县域市场为依托”，是满足支农信贷资金的重要来源，是大力扶持辖区民营企业的重要保证，是城乡经济发展的“助推器”，是县域经济实现持续、健康、稳定发展的后盾和动力。当前，国家正在推行农村信用社体制改革，给予了农村信用社无偿的资金支持和财政补贴、税收优惠等政策，并要求各级地方政府抓好农村信用社改革当作一件政治任务放在重要位置抓，这是其他金融机构在改革中从未享受过的难得机遇，也充分体现农村信用社在县域经济建设中的举足轻重的作用。再者，农村信用社的改革为了要达到进一步明晰产权关系，完美法人治理结构，扩大经营规模，提高抗风险能力的目的，改革后的农村信用社将步入“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的良性循环机制，必将增强发展后劲，进一步发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持和服务于“三农”事业，帮助农民实现境收，促进县域经济的协调发展。由此可见，农村信用社，就其过去、现在、未来的发展都与县域经济发展息息相关，相互相承。所以，农村信用社支持县域经济发展将是实现农民增收、农信增效、县域经济增长的“三赢”局面。

二、县域经济发展的现状、遇到的问题及原因分析

根据2002年国家统计局农调总队对全中2070个县域单位社会基本情况统计，县域经济已占我国国民经济总量的60%。据统计分析显示，我国县域经济具有以下特点：（一）县域经济已占我国国民经济总量的60%。另外，与国计民生息息相关的粮、棉、油等主要农产品基本上全部产于县域单位。（二）县域经济发展水平平均为全国平均水平的80%，经济密度是全国平均水平的63%。城镇的人口比重约为15%，比全国的平均水平低近25个百分点。受经济发展水平影响，县域经济发展水平也比较低。（三）由县域经济体发展而来的新兴城市经济体是我国最具活力的经济体。（四）县域单位之间的发展程度差异巨大。2002年，10强县的人均GDP为37043元，远远超过全面小康标准，县域社会经济综合发展指数列于前100名的最发达县域单位人均GDP21116元，接近小康标准。而592个国家扶贫工作重点县的人均GDP为2954元，不足最发达的100个县平均水平的1/7，不到10强县平均的1/12。同时，与经济发展的巨大差异一样，发达县市与其他县市之间在其他方面也存在巨大差异，例如，在医疗、教育、等支出相差很大。

由此可见，县域经济的快速发展已有一定的基础，广大县域单位中蕴藏的丰富自然资源和人力资源，发展潜力十分巨大。然而，县域经济发展所面临着的问题是：存在着巨大发展级差，资源配置不均衡；县域经济的发展重点在农村，难点在农民增收。

联系金融要素来分析县域经济所面临的问题，我们可以得出以下结论。从一定意义上可以讲，县域经济就是以县域为单位进行资源配置的经济。近年来，如何增强县域经济的竞争力的问题受到普遍重视，所谓县域经济竞争力实质应该是县域单位通过科学有效配置资源以获得比较优势的能力。其中，金融要素在现代县域经济资源配置机制中起着核心性作用。根据一些西方经济学家的所谓的金融抑制论,金融服务如果不能有效地满足经济发展的客观需要,达到一定程度就会形成金融抑制, 限制经济的发展。当代社会的资源可以说越来越金融化，人们调动一个社会潜在的资源、经济体系的资源是通过金融体系来完成的。一位外国学者曾针对我国的有关情况指出，在国内市场资源的整合上，金融业可以使城乡经济结合在一起，也可以把中小企业结合在一起，可以广泛地推动经济发展，这正是金融业起到的关键作用。种种迹象表明，金融业在哪个方面发挥的作用更强，发挥得更好，哪个地方的经济增长就会更强劲、更稳定。推动金融部门的发展就等于是推动稳定，推动经济增长。经济发展中，资本的稳定性起到了很大作用。谁在这方面做得好，谁就可以得到更多的资金。正是基于这样的道理，近年来我国较大范围地并日趋严重地出现了银行贷款向城市集中，以致大量资金由农村向城市流动的趋势，这种资源配置显然不利于县域经济的发展，而县域经济发展受阻，势必会拖累整个国民经济实现现代化的进程和全面建设小康社会目标的实现

同时，在我国县及县以下区域，资本市场还未形成，投融资体制还比较原始，直接融资在县域经济中比例很小，经济发展受到了县域金融现状的制约。县域金融机构大量缩减，服务县域经济的功能弱化，与县域经济发展的需要不相适应。据调查，全国除个别发达地区以外，大部分省（市）都出现了金融机构大量撤并的现象。大量金融机构撤并，而没有新的相匹配的金融机构进入，县域金融主体缺位，致使县域金融服务局部空白，失去服务与资金支持，与方兴未艾的县域经济发展不适应。壮大县域经济是个全新的课题，产业结构将进行大调整，加工流通项目将大发展，乡土社会将向市民社会转变。面对这新的变化和要求，农村信用社要与时俱进、打破常规、开拓创新，用新思维、新思路、新办法，支持县域经济的大发展。壮大县域经济需要解决的矛盾和问题很多，尤其是欠发达地区遇到的困难更大，其中最为突出的一个矛盾就是资金短缺。

