浅析中国网络银行发展

内 容 摘 要

随着以因特网为标志的信息时代的到来，银行业迎来了革命性的变化,利用因特网技术的网络银行在全球范围内飞速发展。由于其在线、实时、快速的服务特点，网络银行己经成为本世纪我国商业银行发展的必然趋势。本文首先介绍网络银行的含义、特征、服务及特征，说明我国大力发展网络银行的必要性。进而分析了我国网络银行发展的现状，并提出解决问题的建议，最后探讨我国网络银行发展的战略。

关键字:网络银行 特征 优势 现状 发展 创新

目录

浅析中国网络银行发展2

一、网络银行的概述2

(一)网络银行的含义2

(二)网络银行的特征2

(三)网络银行的服务及优势3

二、我国网络银行发展的现状分析3

（一）、 我国网上银行发展面临的困难3

1.网络银行的安全性问题3

2.网络银行开展的基础设施还不完善4

3.网络银行跨行交易处理问题急待解决4

4.网络银行发展的有关法规、制度、政策滞后4

5.大多数企业和个人对网络银行不熟悉4

三、我国网络银行发展的前景与对策5

(一)社会各界对网上银行业务的发展促进5

1.法律部门应尽快制订网上业务的有关法律法规5

2.人民银行应加快实现全国跨行业务联网的建设5

3.政府有关部门对网上业务发展要给予政策上的优惠6

4.加强有关网上业务的信息咨询和披露6

(二)加大网上银行业务创新力度，满足客户、企业、网络运营商等的业务需求6

1、加快开发适合企业与企业之间进行电子商务的结算模式7

2、完善企业与个人、个人与个人之间的电子商务结算模式7

3、发展网上的汇款、转帐和缴费业务7

4、 尽快推出网上的投资理财业务8

5、发展网上个人资产业务，启动社会消费8

4、王广宇，《银行业信息化，五大重点来提速》，2004·210

浅析中国网络银行发展

随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及，人们的消费观念和整个商务系统也发生了巨大了变化，越来越多的人开始通过Internet进行新型的商务活动，这样就导致了电子商务的出现并以惊人的速度发展。电子商务的发展，推动了网络银行的诞生与发展，1995年美国安全第一网络银行的建立，被一些观察家看作是网络银行开始诞生。

一、网络银行的概述

(一)网络银行的含义

网络银行(InternetBanking)，亦称网上银行或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网络银行借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化服务。网上银行的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念，并以其巨大成功向业界展示了深厚的发展潜力。

(二)网络银行的特征

网络银行与传统银行的不同之处在于网络银行与客户之间的关系不同，即网络银行在银行和客户的物理位置对银行的业务是没有什么影响的，这就是网络银行最基本的特性----空间上的无关性。

网络银行之所以具有这一特性是由于在Internet上提供金融服务的边际成本与客户的位置无关，而且客户获得金融服务的边际成本也与网络银行的空间位置无关。对于传统的银行来说，客户必须亲自在银行的营业场所享受服务，因此客户获得金融服务的边际成本随着银行空间距离的增加而增加。

空间上的无关性给网络银行带来了三个新的特点。第一，它允许很低的成本进行跨国的金融服务。如果没有法律的限制，只要网络银行可以通过Internet访问位于全球各地的ATM网络来收取现金，客户就可以在全球的任何地方购买金融服务。然而，随着电子货币的出现对收取现金的需求也会逐步消除。第二，网络银行可以移动他们的空间位置而不会影响它与客户既有关系。因此，网络银行与传统的商业银行相比能够对不断变化的经济形势和管理需求做出更快速的反应。如根据需要，它们可以很容易的将业务转移到业务成本低的国家和管理要求低的国家。第三，网络银行淡化了传统银行与客户之间长期的紧密联系，因而改变了银行与客户之间的行为。在传统的商业银行中，一个客户一般是不会随便更换银行的。

