新型城镇化背景下我国农业保险发展的困境及对策分析

一、新型城镇化我国农业保险发展的背景2

（一）、土地城镇化快于人口城镇化2

1、城市发展失序2

2、社会差距不断拉大2

（二）、推进新型城镇化3

1、有效拉动投资需求3

2、有效提升消费需求3

3、城镇化可创造大量就业机会3

（三）、改革再出发的新起点4

（四）、新型城乡关系的构建4

（五）、资源的合理运用4

二、新型城镇化我国农业保险发展的战略意义5

（一）、近年我国保费总量增速减缓5

（二）、农业保险的自然需求旺盛5

（三）、农业保险的有效供给短缺5

（四）、农业保险普及5

三、新型城镇化我国农业保险的对策6

（一）、建立和完善适合中国国情的保险组织体系6

（二）、农业互助保险组织7

（三）、农业互助保险合作社7

（四）、区域性保险合作联合社7

（五）、国家对农业保险政策的倾斜8

（六）、加快《农业保险法》的制定与实施9

（七）、保险实施方式的选择9

内 容 摘 要

推进新型城镇化背景下我国农业保险发展，是一项振兴中华的宏伟任务，经济、政治、军事、文化和社会方面的深远意义是难以估量的。本文从农业保险发展的困境，如何在农村地区进行推广，面对的人群，农业保险发展的迫切性，未来农业保险发展的趋势。我国农业保险的发展、社会进步、民族团结、边疆稳定，为全国经济发展开辟了新的广阔空间，也有力地促进了区域经济协调发展，为应对国际金融危机奠定了坚实的物质和技术基础，为新型城镇背景下的人民安居乐业创造良好的生态环境，为祖国的共同繁荣和现代化的实现贡献更大的力量。

关键词：新型城镇化 农业保险 推广 经济发展 未来 发展

新型城镇化背景下我国农业保险发展的困境及对策分析

新型城镇化背景下我国农业保险发展是社会的必然需求，是对新型城镇化人民的保障。推动农业保险的普及和发展是非常重要的，也是必须的。本文着重研究其发展的背景、意义及对策。

 一、新型城镇化我国农业保险发展背景

 农业保险是农业风险管理体系的重要组成部分,是对农业生产中的各种风险进行管理、规避、转移、分摊以及对事故造成的损失进行补偿的一项制度安排。从根本上讲,农业保险产生于农户应对风险的需要。我国农业保险的发展已有80余年的历史,早期对农业保险的探索和尝试,均以失败告终。新中国成立后的农业保险的发展也是一路曲曲折折。

（一）、土地城镇化快于人口城镇化

1、城市发展失序

按照十八大报告精神,协调推进新型城镇化与农业现代化成为我国现代化进程中的重大战略选择。当前,随着我国新型城镇化进程的快速推进,构建起集约化、专业化、组织化、社会化相结合的现代农业经营体系就成为必然的选择,而现代农业体系的构建又必将为我国农业保险的跨越式发展提供了新的契机。因此,研究新型城镇化背景下我国农业保险发展过程中面临的问题并探索有效的解决办法,便具有非常重要的理论及现实意义。农业保险与其他类别的财产保险不同,它并非纯粹的公共物品或私人物品,而是介于私人物品和公共物品之间的一类准公共物品。农业保险的属性决定了农业保险的组织和经营模式不同于一般的财产险,政府应该在农业保险的发展中扮演更为关键的角色。

过去对农业保险发展模式的探索往往没能认清农业保险的属性问题,以至于在发展农业保险的过程中走了不少弯路。本文共分五章,主要内容及观点如下：第一章为前言部分,简述了本文的研究背景、目的、意义、方法等,在此基础上阐述了论文可能的创新点及存在的一些不足,同时还对国内外关于农业保险的研究进行了梳理。农业保险的内涵、农业保险的属性、我国农业保险的发展历程以及我国农业保险发展的基本状况。内涵分析方面,本文选择从马克思政治经济学理论、西方经济学理论及风险管理理论三个角度深刻阐述农业保险的内涵。属性分析方面,在介绍公共物品、私人物品及准公共物品的基础上,重点对农业保险表现出来的特殊性进行分析,从而得出农业保险是一种准公共物品的结论。

