我国网络银行发展问题研究

一、网络银行概述 （一） 网络银行定义 （二） 网络银行特征 二、我国网络银行发展现状及其存在问题 （一） 发展现状 （二） 存在问题 

1、相关政策法规不健全2、网络银行监管机制不完善

网上交易的安全问题难以保障

缺乏高素质的监管人才

信用机制不健全，信用环境不完善 

三、发展我国网络银行的对策建议 （一）强化网络银行的立法和监管（二）完善监管手段，健全监管机制（三）加强网络银行安全建设（四）加大对监管人才的培养，提高监管人员的整体素质（五）建立健全社会信用体系建设

内 容 摘 要

网络银行指基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站，它以一种全新的银行与客户的合作方式,为客户提供服务,使客户可以不受时空的限制,安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。与传统银行相比，有着显著的特征。我国网络银行起步较晚，发展比较快，但同时也存在一些问题，主要有：政策法规不健全、缺乏有效的金融监管手段、网上交易的安全问题难以保障、缺乏高素质的监管人才、信用机制不健全，发展网络银行的信用环境不完善。为进一步推动我国网络银行的发展，应强化网络银行的立法和监管，改进监管方式、完善监管手段，加强网络安全防范，确保网络银行安全运行，加大对监管人才的培养，提高监管人员的整体素质和加强社会信用体系建设。

我国网络银行发展问题研究

随着上个世纪90年代以来网络浪潮的兴起，计算机网络技术得到飞速发展，信息技术在银行和提供金融服务业中的扩散促进了金融服务组织机构和服务方式的不断创新，银行业利用现代信息技术的广度和深度也在不断提高，电子货币、网络银行、网上证券、网络保险等新型金融创新不断出现，其中网络银行是上世纪金融领域出现的最具有影响力的创新之一。当前银行业竞争日益加剧，特别是随着我国金融改革与开放的不断深入和加快，我国商业银行要与国外银行一起争夺客户、市场，必须依靠现代信息技术，大力发展网络银行业务，为客户提供优质的服务。电子商务和银行自身发展的趋势都揭示着网络银行是未来银行业发展的方向。因此，通过对我国网络银行发展现状的研究，提出网络银行发展的策略，具有现实意义。

一、网络银行概述 

（一） 网络银行定义

网络银行(Internet bank,net bank,electronic bank ,digitbank .cyber bank ,virtual bank),又称网上银行、虚拟银行，也有人称它为电子银行，由于网络银行的发展速度很快，且其标准、发展模式等都还处于演变之中，目前我们很难给网络银行下一个规范的定义。一般是指基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。简单的说，它以一种全新的银行与客户的合作方式即“3A”(Anywhere,Anytime,Anyhow)的方式,为客户提供服务,使客户可以不受时空的限制,安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，包括两个层次的含义:一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行，即指商业银行以现有的银行业务为基础，利用互联网技术向客户提供信息服务和金融交易服务，为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务过程;另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括银行的传统业务和因信息技术应用而带来的新兴业务。 

（二）网络银行特征

网络银行与传统银行相比，有着显著的特征，这些特征构成了网络银行对传统银行实务不断创新的基础。

 1、网络银行促进了新的时空观念的形成。从空间概念上看，网络银行主要

依靠因特网所形成的空间范围进行经营活动，它突破了地域的限制，使全球金融

在虚拟空间范围进行传递，并且在每个电脑终端实现了与客户或其它业务主体的

对接。从时间概念上看，网络银行可以实现永久连续性营业，只要网络路径畅通，

其营业就可以顺利进行，过去那种地理及交通概念也会随之网络化。

2、网络银行业务扩大了金融服务生产与需求的弹性。与新的网络时空观念相适应，金融服务的交易方式将以无纸化和支付手段的电子化为主要途径。在这种模式下，金融产品供给者的工作时间有更大的自由，工作场所也将流动化(因为网络的时空条件并不受实际时空条件的限制)。另外，金融产品需求者在任何时候任何一个电脑终端前都可以完成购买活动，消费者完全凭自主意愿主动进行服务需求的收索将取代传统银行时代被动接受信息服务的方式。

3、网络银行降低了业务经营和扩张的成本预算。据专业机构调查预测，开办一个网上银行的成本只需200万美元，而开办一个传统银行分支机构的初期投资就需要500万美元。网络银行金融清算的单位成本仅相当于传统银行的10%，而经营成本只相当于传统银行的30%。此外，网上银行的交易成本比电话银行低75%，比普通银行低90%，更容易实行成本控制。网络银行低成本节省的巨额资金，可用于改善服务质量、开发新金融产品或进行投资领域的扩张。

4、网络银行促进了服务的多样化和联系的广泛性。建立在信息技术和网络技术基础之上，网上结算、网上购物、网上转账、网上缴费、网上理财等金融服务获得了广阔的发展空间，并且日益向证券、保险、信托等同业扩张。此外，网络的方便快捷有利干促进国际间各银行业的联结，从而扩展了网络银行的生存空间，使网络银行在世界市场各地的触角都更加灵敏。

