农村产业结构调整中的农村信用社经营策略分析

当前，随着农村产业结构调整和社会主义新农村建设的逐步推进，我国农业和农村经济正处在新的发展阶段，面临着新的发展形势。农村信贷需求市场也正在随着农村产业结构调整和社会主义新农村建设的推进发生悄然变化。笔者认为，作为农村金融主力军的农村信用社，其信贷支农工作正面临新的形势和挑战。农村信用社要根据当前农村经济新形势，审时度势，与时俱进，紧紧围绕农村产业结构调整这一主线，坚持为“三农”服务的宗旨，进一步转变工作作风，改善支农服务方式，提高服务质量，切实加大对“三农”的信贷投入，为农民生产生活、农业产业结构调整和农业产业化经营提供及时、有效的金融服务，在推进农业发展、农村经济繁荣的同时，实现农村信用社信贷运营机制的优化和自身效益的提高。

关键词：农村产业结构调整 农村信用社 经营策略

目录

农村产业结构调整中的农村信用社经营策略分析2

一、农村产业结构调整现状及其对农村信用社经营带来的影响2

二、目前农村信用社经营机制存在的主要问题5

三、农村信用社适应农业产业结构调整的经营机制的优化策略7

四、总结12

农村产业结构调整中的农村信用社经营策略分析

当前，我国农业和农村经济正处在新的发展阶段，面临着新的发展形势。在2002年初召开的中央农村工作会上明确提出了“对农业和农村经济结构进行战略性调整”的决策，随后召开的十六大又确立了全面建设小康社会的奋斗目标，以及推进社会主义新农村建设的历史任务，其着力点都放在农业产业结构调整上。随着农村产业结构调整和社会主义新农村建设的逐步推进，农村信贷需求市场也正在发生悄然变化，作为农村金融主力军的农村信用社，其信贷支农工作正面临新的形势和新的挑战。农村信用社如何发挥农村金融主力军作用，加大对产业结构调整的支持力度，实现农业产业结构升级和优化，在支持农村经济发展中提高自身的经营效益，是当前农村信用社经营中面临的一个重要课题。

一、农村产业结构调整现状及其对农村信用社经营带来的影响

农业是国家经济持续快速发展的重要基础，调整产业结构，稳定农民增收，促进产业化发展，是党和国家确定的经济工作重点之一。改革开放以来,我国一直在调整农业产业结构,经过20余年的努力,我国农业产业结构已经极大改善,其合理化程度有了明显的提高。首先,在农业层次上,种植业比重有了明显下降,林牧渔业比重有了相应的上升。其次,在种植业层次上,粮食作物比重明显下降,经济作物比重相应上升。再次,粮食总产量有了大幅度提高,人均粮食产量明显增加。最后,市场上农产品供给充裕,过去长期供不应求的状况有了极大改观。农业产业结构合理化程度的明显提高,对发展农业生产、增加农民收入、保证市场供给发挥了重要的作用。农村产业结构的调整，不仅对农村经济发展和农业生产模式产生了较大的影响，也对以农村为主要市场的农村信用社的经营带来了较大的影响和变化。

（一）信贷资金需求向大额化方向发展。目前实施的农村产业结构调整政策，其显著的一个特征是通过大力推进农业产业化经营，实现农业增长方式的转变，促进农业增效，农民增收。要推进农业产业化经营，就需要大量的资金投入，在当前财政投入和经营户自身投入不足的情况下，对信贷资金的需求就显得尤为强烈，且正在向大额化方向发展。以我市2006年农贷资金需求调查情况为例，在典型调查的7320户农户中，信贷资金需求在1万元以上的农户有1793户，占24.5%，比去年同期增加5.6个百分点。对于这些超过小额信用贷款限额的大额农贷资金需求，除少数可通过联保贷款或抵押贷款得到支持外，多数农户或经营户因无法提供合法、合规的抵押品，农村信用社现有的信贷政策和贷款方式无法予以满足，在一定程度上存在农户大额贷款难，信用社难贷款的矛盾局面，如何支持农业大额信贷资金需求，是农村信用社当前信贷支农工作中面临的一个重要课题。 

（二）信贷资金需求向多元化方向发展。一是农业生产资金的投入出现“四个转移”，由单纯的农业投入向专项承包投入转移，由农业种植业投入向多种经营投入转移，由分散种养业投入向产业化种植投入转移，由当地投入转移向异地投入转移。二是农业生产资金需求季节性特点弱化，出现经营发展多元化和无固定季节性的特点。三是农贷资金需求向产业化链条式的需求形式发展。这些变化使得农村信用社的信贷投入点增多，对农村信用社的信贷支农服务和管理提出了新的要求。

