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因此，根据我国的具体国情和金融发展阶段，当前提高金融监管效率的关键在于群策群力、专心致志地做好银行、证券、保险的分业监管工作，不断提高银行、证券、保险监管的专业化水平，并在此基础上团结协作，形成监管合力，强化金融监管的有效性，提高金融运行的效率。必须明确，做好分业监管工作是实现金融统一监管的前提和基础，切忌脱离实际、盲目乐观、好高骛远，急于从分业监管向统一监管过渡。
三、我国金融监管体制发展概况及其存在的问题
（一）我国金融监管体制发展概况
真正意义上的金融监管是与中央银行制度的产生和发展直接相关的，即中央银行制度的普遍确立是现代金融监管的起点，分阶段来看，经历了下列几个阶段：
1.1984年-1992年：1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，集中力量进行金融宏观调控与管理，研究和制定金融方针政策。1986年1月，国务院发布《中华人民共和国银行管理暂行条例》，提出中国人民银行依法对金融机构进行登记、核发经营许可证和办理年检，这是我国第一部有关金融监管的政策规定。此时，我国主要依靠行政手段管理金融。中国人民银行从经营与监管合一转变到放弃经营功能成为一超脱的金融监管主体。
2.1992-1998：从1992年开始，随中国金融机构不断增多，证券市场的发育、信托机构等的存在，银行和保险业的竞争，尤其是宏观金融失控和金融秩序混乱的状况，金融监管的重要性逐渐提高。1995年《中华人民共和国中国人民银行法》颁布实施，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的监管职能，同时开始实行分业监管体制。1992年10月，我国将证券监督管理职能从中国人民银行分离出来，成立中国证券监督管理委员会，依法对全国证券市场进行统一监管。1993年12月，国务院《关于金融体制改革的决定》提出，我国要转换中国人民银行的职能，强化金融监管，并对银行业、证券业、保险业分业管理。1998年11月，中国保险监督管理委员会成立，对保险业进行监管，我国最终形成了银行业、证券业，保险业分业监管的框架。
3.1998-2003：从1998年开始，在亚洲金融危机发生后，我国吸取他国的经验教训，强化金融监管体制改革。1998年，在商业银行和人民银行与所办证券公司、保险公司、信托公司等经济实体彻底脱钩，实现分业经营的基础上，对中央银行实行大区分行制的改革，取消省级分行的管理，设九大区行外加21个地方监管办。2001年，依据“监管分离，集中监管”的思路，在原监管一司及二司之外，设立新的银行管理司。分行、营业管理部、监管办事处、省会城市中心支行的机构和监管职责也进行了调整。
4.2003年至今：2003年，我国成立了中国银行业监督管理委员会，下设16个局级部门，其中，银行监管一部、二部、三部、非银部合作部主要由原人行主管国有银行的银行监管一司、监管股份制银行的银行监管二四、主管市场准入的银行管理司、主管信托公司和财务公司的非银行监管机构监管司、主管农村信用社的合作金融司组成。至此，我国银监会、证监会、保监会分工明确、互相协调的金融分业监管体制正式确立。
（二）我国金融监管体制发展中存在的问题
我国金融监管存在许多严重问题，如监管手段落后弥补适应金融监管的需要；监管队伍力量薄弱；金融机构缺乏有效的内部控制机制；监管法规不健全，执法不严等。2002年的一份调查报告显示，就我国金融监管力度而言，50%的样本认为目前我国金融监管不到位，20%的样本认为我国金融监管尚存在金融监管真空（表3）。
金融监管力度调查统计表
力度 到位 越位 不到位 存在监管真空 其他 合计
样本个数 12 10 52 20 6 100
资料来源：张文莉：《金融审计：金融监管的第三只眼睛——金融审计与金融监管研究问卷调查分析》，转载于《中国审计》，2004（8），65页
1．金融监管体系存在“真空”
一个监管责任和目标明确、人力与物理充足的、能独立运行的监管组织体系是对银行等金融机构实施有效监管的重要前提之一。目前我国的金融监管组织体系还不健全，最突出的问题是整个金融监管组织体系仍按计划管理模式设置，中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会四大金融监管机构虽各有分工、各有工作侧重，但相互之间仍存在职责不清、相互扯皮的问题，有时出现职责冲突，有时出现监管真空，即配合不力，从而降低了整个监管效率。比如，自允许券商、基金管理公司进入银行间同业拆借市场、2004年允许保险基金以购买基金形式进入股市以及允许券商股票质押贷款等相应法规的颁布和实施以来，我国的银行、证券、保险等行业的混业经营趋势正在加强，各金融机构不断进行业务创新和品种创新，进行业务相互融合和渗透，一些新的综合化经营的金融集团也相应成立，这些金融集团在银行、证券及保险领域迅速进行跨行业发展，呈现出混业经营趋势。由于存在信息不对称、不完全及道德风险问题，会使我国原有的以机构类型确定监管对象的监管模式难以发挥作用，因此出现监管真空。
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