历史回顾部分,通过对我国农业保险发展历史的梳理,揭示了我国农业保险发展的曲折性,同时也发掘出了农业保险对政府的依赖关系。

2、社会差距不断拉大

农业保险发展的基本状况方面,与历史上相比,我国农业保险的发展取得了巨大的进步,但与欧美农业保险发展较为成熟的国家相比,我国农业保险的发展仍比较落后,满足不了管理农业风险的需要。第三章是对我国农业保险发展面临困境的总结与论述。我国农业保险的发展面临着诸多困境,本文选取了其中最为突出的三个方面

一是有效需求和有效供给双低的困境。农业保险市场的失灵,即农业保险的供给方没有动力供应农业保险,农业保险的需求方没有意愿或没有能力消费农业保险,并分析了产生这一困境的原因；

二是制度供给方面,包括正式制度供给和非正式制度供给方面的困境,即农业保险立法以及农业保险意识、农民信用意识方面的局限性

三是关于财政补贴农业保险方面的困境,具体从规模、效应两个方面展开,财政补贴对农业保险发展的重要性不言而喻,不合理、不规范的财政补贴将会限制农业保险的发展。

 （二）、推进新型城镇化

 1、有效拉动投资需求

新型城镇化背景下,农业保险的载体——农业生产方式的重大变革,既包括农村土地流转制度、户籍制度的调整,又包括农业产业化的变动趋势。农业生产方式的变革,将给农业保险的发展带来重大机遇。此外,农业保险的对象——农业风险的状况也发生了重大变化,风险更加集中、风险要素的变化以及市场风险的暴涨等都将影响农业保险的安排和布局。

2、有效提升消费需求

与新型城镇化协调推进的农业现代化将带动农村经济的繁荣,促进农村地区产业结构的调整,提高农民收入水平,进而刺激对农业保险的需求。其一,针对农业风险发生的广泛伴生性及复杂性,提出要构建起包含农业保险、巨灾救济、农业再保险、农产品期货等多种方式的综合性农业风险管理体系。同时还明确了综合性农业风险管理体系要以农业保险为核心,这一方面是由农业保险这一制度设计的优越性所决定；另一方面是由农业保险在连通其他风险管理手段时发挥的桥梁作用所决定。

 3、城镇化可创造大量就业机会

提出了要加大对农业保险的制度供给。农业保险是一个标准化和契约化程度都很高的产品,因而对制度供给有较高的要求,因此要加快农业保险的立法进程,并培育农民良好的保险意识。提出设立专门性的农业保险管理机构,专门负责对农业保险的探索、规范及指导。国外农业保险发展成熟的国家都有专门的农业保险管理机构对农业保险进行统筹管理,这一经验值得我们借鉴。

（三）、改革再出发的新起点

要积极探索适合我国国情的农业保险经营模式。经营模式的选择需要坚持一些基本的原则,如政府指导与市场配置相结合的原则、多层次保障原则等。在对基本原则分析的基础上,提出了适合我国国情的模式,即政府支持下的商业保险公司经营模式。

（四）、新型城乡关系的构建

提出要逐步建立起我国农业巨灾风险管理机制。巨灾风险管理机制是综合性农业风险管理体系的一部分,之所以要单独列出,主要是考虑到巨灾风险管理机制对农业保险的平稳运行所起的重要调剂作用。巨灾发生,农业保险经营的波动性大大增加,这时就需要农业巨灾风险管理机制来抚平这一波动。本文的主要贡献之处：其一,研究角度方面,本文选择研究新型城镇化背景下我国农业保险的发展问题,发掘了新型城镇化与农业保险发展的内在联系,论述了新型城镇化背景下农业保险发展的机遇及挑战,这是本文的一大创新。其二,在论证新型城镇化对农业保险发展的影响时,本文选择了三条路径：①新型城镇化→农业生产方式的变革→农业保险载体的变化→农业保险的新机遇