二、我国网络银行发展现状及其存在问题 （一） 发展现状

与发达国家的网络银行相比,我国网络银行起步较晚,尽管如此,随着我国互联网的基础设施建设完善和普及范围的扩大,我国网络银行发展迅速。但目前我国尚无纯虚拟的网络银行出现。我国网络银行呈现出以下特点:1、网上银行模式都是传统银行与网上银行结合的产物,其业务基本依赖于传统银行,尚无纯网络银行。2、许多银行尚处于发展网络银行的初期,管理模式和销售渠道的不完善,加上网络信用制度的不健全让网络银行发展缓慢。3、外资银行开始进入网络银行领域。目前,获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行,东亚银行,渣打银行,恒生银行,花旗银行等等。4、2000年以前,我国银行网上服务单一,一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前,交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容,提供的服务包括存贷款利率查询,外汇牌价查询,投资理财查询,帐户查询,帐户资料更新,挂失,转账,汇款,银证转账,网上支付,代客户外汇买卖等。

（二） 存在问题 

1、相关政策法规不健全

我国网络银行业务不断创新,发展迅速,但相关法律法规的完善相对于网络银行的快速发展,行动相对有些缓慢,并没有跟上其发展的步伐,更多的金融立法仍然只是针对传统银行的,面对在交易双方当事人权责等方面比传统银行更加复杂、更难界定的网络银行却未必适用,使得在很多方面存在漏洞,不能对网络银行实施有效的规范,制约着网络银行的正常发展。例如，网络银行电子货币支付是以协议形式为交易规则的，银行与客户在双方确定权责基础上签订合同，一旦出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等难以解决。另外，对于消费者保护法如何适用于网络银行的运营环境、电子合同和数字签名的法律效应等问题尚未完全解决，这也加大了对网络银行监管的难度。

2、网络银行监管机制不完善

网络银行是通过因特网或其他功用网络与客户进行各种资产、负债或表外业业务具有鲜明的网络特色。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。因此只有不断完善监管方式和机制，才能相互适应网络银行的现实需要。

3、网上交易的安全问题难以保障

作为以高端信息技术为基础的网络银行, 安全问题首当其冲,既是客户最担心的，也是我国网络银行面临的第一大难题，是关乎银行生死攸关的大事。随着网络银行业务的不断扩展，大量的经济信息必然在网上传递，同时带来资金的网络划拨流动等活动。通过互联网交易的网络银行服务，必然涉及到相关信息的真实性、保密性等关键因素，而目前我国在网络银行交易安全方面仍有所欠缺，如何防范操作系统风险、应用系统风险、数据存储风险和数据传输风险，如何保障交易安全、为客户保密，已成为网络银行发展过程中面临的最重要问题。

4、缺乏高素质的监管人才

网络银行业务的发展要求监管者不仅要具备完备的金融知识更要具备相应的计算机网络知识，同时还需要掌握相关的法律、法规方面的规定等，而目前我国的监管人员整体素质较低，监管机构主要采取对传统银行业风险监管的方式、方法来对网络银行进行监管，有些监管人员的监管的水平还停留在传统银行的风险监管上，从而无法适应网络银行监管水平的要求。在管理人才尚不能满足现有网络银行业务风险管理和控制需要的情况下，网络银行暴露出的风险将难以得到有效控制，这势必影响我国网络银行的健康发展。

5、信用机制不健全，信用环境不完善 

网络银行所特有的虚拟交易环境，使得通过网络银行进行的交易都是在一个双方不见面的虚拟环境中完成，交易的真实性不易被考察和验证，交易过程中信息不对称的态势日益加剧。因此，网络银行的交易将更多地依赖于交易双方的信用。在这种情况下，要保障网络银行的健康发展必须要有一个良好的社会信用环境。然而，目前我国的信用制度并没有完全建立起来，社会信用体系尚不发达，经济活动中缺乏可靠的信用基础，社会诚信观念和意识有待加强。另外，各网络银行对客户的资信调查标准没有统一，彼此间不承认对方客户的资质，致使资信资源不能共享。并且，企业和个人客户的资信资料零散不全，海关、税务等部门与银行间信息也不能共享，使得银行对客户的资信情况也不能完全了解，这些都制约了网络银行业务的发展。

三、发展我国网络银行的对策建议

1、强化网络银行的立法和监管

一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担;三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约;四是要加强网上银行监管和风险防范。为了给网络银行营造一个明确、规范的法律环境，立法机关应密切关注网络银行的发展状况，并对金融业的监管等产生影响，集中力量制定相关法律规定，如加密法、数字签名法、电子证据法等。应在相关规定中，明确交易各方的权力与义务，明确法律判决的最终依据。将安全措施与安全管理的原则更加规范化、强制性的执行，同时对网络犯罪明确界定，提高打击力度，以遏制网络犯罪行为产生的危害。

