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小议保险的最大诚信原则与思考 [摘 要] 保险诚信是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素；诚信原则是保险经营的重要原则，保险诚信首先要求保险人做到最大诚信，最大诚信是保险人的道德准则；诚信是投保人和被保险人的基本法律准则和行事规范；要建立保险当事方的互信机制，促成良性互动。 [关键词] 保险 最大诚信原则 诚信原则对保险合同当事人的要求较一般的民事合同要求就更高、更具体，即要遵守最大诚信原则。目前,保险业在诚信方面存在的主要问题是保险公司、保险代理人与消费者的诚信缺失。保险业，作为现代金融体系的重要组成部分，分析其最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践意义。 一、保险业诚信缺失现状 国际著名咨询公司麦肯锡的调查报告显示,近两年国内寿险保单退保金额巨大,甚至逾300亿元,其中有两成理由是因为消费者被骗。而据某网站的“你认为国内的保险公司可信度为多少?”的投票调查显示：63%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%，35%认为可信度为50%，只有1%的人认为可信度为100%。 以上数据显示保险行业的可信度严重缺失，而保险业在诚信方面存在的主要问题是保险公司、保险代理人与消费者的诚信缺失。 (一)保险公司的诚信缺失 一直以来,保险行业缺少信息披露制度,而保险业务专业性较强,使得保险消费者处于信息严重不对称的状态中。许多投保人在投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况,只能凭借主观印象及代理人的介绍做出判断,客观上为保险人的失信行为创造了条件。此外,保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人,不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务,使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任。 (二)保险代理人的诚信缺失 目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大、业务素质及道德水准参差不齐,很多保险代理人为了获得更多代理手续费,片面夸大保险产品的增值功能,许诺虚假的高回报率,回避说明保险合同中的免责条款,甚至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失,引起保险消费者的普遍不满，致使消费者丧失了对保险公司的信任。 (三)保险消费者的诚信缺失 保险市场的信息不对称同样表现在投保人(被保险人)方面,一些投保人在投保时,不履行如实告知义务,如：带病投保，隐瞒病史等，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保,最终导致保险公司对消费者产生不信任态度。 二、保险业诚信缺失症结所在 国内保险业诚信缺失的问题日益突出,已大大制约了保险业的发展,究其原因,主要有以下几个方面： (一)信息不对称
