我国网络银行产生与发展研究

一、网络银行的定义

二、我国网络银行的现状与特点

三、网络银行在我国的发展潜力

四、我国发展网络银行的优势

五、我国网络银行发展中存在的问题与对策

六、结论

内 容 摘 要

本文通过对我国网络银行问题的分析与研究，认为发展网络银行将给入世后的中国银行业带来缩小与发达国家银行之间差距、提高竞争力、实现跨跃式发展的机会，针对目前我国网络银行发展中存在的问题提出自己的建议。中国现代化支付系统的实施推广，为我国网上支付提供一个高效的清算平台，其建成和运作是我国发展网络银行、电子货币、电子商务的一个重要步骤。展望未来，中国现代化支付系统的建设必将把我国带入电子货币时代。网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，走出一条符合我国银行业实际情况的网络银行发展道路

我国网络银行产生与发展研究

绪论：

国际经济一体化和网络经济的浪潮，把网络银行与电子货币展现到了我们面前——国内商业银行悄然开始了向网络银行的蜕变，电子货币逐渐渗透到我们的日常生活当中。网络银行和电子货币带给了我们异彩纷呈的惊奇，同时也向传统货币政策、银行业运作机制、社会经济的诸多方面提出了挑战。中国现代化支付系统的实施推广是我国支付清算领域的一次革命性变革，对于我国发展电子货币、网络银行与电子商务有着深远的意义。

一、网络银行的定义

一般说来，网络银行又叫网上银行，或者“在线银行”，是指金融机构利用INTERNET网络技术，在INTERNET上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式(PC、PDA、手机、电视机机顶盒等)和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。

由于目前网络银行正在快速发展，其标准、发展模式尚处于演变之中，国际上并没有一个非常规范、准确的定义。巴塞尔银行监管委员会对于网络银行的定义是:网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务(BCBS，1998)。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行(BCBS，1999)。

归纳一下，我认为网络银行就是指客户能够通过互联网络虚拟的银行柜台，可以不受空间、时间的限制，只要一台电脑、一根电话线，就可以接受每周7天，每天24小时不间断的3A银行服务。具体来讲就是指银行采用先进的Iniernet技术，将银行业基于网点、自助服务(包括电话银行、自动柜员机、无人银行等)、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到网络覆盖的所有地点，使客户在家里、办公室、旅行中随时都能够通过网络得到银行提供的在线金融服务。

二、我国网络银行的现状与特点

（一）、我国网络银行的现状

1、我国网络银行的发展现状

1996年2月，中国银行首先在国际互联网上建立了主页，成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合向国内客户首次推出网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、银证转账、网络支付等金融服务。随后，我国网络银行发展十分迅速，各大商业银行开始纷纷触网，建设银行、招商银行等相继推出网络银行业务。2000年，工商银行也加入到网络银行的行列。

2、我国网络银行服务的主要内容

从掌握的资料来看，我国网络银行开办的服务内容主要有:

(1)、信息服务:主要包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率、股票指数、基金净值等。

(2)、个人银行业务:主要包括账户查询、账户管理(存折、银行卡之间转账;活期、定期种类转换;利率试算等)、存折和银行卡挂失、代理缴费等，工行和中行提供外汇买卖服务，中行提供个人电子汇款服务，建行提供小额抵押贷款和国债买卖服务。

例如：深圳发展银行提供第三方转帐业务。在为个人客户提供服务时，通常有两种做法:一种是客户必须持有银行发行的银行卡，银行卡的卡号和密码被用作登录时用;另一种是不依赖银行卡，储户只要拥有银行户头，即可使用网络银行服务。

(3)、企业银行服务:主要包括账户查询、企业内部资金转账、对帐、代理缴费等，工行提供同城结算和异地汇款服务，中行提供国际结算服务。

(4)、银证转账:银行存款和证券公司保证金之间的实时转移。这类服务既可在银行申请，也可在证券公司直接申请，但都必须有书面协议。如招商银行北京分行、深圳分行等推出网络证券交易委托平台，以便其客户可以直接在网站上从事股票买卖、查询和投资管理等。

（二）、我国网络银行发展的特点

1、我国网络银行发展的特点

从我国网络银行发展的情况看，有一下几个特点:

 (1)、网络银行模式都是“水泥+鼠标”型的网络银行(或者称分支型网络银行)，业务主要是对传统业务的创新和发展，还没有出现纯网络银行，这使得我国对网络银行的界定变得相对狭义。

(2)、很多银行在发展网络银行业务的初期，没有使用银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。

(3)、业务方式演变迅速。我国的网络银行儿乎已开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。

三、网络银行在我国的发展潜力

（一）、入世后外资银行会成为我国发展网络银行的推进器

我国加入WTO后，会将人民币业务的经营逐步向外资银行开放，外资银行与我国商业银行将展开全面竞争。首先，外资银行进入我国后，会在业务上与我国商业银行展开激烈竞争。它们将加大吸收外汇存款和个人外汇储蓄的力度，使我国商业银行外汇存款分流;它们会以电子化个人理财方式克服网点的劣势，增加人民币储蓄存款;以外汇、托收和信用证业务为重点，争夺风险小、利润高的国际结算业务;以信用卡业务为核心争夺综合性国际零售业务;并且会巩固“三资”企业贷款业务方面取得的传统优势，拓展贷款新领域，开办各种风险小、坏账小、收益稳定的个人消费信贷业务。其次，外资银行进入我国后，会在客户上与我国商业银行展开激烈竞争。对公方面，将争夺跨国公司、三资企业及我国外向型企业、大型集团公司、高科技企业等客户;对私方面，他们将争夺那些有稳定收入、受过高等教育、个人理财愿望较强的客户，而这些客户恰恰是最有可能率先接受网络银行的群体。外资银行的网络银行业务将对我国商业银行的现状构成极大的挑战，同时也会促进我国加快发展网络银行的步伐。

（二）、发展网络银行是我国银行业调整自身经营策略的内在需要

从国内业务来说，自改革开放以来，我国城乡居民的储蓄存款已达到10.8万亿元(2003年底数据)，个人储蓄、支付、融资、投资交易迅速增加。面对如此庞大的个人金融市场，无疑网络银行是最节约、最能有效接近小额零售业务用户的一种手段。加入WTO以后，国外的大型商业银行将会逐步扩大自己在中国的经营范围，抢滩中国市场。外资银行大多规模庞大，资金实力雄厚，按国际惯例运作，其经营管理机制更适应市场经济日益多变的现实。网络银行提供了国内银行和国外银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助互联网(Iniemet)提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小、分支机构众寡，都是处在同一起跑线上。我国的商业银行由于成立时间短，电子化程度低，在目前进行的电子化建设中，更有利于直接引进先进的设备及管理手段。相比之下，国外的一些大型商业银行在20世纪八十年代中、后期就完成了电子化建设，面对网络银行等技术要求高的服务项目，现有设备难以支持，且管理手段相对滞后，同样面临技术的更新与改造问题。与我国的商业银行相比，并无太大的优势可言。从国际业务来说，加入WTO以后·，按对等原则，我国银行也可以进入缔约国的资本市场，但发展国际零售业务费用高，我国目前还不具备这样的竞争实力。而发展网络银行可以在不设分支机构的情况下，在异地代替分支机构承办大量业务，因此，发展网络银行为我国的商业银行扩大业务范围，进入国际市场，开展国际竞争，并最终建立起大型国际化商业银行提供了发展的契机。

四、我国发展网络银行的优势

（一）、具备了适合网络银行发展的硬件基础和客户资源。我国Iniemet市场潜力巨大，国内PC拥有量在千万台之上。随着我国电子工业的飞速发展，将会呈几何基数增长，庞大的客户群，将为我国商业银行向网络银行的转化提供强大的客户资源支持。

（二）、建立奠定了发展网络银行坚实的技术基础。我国金融电子化建设工作经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性的进展。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，商业银行电子化己经绝大部分实现数据集中，国内商业银行全部或部分地建成了全国性的支付清算系统;在许多大中城市，同城清算系统、储蓄通存兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统都以计算机网络方式投入运行;人民银行牵头的中国现代化支付系统的建设己进入实施推广阶段。全国金融系统已有小型机4300多套，微机30多万台，自动取款机(ATM)1万多台，电子化网点11万处，网点格局上初步形成了以中型计算机网络为龙头、联机网点为主体、单机网点补充的计算机营业网点新格局。