2、完善监管手段，健全监管机制

一是将网络银行业务正式列人金融机构管理序列，建立专门的网络银行市场准入制。二是加快计算机监管系统的应用开发。应用先进的网络技术，设计开发出一整套网络银行计算机监管系统，并与网络银行实行对接。通过对网络银行实行实时的监控，及时了解网络银行的资金流向和流量，对有疑点的问题进行追究检查。三是我国在借鉴国外经验的同时再结合自身实际发展状况，成立专门机构，对网络银行的设定、管理以及具体业务职能范围等，包括软件与硬件系统加强监管，为网络银行的健康发展提供技术指导与支持。人民银行应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制，保障监管制度与网络银行的发展相对应。

3、加强网络银行安全建设。

一是建立并完善安全认证。网络银行主要以网上支付为主要业务，其中电子商务中最核心的部分就是 CA 认证等电子支付。目前我国很多银行都在开展网络银行服务，但是均由于安全、管理等诸多原因，最终仅限于局域性交易，因此可以说当前的网络银行尚不属于真正的网络银行，只有真正建立并完善国家金融权威认证中心即 CA 系统，才能真正提供安全的互联网交易平台。当前我国金融范围的 CA 系统已逐步启动，商业银行和相关金融机构逐步完善各自的电子商务相关规定，逐渐为网络银行提供安全可靠的外部环境。二是银行内部也应建立起计算机网络的安全保障体系，既要防止病毒入侵、防止黑客破坏、计算机犯罪等，也要加强电脑识别的防护系统，以避免自然灾害等恶意入侵、人为破坏、金融诈骗等。

4、加大对监管人才的培养，提高监管人员的整体素质

网络银行虽然具有虚拟交易的特点，但其业务的开展同样离不开人的操作和管理，同样也不能避免相应的操作风险，并且还会衍生出一些新风险，因此，加强对网络银行的监管就显得尤为重要。然而，如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高、传统金融业务所占比重较小的网络银行时就会出现困难。在这种情况下，监管当局必须加强对现有监管人员的技术培训，培养各类既懂网络、计算机软硬件，又熟悉金融业务的复合型人才，使他们能够掌握电子化稽核系统，有能力开发智能化的风险预警监测系统，同时还可以适当从外部聘请专业人才，以确保监管者能跟上日益复杂的技术和市场发展的需要。此外，在强化监管人才专业知识、技能的基础上，还应着重培养监管人员分析、管理和决策的能力，以适应未来监管的新要求。

5、建立健全社会信用体系建设。

一是要强化信用意识。社会信用程度的提高和完善需要全社会的努力。当前，要在全社会加强诚实守信的道德教育，强化信用意识，使诚信成为最基本的道德准则。使公众理解市场经济是信用经济，没有完善的信用制度，就不可能建立起完善的社会主义市场经济体制，并自觉的遵守。二是建立个人信用体系。西方消费信贷发达的国家已形成了一套比较完整的个人信用体系，包括个人资信档案登记制度、个人资信档案评估制度、信用风险预警机制、信用风险管理机制等。在建立我国个人信用制度的过程中，有必要而且也应该充分借鉴西方国家的经验。通过建立个人信用档案信息数据库和服务网络，推动了各商业银行、法院、公安、税务等与个人信用有关部门的信息资源共享。三是培育我国自己的信用评级机构。借鉴穆迪、标准普尔的经验，培育我国自己的信用评级机构，一方面帮助投资者包括银行，提供准确的市场信息、选择投资项目和减少投资风险，另一方面对被评级企业起到社会监督作用。

结束语

网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。正如英特尔总裁格罗夫指出的那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大”。目前，我国网络银行面临着发展的极好机遇，国家对电子商务和网络化的政策支持和金融创新产品的不断涌现，为商业银行发展网络化业务、开办网络银行提供了一个良好的外部环境，并为其顺利开展提供了新的契机，使得商业银行能够在分业经营未能涉及的领域以最快的速度发挥出自己的优势，包括提供各种证券、信息咨询服务、理财服务以及各种新兴服务(如网上信息服务、网上购物、网上支付等)等。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。

参考文献：

1、彭雷清,《银行业市场营销》,广东经济出版社，2002

2、赵立平，《电子商务概论》，复旦大学出版社，2000

2、雷宏,《网络银行风险状态诊断方法研究》，《山西大同大学学报》2009年第5期

3、党文,《我国网络银行的发展与对策》，《学术论坛》2007年第5期

4、隋利萍,《中外网络银行发展比较分析》，《财经问题研究》2005年第2期

5、吴波宁, 《美国网络银行发展前景研究》,《现代商贸工业》2008年第12期