综上所述，壮大县域经济，我们在积极引进外资、启动民间资本的同时，必须必须处理好县域经济发展中金融层面上的资源配置。基于农村信用社的自身发展与县域经济发展是一种互动关系，两者相互依存，在支持县域经济发展中独树一帜，对解决县域经济发展所面临的的问题显现出特有的作用和潜能。因此，必须高度重视、充分发挥农村信用社的重要作用；农村农村信用社也必须采取积极的有效的措施，来支持县域经济的发展。

三、农村信用社支持县域经济发展的措施 

第一、农村信用社要为促进县域经济发展营造良好的金融环境

根据《国务院关于农村金融体制改革决定》确定的指导思想，针对现有农村金融体系中存在的突出问题，农村信用社应运用有效的金融政策，服务县域经济，营造所处县域的良好金融环境。农村信用社要立足于“以农为本，为农服务”的办社宗旨，支持农业产业化发展，积极支持地方特色农业上规模，不遗余力地协助当地农民打造特色品牌，并培育农业龙头企业带动一片、一乡以至一县的经济发展，使农民逐渐走上脱贫贫致富、致富奔康的大道。

（一）搭建县域经济发展和信用社金融建设互动的平台。信用社面对县域经济发展的新要求、新变化、新情况，在履行职责上坚持向服务型转换，多措并举积极支持县域经济的快速发展。以加大对农业、农村的支持作为一项重要的选择。优化县域信用环境，促使一批经营管理好的县域企业与信用社喜结良缘，增进信用社与企业相互了解和合作，为信用社的贷款营销和企业获取贷款提供便利实现社企双赢，为增加县域经济有效信贷投入打下坚实基础。特别要为乡镇企业和民营企业发展创造良好金融环境。

（二）树立为“三农”服务的思想，进一步完善金融服务功能。坚持服务“三农”的宗旨不动摇，始终以支持粮食生产者、支持农业和农村经济发展、支持农民增加收入，作为信贷工作的首要任务，努力增加支农贷款投入。合理化地安排资金使用顺序，突出信贷支农重点，继续把农户作为支持的重点，不断扩大农户贷款的限额和发放范围。1、要加快农村金融业务创新，增加业务种类，以更好地满足农村各类经济主体的融资需求。特别是对那些无物可抵的农民要想办法解决他们的资金需要，使其能够尽快摆脱贫困。2、要尽可能地简化贷款手续，并深入基层向农户宣传信贷知识，以彻底改变农户对信贷知识了解甚少和贷款找熟人的情况。3、要正确处理风险防范和合理放贷的关系，改变目前慎贷、惜贷心理。

（三）加大信用社信贷支农力度。长期以来，农村信贷资金投入严重不足，这是制约我国农村经济发展，特别是制约农民增加收入的一个重要因素。开拓农村市场，扩大农村居民消费需求，首先必须要加大对农村的信贷资金投入，这样才能从根本上缓解农民增收的困难。从目前来看，信用社继续增加支农再贷款是行之有效的办法之一。增加支农再贷款，重点支持粮、棉产区。同时要特别强调严防出现呆坏帐。

（四）实现农户小额信用贷款可持续发展 。信用社要充分发挥自身的优势，配合当地政府，推进和完善农户小额信用贷款体系建设。用好用活支农再贷款，不断加大政策指导力度，推动涉农产业的信贷投入不断增加。推行农户小额信用贷款业务，对于解决农户贷款难、增加农业信贷投入、扶持农民增产增收，具有十分重大的意义。1、广泛宣传，让广大农户充分了解和掌握小额信用贷款的具体内涵。2、坚持集中评审和日常受理相结合，做好《农户信用贷款证》的核发工作。3、严格把关，准确核定农户信用贷款额度。 4、加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。5、建立农户小额信用贷款责任管理考核制度。6、加强信贷员队伍建设是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。

 （五）切实增强农村信用社的支农能力。主要是加大资金投放力度、拓宽服务领域和范围、增加服务手段和服务品种、更新和改进服务方式、改善和优化服务作风。农村信用社要大力组织存款，盘活贷款，增加支农资金供应，监督资金的投向；适应农村市场发展的新变化和新特点，灵活调整服务范围，丰富完善服务功能，研发新的业务品种；积极探索农村新的信贷服务方式和担保机制，充分发挥农村信用社在支持县域经济发展中的指导作用。同时 要加强对相关农村金融服务问题的调查和论证，确保支农力度。

第二、农村信用社要深化体制改革，发挥农村信用社支农主力军作用

由于历史、体制和外部环境等多方面的原因，当前农村信用社在经营管理中面临着许多困难和问题，严重影响了自身的发展与支持县域经济的发展。因而， 壮大县域经济客观要求我们必须高度重视农村信用社的自身发展问题，要深化农村信用社体制改革，因地制宜改革农村信用社组织形式和管理方式，提努力高“造血功能”。