（三）、具有良好的网络银行外部环境。我国目前有1500多个政府网站。此外，国家在金融、海关等部门实施了系列“金”字信息卡工程，通过各种金卡工程实现外贸、通关和金融支付等。1999年，我国网络收入在30亿元人民币左右，网上购物金额1.8亿元人民币，2000年达到8亿元人民币，2002年超过100亿元人民币。至2000年6月，大陆已有网民1690万人，电子商务网站1000多个，这为我国发展网络银行奠定了良好的基础。

五、我国网络银行发展中存在的问题与对策

（一）、我国网络银行发展中存在的问题

尽管我国发展网络银行存有巨大的潜力，但由于我国网络银行业务的发展正处于起步阶段，加之受制于诸多方面的影响，目前仍然存在一定的问题，有待于完善。

1、法律法规问题

由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都需相关法律的出台以提供相应法律保证;另一方面，现有的法律严重滞后于网络银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网络银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。网络银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定，必须通过法制的手段来解决。目前，我国网络银行采用的规则多是协议方式，而无专门的法律法规，因此，出现问题时多通过仲裁解决。

2、战略规划问题

我国网络银行系统设计开发的经验不足，在相关系统的建设中规范化、标准化意识不强，缺乏统一规划和统一标准，尽管各家都投入巨资建成自己的网络系统，但银行业间的互联性却很差，不同系统之间没有预留接口或接口标准不统一，甚至有的商业银行各分行之间的系统也有差异，给网络银行的发展人为地造成了许多障碍。具体表现在:

(1)、在硬件设备的购置上”各自为政”，不仅机型不统一，而且标准不统一，购置的设备更是”五花八门”，为调整和统一机型，往往造成大量浪费。

(2)、软件开发存在的问题较多。开发工具各异、开发平台不同，系统互联没有考虑，资源共享更是困难。

(3)、缺乏全国统一、权威的CA认证中心。尽管由人民银行牵头的、联合13家商业银行共同建设的金融认证中心(金融CA)已投入试运行，部分商业银行自建的认证中心也己投入使用，但我国金融认证体系的管理体制尚未确定。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的CA认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。统一CA认证中心的滞后建设，一定程度上阻碍了商业银行网络银行建设的步伐。

3、安全问题

网络银行以其特有的优势吸引了众多的消费者，但恰恰在这些优势的背后也隐藏着巨大的风险。网络银行的运行必须依靠计算机，依靠因特网，而因特网最大的特征就是信息的数字化，因此，数据的安全就成为网络银行安全运行的首要问题。网络银行的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容。网络银行的安全问题是进行网络交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别，交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理、未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。具体表现为:

(1)、网络银行规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患;

(2)、网络银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造成的经济损失。

(3)、来自外界的恶意攻击，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

4、业务问题

受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网络银行目前的业务功能还比较单一，而且容易受到本行综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网络银行超越时空障碍的优势，实现对银行业务的重组和再造功能。所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、代理缴费、银证转账，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络上的实现，也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理的简单模仿，创新程度不够，很多网络银行“装饰门面”现象还客观存在。

5、其他问题

(1)、缺乏网络消费群体和市场信用

目前中国网络用户很多，但主要集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20—35岁这个年龄段的个人上网客户，顾客面相对狭窄。尽管这部分人经常上网，对网络银行却了解不多，网络交易更是屈指可数;加上由于缺乏统一、安全的支付手段系统，消费者己经习惯了一手交钱一手交货的传统购买方式，对网络银行的技术安全还有些担心，因此社会上大多数消费者还是到银行交费，或者到商场购物。要使广大消费者真正使用网络银行的服务，接受“电子钱包”和“网络货币”这样“看不到，摸不着”的电子货币还需要一个比较长的过程。

(2)、其他问题

专业人才尤其是混合型管理人才的匾乏、社会信用体系不够完善、电子商务送货渠道不完善等等，都制约了中国网络银行的发展。

（二）、我国发展网络银行的对策

1、做好总体战略规划、相互协作，健全必要的法律保阵体系

网络银行是一个复杂的系统工程，为了保证网络银行的建设和扩展得以顺利进行，应由中央银行牵头组织，各商业银行之间进行厂一泛的技术和管理合作，统一制定一套网络银行业务结算、电子设备使用等规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络建设和扩展能与国际金融业接轨。同时，应有计划、有组织地加强对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用进行研究，尽快确立金融认证体系的管理体制，选择安全标准，建立全国统一的安全认证体系。政府有关部门应在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端的适应等问题加快立法，及早修订和完善《票据法》、网络银行业务管理办法、银行卡业务管理办法，建立网络支付管理办法和安全认证管理办法，尤其要承认对与网络银行安全和信誉密切相关的数字签名的有效性，为网络银行的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。