(三)网络银行的服务及优势

 网络银行可以实现多种金融服务：为客户提供一般查询和开户申请业务；为已开户者提供转帐支付、个人帐户信息、外币兑换、自动付款、快速支付终端、购买支票簿和购物折扣券等服务。例如，转帐支付功能：它允许客户将指定的金额转至其他帐户。一旦登录成功，系统将按照指定的登录时客户所输入的个人识别码，在储蓄帐户、活期存款帐户、定期存款帐户和信用卡帐户清单中查找该客户的所有帐户，并以表格形式显示出来。又例如，网络银行的兴起又将一系列新的商机呈现在金融机构的眼前：家庭财政服务、家庭财务计划编制服务、资产管理、财务支付以及其他特定的客户服务。

 正是由于网络银行服务的同时性和多样性，才使得它与传统的银行相比有着独特的优势。网络银行的优势首先体现在能给银行减少固定网点数量、降低经营成本，极大的提高资金运行效率。其次，客户可以不受时间、空间的限制，只要一台电脑和一部电话，无论在何地，均可以与银行连接，享受全天候、不间断的服务。此外，网络银行对客户的终端要求很低，通常不会增加客户的额外负担。在网上流行的今天，通过E-mail，十分便于客户与银行、以及银行内部之间的沟通。 

二、我国网络银行发展的现状分析

（一）、 我国网上银行发展面临的困难

网络银行的发展为银行、企业和个人带来了诸多便利，网络银行以其低廉的成本、快捷的支付方式正越来越受到社会各界的重视。但是，网上银行要代替传统银行真正解决电子商务中的支付问题，从目前情况看，还存在不少问题，主要表现在以下几个方面：

1.网络银行的安全性问题

网络银行由于要借助国际互联网进行信息传输，而国际互联网是一个开放的系统，这些在开放的系统上传递的信息很容易成为众多黑客的攻击目标。虽然，目前我国已经开展网上银行业务的一些商业银行采取了许多安全防范措施，但是对大多数企业的财务人员和众多网民来说，他们对网络银行的安全性还是心存疑虑。

2.网络银行开展的基础设施还不完善

网络银行的开展主要借助先进的网络设施，虽然我国近几年邮电通信部门在网络基础设施的投入比较大，但与一些发达国家相比差距还很大。网络通信速度不快，容量不大，电信资费居高不下，联网的电脑数量有限等因素是造成网络银行在社会上快速推广的主要障碍。

3.网络银行跨行交易处理问题急待解决

目前，我国各大银行业务处理的电子化规模还较小，技术水平较弱，单机处理业务仍居多数，网络化程度较低。一些银行虽然推出了网上银行业务，但业务处理还局限在本地区，跨城市、跨地区的网上交易还不能进行。现在一些银行推出的网上银行业务，无论对企业还是个人，都局限在本行系统内，跨系统的业务处理还只能借助传统的方式进行处理，这很大程度阻碍了网络银行的发展。

4.网络银行发展的有关法规、制度、政策滞后

虽然我国一些银行先后推出了网上银行服务，但网上银行业务作为一项新的业务，该业务的开展只有少数几家银行得到了人民银行的正式批准，因此人民银行对网上银行业务的监控基本还是空白。银行开展网上银行业务至关重要的CA认证体系还不统一，由人民银行总行统一搞的认证中心还迟迟出不来，现在各家银行都各自搞的认证体系将来要统一就很困难。另外，网上银行方面的法律问题也不少。网上银行业务涉及的当事人比较多，关系比较复杂，当一笔资金在划拨或结算过程中出现问题，往往会把客户、银行、商户、电信部门甚至计算机制造商统统卷进来。其中责任的认定、赔款的数额等，这种复杂的法律关系在现行的法律上较难解决。此外，开展网上交易涉及到的电子合同和数字签名的有效性和合法性等问题在我国的法律中也没有非常明确的规定。

