我国农业保险发展的困境及对策分析

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XCLW138486 我国农业保险发展的困境及对策分析

农业保险的特点

涉及面较广。

防范的风险特殊。

风险高、保费高、赔付率高。

发展农业保险的意义

有利于减轻农业灾害损失，稳定种植业和养殖业等农产品供应。

有利于加快转变政府职能，进一步提高“三农”服务水平。

有利于促进农村金融事业的快速发展。

我国农业保险发展现状

1.农业保险覆盖范围取得大幅度提升。

2.农业保险保障水平有了显著增加。

3.政府对农业保险的补贴力度进一步增加。

4.农业保险由单一保险服务向多元化金融服务转型。

我国农业保险的发展困境

农业保险风险分散机制缺失。

供给主体不足。

.农民收入不高导致农业保险需求较少。

政府财政支持力度还不足。

促进农业保险发展的对策

1.加快农业保险立法进程，不断完善农业保险法律法规体系的健全。

2.健全农业保险管理机制。

3.促进农业保险供给主体多元化。

4.加大政府对农业保险的扶持力度。

内容摘要

【摘要】：

阐释了农业保险的含义并简单回顾了我国农业保险现阶段的特点，提出了发展农业保险的意义，分析了我国农业保险的现状并找出存在的问题，在此基础上提出了相关对策建议。

【关键词】：农业保险；问题；对策；

我国农业保险发展的困境及对策分析

农业是国民经济的基础产业、农业发展对区域经济的可持续发展具有重要作用，但农业又是一个弱势产业，受自然因素和经济因素的双重影响，而农业保险关乎我国农业生产和农民收入。农业本身的特点，决定了发展农业保险的意义重大。近年来，随着中国经济的发展，农村商业保险保持良好发展态势，业务规模快速扩大，覆盖面逐步拓宽，在提高农村防灾防损和灾后恢复生产能力，完保障作用，拓宽商业保险在农村发展新模式，成为研究的新课题。善农村社会支持保护体系，确保农村社会稳定，服务社会主义新农村建设和和谐社会建设等方面，发挥了积极作用。但同时中国作为一个发展中大国有着自己特殊的国情。中国有着数量相当大的农业人口，而这一群体由于其经济上的相对弱势地位和传统的生产方式需要更多的保障，然而，中国作为发展中国家目前并没有实现完善的农村社会保险体系。在现有条件下，如何有效发挥商业保险的

一.农业保险的定义和特点

农业保险，是指保险机构根据农业保险合同,对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。我国农业保险主要有4种发展模式：农业保险与银行合作发展模式；农业保险自身联合并与政府合作模式；农业保险与外资合作模式；农业保险商业化模式。

1.涉及面较广。由于农业生产活动主要露天作业，与一般保险发生范围相比，农业保险范围更大。

2.防范的风险特殊。由于农业自身的特点，决定了农业保险主要面临各种自然灾害，如洪水、冰雹、霜冻、暴雨以及病虫害，多数灾害只对农业生产产生影响，这不同于其他财产保险所面临的风险结构。

3.风险高、保费高、赔付率高。农业生产的高风险造成了农业保险的高赔付率，农业生产极易遭受灾害的损失。在农业领域，发生大面积灾害的概率较高，保险人往往因此承担很高的赔付率且农户的信用观念淡薄，违规成本低廉。我国农业保险中的逆选择与道德风险特别严重，据统计，我国农作物保险中道德风险给保险公司造成的经济损失占保险赔款的20％，在牲畜保险中的骗赔现象更为严重。我国农业生产以小规模个体农户分散经营为主，农村地区交通不便，通讯落后，因此农业保险的展业、承保、核保、防灾、查勘、定损、理赔等成本高、难度大，需要各级政府给予支持和协助。高赔付率和高成本造成了高费率。保险公司都对农业保险业务制定了较高的费率远高于一般财险费率。

二.发展农业保险的意义

1.有利于减轻农业灾害损失，稳定种植业和养殖业等农产品供应。我国是自然灾害较多的国家，发生灾害的频率高、范围广、损失大、农业面临不利气候，病虫害等自然灾害的严重影响是风险较大的产业，自然灾害严重影响我国农业和农村经济的发展，影响农民的正常生产和生活，而发展农业保险可以在一定程度上减轻自然灾害和生物灾害对农业的影响，提高农民发展农业生产的积极性，促进各种农产品供应稳定，保证我国农业持续发展。

2.有利于加快转变政府职能，进一步提高“三农”服务水平。我国社会主义市场经济体制已初步建立，政府与市场的有机结合，既能发挥市场在资源配置中的基础性作用又能实现政府宏观调控对经济的监管。由于农业保险资金主要来源于政府财政，实现政府财政手段与市场机制结合，有利于促进财政工作从管钱向建设机制的方向转变，加快转变政府职能，提高对农业、农村、农民的服务水平。

