商业银行抵押贷款存在的问题及对策2015

1.建立健全企业经营状况分析系统

第一，设置先总后分的分析方法。任何一家企业，不论大中型还是小微型，其在发展过程中都会出现高潮和低谷，为此对企业经营状况分析前，应事先对行业发展进行总体判断。如果此时该行业整体竞争激烈且出现倒闭的企业多，产品处于供大于求的状态，那么商业银行在放贷之前就需慎重考虑了。比如现在的钢铁行业就处于一个饱和状态，河南安阳多家钢铁行业生产商倒闭者居多，此时该行业的企业向银行贷款时，商业银行就绪先做好对行业发展状况做整体评价和判断后，再对该家企业的发展现状与未来发展进行分析，如此的分析将会更加保险和慎重。

第二，联合税务等部门综合分析企业经营状况。每家企业都需要定期向税务部门作纳税申报，商业银行可与税务等部门建立长期合作关系，到税务部门查阅有关贷款企业的纳税记录，包括企业的营业税、增值税、所得税的鞥各项纳税数据与前一年度相对比，从中更真实了解企业的经营状况。

第三，严格挑选第三方机构对企业经营状况进行独立分析。第三方评估机构的挑选极为重要，以为挑选的好坏直接影响着其对企业的调查真实性的高低。第三方评估机构的主要做法是在商业银行了解之后，对数据背后做进一步剖析，以深入剖析商业银行所掌握的数据的真实性，帮助商业银行判断是否对该企业发放贷款。

2.完善抵押资产评估操作细则

第一，明确资产现场勘查要求。企业在首次办理资产抵押相关业务时，应由银行工作人员及资产评估师共同对企业资产做现场勘查，并设定勘查资产比例高于70%以上、金额在20万元以上的必须逐项核实、拍照.对部分不再现场的资产，比如房地产的机械设备等，应到施工现场进行勘查，所勘查的设备型号、制造日期、维修不维护情况、生产厂家、购买票据等必须逐项详细记录。

第二，明确资产评估中间接费用计算。间接费用对资产形成完整的生产能力是不可缺少的，在计算过程中，需要考虑相对应的间接费用是正确的做法。但对商业银行而言，抵押资产的间接费用并没有意义，因而在对抵押资产做出评估时，应明确根据市场价值进行评估，不将相关间接费用列入其中。

第三，有效合适资产权属。尤其是对于房地产、土地的，听过核实房地产证和土地证后，还引导相应的登记部门做进一步确认。对于汽车等交通工具类的，则应通过核实行驶证进一步证明，并详细检查是否在年检有效期限内。对于机械设备类的，更应到相关的工商部门查清是否属实，并了解该机械设备的所有权是否归该企业所有。

3.建立企业长效监管机制

第一，设立资金专户，防止挪用。为保障贷款用于指定项目，商业银行可以设立资金专户，比如贷款资金专项用于设备购置，则资金拨付需要凭设备购置合同，并在支付款项后跟踪设备的安装及运行情况，以最大比成都保障贷款能最大程度发挥作用。保障企业能顺利偿还贷款金额。

第二，跟踪完善企业经营评价体系。随着市场竞争越来越激烈，企业每年的经营状况更容易发生波动，且波动幅度较大。为此，商业银行有必要根据挑选的独立第三方对企业的经营状况做持续的分析和评估，并及时将评估结果汇报给对应的商业银行，而商业银行应在内部建立起各企业经营评价体系，以便能随时观看企业的经营状况，对经营状况很差和出现经济危机的企业，商业银行就可以提前向银行提出回收贷款款项的要求。

第三，建立定期巡查制度。商业银行在放宽后，对企业进行定期巡查是必要的，这是随时观察企业经营状况的一种方法，也是对企业资产调整和资产活动的监控，能清楚了解贷款企业是否做出有违合同的事。

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