（三）信贷支农工作的服务面变宽了。农村产业结构调整是一项新的系统工程，它既包括农作物的品种改良、种养业习惯的的调整和改变、新的农业生产技术的推广运用，也包括生产市场化和商品化程度的进一步提高、新的产业领域的开发、新的投资领域的探索，以及引导农村劳动力的转移、推动小城镇建设、提高农村工业化水平等。这使得农村信用社信贷支农工作的服务面更加广阔了，同时也对农村信用社服务手段的多样性、及时性提出更高的要求。

（四）农村市场呈现出多变性的特点。农村产业结构调整是一个动态的过程，它将随着市场和资源的变化，不断调整其发展方向，在调整中发展，又在发展中不断调整，它打破了传统农业相对稳定的生产格局，呈现出多变性的特点。正是这种多变性，也加大了农业生产的风险，这对农村信用社如何及时认清市场发展动态，把握好贷款投放，加强贷款管理，防范贷款风险提出了新的要求。 

（五）农村巨大资金需求可能诱发过度信贷风险。金融机构所具有过度信贷的内在冲动，是造成金融体系内在脆弱性或内在不稳定的核心原因。农业产业新农村建设进程中农村信用社过度信贷主要来自以下两方面原因：一方面，农业产业结构调整和新农村建设资金需求总量巨大。以我市2007年农贷资金需求调查情况看，全市农村资金需求为15.6亿元，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，农村资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供。而农村信用社目前和将来一定时期内仍是支农信贷的主渠道。另一方面，农村信用社目前是我国金融机构中的弱势群体，自身治理结构不完善。在农村经济出现繁荣景象的诱导和有关部门不当引导、干预下，农村信用社可能放松贷款条件，满负荷或超负荷扩张信贷规模。

二、目前农村信用社经营机制存在的主要问题

（一）经营观念还未转变。过去农村信用社由于偏离“三农”经营方向，信贷投放非农领域，导致信贷资产质量差，经营效益低，金融风险大。农村信用社为了防范新的金融风险，只有严格控制大额贷款，在信贷投向上偏重于农户和种养业，满足农户简单的农业生产的资金需求。而农业产业结构调整所需资金金额大，需求范围广，信用社没有根据农村经济发展的要求，及时调整经营策略，制订相应的服务措施和管理办法，使农业结构调整所需资金难以满足，也严重影响了农村信用社的资金使用效益。同时信贷责任追究制与激励机制失衡，严重制约了农村信用社支持农村结构调整的积极性。

（二）大额贷款“担保难”制约了农村信用社对农贷资金的进一步投入。从目前农村信用社支农工作情况看，对于农业生产中的小额信贷资金，农村信用社现有的农户小额信用贷款已基本能满足，而对于农业规模化、产业化经营中，超过小额信用贷款限额的资金需求，因农户或经营户无法提供合法、合规的抵押品，农村信用社基于控制自身经营风险，很难给予大量信贷投入，在一定程度上存在农户大额贷款难，信用社难贷款的矛盾局面。以我市农村信用社为例，现在已探索和推行了一些支持农业产业化经营的贷款种类和管理方式，如农户联保贷款、由担保公司为农户贷款提供担保等，但由于农户联保贷款要求联保小组成员对借款债务承担连带保证责任，在小组其他成员不能按期归还贷款本息时，代为还款，农户很难自愿结合并组成联保小组，推广起来还有一定难度；而担保公司为农户提供贷款担保，收费相对较高，绝大多数农户难以承受，因此，这些办法只能解决农业产业化经营中很小一部分经营户的大额信贷资金需求，很大一部分农业产业化经营中的大额信贷资金需求还很难得到解决。抵押担保难已成为制约农业产业化经营户取得大额信贷资金支持的瓶颈。

（三）农村信用社包袱沉重，发展缓慢，难以独担支农重任。目前，各国有商业银行纷纷收缩县级及县级以下机构，农业贷款的重任基本上集中在农村信用社一家。而作为农村金融主力军的农村信用社，却由于历史原因和各种政策性因素，如保值贴补、行社纠纷、接受基金会、乡镇企业不规范转制等问题，不良贷款比例高，亏损巨大，历史包袱沉重，自身发展严重受阻，难以独担支农重任。同时，由于受结算手段、服务功能、社会信誉以及一些歧视性政策的影响，近年来农村信用社的存款虽然在持续增加，但远远赶不上国有商业银行的增长速度，农村信用社的市场份额在逐步缩小，要满足农业产业化的需要，支农资金还有较大缺口。

