我国网络银行的产生和发展

XCLW115128 我国网络银行的产生和发展

一、网络银行产生的背景

二、当前我国网络银行的现状

三、网络银行具有的特色

四、网络银行当前存在的不足

五、当前我国网上银行推广面临的障碍

六、对我国网络银行发展的一些建议

七、结束语

内容摘要

随着网络技术的发展，网络银行作为新一代金融创新的产物产生了，网络银行以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便性。网络银行从经营方式和理念上对传统银行业的垄断地位形成强有力的冲击，以其灵活、方便、不受时间地域限制的特点，越来越受到人们的认可？本文通过对我国网络银行产生、发展的现状和存在问题的进行了分析，在此基础上对网络银行的发展提出了一些建议，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策。

我国网络银行的产生和发展

20 世纪末，全球首家网络银行————安全第一网络银行产生，标志着一种新的银行模式的诞生，同时对具有几百年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。网络银行1997 年诞生以来，凭自己高效、便捷、低成本和全天候服务，也获得了越来越多客户的喜爱。随着计算机网络技术和信息技术的快速发展，网络银行、电话银行等电子银行得以借助网络突破了时空的限制，将触角伸至全球的各个角落，不仅成为银行进行金融创新，谋取竞争优势的手段，而且还深刻地改变着传统银行的运行模式和行为准则。当今金融市场的一大热点，就是网络银行业务的强势兴起？但是作为一个新兴事物，网络银行的发展过程中遇到不少难题，下面就我国网络银行的发展现状和存在的问题作浅要的分析，并针对性地提出一些建议。

一、网络银行产生的背景

（一）金融全球化和金融创新的发展

20 世纪下半叶，随着社会生产力的大发展，经济全球化的进程不断加快，世界各国之间的贸易壁垒逐渐拆除，各国金融市场紧密结合，全球金融网络出现了 24 小时连续运营的局面。这些变化都促成了金融机构的全球化和金融市场的国际化。金融创新的深入发展，使得金融业在产品、服务和管理上都发生了巨大的变化。银行作为重要的金融机构，其战略定位、业务、市场和管理制度也不断地推陈出新。在现代计算机技术和网络技术的支持下，促成了网络银行的诞生。

（二）现代网络技术的发展与应用

首先，互联网的广泛应用，资金的供需双方提供了低成本的结合方式和途径，从而削弱了商业银行资金的中介角色［1］。另一方面，伴随着信息技术和网络技术的推广而产生的电子支付方式，使得传统的票据结算方式受到严重的威胁。其次，信息技术和网络技术的发展也逐渐改变着传统商业银行的经营理念和运作模式，推动了经营管理智能化的发展，人们只要通过银行的柜台电脑、ATM 机、POS 机、电脑或手机，将存款、取款、结算等业务输入银行计算机系统，就能完成转账、记账、审核等一系列复杂的业务过程。同时，为了进一步扩大市场份额，ATM 机、POS 机、手机银行、PC银行等多种形式的网点相继出现。这些业务网点就是没有固定的银行分支机构，无须银行工作人员的现场参与，具有明显的虚拟化特征。

（三）人们消费观念的转变

1.人们追求个性消费

从银行营销的角度来看，市场已从卖方市场转变为买方市场。金融产品数量增加，品种不断丰富，消费者能够按照个人的愿望来挑选和购买金融产品和服务。消费者的需求增多了，就开始制定自己的准则，心理上的认同感已成为消费者做出购买决策的先决条件。个性化消费正成为消费的主流。

2.消费者的主动性的加强

当银行产品日益增多的情况下，消费者为了增加对新产品消费的安全认同，会主动地通过各种途径去了解相关的信息并加以比较，以最大限度地规避风险，从而增加对金融产品的信任和心理上的满足感。

3.人们能够接受并开始尝试新的营销方式

随着时代的进步，人们开始愿意不仅仅依靠实体的银行机构来获取金融服务，这就使得网络银行营销有了得以产生的沃土。另外，科学技术的进步也使得消费者对网上进行金融活动的安全感进一步加强，从而能够接受网络银行营销这种新兴的营销方式。

