我国商业银行个人理财业务风险防范对策

银行应建立全面的信息披露制度,保证客户应有的知情权和监督权,从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下,银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的历史数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险，银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，销售的各类投资产品介绍，以及对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。
(五)建立个人信用体系，有效评估信用风险
建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证，而体系的核心是个人信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构,银行为了化解信用风险,必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，并建立信用缺失的预警机制。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度，信息的共享将使银行更加高效、准确地做出决策。
(六)合理确定理财产品的收益与风险, 实现银行与客户的“双赢”银行论坛|担保论坛|保险理财产品的收益与风险是理财业务发展中的关键问题, 而收益与风险的核心问题是理财产品的定价, 但理财产品的定价是我国商业银行至今未能很好解决的一个问题。从国际领先的银行经验看, 理财业务定价有一个重要方法称为风险预算, 即需要理财的客户首先要明确银行其自身可承受的风险水平, 银行再根据其风险承受能力提供相应的收益率报价。如客户不承担风险, 即风险预算为零, 银行就提供保本型产品; 如客户风险预算为10% , 银行就根据10%的最大损失率为其设计产品组合, 并制定相应的收益率(一般会超过10%) , 在此前提下, 客户理财如果亏损在10%以内, 责任由其自身承担, 超过10% , 则银行承担超出部分风险; 反之 , 客户收益率在10%以内, 收益全部归客户, 超出10%, 超出部分由客户和银行分成。风险预算定价方法由于适合各类客户不同需要, 又明确界定了银行与客户的责任与权益, 目前已成为国际银行业主流理财产品收益率设计定价方法, 非常值得国内同业借鉴, 这一方法对于国内银行业避免理财产品价格大战, 推动理财业务良性发展也具有重大意义。如果从理财双方的共同利益出发, 应该说,“利润分成”的分享机制更有利于理财业务的发展。工商银行目前在人民币理财业务的开展上做出了很好的尝试。例如, 该行“稳得利”产品推出后, 一开始就按表外业务进行投资管理和会计核算, 并对理财资金进行专门托管, 从而与表内业务建立了严格的防火墙机制。在产品收益率设计上,该行引入风险预算方法, 收益率报价按保本型产品设计, 其收益水平虽然只处于行业中等偏下水平,但通过提供其他深度服务吸引了优质客户。在产品定位上, 该行将借鉴国际经验, 不以吸收存款为目的, 而是着眼于提升客户服务水平, 建立单独的商业银行资产管理业务模块, 为其经营模式的调整打下坚实的基础。
（七）建立银行内部监督审核机制中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制,并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告,定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督,应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上,重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计,应制定审计规范,并保证审计活动的独立性。
(八)（建立理财业务统计分析报告制度
商业银行应当对其所开展的理财业务,尤其是理财产品,建立相关信息的统计与监测制度和机制,就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况,进行定期统计分析。理财业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表,以及相关法律诉讼情况和其他重大事项,报告银行高级管理层。同时,商业银行也应按照监管部门的要求,及时报送有关报表、资料。

四、总结
个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展，但它毕竟还是属于发展的初级阶段，在发展过程中会出现一些新的风险和问题。如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点，制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策，是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险。针对这一风险，商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。

参考文献
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致谢

在此我要特别感谢我的导师高顺芝副教授,是她的细心指导,在我论文写作的过程中,从选题到整个论文框架的搭建,再到文章的完成,高老师在每个环节都悉心的帮助我。同时我还要感谢给我们传授知识的东北财经大学网络教育学院的教师们,没有他们的悉心教育,我就不可能具备相应的基础知识来完成我的本科学士学位论文的编写。
同时我还要感谢大学能为我提供这么好的学习环境和学习机会，让我在工作之余有幸学习到金融学这门课程。在学习这门课程的时候，不仅仅学习到了专业的知识，也让我心中多了一份金融管理的理念。

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