首先要以法人为单位，明晰产权关系，完善法人治理结构；转换用人机制和分配机制，提高竞争意识和忧患意识，强化约束和激励机制；强化内部管理、完善内控制度，提高农村信用社的抗风险能力；增强服务功能，把农村信用社真正办成由农民、农村工商户和种类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务，实行自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构。农村信用社的组织形式大体可分为三类：大部分地区要继续巩固和发展乡镇信用社、县联社各为法人的体制；在人口相对稠密或粮食主产区，信用社资产规模较大、管理基础较好的地方，可全县农村信用统一法人；在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地方，可将农村信用社改建为县（市）银行机构。农村信用社的历史包袱应该采取有效的财政政策和资金政策逐步消化。

农村信用社在信贷支农过程中发挥了非常重要的作用，但仅仅依靠合作金融的力量，已远远不能满足农村经济发展的需要。因此，宏观调控不仅要求农村信用社充当支农的主力军，更重要的是在政策上给予扶持和帮助，使其能够最大限度地在支持农村经济发展过程中发挥桥梁纽带作用。同时，要多渠道参与农村金融市场的竞争，开拓农村市场，增加农民收入创造良好的金融环境。加大对农村合作金融的政策扶持力度采取有力措施减少农村资金外流，以缓解农村信用社资金瓶颈约束问题，使其能够有充裕的资金支持农村经济发展。一要调整目前信用社设在县及县以下的营业网点单纯吸储功能，或是增给予其相应的贷款权，或是收缩其营业网点，给信用社吸储腾出空间。二要坚决制止高息揽储，使农村信用社在吸储方面能够展开公平竞争。

鉴于农村信用社目前仍然承担的大量政策性任务，因此，在政策上除了使农村信用社享有和四大商业银行一样的待遇外，还应赋予其一定的特殊优惠政策。具体讲：一是可否参照四大商业银行处理不良资产的办法在有条件的地方成立资产管理公司，以帮助其尽快摆脱困难局面。在落后地区可考虑一定的财政资金支持。二是因保值储蓄造成的利率倒挂损失，应该像四大商业银行一样实行政策性补贴。三是政府部门应为农村信用社发展提供一个宽松环境，利用行政、经济、法律等手段，防止个别企业借改制之机逃废、悬空债务。四是对农村信用社实行税收优惠和适当的利率浮动政策。针对目前农村信用社风险较高和信贷资金主要为“三农”服务的实际情况，建议对农村信用社上缴的地方税实行先征后退，专项用于对现有果坏账的处理核销，对农业专项贷款免征营业税。中央银行应给予农村信用社一定的利率浮动权，提高转存人民银行利率，对农村信用社在金融政策方面进行倾斜。

农村信用社应该充分运用现有的金融政策，重新进行功能定位和调整，建立起合理有效的动作机制，强化农村金融体系的整体功能，形成支持县域经济发展的合力。

第三、提高结算服务水平，加速农村信用社电子化建设，更好地为县域经济发展服务

农村信用社要充分认识到科技兴社的重要意义，加快发展和发挥计算机网络系统的优势，致力提高业务结算渠道的科技含量，使农村信用社努力实现与商业银行结算渠道同步发展。

加速农村信用社电子化建设的必要性：1、农信社电子化建设滞后严重制约其业务的发展。农村信用社尽管部分机构也陆续配备了电脑，却只能办理本网点的存取款业务，网络化建设尚没有提到议事日程上来，服务手段仍十分原始落后。可以肯定，农村信用社电子化建设滞后，对其业务的发展已构成了严重的制约作用。2、金融电子化是金融业务发展的必然趋势。随着加入WTO后，外资银行逐渐进入中国内地，金融业的竞争将明显加剧，而这种竞争的胜负，从目前的情况看，很大程度上将取决于银行“电子化”发展水平。农村信用社，作为中国农村金融的主力军，在这一问题上若举棋不定，等待观望，不积极主动迎头赶上，必将寸步难行。3、实现金融电子化有利于经营管理。实现电子化管理，则信用社的信贷管理质量将大大提高，信贷管理成本将大大降低。同时也有利于信用联社、人民银行降低监管成本，提高监管质量。

 强化农村信用社电子化建设。要统一认识，加大电子化建设投入。一是要加大对电子化办公设备的投入，确保电子化办公的费用支出，分批添置或更换陈旧落后的计算机及配套设施，同时要统一部署，尽快建立统一的网络平台。二是要合理配备计算机管理人员，要采取措施，不惜代价，积极引进计算机人才，同时要培养计算机操作人员和管理人员。三是要制定严格的切实可行的计算机安全管理制度。信用联社要根据计算机管理的需要，建立和完善一系列计算机管理制度。基层信用社要根据自身业务的特点，对联社的制度进行必要的补充和完善，并制定好各个岗位责任制，明确职权范围，规范操作人员行为。

参考文献:

1、《南方日报》2004年12月。

2、《金融时报》2005年1月。

3、《中国农村信用合作》2005年第4期。

4、鲜祖德（国家农调总队队长），《我国县域经济发展潜力巨大》。