互联网时代下的企业管理——银行业互联网化管理的探讨

互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。

2015年春节假期，红包大战再度引爆，与此同时，越来越多商家开始进军红包领域。红包规模的快速增长正在冲击传统支付行业，并可能进一步弱化银行地位。

根据支付宝官方发布的数据显示（注2），春节前后全国参与支付宝红包游戏人数超过1亿，仅除夕夜的24小时内，就有6.8亿人次参与了支付宝的红包游戏，仅除夕夜一个晚上的总金额达到40亿元。根据微信红包官方数据显示，除夕至初五微信红包收发总量为32.7亿次，除夕当日收发总数为10.1亿次。这是移动金融的入口之争，对于传统金融来说是一个很大的冲击，因为这种大战增加了用户集中度，把大量支付用户吸引到互联网企业，银行变为后台、管道，这就进一步弱化了银行的地位。

2.对信贷业务的影响

互联网金融的信贷业务的一个重要特点就是贷款流程以线上工作为主，辅助以线下工作，也就是贷款调查，审查，管理的内容主要在网上进行操作。例如阿里金融通过阿里巴巴，淘宝，天猫上的销售平台，对客户的历史交易流水进行分析和定量，可以反映其真实的信用状况。随后，根据评级系统会分析小微业主的阿里巴巴平台认证与注册信息、留下的痕迹，贸易平台的表现，如登录管理，广告投放，社区行为等。接下来，还要进行客户交互行为分析，如客户的收藏，反馈，评价等。所有信息最终会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级分层。在贷款管理上主要依靠淘宝自身生态系统来进行贷款预警和贷后管理。

对信贷业务的影响还表现在P2P信贷业务的发展，以人人贷平台为例（注3），该网站可以为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个网络互动平台，用户可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求满足个人的资金需要，也可以把自己的闲余资金通过人人贷出借给信用良好有资金需求的个人。

（三）社会环境分析

互联网化的变革将影响每一个企业，改变银行业的招聘、培训、协作、产品、营销等各个方面。社会化网络时代用户的行为已经不再是简单的接受来自企业的直接营销宣传，而是从自身需求出发，透过对自身的全方位分析，评估可购买性，以此决定最后的购买行为。

互联网化带给银行业最重要的改变就是改变银行业的生态环境。银行需要把关注焦点放在目标客户群、合作伙伴、供应商等生态系统管理上，这时就需要银行与合作企业建立生态系统协同平台，实现与合作企业上下游的协同作业，利用互联网新技术、新业务和新模式不断催生孕育新的经济增长点。

在互联网浪潮中，传统银行如果不主动进行自内而外的互联网转型，就只能面临由外而内的互联网进程的淘汰。当银行业务在沟通方式、营销渠道发生互联网化的变革后，整个行业的上下游以及各类型相关衍生生态也势必做出主动或者被动的回应。终极的进程必然是把握用户心理，深入挖掘用户内在需求与喜好，将互动、整合发挥到位。

（四）技术环境分析

大数据（Big data），或称巨量资料、海量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。

1.银行业的大数据应用

随着银行业务的载体与社交媒体、电子商务的融合越来越紧密，仅对原有15%的结构化数据进行分析已经不能满足发展的需求。企业需要借助大数据战略打破数据的边界，通过囊括85%的大数据分析，来构建更为全面的企业运营全景视图。以科技引领业务发展，未来银行也同样需要借助由大数据构建的企业经营全景视图来进行风险管理、产品营销、业务创新等活动，进而寻找最优的模式支持商业决策。以下是大数据在银行业应用的几个场景。

(1)客户管理

银行业发展战略已逐步从以产品为中心转向以客户为中心，客户成为银行发展的重要驱动力。银行不仅仅销售产品和服务，而且还应为用户提供完美的多渠道体验，成为真正以客户为中心的组织。了解客户到底是谁以及客户最真实的需求，成为银行经营管理者最为关注的问题。

银行可以通过大数据分析平台，对客户通过社交网络、电子商务、终端设备等媒介产生的非结构化数据，构建全面的客户视图。根据用户行为对用户进行聚类分析，进而可以有效地甄别出优质客户、潜力客户以及流失客户。

(2)营销管理

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