我国银行保险业务发展及其监管建议

 【摘要】：从国际来看，银行保险的发展并无固定模式。任何一国银行保险都是在本土制度环境的基础上发展起来的。中国银行保险的发展必须要从目前的分业经营、分业监管的现实出发，解决中国银行保险市场发展存在的现实问题，主要包括: 产品单一同质化、手续费恶性竞争涉嫌商业贿赂、风险防范意识不强等。通过本文分析，为适应未来的综合经营趋势，认真借鉴国际发展经验和教训，提出制定法律法规、实施分类监管、行业自律、加强监管机构协调、规范银行保险发展相关内容等方面的监管建议。在这一思路指导下，我们从对银行保险业务进行有效监管的角度对此问题进行一些探讨。

    【关键词】：银行保险、风险防范、商业贿赂、监管建议

    【正文】：当前国内出现的银保合作热，符合国际金融一体化的趋势，然而由于市场环境及相应的制度安排尚待完善，承保利润率下降、保险密度虚增、双重信用危机潜在，难以实现银行和保险公司利益均享、风险共担。这是一个值得关注和研究的课题。

    一、对银行保险的理解与认识

    （一）银行保险的定义

    银行保险，一般的理解是“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。实际上，银行保险包含更丰富的层次和内涵。银行保险是指保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需，是经济全球化，金融一体化以及金融服务融合和创新的产物。

    （二）银行保险的主要特征

    银行保险分为两个主要特征：一、保险产品通过银行自身的网点或渠道销售，二、银行在此过程中的地位是保险销售代理商。 在我国目前的保险市场中，保险公司往往以手续费的支付对象来确定保险的销售类别，支付给银行的就算是银行保险或银行代理，以这样的方式确定是否银行保险有其历史原因，可能在费用使用上有其灵活性，也有其合理性，或某些统计上的便利性，但这并不准确。确定是否银行保险只能通过明确该保险是否具备银行保险的特征来定。

    就银行保险自身的特点而言，它的规范运作和有效的发展将带来银行、保险和客户的“三赢”局面。对银行而言，可以提高客户的忠诚度，增加利润来源，化解贷款风险；对于保险公司而言，可降低销售成本，扩大市场份额；对客户而言，可以享受更为便捷、快速的金融服务。

    二、银行保险的起源发展及我国银行保险业目前的现状

    （一）银行保险的起源

    银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史了。例如，比利时的CGER，西班牙的Caixa of Barcelona以及法国的CNP，这些公司在从19世纪就已经全面提供银行与保险服务了（Daniel，1995）。但一般认为，银行保险真正出现，是从20世纪80年代开始的，欧洲是银行保险的发源地，之后，银行保险便迅速发展起来了。从其形成和发展的过程来看，银行保险主要有四种组织方式：一是协议合作，即银行和保险公司通过合作协议或非正式的合作意向建立合作关系，建立销售联盟。二是合资公司，由银行和保险公司合资成立新的金融机构，结合双方优势，由新的机构经营银行保险业务。三是兼并收购，通过兼并收购，将两个独立的银行和保险公司合并。四是设立新公司，银行成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行。这四种方式的一体化程度是逐步加强的。在我国主要是第一种方式，几乎所有的保险公司都与商业银行签订了合作协议，合作范围包括代收保险费、代付保险金、代售保险产品等；同时还开展了融资业务、资金汇划、网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等业务的合作。

    （二）目前我国银行保险的现状及发展趋势

    从1997年中国保险市场开展银行保险业务以来，经过10年发展，虽然期间几经起伏，但总体上看，银行保险的保费规模还是快速扩大，对保险公司发展的重要性也不断上升。2006年寿险业银行保险实现保费收入1175.5亿元，比2005年同期增加近29.9%。占整个人身保险保费收入比例为32.7%。同时，银行保险业务也给商业银行中间业务创造了一大笔收入，对银行业务转型起到了积极作用。根据保监会发布的《2007年第二季度保险中介市场发展报告》显示，今年上半年，我国银行保险的保费规模已经达到了667.48亿元，占整个保险市场中介机构整体保费规模的近1/4，在保险产品的各种销售渠道中稳居第二位。银行保险业务的快速增长与国内商业银行流动性过剩、银行加大中间业务考核比重以及消费者投资工具单一等因素有关。以往是保险公司求着银行卖自己的产品，从去年开始，银行主动找保险公司，直接导致银行保险业务一度出现爆发式增长。

    随着保险公司参股银行政策的放开，为了巩固现有的客户资源，增强市场竞争力和降低风险，越来越多的保险公司开始参股银行。各商业银行为了吸引更多的客户、降低成本、提升效率和竞争力，也正试图成立自己的保险公司，进行业务整合。中国银行、建设银行、交通银行正是首批尝试者。这种金融机构之间的相