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浅析我国当前民间借贷成因、问题与对策(三)
浅析我国当前民间借贷成因、问题与对策
3.2.1法律缺失的问题
法律地位不明确。民间借贷长期以来一直处于法律地位不明确的灰色地带。至今尚无一部专门的法律法规来规范民间借贷行为,如上所述,仅有《宪法》、《民法》、《合同法》等以及相关司法解释和行政法规。其涉及面较窄,层级紊乱,可操作性差,不能适应民间借贷发展需要。而且,罪与非罪的界限尚没能得到很好的区分。
3.2.2监管缺失的问题
缺乏合理的监管。金融是国民经济的血液,任何国家对金融业都极其重视,金融监管比其他行业都严密。但是,由于民间借贷的法律地位的不明,国家一直未将其纳入正规监管体系。我国目前监管体制是“单线多头”,只有正式的金融机构才在银监会职责范围内,民间金融机构归谁管辖?这是监管立法的缺失。
一方面,民间资本游走在体制外,无法被观测和监控。另一方面,民间融资利率是双方自由约定的。这些直接影响了政府宏观调控能力。在监管缺失的情况下,首先,无法准确统计借贷数据。民间借贷分布广泛,数据来源复杂,央行只能通过估算了解大致规模,无法实时监测,使国家宏观调控更加困难。其次,民间融资运行不规范。其可能被利用成为实施非法集资的工具。最后,破坏社会稳定。其中,第一,由于借贷手续的缺失,一旦涉及诉讼,法律的救济会因手续的缺失而爱莫能助。第二,民间融资易是诈骗、洗钱等犯罪高发地域。由于民间融资资金运作不规范、风险控制手段薄弱,成为不法分子进行诈骗、行洗钱的工具。第三,制约保障机制缺失。民间融资属私人交易,无跟踪监控手段。出借者出于高利,往往采取一些非常手段催款,纠纷频发,不利于社会安定。
3.2.3税收流失的问题
民间借贷造成了国家税收的流失,损害正规部门的利益。民间借贷活动本身具有隐蔽性,管理缺乏规范性,游离于国家工商。税务部门之外,造成营业税、所得税等税款难以征收,引起国家税款的流失。同时,民间借贷的存在直接减少了银行的资金来源,加剧了金融机构的吸收存款的竞争。而且,为了偿还利息较高的民间借贷债务,部分借款人从正规金融机构借款偿还从民间的借贷的资金,无形中间接加剧了正规金融机构的信贷资产风险,危害正规金融部门的效益。
3.2.4风险高问题
易引发资金恶性循环。民间借贷期限一般较短。借入方对于资金返还一般没有预期。出借方一般也不会考虑对方信用能力。由于双方均只顾眼下,资金链随时会断裂,危机企业发展的稳定。若借入方因运营失败而难以按时偿债,则会陷入“借新债还旧债”的恶性循环。实践中存在着向小额贷款公司贷款在还银行贷款,然后继续向银行贷款再还小额贷款公司贷款的“过桥”贷款。这样,银行信贷资金摇身一变成为了民间借贷资金,金融风险系数大大增加。一旦发生系统性风险,民间金融机构融资产生的风险传递到银行体系。
民间借贷纠纷不断。民间融资的发展带来借贷的诉讼纠纷逐年上升。另外,涉及民间借贷的犯罪也日益增多。最近“吴英非法集资案”在社会上余波未平,包头又有富豪金利斌由于高利贷而自焚身亡事件。目前,我国民间融资与违法犯罪看起来并无不可逾越的鸿沟。由于立法的缺失,社会上因此出现了对于“吴英案”是否有罪的争论。
第四章 解决民间借贷问题的对策
4.1完善民间借贷的法律法规体系
进一步完善民间借贷相关法律法规。如对借贷双方关系人进行更准确的界定,因借贷行业的不同制定不同的民间借贷明细准则,对高风险、高污染行业的借贷利率进行适当提高,而且实施限额制。
4.2构建民间借贷监管约束机制
加大对民间信贷的监管力度。由地方政府建立专门的组织机构和风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。完善监管措施,提高小额贷款公司准入门槛。建立民间融资备案管理制度,引导借贷双方登记备案。
4.3允许民间借贷机构注册登记
2012年,以温州金融改革为起点,民间借贷登记服务作为“地方金改”的推手,开始逐步推广到全国。由中国互联网创新研究院、互联网金融千人会发布的《中国民间借贷登记服务机构研究报告》(以下简称《报告》)显示,截至2017年1月,省市县各级民间借贷登记服务机构约有150多家。随着“互联网+”行动计划的深入,民间借贷登记服务借助数字技术红利,也将得到快速推进。
4.4营造良好的经融环境
在稳定的宏观经济环境下实行利率市场化改革才能保证实际利率的稳定,是成功进行利率市场化改革的重要基础。反之,宏观经济则难以承受利率的上下频繁变动而导致经济的剧烈波动,并加剧金融的脆弱性甚至最终引发经济的衰退。从我国目前宏观经济的现状来看,保持物价水平的稳定对于保持实际利率的稳定并使实际利率为正数是至关重要的。在当前通货膨胀率居高不下的情况下,首要任务要全力治理通货膨胀,为推进利率市场化改革创造一个稳定的宏观环境。治理通货膨胀、稳定物价水平,最直接、最重要的举措就是稳定农产品特别是粮食价格,保障农产品特别是粮食的供应,加大对“三农”的财政补贴力度。
4.5促进利率市场化改革
利率市场化会使潜在的信用风险逐步增加、金融市场存在信息不对称现象,由此产生的逆向选择和道德风险将随着利率市场化的进程而表现得日益明显。为此,我国利率市场化改革应逐步放开、稳步推进。一是可考虑先放宽占银行业业务比重较小及拟鼓励的贷款(如中小企业贷款和农贷)的利率下限;后放宽对经济影响较大且需限制的贷款(如购房贷款、地产开发贷款和地方政府平台贷款)的利率下限、待到贷款利率市场化运作相对正常之后,再由长期到短期逐步放宽存款利率上限,以防范可能出现无序竞争而产生较大的流动性风险,及导致银行业净息差大幅收窄,盈利大幅下降。二是宜先放开长期利率,后放开短期利率。防止银行和企业举借大量短期债务从事长期投资、避免金融机构支付危机导致的金融危机。
参考文献
[1]汪碧芸、成进、盛钢,《民间借贷的几点法律思考》
[2]孟呈祥、徐纤纤,《我国民间借贷存在的问题及对策研究》
[3]廖振中、高晋康,《我国民间借贷利率管制法治进路的检讨与选择》
[4]李世新、张耀谋、郑才林,《当前民间借贷的成因、问题与对策》
[5]彭陆军,《我国现行民间借贷的效应分析及对策思考》
[6]阴海霞、李伟,《解读民间借贷》
[7]邰子龙,《我国民间借贷现状及其未来发展趋势》
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