（五）、资源的合理运用

开发西部,一定程度上是为了中国实现现代化。现代化不仅是一个经济建设问题,而且是一个中国面临的重大政治问题。长期的经济落后必然导致社会产生严重的混乱。如果是在生活封闭的条件下,也许这种落后与混乱的相关性可能会掩盖在麻木的平静之中,然而现在已是开放的时代,网络联接着全世界,电视覆盖着人们的每一处生息地,只要落后就必然混乱,甚至是战乱,在各地无处不是这样体现的。

就中国的老百姓来说,他们可忍受20世纪贫困生活的磨难,也不可能再将那种心态存留在21世纪中。所以,实现现代化是中国当前最急迫的任务。

这种实现不能仅仅是几个大城市的实现、东部地区的实现,必须是全国的实现,必须是西部地区也实现。

二、新型城镇化我国农业保险发展的战略意义

（一）、近年我国保费总量增速减缓

西部落后地区积极投人西部发展与建设的实践过程，等于抓住了极为难得的全方位开放和大规模持续开发与建设的天赐良机。紧紧抓住和利用这个机遇，必将会给西部带来开发优势资源、借助外部条件、转换经营机制、学习先进经验、增强自身活力、提高竞争能力等条件和机会。

（二）、农业保险的自然需求旺盛

西部地区多民族“大杂居,小聚居”的民族地域分布特征虽然使其成为中国民族文化多样性的传承与创新区域,但是由于各民族历史上极为复杂的族际关系,再加上各民族之间经济社会发展的现实差距,各民族间也存在或极易引发诸多的民族矛盾和问题。国家和谐系于区域和谐,区域和谐系于民族和谐,西部地区多民族分布格局使得各民族之间极易产生现实的和潜在的矛盾和冲突,而民族间矛盾和冲突的存在与发生在影响民族关系的同时进而会影响到整个国家的稳定。因此,多民族“大杂居,小聚居”的西部地区既是中国和谐社会建设的关键区域,也是中国和谐社会建设的难点区域。

（三）、农业保险的有效供给短缺

新型城镇化→农业风险状况的变化→农业保险对象的变化→农业保险的调整；③新型城镇化→农业现代化→农村经济繁荣、产业结构调整→对农业保险的需求增加。这是本文的又一大创新。其三,在对我国农业保险发展的基本状况分析时,本文选取了四个衡量指标,分别是保费收入、渗透度、减灾救灾度及农民的保险意识。

（四）、农业保险普及

 经济发展和社会进步要与人口、资源、环境相互协调,走可持续发展的道路。西部地区居长江、黄河、珠江等大江大河的上游,是国家生态屏障之所在。西部生态环境极其脆弱,大部分地区森林覆盖率很低,由于森林植被稀少,水土流失和沙漠化现象严重,这就给经济发展和人民生活带来了很大危害。西部地区生态环境恶化不仅制约了西部地区经济和社会的发展,而且影响了全国的可持续发展。因此,必须尽快实施西部大开发,正确认识经济发展与生态环境的相互关系,使人们尽快从“越穷越垦,越垦越穷”的怪圈中走出来,尽快从根本上改变西部地区生态环境恶化的状况,以确保大江大河及其中、下游地区的安全,确保全国生态环境的改善。这也是西部大开发的重心和关键,生态环境的保护和建设,不仅是西部大开发的根本性措施,对于西部地区的长远发展具有重要意义,也是保持整个国民经济可持续发展的根本要求,具有长远意义和全局意义。

三、新型城镇化我国农业保险的对策

（一）、建立和完善适合中国国情的保险组织体系

农业保险是农业风险管理体系的重要组成部分,是对农业生产中的各种风险进行管理、规避、转移、分摊以及对由风险事故造成的损失进行补偿的一项制度安排。从根本上讲,农业保险产生于农户应对风险的需要。我国农业保险的发展已有80余年的历史,早期对农业保险的探索和尝试,均以失败告终。新中国成立后的农业保险的发展也是一路曲曲折折。