5.大多数企业和个人对网络银行不熟悉

现在，许多银行都为企业和个人推出了网上银行服务，但许多企业的财务人员由于对计算机的基本知识缺乏，认为操作比较麻烦，而且网上银行系统与企业的财务核算系统不能进行数据转化和对接，再加上大多数银行为企业都提供上门服务，因此对企业来说网上银行服务的便捷性就不能充分展现。对个人来说，虽然许多网站现在都提供银行的在线支付服务，但要实现网上支付需要经过一定的操作步骤，许多网民不熟悉网上支付的操作，因此认为网上支付比较麻烦，不愿使用银行的网上支付功能。企业和个人对网络银行不熟悉，这对银行要大力推广网上银行业务造成了较大的困难。

可喜的是，迈入网络经济时代，"科技兴行"战略作为一条普遍原则已被各个银行所接受。在不断推出各自的特色产品和服务的同时，我国金融业不约而同地盯上了网上银行这一极具发展潜力的全新领域。其中，招商银行、建设银行、中国银行更以敢为天下先的精神和高瞻远瞩的远见卓识，率先推出了各自的网上银行业务。

就现阶段而言，我国商业银行开展网络银行业务宣传效果还大于实际效果，这是无须避讳的。当然，我们不能奢望网上银行在二三年内实现质的飞跃或说跨越性的发展，毕竟，网上银行的发展受到诸如市场需求量、国家政策、法律法规建设、人才培养等等多方面因素的制约，作为一个尚处于发展中的新兴事物，网上银行潜力的发挥需要一个渐进的过程。但看到问题并不等于因噎废食。当前，国际电子商务发展的热潮对网上银行提出了迫切的要求。中国银行业要利用互联网及一切最新科技成果给我们的经济部门和普通大众提供安全、方便、全面、快捷的网上银行服务，提升经营层次，大力发展国有经济，任重道远。

三、我国网络银行发展的前景与对策

近年来，通过互联网进行的网上交易不断增加，但从网上银行业务占传统银行业务的比重看，还是相当小。如何使各家银行的网上银行业务蓬勃开展，除了各家商业银行自身努力外，还需社会上其他部门和机构的共同努力，才能使我国银行的网上业务发展与世界发达国家同步。

(一)社会各界对网上银行业务的发展促进

1.法律部门应尽快制订网上业务的有关法律法规

国内对网上银行业务、网上交易、网上商户等有关网上业务的法律框架还没有建立起来，对电子合同和数字签名等法律问题没有明确，这无形中就使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了额外的风险。如果对网上业务的开展国家没有制订相关的法律法规，肯定会在很大程度上阻碍网上银行业务的发展。因此，国家有关法律部门尽快出台相关的网上业务法律法规是当务之急。

2.人民银行应加快实现全国跨行业务联网的建设

国内一些银行已经推出了企业与企业之间资金划转的网上支付功能，但这仅仅局限于银行本系统内，即要实现网上支付的这二家企业都要在同一家银行的二家机构开户，才能真正实现网上划款的即时到帐。如果这二家企业在不同银行开户，虽然也可以使用网上支付功能，但银行与银行之间划款速度还是停留在传统方式，到帐速度非常慢。对个人网上支付来说，网上商户与哪家银行联网，客户只能用哪家银行发行的银行卡进行网上支付，对需要网上支付的客户有很大局限性。因此，人民银行要加快实现全国银行之间资金划转和清算的联网进程，真正做到企业与企业、企业与个人、银行与银行之间资金到帐的即时性。

3.政府有关部门对网上业务发展要给予政策上的优惠

网上业务在我国只是刚刚兴起，对于企业和银行来说开展网上业务前期投入比较大，因此为了扶持企业和银行开展网上业务，促进我国信息化建设的步伐，政府有关部门在政策上要给予优惠措施。首先在税收政策上，对于开展网上业务的单位在营业税、所得税上要给予一定程度的减免，这也是目前国外一些发达国家在税收政策上采取的措施。其次，人民银行对商业银行在向经营网上业务的企业收取手续费上应制订优惠政策，如对网上商户业务开办初期的第一年或前二年实行扣率减免。另外，对开展网上业务的银行在网上存款和贷款上，允许银行可以向客户提供优惠利率。