2、建立网络安全系统，切实保障网络安全

针对网络银行的系统风险和操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时需要在余融电子工程中进行严密的技术设计，制定周全的预控措施，以维护网络银行运行的有效性和安全性。在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统，客户证书可采用可存储、计算的高性能IC卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网络的加密传输，保证客户的交易请求在一个安全的传输通道中进行传输;系统上可采用多重防火墙和安全代理服务器等措施，将银行内部网络与外部公共网络隔离开来，保证所有的网络数据都经过加密传输;交易系统上可采用四级别的商用操作系统，保证客户所访问的网络银行交易站点是一个安全、可信的WEB站点;建立24小时的动态安全监控系统，对网络银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，及时切断“黑客”攻击和非法访问并进行报警，以保证网络银行系统日常运行的安全。

3、加强网络银行监管体系的建立

充分认识和研究网络银行的相关风险，进一步摸索开展网络银行的经验，建立银行业的系统监管体系，最终实现对网络银行科学的、有效的、有针对性的监管;转换监管理念、改进监管手段，通过提高和加强计算机监测手段来进一步实现对网络银行的监管:促进整个社会信用体系的建立，建立良好的网络银行外部环境;开展对国际上尤其是发达国家的网络银行的业务开展及监管方式的学习，加强与他们在网络银行业务和监管上的合作，防范风险，提高网络银行的业务水平。

4、树立网络银行的品牌形象，促进客户群更新消费观念，加强市场培育

制定各种激励机制，改变金融服务消费者的交易行为及商业习惯。要有计划、有步骤地制定营销方案，加大宣传力度，通过广告媒体和行内外知名网站的网络广告，广泛宣传网络银行服务;要积极采取建立商业联盟和不断完善商业银行法等措施，鼓励消费者信任并使用电子交易，树立网络银行的品牌形象，促进客户群更新消费观念;要建立网络银行客户经理制，增加签约柜台的数量，定期召开客户座谈会，随时了解客户的需求，及时为客户提供服务，培育网络银行业务受理市场，稳步推广网络银行服务。

5、加快传统业务在网络银行的移植和推广

我国国有商业银行经过20年改革开放的不断磨练和近几年市场激烈竞争的摔打，再加上先进科学技术在银行的广泛应用和金融产品的创新，己经使原来的国有专业银行逐步在向国际现代商业银行迈进，其业务功能也从原始的“一把算盘一支笔”手工作业方式发展到了目前具有卡折合一、电子汇兑、代客理财、代收代付、电子汇划清算、个人住房贷款及房改金融服务等一系列产品和服务的城市综合业务网络，而且不管是技术手段、操作流程，还是风险防范和控制，都己经过实践考验并日趋成熟，是我国商业银行在入世后与外资银行进行竞争的重要法宝。在这样的条件下，我国的网络银行业务必须紧紧依赖于城市综合业务网络，充分发挥其现有的功能和优势，尽快把已经成熟和便于电子商务开展的功能向互联网络进行移植、延伸和增值扩展，直接利用Iniemet接入的简便性与低成本，跳过发达国家以往传统的在线金融服务阶段，使之成为提高我国商业银行竞争实力的一个重要手段。只有这样，我国的网络银行业务才‘会吸引更多的原有客户和潜在客户参与，才能避免由于前期的大量和超前投入在短期难以获得收益而出现停滞不前或夭折的局面。

6、加强人才培养

建立吸引人才、培养人才的机制，尤其要注重对跨越业务、科技、法律等复合型人才的培养，使我国网络银行的发展增添动力。

六、结论

以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，即不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参 考 文 献

1、文硕，《审计发展史》，企业管理出版社，1996年

2、"国有股减持"课题组，《国有股减持与上市公司治理结构改革》。

3、陈武朝 郑军，《中国注册会计师行业服务需求的特点及其影响的探讨》，《审计研究》200年第1期

4、李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日

5、同2

6、黄玲仁，《浅谈证券市场投资主体的发展趋势》，《商业研究》2001年第7期