（四）竞争程度的加剧

我国加入 WTO 之后，银行业的逐步开放，必然会给传统的银行营销带来巨大的冲击。随着国际银行巨头的涌入，如美林、高盛、摩根斯坦利、花旗、汇丰等全球知名的大银行集团都已经在中国开设了分支机构。外资银行具有良好的信誉、优质的服务，我们的银行业必须开辟新的发展空间，而网上银行就是一个比较合适的选择。实体营业网点建设和相应的人力资源投入都会极大地增加银行资金运营成本和费用，严重制约着经营规模的扩大。而网络银行以其低廉的运营成本和费用、虚拟的营业网点和便于客户信息收集的特点，越来越受到众多商业银行的青睐。

二、当前我国网络银行的现状

目前，网络银行在我国发展地非常迅速，国内几乎所有大型商业银行都突出自己的网络银行或在 Internet 上建立了自己的主页和网站，在境内开展实质性网络银行业务的已有上百家银行的分支机构？到 2005年底，我国境内已有 60 多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1. 用户量不断攀升，业务规模不断壮大，发展空间巨大。2001 年，我国网络银行用户为 215 万，2002 年为 419 万，2003 年为 835 万，2004年为 1758 万，到 2005 年为 2692 万，2006 年底中国网络银行用户达到7495 万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行 2005 年成交 72. 6 万亿，2006 年成交 93. 4 万亿，2007 年成交245. 8 万亿。2007 年，中国网民已达 2. 1 亿，普及率达到 16% ，而 2006年的电子商务市场总交易额达到近 2 万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2. 网络银行的产品和服务不断增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（ B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

3. 网银银行已经迈上国际舞台。2002 年 9 月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002 年度全球最佳银行网站，2006 年初，和讯推出了 中国网络银行测，选取了国内 16 家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从人气指数、平台表现和业务表现三个方面对这 16 家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

4. 与国外网络银行相比，国内网银还存在诸多不足。表现在：大部分网络银行在功能和服务方面仍然是查询的多、交易的少；大部分银行的网络银行业务仅仅只是其柜台业务的复制；对客户服务也不够完善，没有很好地利用网络银行的特征；网络银行的交易对企业的居多，对个人的居少？依据网络银行的国际发展趋势，对个人的业务应该是网络银行的主营，因为网络银行具有不受地域限制的特性？

三、网络银行具有的特色

网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。就是借助于计算机网络技术提供信息服务和金融交易服务。具体指利用互联网技术，通过互联网站点向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷及投资理财等等各种形式的服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。在国外，主要是发达国家，网上银行的发展相当迅猛。根据《银行业在线报道》提供的资料，到 1999年 12 月 5 日，美国共有 512 家提供在线交易服务的网上银行，而 1997年 5 月 27 日仅有 26 家。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行等金融业巨头在内的各知名银行纷纷推出了网上银行服务，希望凭此与那些新兴的网上银行一争高下。据不完全统计，到 1999 年年底，全欧洲已有超过 2000 家金融机构开办网上银行业务。据预测，2005 年将有超过7500 万欧洲人使用互联网银行，并且电子银行技术市场将由 2001 年的27 亿美元增长到 2005 年的近 50 亿美元。为什么在国外网上银行业务的发展使得各大金融机构和非金融机构呈现出群雄逐鹿的局面呢？分析当前的经济环境，网上银行作为依托高科枝的金融机构，与传统银行相比，具有如下明显的优势。

1. 网络性和开放性。与实体银行相比，网上银行没有营业大厅、没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进人网络银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易形态发生根本性的变化，即从 真实型 转变为 虚拟型 。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网络银行更具有开放性

的优势。

2. 信息化、电子化操作。随着作为网终银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网络银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。

3. 经营成本降低，效益和效率大幅提高。网上银行不必像银行营业网点那样供暖、照明，不必为那么多的员工支付工资，也不必打印账单文件等等。而且，一些国际大银行的研究表明，在银行网点完成一项金融交易的成本是 1. 07 美元，网上银行的交易成本只有 l 美分。既然互联网能使银行以更低的成本提供服务，那么，银行的客户自然也会预期从中受惠一一获得更优质的服务、以更低廉的价格获得服务。同时网上银行扬弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行。并且，国际互联网范固广阔，建立一个完整的网上银行使可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。

4. 突破时间和空间的限制。在网上客户与银行间进行业务操作时，每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以快捷地互联网络为客户提服务. 被人们称为是 3A 式服务方式，即 Anytime，Anywhere，Any way。近几年来，随着我国计算机技术发展和通信环境的不断改善以及人们在消费观念上的转变和上网人数的剧增，国内已初步形成一个网络应用市场。据 中国在线银行调查 显示，目前在中国上网最为频繁的人群中，有 23% 的人可望成为网上银行的用户，其人数不会低于 250万。国内各家商业银行不甘落伍，纷纷上线，相继开设因特网网络主页。中国银行、中国工商银行、招商银行、交通银行等相继开通网上的支付业务，对网上银行进行积极探索。电话查询、转账、网上汇款、缴费通、银证通、外汇买卖、集团理财、网上支付结算代理等服务项目已为越来越多的市民和企业接受。