4.加强有关网上业务的信息咨询和披露

网上银行、网上商户这些在网上设立的虚拟空间，毕竟给人以虚幻的感觉，人们对商户和银行在网上提供服务的真实性、可靠性、安全性等问题还是心存疑虑。因此，必须要有社会权威的机构向公众公布经营网上业务单位的资信情况。首先，人民银行对经营网上业务的银行要进行严格审批，并在人民银行网站公布有资格经营网上银行业务的银行名单。国家工商管理部门和信息管理委员会应对经营网上业务的企业在信誉、资金、内部管理和技术实力等方面进行严格审核，并定期在政府官方网站公布有资格经营网上业务企业的名单，并对经营网上业务的企业综合情况进行排名。这样，才能使公众对经营网上业务的单位有足够的信任度。

(二)加大网上银行业务创新力度，满足客户、企业、网络运营商等的业务需求

近年来，基于信息技术的电子商务在全球范围飞速发展，电子商务对社会经济的发展带来了革命性的影响，而银行在整个电子商务中扮演着十分重要的角色。发展电子商务必须以网上银行为突破口，构筑成熟的银行网上支付系统，从而推动电子商务的全面发展。因此，对国内想要在网上银行业务领域有所作为的商业银行来说，必须加大网上银行的业务创新力度，才能满足电子商务不断发展的需求。

1、加快开发适合企业与企业之间进行电子商务的结算模式

未来的世界是网络的世界，电子商务是网络发展的必然结果，也是商务活动发展的趋势和方向，而企业间的电子商务模式BTOB（BUSINESS TO BUSINESS）是电子商务中很重要的一块内容。目前，国内银行没有一套非常成熟的适合BTOB电子商务交易结算的模式。从发展情况看，招商银行开发的网上信用证结算方式是比较适合BTOB网上交易，但目前限制较多，开证行、通知行、议付行必须都是招商银行。将来BTOB电子商务交易结算企业开户应不限于同一家银行，而且企业的国际结算交易也可以通过银行的企业结算交易平台完成。

2、完善企业与个人、个人与个人之间的电子商务结算模式

企业与个人BTOC（BUSINESS TO CONSUMER）电子商务交易结算模式目前从发展情况看与国际上发达国家相比差距并不是很大，国内一些银行能实现网上电子商务交易的在线支付。但作为网上商户的企业来说，提供的网上业务内容五花八门，主要有网上购物、网上订票、网上捐款、网上拍卖和网上投注等，企业对银行提供的在线支付要求也不同。如网上拍卖需要银行冻结客户的资金，但有的银行只能扣款而不能冻结，有的银行如招行能提供冻结，但期限固定为5天，这些显然不能满足企业的需求。另外网上交易资金清算的到帐时间较长，网上交易调帐还需采取手工方式等，这些方面都是银行今后要加以改进和完善的。

以易趣网为代表的网上个人与个人CTOC（CONSUMER TO CONSUMER）电子商务交易发展越来越快，但现在没有银行能提供完善的结算模式。如何实现CTOC的结算模式，大致的设想是CTOC可以分为二步操作，即CTOB--》BTOC，个人买方将资金通过网上支付划入网上商户帐户（即CTOB），商户通知卖方发货，买方验货后通知商户向卖方支付货款（即BTOC），商户可以借助银行的转帐系统和快速汇款系统完成向卖方支付货款的操作。

3、发展网上的汇款、转帐和缴费业务

银行的汇款、转帐和缴费业务是银行的几项传统业务，以往大多数客户办理这些业务需到银行柜面来办理，客户往往在银行柜面要排队等候较长时间，非常不方便。而推出网上的汇款、转帐和缴费业务，能大大方便客户。客户只要上网，通过银行的网站，客户就能将自己帐户中的资金立即汇给异地的亲属和朋友；银证转帐能方便股民使资金自由出入股市，而网上的银证资金转帐能使股民轻松上网实现资金在银行和证券公司之间的划转；缴水费、电费、煤气费、电话费、手机费等名目繁多的费用使人应接不暇，而网上推出各种缴费项目，使公用事业单位能减少大量人工操作，客户更是能轻轻按动鼠标就完成所有的缴费，享受网络银行带来的乐趣。

