浅谈互联网金融发展的利与弊

随着互联网技术的快速发展，互联网仅仅用了20年就成为了家喻户晓的新兴产业。从企业到政府，从政治到经济，所有的部门和领域都被互联网所覆盖，被深深影响着。网络金融也在这种发展前景下从一无所有的地方成长起来，如网上金融、网上银行、余额宝等，逐渐受到人们的关注。近年来，随着移动通信技术的迅速普及，在线金融的开发进一步加强。互联网金融的发展对传统金融模式产生了巨大影响，逐渐受到金融理论和行业的关注。这种新的金融模式对传统的金融、政府和日常生活有很大的影响。网络金融模式在过去的一两年里是非常受欢迎的金融话题，但是任何事物都有两面性，一方面带来好处，另一方面也伴随着弊处。本文基于互联网金融的主要模式，对互联网金融开发的利弊点进行说明，并提出相应的对策。

一、互联网金融的发展与现状

（一）互联网金融的发展

在中国互联网金融的发展大致经过了4个阶段。最初的阶段是2005年以前的这个阶段。互联网金融的主要表现是金融机构使用互联网“在互联网上广播业务”这样简单的“组合”，大部分金融机构都是大型银行，互联网金融业务比较少。第二阶段是2005年到2011年，这个阶段的互联网金融的主要开发点是“第三方支付机构”，第三方支付机构基本上进入了2007年标准化开发的轨道。第3阶段是2011年到2014年，网络金融在这个阶段急速发展，众筹，大数据金融也发展了。网络金融正在逐渐标准化。第4阶段是从2015年到现在。这个阶段的代表是普及了支付宝、余额宝、微信支付等，互联网金融已进入了千户人家。

（二）互联网金融的现状

互联网金融的发展在规模和速度上非常强大，互联网金融平台运营商的数量正在增加。举个例子，我们将介绍中国最典型的B2B商业平台。阿里巴巴成立于1999年3月，到现在已经十几年。数据显示，阿里巴巴网站使用了正确的商业模式，迅速聚集了不同企业，并逐渐扩大并整合了一个大的在线交易平台。2016年阿里巴巴的交易量为4627亿元，净利润达813亿元，年交易量比去年增加78%。此外，还有其他B2C平台、云顶等，以各平台为核心，结合产业链上的相关业务形成网络金融的生态系统。互联网金融不仅只有一个平台的角色，也有物流、广告、IT、监管机构，以及行业协会作为支撑。它构建了和谐的生态系统，不断向国际化、集中化和生态化方向发展。

二、互联网金融发展的利与弊

（一）互联网金融发展的利

1.为全面金融发展做出贡献，弥补以往金融服务的不足

由于传统金融的差距被互联网金融所慢慢填补，所以，互联网金融和传统金融在中国的多级金融竞争和合作中相互促进、共同发展。而且，互联网金融在市场上的定位主要是小规模，具有多个交易和单一小规模的特征，同时也小而快又方便，具备综合性金融的特征和促进综合性成长的功能。

2.发挥民间资本的作用，有助于引导民间金融走向标准化

中国的民间贷款资本巨大，效率合理的投资方法和渠道长期不足，与正式的财务监督系统分离，需要客观的、良好的标准化运营。通过发展P2P在线贷款和众筹融资的开发，我们将鼓励国家投资的项目，抑制使用高利贷，使民间资本能够为实体经济提供更好的服务。

3.满足电子商务需求，扩大社会消费

2013年8月，国务院发表了《关于促进信息消费和扩大内需的若干意见》，表示到2015年电子商务价值超过18万亿元，在线零售交易价值超过3万亿元。电子商务对于支付的便利性、速度和安全性的要求，为开发移动支付而向客户筹措创业资金，提高销售资金需求，促进消费者资金筹措需求，推动了在线小额贷款，众筹融资，P2P在线贷款等互联网金融格式的开发。电子商务的发展产生了金融服务方法的变化。同时，互联网金融也促进了电子商务的发展。

