对农村信用社支持县域经济发展的对策与思考

县域经济发展的趋势分析。

县域经济与金融业面临的问题。

农村信用社支持县域经济发展的重点。

农村信用社支持县域经济发展的对策及建议。

内 容 摘 要

金融是现代经济的核心,对经济的撬动和发展有着重要的作用,党的十六大提出了壮大县域经济的号召,由此可见,发展县域经济是全面推进小康社会建设的重要任务.从县域经济今后发展的趋势分析,目前,金融业在支持县域经济发展上还面临诸多问题.随着金融体制改革的不断深入,作为肩负服务”三农”历史使命,促进地方经济振兴的农村信用社,必须适应新形势发展要求,紧紧围绕金融是现代经济的这一核心,选准信贷支持载体,多角度支持县域经济发展,以此实现地方经济和农信社双赢局面.

对农村信用社支持县域经济发展的对策与思考

县域经济是以行政区划为地理空间，以市场为导向具有地域特色的区域经济，在国民经济发展中，居举足轻重的地位，其发展状况如何，直接影响着国民经济结构的调整，影响社会主义经济建设的进程。金融是现代经济的核心，对经济的撬动和发展有着重要的作用，党的“十六”大提出了壮大县域经济的号召，由此可见，发展县域经济是全面推进小康社会建设的重要任务。为此，笔者试图从金融角度探讨促进县域经济发展的有效途径。

一、县域经济发展的趋势分析

1、农业产业化发展趋势。今后的发展将会出现四个特征：一是土地经营规模化。农业经济要跟上国民经济快速增长的形势，昔日一家一户经营土地的方式即将减少，土地将会逐步向种田能手集中，继而向经营能手集中，走土地经营规模化、高效化之路。二是农业经济产业化。农业经济发展产业化是由传统农业提升到现代农业的变革，是农林牧副渔等行业发展中的产业升级。全国各地已经涌现了许许多多的粮油棉麻等专业性商品生产基地和批发市场，瓜果之乡、蔬菜之乡、花卉之乡等专业化产地如雨后春笋般生长。农业产业化龙头企业和农业产业化经营组织已成为我国农业产业化发展的榜样。农业产业化将是农业经济的主旋律。三是产品经营企业化。我国农副产品的价格已经基本放开，市场经济机制已经成为农副产品生产经营的调节者和导向者。近几年全国农副产品普遍供过于求，使农民单家独户的经营方式经受不起由市场竞争引起的考验。四是生产服务专业化。农业生产服务是一个广阔的领域，包涵了农林牧副渔等行业产品的生产经营过程中的一切服务性活动，横向服务和纵向服务会相对独立运作。比如对粮棉、牧草、牛羊等农产品的生产经营服务会逐步向专业化发展。

2、非公有制化发展趋势。非公有制工业经济的发展必将是县域经济发展中最为重要的主题，也将出现四个特征：一是民营企业呈主力军。近几年来，县域工业经济有了较大的发展，尤其是民营经济发展的趋势日益明显，据统计民营工业税收占比已达到财政收入的60%以上，这几年县域经济中的国有工业改制为民营企业的步伐加快，民营企业正在成为县域工业发展的主力军；二是科技园区呈聚焦点。在县域工业发展中，各地都在学习大中城市成功建设工业科技园区的经验，走企业群体集中、信息、交通和贸易集中的园区化发展之路，使工业企业发展实现产量大、成本低、盈利率高的“量、本、利”的优化组合；三是大型企业或集团性企业的混业经营，或产业链延长式经营，已获得相当的成功，企业专业化将成为县域中小企业的发展方向，其中一个重要因素是企业专业化可以使企业集中科技、人才、资金和信息等力量，向产品的新、优、名、特推进。四是个性产品呈生命线，中小企业的生存与发展，关键是产品是否有个性，即有特别的使用价值。产品有个性，企业的生存能力、发展潜力和市场竞争能力就相应更强。产品无个性肯定会被市场经济所淘汰，因此，县域工业产品个性的发展特别重要。

3、城镇现代化发展趋势。县域经济的中心一般在县乡政府所在地，城镇的现代化建设，是县域经济发展的核心层面，加快城镇现代化建设，已经成为县域经济发展的重点，并将出现两个特征：一是城镇是县域经济发展的中心，城镇在县域经济发展中占有重要地位。二是集镇是县域经济发展的枢纽。县域经济发展中农业比重下降，工业和服务业比重上升正是农村经济发展的趋势，在这种趋势中，位于农村的城镇集市建设将发挥枢纽作用，因为城镇集市是农村工业发展的基地，是农村商贸批发与零售的基地，是农村第三产业发展的基地，又是城市与农村的交通、信息、物流等枢纽。因此城镇建设在县域经济发展中显得尤为重要。