4、 尽快推出网上的投资理财业务

投资理财业务是客户要求银行提供的一项专业服务，在网上为客户提供专业的投资咨询和投资理财服务，是今后银行为客户服务的一项重要手段。现在一些银行在柜面上已经推出了理财专柜，受到客户普遍欢迎，如果这项服务能够放在网上操作，咨询的人会更多、面更广，通过互联网，银行的咨询人员与客户能利用先进的通讯手段达到实时沟通交流的目的，银行也可以开设专门的网业向客户介绍专门的理财知识。除了理财咨询外，客户更需银行提供理财投资服务。通过银行的存折、银行卡直接网上炒股，可以使客户利用银行提供的先进网络交易平台，将银行理财和证券理财统一起来。此外国家即将推出的开放式投资基金，一定会吸引大量的客户参与，银行提供网上买卖开放式投资基金，将会为广大客户增加投资渠道提供方便。另外，银行对企业和个人开通网上外汇买卖、国债买卖、国债回购、国债期货等新的投资业务，一定会受到广大客户的欢迎。

5、发展网上个人资产业务，启动社会消费

住房贷款、汽车贷款、消费贷款、旅游贷款、助学贷款等名目繁多的个人资产业务是目前对私银行业务中的重点，但是个人资产业务办理的手续麻烦，使许多客户望而却步。网上个人资产业务推出，使申办手续都能通过网上进行，银行只要通过社会上的个人征信系统查询客户的信誉，客户通过政府、企业的有关网站办好抵押、担保手续就能在很短时间内办好住房贷款、汽车贷款、消费贷款等个人资产业务。另外，通过银行与保险公司、证券公司联网，个人的保单质押贷款、股票质押贷款等个人资产业务，客户只要上网就能轻松完成。银行只要验证客户的身份，在得到保险公司、证券公司的确认后，保险公司、证券公司作了相应的业务处理，银行就可以将贷款资金划入客户的帐户。网上个人资产业务的大力开展，能够有效推动国内消费市场的发展。

6. 推动银行、保险、证券三大金融机构联网，实现货币市场与资本市场的有效结合。目前，银行、保险、证券三大金融网络都是各自为阵，相互之间并不联网，因此给客户办理一揽子金融业务带来了一定的麻烦。今后银行、保险、证券业的混业经营是发展趋势，货币市场与资本市场的有效结合也是金融业的改革方向。证券公司可以向银行进行短期资金的拆借，期限最短的为隔夜拆借，由于目前操作麻烦，该项业务基本没有进行。如果证券公司与银行联网，资金拆借业务可以瞬间完成，银行与证券公司的资金拆借就能顺利开展。现在国家允许保险公司以机构投资人的身份参加证券市场的基金投资，而且保险公司又向个人推出了投资理财险种，主要由保险公司将客户资金集中投向国债、股票市场，保险公司根据投资收益向客户分红。如果以上操作能通过网上实现，将大大方便客户和保险公司与证券公司之间的资金划转，客户只要轻轻按动鼠标，就能将自己银行帐户中的资金划入保险公司帐户，委托保险公司进行投资理财，保险公司通过银行的网上企业银行系统将资金及时转入证券公司进行国债投资和股票买卖，保险公司的投资收益可以通过银行的网上转帐系统将投资收益划给每个客户。银行、保险、证券三大金融机构实现联网，能使每一位投资者真实感受到网上交易带来的方便和快捷。

参考文献:

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2、高正刚，《电子商务时代的中国银行业》，《中国城市金融》2000·8

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4、王广宇，《银行业信息化，五大重点来提速》，2004·2

5、陆 德，须文波，《网络经济对银行的影响及创新策略》，2003·12

6、张 铎，《金融业未来的方向——网上银行》，2003·05