四、网络银行当前存在的不足

1. 网上银行的产品服务比较单一，业务面相对比较窄。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。虽然对比早期网络银行，银行业务有一定的重组和再造创新。比如除账务查询、转账服务、代理交费、为集团客户进行内部资金调拨等老的业务外，产生了新的业务。但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少，并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性－－靠变化和新颖吸引客户。为了让自己的网络银行业务更具特色，更能获得消费者的青睐，拓展思维开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。

2. 网络银行交易的安全问题。安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

3. 网络银行之间业务互通性还有待提高。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性

远不能满足用户的需求。

4. 相关的法律法规还不够完善。网络银行业务是一个全新的银行业务领域，业务涉及电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，需要相关法律提供保证。在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

5. 网络交易观念还有待改变。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

五、当前我国网上银行推广面临的障碍

（一）对安全性的担忧是网上银行推广中的主要障碍

2007年CTR银行渠道使用情况调查显示，用户选择银行渠道的考虑因素中，安全性排在首位，比例达到91%。而网上银行正是在这一点上失去了用户的信任。77%的被访者表示对安全问题的担忧是他们不使用网上银行的主要原因，对其它原因的提及则均未超过25%。即使在网上银行的用户中，仍有59%的人对网银安全性表示担忧。用户对网银安全性的担忧主要集中在以下几点：密码安全、个人信息安全、交易信息安全以及系统稳定性。这些顾虑一方面会随媒体对安全事件的曝光力度而加剧，使网上银行的潜在客户对网银望而却步，另一方面也会使网银的现有用户放弃使用或缩小业务使用范围、降低交易金额。这无疑会对网银的使用推广和新业务推广产生巨大影响。

（二）对网上银行了解不足则是另一大障碍

尽管有超过8成的消费者知道网上银行，但这种认知大多停留在概念层面上，仅了解这一名词。对于如何开通网上银行，如何使用网上银行办理业务以及网上银行可办理哪些业务，多数人并不知晓。网上银行依托于互联网，是虚拟媒介。它无法像银行柜台和自助设备那样，得到专业人员面对面的使用指导，对于较少使用互联网的人群，特别是老年人，这一点在很大程度上成为他们接受网银的障碍。因此，如何“教会”用户使用网银，了解网银业务，便成为网银推广过程中不可忽视的重要环节。

六、对我国网络银行发展的一些建议

国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化治理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部治理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。

1. 加强网络银行的服务意识。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

2. 提高网络交易的安全性。安全性是商业银行运营原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护。主要从几个方便采取措施：建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行；加强客户的安全意识；建立系统的认证中心；加快电子化应用环境风险防范。

3. 完善网络银行的监管制度。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4. 加强宣传，提高信用，营造良好的网银运行环境。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬 守信光荣、违约可耻的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5. 以客户为中心，提高服务水平。今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施树立以人文本的观念，不断提高服务水平。国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作，关注如何深度地挖掘现有客户的潜力，利用已有的客户群创造新的价值，注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力，以及满足客户业务新需求的能力等。

6. 培养和构建专业性的高素质人才队伍。市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。作为现代企业，商业银行必须遵循国际金融业发展要求，全面提升商业银行服务理念和整体素质，注重自身学习和进步，加强人力资源的战略规划，真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制，引进高级人才，积极推进客户经理制和产品经理制，加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化练习，树立和培养先进的服务意识、经济素养等。总之，随着网络技术进一步发展，网络银行已经成为银行发展的必然选择，但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，根据国情实际选择发展战略，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为，走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

七、结束语

随着信息技术和电子商务的不断发展，网上银行未来将会有长足的发展。国外已有研究表明，网上银行具有很强的粘性，可显著提高用户的忠诚度，必将成为银行业渠道竞争的焦点。中国银行业如能一方面在技术上继续加强网上银行的安全性，另一方面深入了解消费者使用网上银行的驱动力及主要障碍，采取更多的推广激励措施，鼓励消费者使用网上银行，则在推动网上银行业务发展方面将大有可为。

参考文献

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