3.有利于促进农村金融事业的快速发展。目前我国农村金融相比城市金融发展缓慢。由于农业虽然是国民经济的基础产业，但也是薄弱产业，抗风险能力差，金融机构都以盈利为目的，因此对“三农”的金融支持积极性不高，而加快发展农业保险可以显著提高农民抵御自然灾害和市场风险的能力，稳定农民收入，从而改善农村信用环境，促进农村金融事业的快速发展。

三、我国农业保险发展现状

近些年来，我国不断加强对农业和农村发展的支持力度，对农业保险的政策支持也不断加大，2007年以来中央先后出台了一系列促进农业保险发展的政策措施。比如对参加农业保险的农民进行保费补贴，设立农业保险推进试点省市，分阶段地促进农业保险发展等。随着国家和社会对农业保险不断加大支持力度，我国农业保险发展进入了“快车道”，农业保险对于农业发展的经济补偿和风险保障水平得到有效提升。总结起来，近些年来我国农村保险发展趋势主要表现出以下特点。

1.农业保险覆盖范围取得大幅度提升。据统计，近10年间我国农业保险覆盖面取得跨越式增长，在参保金额上，全国的农业保险金额从2006年的0.11万亿元猛增至2016年额2.16万亿元，增长了18.2倍。在参保人数和面积上，投保农户由2007年的0.498亿户次增加到2016年的2.04亿户次，增长了3.1倍；承保面积由2006年的2.3亿亩增长至2016年的17.2亿亩，增长了6.5倍。

2.农业保险保障水平有了显著增强。从保障水平看，我国农业保险的保障程度由2007年的1720.22亿元增长至2016年的21578.43亿元，增长了11.5倍；简单赔付率由2007年的63%增加至2016年的83%；为投保农户提供的损失赔偿（已决赔偿）由2007年的28.1亿元增加至2016年的348.1亿元，增长了11.4倍；受益农户由2006年的451.2万户次增加至2016年的4575.5万户次，增长了9.14倍。2016年，农业保险提供风险保障2.2万亿元，是保费收入的52倍，中央财政补贴资金杠杆率128，支付赔款348亿元，同比增长33.9%，收益农户4575.5万户次，同比增长15.1%。

3.政府对农业保险的补贴力度进一步增加。我国农业保险的快速发展离不开政府公共财政补贴的支持。据肖卫东等人的研究（肖卫东等，2013），世界很多国家都在以公共财政支持农业保险发展，这也是政府维护国家稳定和和谐发展的重要举措。从2007年开始，中央通过出台一系列文件明确农业保险要通过财政给予保费补贴，并一再加大保费补贴的力度和范围。在这些政策影响下，中央和地方政府对农业保险的补贴力度一再提升。据统计，从2007到2017年，中央和地方补贴农业保险的保费由38.8亿元增长到317.8亿元，年平均增长率达到23%。另一方面，中央对农业保险补贴品质也在增加，2007年中央财政对农业保险补贴品种仅限于6个试点省份的五种农作物，到2012年补贴品质已经达到15个，基本涵盖了种植业和养殖业的主要农产品。目前我国农业保险试点已经扩展到26个省份。

4.农业保险由单一保险服务向多元化金融服务转型。随着体制机制的健全和保险机构的参与，我国农业保险也在积极转型，为农户提供多元化的金融服务。比如保险机构与银行、信用担保及期货合作，通过“保险+信贷”“保险+期货”的模式，为农户提供了更为便捷的金融服务，为降低农户融资成本，帮助农户实现生产经营转型提供了更便利的条件。

四、我国农业保险的发展困境

虽然近些年在政府和社会公众的共同重视和支持下，我国农业保险发展取得了很大进步，但是需要看到我国目前农业保险还处于发展初期，保险品质、保险范围、保障力度以及保险运营体制机制都有很大发展空间，目前我国农业保险发展的制约因素主要表现如下：

1.农业保险风险分散机制缺失。农业的产业特点，决定了其受自然灾害和市场风险的影响较大，因此经营农业保险的风险较高，特别是遇到特大自然灾害，农业保险的理赔金额很大，而我国目前还未真正建立农业保险再保险制度和农业风险基金，造成经营农业保险的保险公司缺乏；另一方面，由于我国还未建立国家层面的巨灾风险保险制度，因而在巨灾面前，风险职能由农民和承保的保险公司共担，农业保险风险分散机制建设的缺失导致我国农业保险发展落后于行业整体水平。

