我国民间金融行为研究2014

第四，利率高弹性相对较大。民间金融之所以能够吸引大量的民间资本很重要的一个原因就是民间金融的利率高，同时因为其长期处在国家的金融监管体系之外，所以很少会要求实物抵押的方式，所以对于利率来说弹性也是非常的大。根据中国人民银行温州市中心支行的调查总结出：改革开放以来温州市民间金融利率和正规金融利率的对比表，从表中我们可以发现，民间金融的利率要远高于正规金融。

表3：改革开放以来温州民间金融利率和正规金融利率对比表

时间正规金融贷款利率％温州民间金融贷款利率％

1978年 5 42

1983年 5.5 28

1985年 8.5 34

1988年 9.2 44

1990年 9.36 35

1995年 12.06 30

1998年 6.93 28

2001年 5.85 25

2004年 5.58 21

2005年 5.58 22.1

2007年 6.12 20.6

2009年 7.29 21.9

2010年 6.93 24.2

2011年 5.31 23.2

2012年 5.56 24.7

资料来源：中国人民银行温州市中心支行

三、我国民间金融行为中存在的问题

（一）我国民间金融方式存在的问题

1、民间集资行为存在的问题

对于民间集资行为，政府的态度在改革开放之后是不断变化的，在其初期政府民间集资是鼓励和支持的，希望通过民间集资来更好的促进乡镇企业和中小企业的发展，但是随着民间集资规模的不断壮大，民间集资行为也呈现了泛滥的趋势，尤其是在爆出无锡郑斌非法资金案其他很多案件之后，对待民间集资政府的态度是进行抑制。中国人民银行发布《规章》规定：未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的集资活动，都是乱集资。但是即便如此，当前我国的民间集资的问题仍然是非常突出的，首先，民间集资没有一套可操作的程序性规定，所以民间集资行为的随意性很大，同时由于其具有一定的隐蔽性在很多地区所以带来的社会风险也较大。其次，民间集资的资金用途不明，导致很多的集资经营者随意的更改资金的用途对投资者是一种巨大的威胁。再次，民间集资的规模难以确定，经常会发生失控的局面对于社会来说是非常不稳定的。

2、互助会存在的问题

互助会在我国存在的时间比较长，20世纪80年代中后期在我国国内出现了几次大的“倒会风波”以后，政府加强了对于互助会活动的打击力度，居民对于互助会的风险度认识也在不断的提高，但是互助会由于入会的形式和手续比较简单，对于中小企业之间联合起来共同应对可能出现的金融风险具有不可替代的作用，所以长时间以来互助会在我国民间大量存在着。互助会存在的主要问题包括：第一，缺乏相关的法律法规的约束，虽然有很多规范性文件来约束互助会的活动，但是主要是对互助会利率的规定，对于成员的行为尤其是会首的行为缺乏相应的法律规定，由此带来了较大的风险。第二，会员人数过多，带了信息不对称的问题，在互助会会员的数量在不断的增加所以相互之间的了解程度也在不断的降低，加剧了互助会的风险。

3、小额贷款公司存在的问题

小额贷款公司的发展也是在经济迅速发展的情况下产生的，在20世纪90年代之后，小额贷款公司的规模在不断的扩大数量也在逐步的增加。小额贷款公司由于具有专业的技术和人才，所以一定程度上降低了融资和投资的风险，但是我国的小额贷款公司还是存在着很多的问题，主要表现在以下几个方面：

第一，从我国现有的规定来看，小额贷款公司的管理主要是参照正规金融机构监管模式来进行的。但是在实际生活中，小额贷款公司的水平和专业化程度还是比较低的，所以难以达到所要求的标准，因而存在大量的民间资本不能成为小额贷款公司。

第二，我国为小额贷款公司的成立设定了较高的门槛，所以也限制了小额贷款公司的发展，以温州为例，小额贷款公司必须是当地的名优企业作为发起人同时对于资质条件等都有限制。

第三，对小额贷款公司的定位尚未明确，所以小额贷款公司发展的前景依然非常模糊，由于目前在我国还没有一部专门的法律来规定小额贷款公司的性质，所以导致小额贷款公司的进程步伐放缓，担心政策对其发展不利。

4、私人钱庄存在的问题

私人钱庄存在的主要问题在于，我国目前整体的金融形式是正规金融体系比较完善，私人钱庄作为比较专业化的民间金融形式对于正规金融体系来说是一个破坏者的角色，所以从政府的态度上来看的话基本上是属于一种抑制的状态，这样显然是不利于私人钱庄发展的。另外私人钱庄容易与黑社会势力相互勾结，成为破坏市场稳定的因素，同时私人钱庄的内部构造和管理制度也制约其形成较大的发展规模。

（二）我国民间金融发展市场监管存在的问题

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