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浅析我国当前民间借贷成因、问题与对策(二)
浅析我国当前民间借贷成因、问题与对策
第二章 民间借贷的概念与特点
2.1.民间借贷的概念与特点
2.1.1民间借贷的概念
民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间,而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。
民间借贷包括借和贷两个部分。传统的民间借贷以“借”为主,多以亲情、友情为纽带,主要表现为个人之间;而随着改革开放和市场经济的发展,企业与企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂,民间借贷更多的形式为“贷”。“借”款时往往出于感情,没有任何手续;而“贷”游离于正规金融机构和政府部门监管之外,使民间借贷具有隐蔽性、分散性、情感性、复杂性等特点,催生了民间借贷案件的发生。
2.1.2民间借贷的特点
(一)手续简便,资金到位及时
民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户,相互间比较了解,因此操作起来手续比较简便,一般只需写张借条,注明期限利率,找一个中间人作保或注明即可。客户为了不误农时或商机,一般首选民间借贷以解决当务之急。
(二)借贷用途广,重点较突出
民间借贷的用途比较广泛,个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等,企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。但重点还是比较突出,个人借贷主要用于购置住房和生产资料支出,企业借贷主要用于解决流动资金不足。
(三)利率弹性大,期限较灵活
民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定,且期限越长利率越高,融资期限比较灵活。
2.2民间借贷的主要方式
(一)互助型借贷。即一般性民间借贷,是私人主体之间的民间借贷。主要发生在关系密切的熟人之间,彼此信任度较高。典型的互助型借贷是合会。其模式为:若干个人在一定时间(如每期,每月,每季等)拿出约定数额的钱,每期有一个人获得当期会钱(包括其他成员支付的利息),并分期支付相应的利息。合会主要存在于我国的东南沿海地区。
(二)小额贷款公司。它是经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,但是不吸收公众存款,主要是由自然人、企业法人与其他组织投资设立的,其贷款方式主要是信用贷款也有部分抵押贷款,贷款利率比一般的正规金融机构都要高。
(三)典当。典当是指有资金需求的人将自己有所有权的物品用作抵押获得一定资金,并规定在一定期限用本金和利息赎回自己的原物的一种融资行为。
(四)贷款中介人。贷款中介人对周围的贷出人比较了解并有一定定信用,通过牵线搭桥的方式促成借贷双方的交易并收取相应的手续费。这种交易中,中介人信用就变得尤为重要。我国目前的网络贷款平台,是一种特殊贷款中介人,它为借贷双方提供了一个平台,借款人通过抵押物或者是信用证明进行借款,由网站来进行授额,出借人选择性地借给认为合适的资金需求方。在交易成功后,网贷平台收取一定的中介费。
第三章 民间借贷问题分析
3.1我国民间借贷的成因
第一,高利率是民间借贷活跃的首要原因。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。可是,由于在资金盈利思想的驱使下,不少资金拥有者于国家法律而不顾,乘大多数中小企业和急需资金者之危,不断提高借贷利率,致使民间借贷利率也一路走高。例如,据温州银监分局2011年5月对温州民间融资的一份权威调查报告显示,自2011年初以来,民间借贷利率持续高涨。截至3月份,温州民间借贷月平均利率已经达到了15.38‰,比年初增加了1.21‰,创历史新高。又如,去年4月,深圳典当行抵押贷款的月息已达到4%左右,相当于年化利率48%。
第二,融资政策持续收紧是导致当前民间借贷“火爆”的根本原因。为加强国家宏观调控,近年来,国家持续收融资政策。据有关资料,2011年以来,央行通过频繁上调存款准备金率收紧银根,信贷资金持续收紧,信贷增速大幅度回落至15%以下的较低水平。除银行表内融资同比减少外,银行表外融资也明显下降。不仅银行融资持续回落,而且其他融资渠道也明显收紧。据人民银行公布的统计数据,2011年前三季度我国全社会融资规模为9.80万亿元,同比减少1.26万亿元。除人民币贷款规模与去年相比明显减少外,信托贷款(同比少增3924亿元)、未贴现的银行承兑汇票(同比少增9843亿元)、企业债券(同比少增1373亿元)、股票融资(同比少增113亿元)均出现了明显减少,只有外币贷款(同比多增1849亿元)和委托贷款(同比多增5625亿元)相比去年有明显增加。上述正规融资渠道收紧后,各路企业纷纷到民间高利贷市场寻找资金,结果导致民间借贷异常“火爆”,借贷利率不断攀高。
第三,中小企业融资难一直未得到解决是民间借贷活跃的最直接原因。融资难,难融资,一直是困扰我国中小企业的一大难题。近年来,国际国内经济环境不佳。国外欧债危机持续发酵,欧美各国都勒紧了裤腰带;国内原材料价格节节攀升、招工难、人民币升值压力也进一步加剧了中小企业生存的困境。融资难还与其融资链条上多处梗阻有关,有经济下行期行业性梗阻,还有担保环节梗阻、社会资本投入渠道梗阻。因此融资难、融资成本高成为一道难以跨越的鸿沟,横亘在众多中小企业的面前。为解决这个问题,国家的确花了不少功夫。比如,从央行发布的数据看,2011年,银行系统对中小企业的支持力度似乎比以往任何一年都大:截至三季度末,中小企业贷款(含票据贴现)余额20.76万亿元,同比增长17.5%,比年初增加2.26万亿元,占全部企业新增贷款的68.4%。那么为什么中小企业融资难的问题仍然存在呢?根本原因是资金的供给和需求不平衡,没有建立完善的金融体系,中小企业融资渠道不畅通。以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足“数量少,批次多”的中小企业的需求。于是,许多中小企业不得不向民间借贷。
第四,房地产调控政策是导致民间借贷活跃的重要原因。自2010年年初以来,国家连续出台了一系列严厉的房地产调控政策,其中很重要的一条就是通过收紧房地产企业的融资渠道(包括“银信合作”贷款、商业银行贷款、债券、股票融资等),来“逼迫”其通过降价销售解决资金周转问题。这项政策实施之后,房地产企业的融资渠道大为收窄。由于资金供应紧张,为维持项目开发的资金需求,房地产企业尤其是中小房地产企业,不得不加大在民间借贷市场的融资力度,而民间借贷市场一直都是中小房地产企业(尤其是小微企业)传统的融资渠道。
3.2我国民间借贷存在的问题
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