2.供给主体不足。在我国40多家财险公司中，仅有人保财险、中华联合财险、安信农业、安华农业、国元农业、阳光农业等开展了农业保险业务且大多数没有把旱灾列入保险责任范围，由于农业风险发生概率高、补偿低、需求高、供给低、保费低、赔付率高等特征。从事农业保险有可能使保险公司亏损，故保险公司都不太愿意过多涉足农业保险，农村保险业务相对萎缩。

3.农民收入不高导致农业保险需求较少。近年来，随着市场经济的不断发展，我国保险产业发展速度很快，特别是商业保险保费收入突飞猛进，但我国农业保险发展却不尽人意，每年保费增长幅度达不到商业保险保费平均增幅。主要原因是农民收入不高，多数农民把手中的资金都投入到农业生产中，如购买种子、化肥、农业机械等，没有闲置资金购买农业保险,且保险产品的非实物性，看不见、摸不着，平时多数时候用不着，只有当风险发生时才会用得上。保险的专业性很强，对于保险条款，农民不能真正理解。所以提高农村居民的保险意识，对于发展农险来说是重要的前提。

4.政府财政支持力度还不足。农业保险发展的支持主体是政府，由于财政在农业保险投入方面没有给予足够的支持，一定程度上影响了农业保险的发展水平，虽然政府已经意识到财政投入在促进农业保险发展过程中的巨大作用，但由于农业保险仍在试点过程中覆盖范围狭窄，导致许多地区没有享受到农业保险的保障。

五.促进农业保险发展的对策

1.加快农业保险立法进程，不断完善农业保险法律法规体系的健全。很长时间以来我国农业保险立法工作推进缓慢，随着国家加大对农业保险的重视力度，各级政府，有关部门和有一些保险公司逐步认识到农业保险立法的重要性。2012年11月出台的我国第一部《农业保险条例》对农业保险的经营范围、参与模式和管理制度等方面给予明确规定，但随着我国经济社会的不断发展，我国农业保险立法框架及条款已凸显较为简单粗略，只能为农业保险提供最基本的制度供给。应在《农业保险条例》的基础上，进一步制定和出台农业保险法及政策性农业保险实施细则等，形成农业保险立法体系。

2.健全农业保险管理机制。农业保险涉及面广、风险大，因此需要建立健全由农业部门、财政部门、相关保险机构共同参加的农业保险管理机制、明确农业保险管理机制的主要负责部门，建立适合我国实际的农业保险管理制度，促进政府、社会、保险机构、农民等各种资源的优化配置，形成合力，探索建立以政府为主导，商业保险体系为主体，其他社会力量为补充的多层次风险损失补偿体系，共同承担农业保险发展的重任；建立健全农业保险风险分散体系，实现在保险市场上分散农业保险的经营风险，建立农业巨灾证券化体系，完善农业保险经营风险的分散方式，要采取多种方式、渠道筹集农业保险基金来支付农业保险的补贴。各级政府财政每年也可拨出一定资金设立农业保险基金等，构建风险管理长效机制，提高抵御风险能力。

3.促进农业保险供给主体多元化。缺乏一定数量的农业保险供给主体，不利于农民有更多的投保选择，不利于调动农民的投保积极性，影响农业保险推进范围的扩大。因此，促进农业保险主体多元化势在必行。由政府作为牵头人和主要资金供给者，成立政策性农业保险机构。政府不涉及其日常经营管理，进行市场化运用；政府设立专项基金，刺激商业保险公司更多地进入农业保险范围，根据公司实力与当地农业发展状况增加保险品种；鼓励多种所有制保险企业进入农业保险领域；另一方面，要提高农民对于农业保险的认识水平，提高农民的投保积极性，农村商业保险公司营业网点偏少，营销服务机构分布不合理，因此推进农村销售服务网点建设，加强营销人员培训和管理，不断探索适合农村保险发展的组织形式也成为推动农村保险市场发展的重要措施。

4.加大政府对农业保险的扶持力度。从世界范围看，农业保险尽管已有100多年的历史，但到目前为止，还没有一个国家真正实现农业保险的市场化经营，即使是市场经济最发达的国家，也主要依靠政府直接或间接提供保险。单纯依靠商业性保险很难达到规避农业风险的目标。事实上，农业受灾、农民受损，影响的不仅仅是粮食产量，同时还有农民种粮的积极性。在这种情况下，就需要国家通过财政补贴、税收优惠等多种宏观调控方式不断加大扶持农业保险的力度。对于防范化解农业风险，保证农业经济的有序发展，保障农民利益减少他们的损失，对推进新农村建设也具有重要的现实意义。

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