4.帮助降低成本、提高资本分配效率和金融服务质量

传统银行和证券市场通过互联网金融这个新的渠道，吸收全天候型全方位的一站式金融服务，提高资本分配效率和服务质量的同时，还利用了电子商务、第三方支付、社交网络形成的巨大数据库和数据挖掘技术，大大降低了交易成本，网络金融公司不需要设立很多分店来雇佣大量人员，所以运营成本也会大幅削减。

5.促进金融商品的创新，有助于满足顾客的各种需求

在传统金融机构改变业务模式和服务方式下，互联网金融的快速发展和理念创新也推动了与传统金融之间的合作。现在处于盛行的大数据环境和云计算技术能够使企业动态了解客户多样化需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。

（二）互联网金融发展的弊

互联网金融有着开放资源、成本密集型、市场选择、网络通道、高效运营、有价值用户的行动等与以往金融机构不同的许多特征。这些特征在以往的金融中所没有的，互联网金融的快速发展确实会颠覆传统金融行业，但这是一个长期的过程。虽然互联网金融有很多优点，但是作为一种新的东西，开发过程中必然会出现一些问题和风险，具体表现在以下几个方面:

第一，管理薄弱。由于网络金融还没有被纳入正式的金融系统中，所以与通常的银行和其他金融机构不同，其没有成为中国人民银行和中国银行监管委员会的监督对象，所以会带来重大的风险问题。另外，中国的金融监管制度还处于建立阶段，由于缺乏金融相关的法律制约和控制，如果发生网络金融风险，有可能对整个金融体系造成损害。

第二，风险变高。互联网为减轻微金融问题提供了新的融资平台，但在开发实务中，互联网金融依旧存在较大的风险，主要问题有以下几点：第一，因为使用在线交易，所以发生网络金融诈骗的机会很多，变成了金融犯罪的新工具，再加上，互联网金融的实时性和扩散性很强，也容易引发风险。第二中国的金融系统与国外的金融系统不同，中国的金融系统相对落后，没有一个完善的用户信用信息系统，所以用户信用记录的构建有很大的漏洞。

第三，网络安全不乐观。由于互联网金融很大程度上依赖于互联网，当互联网安全受到打击时，互联网金融安全将成为威胁金融系统健康发展的重要问题之一。

三、风险防范措施分析

(一)加快相关法律法规的制定

为了建立一个公正、开放、和谐的中国互联网金融环境，需要制定相关法律法规，明确互联网金融当事人的权利和义务，制定行业出入标准，制定违反法规的处罚条例。

(二)建立和改善互联网金融监管体系

第一，要明确互联网金融监管部门和监管机构的范围，创新应对新形式的互联网金融开发的监管方法。第二，构建互联网金融行业标准和监管指标。第三，加快互联网金融登记和归档系统的建立，团队建设和人才培养。第四，建立互联网财务风险预警机制，加强网络监管，实时监测资金流动和资金使用。

(三)完善互联网金融征信体系建设

首先，创新互联网技术，建一个互联网金融系统，全面收集互联网金融平台的信息，建立一个实用的系统性和综合性的信用调查数据库，再将企业的信用记录合并到信用调查数据库，就能实现数据库共享。之后，就能做好登记客户的信用记录以及核对网上金融客户信息的工作。

(四)完善互联网金融应用技术

为了完善互联网金融技术不足的问题，应加强创新技术，积极去适应金融产品的要求，精进开发应用技术，建立多个级别的网络安全屏障来保护互联网的安全，并及时更新病毒数据库加强互联网金融网络安全的强度。

四、结语

传统的金融市场受到了互联网金融出现的影响，万物都有双面性，但是对于互联网金融来说，它带来的积极意义更多。现在的金融市场必不可缺互联网这个重要的环境，两者相辅相成，互相促进，互相影响。随着互联网金融的发展，传统的金融市场已经发生了巨大的改变，稳定的互联网金融环境能给金融经济带来长期有效的发展，同样，互联网金融也离不开金融市场的存续和发展的空间，金融机构的进步能为互联网金融提供更好的资本循环，为经济发展提供了更多的可能性。在不久的将来，互联网金融在日常生活中占据了更重要的位置，人们的生活会变得更加便利、安全，资金也会变得更高效。