在保障国家粮食安全战略背景下，农业保险是发展现代农业的重要金 融手段，而农业保险补贴又是促进农业保险发展的关键。为了进一步发挥农业保险补贴对农业保险的促进作用，改善农业保险补贴的发展路径，本文分析了我国农业 保险补贴陷入困境的影响因素，并结合农业发展的实际情况，提出了破解我国农业保险补贴困境的对策。

（二）、农业互助保险组织

 我国农业保险面临着有效需求不足和供给增长乏力双重制约,这与我国"三农"的地位很不相称.目前来看,在总结试点经验的基础上,不断完善农业保险的法规制度和经营模式,积极加大政府对农险财政补贴力度,才是走出目前两难困境的必然途径.我国农业保险面临着有效需求不足和供给增长乏力双重制约,这与我国"三农"的地位很不相称.目前来看,在总结试点经验的基础上,不断完善农业保险的法规制度和经营模式,积极加大政府对农险财政补贴力度,才是走出目前两难困境的必然途径.有效需求和供给不足等问题是我国农业保险发展陷入经营和发展困境的主要原因.笔者主要分析了使我国农业保险发展陷入困境的"有效需求不足"和"供给短缺"等供需问题,并探讨了我国农业保险经营和发展中面临的供需问题背后的根源,从而提出了发展我国农业保险的对策,即积极优化发展农业保险的外部环境、制定我国农业保险经营管理战略等.

 （三）、农业互助保险合作社

 一是创新农业保险险种。各级政府应选择产量大、关系国计民生的基本农作物（如水稻、棉花、油菜、能繁母猪、鸡、鸭、育肥猪）作为重点支持的险种，并将这些农险品种纳入保费补贴目录。同时适当增加地方选择保险品种的自主权，因地制宜开发烤烟、蔬菜、玉米、果树、茶叶等具有本地特色农产品保险，为地方特色农业发展提供有力的保障。二是扩大农业保险覆盖面。拓展重要大宗畜禽产品保险和粮油棉作物保险的覆盖面，努力提高棉花、油料作物、水稻保险以及育肥猪、能繁母猪和奶牛等养殖业保险的承保率，积极推进蔬菜、茶叶、森林、玉米、果树、烤烟等保险的试点工作。为促进农业保险的健康发展，应尽快将农险跳出种养殖业的单调圈子。三是制定系统的农业保险培训方案，对从业人员进行培训。政府出资聘请农险专业人士，对部分文化程度较高的农户进行农险方面培训，以使他们能胜任协保等工作。保险公司应宣传农业保险知识，加大员工业务培训，培养农险专业素质过硬和结构合理的业务队伍，加强查勘定损的水平。四是根据各县区经济发展和农业风险的实际情况，政府实施扶持力度和参保情况挂钩制度，加大对农业保险的考核，将考核结果作为财政支农资金的重要依据。此外，要通过灾害预测、防灾预案、天气预报、疫情处置等手段给予政策性农业保险经营主体全面、系统地技术支持。通过落实税收优惠和财政补贴，给基层政府、保险公司和农户以信心，建立完善以保费补贴为核心的农业保险体系。

（四）、区域性保险合作联合社

农业保险的发展必须依靠完善政策法律体系的支持。但是，考虑到农业保险发展的特殊性，加强农业保险立法建设，制定完善的保险实施标准，以此来确保农业保险体系的顺利运行，同时，也能够对农民的利益予以更好的保障。加强农业保险立法体系的建设，以立法的形式对农业保险的目标体系、保险理赔程序、理赔标准等进行更加明确的规定。此外，还应该针对农业保险目标体系，建立相应的保险补偿机制，以此来推动农业保险更加健康、稳定地发展。由于目前农业保险与商业保险相比，除了拥有免交营业税的政策优势外，并没有得到国家给予的其他政策优势。加强农业保险的发展，不能单纯地依靠保险公司，还必须有相关的政策支持。

国家政府应该经济农业保险作为一项带有公共福利性质的社会事业来给予更多政策上的支持。在政府的政策支持下，保险公司要给予农业保险的相关产品更多政策性的优惠，例如可以优先给予参保这类保险产品的企业以开设保险公司的牌照。此外，还应该根据地方农业经济的发展形势，有针对性地开发相关的农业保险产品。

