我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

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XCLW94598 我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

内容摘要

消费信贷是金融创新的产物，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立和完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一。它是指银行或者其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或者保证方式，以商品型货币形式向消费者提供的信用。现阶段，发展个人消费信贷、能够刺激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用。本文首先是基于我国消费信贷的现状，对其风险的类型和表现等进行了分析和阐述。接着从个人征信系统、固定利率、法律机制、银行自我管理、经济过热等方面，对我国商业银行消费信贷进行深入分析，并基于商业银行消费信贷的风险管理理论，得出我国商业银行消费信贷产生风险的原因。最后，在以上研究的基础上，从微观政策和宏观政策两个层面提出我国商业银行消费信贷风险管理的对策建议。

[关键词] 商业银行；消费信贷；风险防范

1 引言6

2我国商业银行消费信贷的现状分析6

2.1 多元化的消费信贷体系6

2.2 增长速度快规模不断扩张6

2.3 地区之间发展不平衡，城乡差距较大6

3 我国商业银行消费信贷存在的风险分析7

3.1 信用风险7

3.1.1 个人信用制度不健全7

3.1.2 数据使用机构的覆盖面窄7

3.2 市场风险7

3.2.1 抵押物价值降低带来的风险7

3.2.2 市场不规范带来的风险7

3.3 操作风险8

3.3.1 法律风险8

3.3.2 外部风险8

3.4 流动风险8

4 我国商业银行消费信贷风险的原因分析8

4.1个人征信系统不完善8

4.1.1 个人信用记录不完整9

4.1.2 个人征信数据高度分散9

4.2 固定利率导致利率风险和违约风险9

4.2.1 利率风险9

4.2.1 违约风险9

4.3法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱9

4.3.1 法律机制不完善9

4.3.2 银行自我风险管理方面存在缺陷9

4.4经济过热发展对商业银行流动性产生影响10

4.4.1 信贷资金的过度集中10

4.4.2 缺乏资产证券化的有效手段10

5防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析 10

5.1规范我国个人信用征信系统10

5.1.1完善个人信用征信系统10

5.1.2建设信用评估模型11

5.2完善消费信贷风险转移机制的市场化建设11

5.2.1通过保险转移风险11

5.2.2建立消费贷款担保机构11

5.2.3实现消费贷款证券化11

5.3完善相关的法律法规和银行的内部管理11

5.3.1完善信贷法律法规11

5.3.2加强银行内部管理11

5.4完善流动性风险监管体制11

结语12

文献