（四）农业基础薄弱，外部保障机制不健全，农村信用社信贷资金面临较大风险。众所周知，农业属于弱质产业，容易受自然环境和市场因素的影响，特别是对于一些产业结构调整项目和产业化经营项目，投入越大，风险就越大。在目前农业保险保障和风险分散机制不健全的情况，一旦农村信用社支持的农业生产项目失败，风险往往都转嫁到信用社身上，严重影响信贷资金的安全，在一定程度上削弱了农村信用社的放贷积极性，不利于农村信用社持续健康发展。

三、农村信用社适应农业产业结构调整的经营机制的优化策略

农村产业结构调整政策的实施对农贷资金需求所带来的这些新形势、新变化、新特点，既为农村信用社的发展提供了更广阔的市场空间，带来了新的发展机遇，也对信贷支农工作提出了更高的要求，使农村信用社面临着新的挑战。农村信用社应审时度势，与时俱进，紧紧围绕农村产业结构调整这一主线，坚持为“三农”服务的宗旨，进一步转变工作作风，改善支农服务方式，提高服务质量，切实加大对“三农”的信贷投入，为农民生产生活、农业产业结构调整和农业产业化经营提供及时、有效的金融服务，在推进农业发展、农村经济繁荣的同时，实现农村信用社信贷运营机制的优化和自身效益的提高。

（一）进一步提高认识，明确市场定位。农村、农业、农民“三农”问题不仅是关系到农民增收、农业增效、农村稳定的重大问题，同时也是关系到农村信用社生存和发展的大问题，只有农村经济发展了，农村信用社的存款才有来源，贷款才有对象，发展才有希望。而实施农村产业结构调整，正是我国政府制定的促进“三农”发展的重要措施，因此，农村信用社要把市场定位重点放在支持农业产业结构调整上。一是要牢固树立以农为本的观念，立足农村，切实端正经营方向，坚持服务“三农”的宗旨，守住农村这个主阵地，做好农村这个大市场。二是要树立“大农业”的观念，不断拓展农贷市场空间。农村产业结构调整，特别农业产业化经营的推进，使农贷资金需求发生了重大变化，呈现出多元化发展的趋势，这在客观上要求农村信用社树立“大农业”和现代农业观念，及时调整经营策略，进一步细分农村信贷市场，构筑为“三农”服务的新平台。三是在坚持为“三农”服务总体定位的基础上，要根据所处地域的特点，因地制宜，区别对待，选择适合自身的客户群体。对于地处乡村的农村信用社，应增加对农户贷款的投放总量，充分满足农户发展生产，改善生活的资金需求，全面占领农村市场。对于地处城区和城乡结合部的农村信用社，要在保证农贷资金需求的基础上，积极调整信贷投向结构，将个体经营户、民营企业和中小企业作为主要客户，积极支持个体经营户和信用观念强、经济效益好、产品有市场的民营企业、中小企业的发展，促进农村经济全面发展。

（二）搞好调查研究，及时把握农村产业结构调整的发展脉络。农村产业结构调整是一项长期的系统工程，不仅涉及面广，而且将随着市场、资源等多方面因素的发展变化，不断调整其发展方向。农村信用社只有把握了其发展脉络，才能使对农村产业结构调整的信贷支持工作做到有的放矢。一是要研究农业政策，配合农业政策做好金融服务。当前，农业生产经营模式主要的仍然是在家庭联产承包责任制下的农户分散生产经营，这种特点决定了实施农业结构调整，必须是以市场为导向、以政策推动为动力的农业结构调整。因此，农村农村信用社必须研究农业政策，熟悉农业政策，把握农业结构调整方向，从而找准支持农业发展的切入点，把有限的资金投入到效益好的农业生产、经营项目中去。二是要加强与地方党政部门的联系，及时了解当地农村产业结构调整的方向和具体实施计划，积极参与对产业结构调整项目的考察论证，为信用社的信贷投入打好基础。三是要研究服务对象，针对不同的服务对象提出不同的金融服务对策。农业结构调整涉及种植、养殖和农产品的加工与销售等领域，不同领域的农业企业构成对农村金融服务的全部需求，而且其需求是多样性的。因此，农村信用社要全面研究服务对象的金融服务需求，将它们分门别类研究其特点，在相同类型的服务对象中找出其共性，以便有针对性地提出金融服务对策或金融服务品种。四是农村信用社要支持好农村产业结构调整，需要信贷人员不仅要有扎实的信贷知识，还要有丰富农业生产知识，对具有地方特色的产业结构调整项目，农村信用社的信贷人员要对项目的有关生产技术、市场销售等情况进行深入的学习，可以通过购买相关的书籍、杂志、资料进行学习，也可以向有经验的农户和技术人员请教。只有对项目有深入了解的信贷人员，才能准确的分析项目发展前景，避免贷款发放过程中的盲目性。 