（五）、国家对农业保险政策的倾斜

近些年来，我国的自然灾害发生极为频繁，在这样的环境下，农业保险属于高风险保险种类。因此，要加强农业保险行业的发展，还必须对农业保险的再保险机制予以完善和发展。加强对农业保险再保险机制建设的经济政策支持，积极推出新的适应再保险机制发展的农业保险制度。此外，政府还应该在农业保险再保险体系的建设过程中进行积极的引导，组织国内的保险公司对农业保险各个种类的产品进行分保，以此来降低农业保险的高风险，推动农业保险的健康发展。目前，我国东西部的经济发展不平衡，各地农村经济的发展水平也存在差距，农业以及农业保险的发展存在较大的风险。就目前的发展状况来说，要在全国范围内建立一家满足各方面要求的农业保险公司，条件尚不成熟。因此，要推动农业保险的发展，还是应该走多元化的发展道路，建立多元化的农业保险经营体系，开拓更加广泛的农业保险发展渠道。例如商业保险公司代办、开设政策性农业保险公司、外资合营保险公司等。根据各地的发展状况来选择适合的农业保险渠道。就全国范围来说，积极鼓励商业保险公司开发农业保险项目是非常重要的一条途径。

（六）、加快《农业保险法》的制定与实施

农业保险是采用低费率，保费以财政补贴为主。2007年能繁母猪保险费率为6%，保额每头为1000元，中央和省财政补贴80%，剩下20%由农户、龙头企业或经济合作组织承担。2008年种植业县级补贴7%，市级补贴3%，省级补贴25%，中央补贴35%，剩下30%由农户、龙头企业或者合作经济组织承担。2008年农民和政府承担的保费见表1。2009年育肥猪保险金额由保险双方商定。2009年种植业市和县两级财政补贴不少于10%，省级财政补贴25%，中央财政补贴40%，其余保费由农户、龙头企业或农村专业合作经济组织承担。在人力资本的观念确立之后，农业保险的需求将会超越现在的单纯的财产保险的范畴。一个最直接的市场体现将会出现人身意外险，特别是短期意外险需求的大幅度增长。农业的初级生产具有显著的季节性特征。农业生产规模化、产业化后会出现农业产业工人这个新的群体。在农业生产季节性高峰期间，尽管会有机械化生产，但对农业产业工人的需求也会出现季节性的波动。在这样的情形下，给农业产业工人投保短期的人身意外伤害团体险将出现增长。而随着农业龙头企业的出现，与人力资源管理相关的失业、养老等保险需求也会增加。须注意的是，这里涉及的人身意外、失业、养老等保险需求是与农业的现代化相关的，而不是一般意义上的城镇化过程中的人身保险需求，因此应归属于更高级形态的农业保险范畴。   更为重要的是，保险意识的唤醒带来的是全面保险需求的增长，它对农业保险需求的增加具有乘数效应。这个乘数效应将会进一步地放大农业保险的需求。这将是我国农业保险未来需求增长的最大动力，有可能带来的是成倍的增长。对人力资本意识觉醒带来的全面保险意识提升，进而多大地促进农业保险的增长还需要进行进一步的定量研究。

（七）、保险实施方式的选择

 总而言之，在新的市场环境下，为了适应现代经济快速发展的趋势，积极发展农业保险，能够有效减少农业经济以及农业发展的风险，进而更好地推动我国农业市场的发展。因此，加强农业保险问题的研究也就成为当前农业经济领域的一个重要研究课题。以农村与城市一体化为主要内容的“人”的城镇化，将是开启未来中国经济增长“升级版”乃至新模式的关键路径。城镇化首先带来的将是农村的翻天覆地的变化。这样历史性的经济格局变迁，必然会对农业保险的发展产生根本性的影响。在我们看来，城镇化中的三个因素将给未来的中国农业保险带来可观的增长空间。这三个因素是：土地流转带来的中国农业的适度规模经济发展；农业产业化与现代化及适度的产业集聚：“人”的城镇化中农民人力资本意识的唤醒。