二、县域经济与金融业面临的问题

1、社会信用环境整治不力，挫伤了金融投入的积极性。市场经济是信用经济，信用是维系社会发展的细胞，它已渗透到社会生活的方方面面。一方面，因信用程序低曾使金融业蒙受了巨大损失。在整治社会信用环境的强大攻势下，金融业虽看到了希望，但实际运作情况却大相径庭，个体民营企业信用虽不断提高，但因其是建立在少贷小用的基础上，金融业对其半信半疑。国有集体企业信用相对较低，逃避债务情况突出，已造成金融业过多的失血。目前，不少企业和个人的信用意识较差，视银行贷款为“唐僧肉”，抢着能借则借，能逃则逃，能废则废的态度，恶劣的信用环境，巨大的信用风险，迫使金融部门不得不提高贷款门槛。而对那些信用相对较高的行业，金融机构也是摸着石头过河，慎之又慎，更不用说较低的行业或部门了。另一方面，从金融申请的债权保全案件执行情况看，垫付费用高与案件执结率低形成了反差。就信用社情况而言，近年来，在对赖债“钉子户”依法起诉过程中，普通存在胜诉率高、执行难度大的问题。这些案件中，不仅投入了大量的办案经费，还花费了大量的人力，胜诉后案件依法得不到执行，贷款仍然难以收回，最终落个“赢了官司输了钱”的尴尬局面。由此造成商业金融机构或退出县域经济阵地，或上收县级金融机构的贷款权限，导致县域金融机构组织的资金大量上存，金融支持县城经济发展的力量减弱，经济金融发展的互动力量被相互抵消。

2、企业改制过程中对债务的偿还处理难以到位。在企业改制中，金融部门认为企业借改制之名，行逃债之实，对改制工作不够积极主动，地方党政及企改部门则认为，进行改制是消化企业自身包袱，顺应国家经济改革大潮，启动全社会经济再次发展的有力举措。认识上的分歧导致金融经营策略与企业改制难以同步协调发展，企业改制的实际进度慢于政府要求的计划过渡，金融机构资金挂帐，本息难收，企业成千上亿的资产被闲置，地方财政收入难以完成，由此银行、企业、地方财力多方受损，金融“粘合剂”和“催化剂”的作用难以发挥。

3、金融包袱沉重，抓降扭亏增盈显得困难重重。因历史体制、政策挂账、内控不力等多方面因素影响，县域金融特别是经济落后地区金融业的不良贷款占比高，亏损额度大，筹措资金难等困扰着金融机构的经营，近几年来各级虽加大抓降扭亏增盈的考核力度，但受地方经济发展缓慢因素制约，要想在短期内改变金融机构的经营现状还难上加难。

4、信贷结构的调整步伐慢于农业产化推进步伐，致使发展农业生产资金需求得不到及时有效的满足，影响了农业产业结构调整步伐。当前，地方产业政策与国家信贷政策不合拍的现象仍然存在，即国家在宏观上加大了对中央集权的力度，国有商业银行集约经营，上收县支行的贷款权限或撤走机构，而县域经济发展需要加大农业产业结构调整和工业企业改制步伐。由于受金融机构自身经营策略，管理理念等因素的影响，在农业结构调整特别是农业基础设施建设的配套资金得不到及时足额供应，延缓了调整步伐。目前，农业贷款市场需求巨大，各商业银行和邮政储蓄机构均在吸收社会闲散资金，而只有农村信用社一家发放支农贷款，由于农信社的市场定位决定了贷款的对象主要是支持弱质产业—农业、服务弱质区域—农村，扶助弱势群体—农民，除了直接面对市场风险外，还要面对自然灾害的风险，因此，这在客观上造成了信用社历年信贷资产沉淀较多，资金周转困难，再加之农信社结算手段滞后，资金来源受阻，在农贷投放和解决农民贷款难问题上显得力不从心。

5、对农村信用社的政策约束限制了对县域经济的支持力度。目前，因防范金融风险对农村信用社资金运用存在较多束缚，如区域限制、比例限制、资金运用对象的限制等等，严重制约了信用社谋求资金效益的最大化。按人民银行有关风险管理规定，农村信用社最大十户贷款不超过资本金的1.5倍，单户贷款不能超过资本金的30%来考核，多数信用社单户贷款不能超过50万元。受风险管理规定制约，即使有黄金客户，在农村信用社贷款也不可能投放。

6、金融支持民营经济力度缺乏。已成为新的经济增长点的民营经济虽为县域经济注入了活力，但由于其经营的产品科技含量低，企业的信用程度考察难，加之其难以形成规模，跻身市场与强手竞争，仅凭房产、设备及库存的部份产品等难以取得金融机构的信任与支持，民营经济的发展资金需求与金融机构的资金供应形成了矛盾。