（三）要突出重点，合理安排资金，加大对农业产业结构调整信贷投入。农村信用社要紧紧围绕当地党政制定的农业产业结构调整的整体规划，坚持以优化产业结构、品种结构、品质结构为主线，以农民增收为核心，以防范信贷风险为重点，合理安排资金，突出支持重点，积极主动支持农业产业结构调整和农业产业化发展。当前一是要支持各类专业户、重点户的发展，发挥其示范带动作用，推动农业产业化发展，促进农民增加收入；二是要支持有带动辐射作用的龙头企业发展，逐步形成企业带基地、基地连农户的经营格局，促进农业产业化经营向更深层次发展；三是要支持各类商品基地建设和农业综合开发项目的发展，使之成为龙头企业的有力依托；四是要支持有特色的农业主导产业发展，通过主导产业的规模经营，带动和促进农业产业结构的调整；五是要支持各类为农业产前、产中、产后提供服务的中介组织的发展，促进农村社会化服务体系的建立；六是要支持农村小城镇建设，通过小城镇的发展，带动相关产业发展，促进农村经济前面发展。

（四）不断改进和创新服务，提高支农服务水平。农村信用社要根据农村产业结构调整的发展进程，不断改进和创新服务工具和方式，推出适合推进农村产业结构调整发展的金融服务。一是要继续做好农户小额信用贷款工作。农村信用社要认真研究小额农贷需求的新动向、新问题，调整制定适应新形势的农户小额信用贷款管理办法，适当扩大贷款使用范围和贷款额度，力争农户的合理资金需求都能及时得到满足。二是要加大联保贷款的推广力度。农村信用社要强化宣传引导，抓住工作重点，把个体户、种养业大户作为联保贷款的重点营销对象，通过依托农村专业协会、公司加农户等形式，努力引导一批有经济实力，资信状况较好的农户、个体工商户或经济组织组建联保小组，缓解农户大额贷款难的矛盾。三是要树立贷款营销理念，加大贷款营销力度，增强营销意识和服务意识，主动融入到农村产业结构调整工作去，在坚持安全性的原则下，积极开拓支农工作思路，不断寻求和培育农贷投放新的增长点，促进产业结构调整的发展和自身效益的提高。四是要加强经营创新，不断探索支持农村产业结构调整，特别是农业产业化经营的信贷方式，按照灵活、方便、安全的原则，改进贷款方式，建立适应农业产业化经营发展要求的高效的信贷运营机制，缓解农户大额贷款难的矛盾。如可与各类担保公司合作发放农业担保贷款，建立龙头企业担保基金为农户担保贷款，用农业生产经营权或经营所产生的收益权进行抵押担保等。五是要注意收集和提供农业种养、加工、销售等方面信息，主动引导农民生产，为农业经营户提供全方位的服务。

（五）加强管理，防范风险，确保信贷支农工作可持续发展。农村信用社只有加强管理，把握住风险，在自身健康发展的情况，才谈的上更好的支持农村产业结构调整。一是要加强对信贷支农工作的检查督促和考核力度，制定科学合理的目标管理责任制，落实管理责任，做到放得好，收得回。二是加强对农业贷款的动态管理，建立农业贷款风险预警机制，积极帮助农户和农业产业化经营户调整经营规模和经营方向，降低农业经营风险和农业贷款风险。三是要积极开展好信用村、镇创建工作，不断深化创建工作内涵，开展形式多样的创建活动，如创建信用企业、信用协会、信用个体户等，以规范农村金融秩序，活跃农村金融市场，改善农村信用环境，为农村信用社创造一个良好的外部经营环境，降低农村信用社的经营风险。

四、总结

作为服务“三农”的农村信用社，支持农业产业结构调整和社会主义新农村建设，责无旁贷。农村信用社要根据当前农村经济新形势，审时度势，与时俱进，紧紧围绕农村产业结构调整这一主线，坚持为“三农”服务的宗旨，进一步转变工作作风，改善支农服务方式，提高服务质量，切实加大对“三农”的信贷投入，为农民生产生活、农业产业结构调整和农业产业化经营提供及时、有效的金融服务，在推进农业发展、农村经济繁荣的同时，实现农村信用社信贷运营机制的优化和自身效益的提高。

参 考 文 献

1、唐双宁 深化改革，改进服务，为支持社会主义新农村建设做出新贡献 中国信合2006.6

2、范金定 赵泽轩 农村产业结构调整中金融导向问题研究 中国金融网

3、2007年2月26日至3月31日对乐山市辖内部分农村地区和农村信用社的调查