互联网时代下的企业管理——银行业互联网化管理的探讨

传统银行为A客户提供服务，为B客户提供所有的金融服务，但是它没有把A、B关联起来。如果关联起来会形成金融的B2B、B2C、C2C，这样银行可以变成一个信息的提供者，变成一个联系的服务商。

（3）平台是无边际的

除了银行的传统内容，银行还非常强调客服，希望通过银行得到一个综合化的服务。银行和外界跨界合作中的创新也是平台的重点。

（二）国外银行互联网化的发展历程

国外银行的网络化,从二十世纪六十年代起，由美国国防部高级研究计划署提供经费，联合计算机公司和大学共同研制而发展起的ARPAnet网络在1969年投入使用，这也是今天无所不在的互联网的前身。这一最早用于军事的网络在转入民用的最初始，最先进入其中的两大行业之一就是银行业，银行业因其相关于社会发展的紧密作用，对于这一联通世界的技术的引进不遗余力。

除了进入互联网，银行业也在一直积极发展着自己的网络，银行卡的出现为银行的网络建立了入口。银行卡源起于美国，运通卡基于具有旅行支票业务的商家网络与客户群基础，而Diners Club则是客户和商户买卖双方之间的联络者，在此，银行业通过银行卡接入了日常的买卖网络，把自己的业务植入进更深的社会经济生活网络之中。

（三）我国银行互联网化的发展历程

现代中国的银行业发起于上个世纪八十年代，曾经与财政部合署办公的中国人民银行再次以联行的形式把民众带进银行的生活，而随着中国农业银行开始打破大一统的金融体制格局，四大国有商业银行特别是一系列股份制银行先后进入民众视野，中国银行业的发展开始大踏步追赶国际银行业的脚步。

与此同时，中国的互联网也几乎与世界同步的发展起来。在这一中国银行业发展的新时代里，信息技术获得了及时而稳步的应用，让中国银行业的新发展中始终伴随着信息化的步伐。信息技术与计算机应用技术在我国早已从银行业的后台账户处理和前台柜面交易向银行的战略决策、客户关系、市场开发、经营战略等方面延展。这其中既包括数据处理的集中与抗风险的进步，也包括了业务的综合处理能力的不断提高。很多银行通过全国数据“大集中”处理在数据仓库建设方面进行了尝试，而数据库的建立将使银行添加业务统计分析手段，同时产生进一步开发和探索，带动银行业信息业务系统建设的全面发展。

在刚刚改革开放的1980前后，通存通兑这一唐代就已实现的业务在银行业纷纷引入网络系统后终于重新出现，而跨行业务则依靠着银联的组织机构得以实现，银行业的网络终于在市场经济的刺激下重新建立起来。同时，银行卡、ATM等国外银行业业已实现的技术也被国内如饥似渴地引进，并配合着信息技术的发展，建立起了电子银行业务。

接下来是大踏步智能化，智能型零售网点这个概念首先在日本提出的，而在中国已经接近实现全面运营，相对于传统网点，这种新模式提供了更高的灵活性、便利性和移动性。现在银行的智能服务，早已超出了存取款的限制，在智能银行的设备上，用户可以通过触摸显示屏进入网上银行，办理融资、贷款等业务，同时，智能平台也支持登录非本行的网络平台。

最近几年很多银行都开始成为提供Wi—Fi 的营业网点，客户通过笔记本、手机等都可以自助上网。银行的产品信息，则通过可触摸显示屏进行展示，顾客通过手触、滑动屏幕可以了解银行的各项产品及服务。借助智能终端设备，银行不仅可以为用户提供面对面的柜台服务，实现现有银行网点的主要功能，提供全天候服务。同时，智能终端的普及也可以快速提高银行业务覆盖范围，既能提升银行利润，又可以降低服务成本，为银行业带来显而易见的收益。在业务上，很多银行都通过与软硬件公司的合作实现业务的智能化，通过软件的进化达到从数据信息的管理、共享到数据存储的即时实现，再到信息分析的深入、多维表现等等，都给决策管理者提供了科学的数据和有效的决策指引。

二、银行业互联网化发展宏观分析

首先，从发展趋势看，银行互联网化拥有灵活强大的业务创新能力，不仅可以延伸改造传统业务，还将不断设计业务新品种，创新业务方式，实现对客户资金流、信息流、物流的“三流合一”管理，并通过不断升级换代，拓展技术创新空间和领域，为客户提供更加全面、丰富、多元化的服务，更好地满足客户需求。其次，从风险控制角度看，银行互联网化可以通过大数据技术，集合海量非结构化数据，提供客户全方位信息，同时通过分析和挖掘客户交易和消费信息，掌握客户消费习惯，准确预测客户行为，使银行在营销和风险控制方面更加有的放矢。再次，从成本节约的角度看，银行互联网化能够在很大程度上替代传统商业银行的物理网点，更能突破金融服务的时空局限，大幅降低业务成本，因此，在创设费用、服务成本、维护成本、交易费用以及边际交易费用等方面具有比较优势。

（一）政治环境分析

利率市场化加速推进、银行业改革不断深入、“金融脱媒”不断加剧，以及互联网金融不断冲击，国内银行业的高利润时代将慢慢终结，并将逐渐步入“薄利多销”的时代。

（二）经济环境分析

1.传统银行对支付功能的弱化

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