我国保险业功能发挥现状问题及对策

2.保险在满足了人民从基本的物质生活需要之后有了更高层次的自我发展。随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速的发展，比如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而有效地化解了一些社会矛盾，从而起到了安定社会的作用。

3.保险能优化金融资源配置。保险资金融通功能的发挥，一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用，一方面又通过资金运动，参与资本市场运作，对于推动资本流动、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用

4.保险在政府的监督和引导下参与了社会风险的管理。保险的经营对象是风险，主要体现在防灾防损的工作上，它最大的特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。一方面能有效地承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益；另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时也能培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失，起到了防灾、防损和避免危险等功能。

5.保险能保障交易，启动消费。在市场经济条件下，交易双方往往会面临各种风险，尤其是信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的顺利进行。保险的介入可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信用度，减少交易双方的纠纷或分歧，促成交易的成功。而且还能启动社会群众的潜在消费，扩大内需，比如出口信用保险、住房按揭保险、汽车消费贷款保证保险等。由于保险资金的规模积累，它在中国国民经济金融体系中起到了一个举足轻重的平衡力量。

（二）保障功能得到有效的发挥。

保障功能是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，通过把发生在一个人或一个单位的灾害和经济损失，通过摊派的方法共同承担，从而把风险转嫁出去，确保人民生活的安定。改革开放以来，我国国民经济的发展为保险业提供了充足的保源，从而使得保险业得到了长足的发展，它的保障功能也日益突出。

1.保险能够分散风险。现实生活中，人们不可避免地面临着种种风险，而风险的发生是不确定的，保险恰恰是一种有效的风险转移机制。人们之所以购买保险，并不是因为保险本身具有消除各种风险的特质，而是通过保险这一制度能将人们面临的各种风险转嫁出去，交由专门经营风险的保险组织承担，并且在既定的风险事件发生后，能够从保险组织那里获得一定的经济补偿，从而摆脱因风险事件造成的困境，解除人们在生产生活等活动中的后顾之忧。2004年11月21日包头空难，保险公司对飞机的机身损失赔付了2300万美元，减少了东方航空的经济损失。

2.保险具备经济补偿或给付的功能。风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。同样是2004年11月21日包头空难，保险公司对人身意外伤害保险赔付了1300万元，避免了空难人员的家庭因空难造成生活上的困境。

灾害发生后，保险公司在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用，2005年我国保险业赔偿与给付共1129.7亿元，帮助人们摆脱困境；2012年，我国仅农业保险就为1.83亿户次提供了9006亿元风险保障，向2818万受灾农户支付赔款148.2亿元。保障金的给付保障了生产的连续进行，解决了人们的后顾之忧，充分发挥了保险的保障功能。

（三）资金融通功能进一步加强。

资金融通是保险的衍生功能。保险公司推出一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，比如投资连结保险、万能保险和分红保险等，人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投资回报，这样保险就成为了人们的一种投资手段。因此在现代社会中，购买保险不仅仅是人们的一种消费行为，同时也是一种投资行为。保险就此为人们的投资和消费提供了一个可能和渠道。随着现代保险业、尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善，在全面建设小康社会的历史进程中，保险的资金融通功能在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”等方面发挥的作用越发明显。

1.保险能够积聚社会资金。保险公司通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向保险公司，对社会储蓄具有一定的分流作用，有利于实现储蓄向投资的转化。2013年保险公司完成保费收入1.72万亿元。

2.保险资金的运用促进了社会经济的发展。保险经营的长期性，使得保险公司进行资金运用成为可能。为保证经营的稳定性和确保未来偿付能力的充足性，保险公司必须进行资金运用以提高保险资金的收益率，而这些主要是通过保险资金从保险公司流向资本市场去实现的。保险资金从保险公司流向资本市场，成为资本市场的重要机构投资者，对实体经济发展起到了越来越重要的支撑作用，不但促进了社会经济的发展，也给保险公司带来了较为可观的经济收益，2013年保险业实现投资收益3658.3亿元。

资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险的资金融通功能发挥的空间越来越广阔，保险业务已经在金融市场中占据了非常重要的位置，是股市的重要参与者和投资管理，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。

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