三、农村信用社支持县域经济发展重点

1、支持农业产业化发展。由于农业产业化发展的涵盖面很广，必将引发信贷资金支持方面的诸多新变化、新特点。一是重点支持农业产前、产中、产后的社会化服务体系。农业产业化发展是生产、加工、销售一条龙的生产经营形式，信贷投放使传统农业的生产性信贷资金为主转变为向现代农业的产品深度的加工，名牌研制和市场拓展等经营性信贷资金为主的方向发展，信贷资金需求逐步呈现数额巨大、相对集中和趋于稳定的信贷资金运行特征。同时，农业产业化发展中有盈利性目标，更加要求产品的市场扩张，品质升级和科技含量提高等，要求信贷资金的支持必须有足量性、连续性。充分体现资本在经济发展中的推动力；二是重点支持农产品企业化经营。在农业产业化发展中，农产品生产经营的企业化特征，使农业生产的信贷资金对象由千家万户过渡为农产品生产经营性企业，改变了传统的农业小额、分散和季节性强的信贷资金运作特征，使之成为一般工商企业的信贷资金需求运作特征，即单笔贷款金额增大，贷款总量大幅度增加，信贷期限延长和资金盈利性增大等特征，这种特征的信贷业务，有利于金融企业降低经营成本，增加利息收入，提高盈利能力；三是重点支持农业服务行业专化经营。农业服务行业经营将呈现出专业化、科技含量提高的运作特点，要求金融机构提供不可或缺的支持。一方面农业服务行业产业化经营在逐步发展过程中，对金融在资金支持上有突增性和连续性的要求；另一方面由于农业服务行业中的项目个性强，差异性大，要求金融业具有与之相适应的专业性投资管理水平及风险防范等。

2、支持非公有制经济发展。随着县域工业企业改制深入和逐步完善，金融业在支持县域工业发展中将会出现许多新的特点，一是民营企业将成为信贷资金的主要客户。民营企业在县域经济中的份额越来越大，它的特点是按市场经济机制运作，对金融服务的方便、快捷和安全等要求则大为提高，在此条件下，金融业的资金运作 方式必须按市场经济规律运行 ，尤其是在加入WTO后，加大了竞争力度，金融企业必将摆正位置，尊重现实，善待民营企业；二是工业园区将成为信贷资金的集散地。金融业应向工业科技园区全方位提供资金存、贷、结算、票据承兑等等综合性服务，以利于银企双方降低成本，不误商机，提高效益，构建新型银企关系。同时，工业园区多是新建的中小企业基地，金融机构要以史为鉴，必须从初始阶段就控制、防范不良贷款的产生，千方百计保障工业科技园区新增贷款的安全性、流动性和盈利性；三是企业专业化将成为信贷资金的主要流向。企业专业化是由其产品的专业化形成的，产品市场份额的扩张是企业专业化发展的前提条件，形成了金融企业信贷资金回笼归位的点多、线长特征。企业专业化对金融企业在资金结算、票据承兑、信用咨询和防范欺诈等方面提出了专业化服务要求。

3、支持城镇现代化建设。一是城市设施建设资金需求成为金融企业争夺的“肥肉”，二是专业市场，工业园区开发性建设信贷资金增势不减，县域城市和城镇的集贸市场、贸易广场、建材和水果等专业市场建设正如火如荼，其资金需求量猛增，除一部分资金来源于招 商引资和资本运作外，大部分资金要靠金融企业的信贷支持。三是房地产开发信贷资金的增长点。为提高城市品位，拓展城镇框架，城镇改造资金投入有增无减。

4、支持第三产业发展。在今后相当长的时间里，第三产业将是最活跃发展最快的产业。金融业必须依据第三产业发展的趋势，以县域经济提速发展为契机一展身手。一是医药卫生、文化教育和娱乐行业是金融业发展新生地带，在市场经济条件下，这些行业引入商业性竞争机制，在近几年有飞跃性发展，要求金融业提供行业建设贷款、教育贷款、助学贷款和会计结算等金融服务，将成为金融服务外延式扩张的新生地带。二是商贸流通、交通运输和邮电通讯是金融业务创新的腹地，这些行业与金融企业形成了相互依存、共同发展的关系，使金融支持的内容更为丰富多样，并促使这一领域中的金融业务创新层出不穷。比如异地结算，通存通兑，电子货币和代理服务等。三是金融、证券、保险等行业是金融业务创新的排头兵，在县域经济发展中，金融、保险、证券等行业已成为最为亮丽的风景线，这些年，这些行业在县 市都已普遍发展起来了，为县域经济发展推波助澜。县域经济发展促进了金融的发展，而金融业的发展又推动和加速了县域经济的发展。而且成为金融业不断创新的载体与依托。

四、农村信用社支持县域经济发展的对策建议

“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”。邓小平同志的论述深刻说明了金融业在现代经济生活中的重要地位和作用，尤其是在大力发展县域经济中，更要深刻理解和把握，经济与金融的关系，更要深刻理解和把握，经济与金融的关系，实现金融与县域经济双赢。

1、选准信贷支持载体，多角度支持县域经济发展。一是大力支持农业结构调整，加快推进农业产业化经营。农业产业结构调整是以促进产业结构的合理化和专业化，改善产业的市场适应能力和竞争力，提高新技术的生存能力和商业化能力为终极目标，农村信用社应紧紧围绕这一目标调整信贷投向投量，首先突出支持重点产业、商品基地建设。通过信贷培育和发展主导产业，建立有特色、有规模的优质农产品基地，逐步形成产业化和区域化市场，促进农业生产区域化、专业化、商业化。其次，突出支持龙头企业，培育市场主体，要突出支持“三个一批”农业龙头企业发展。即：支持打破所有制、区域、行业部门界限，广泛吸纳产业链各环节资金，通过资产重组、兼并组合、股份合作等形式培育一批带动力强的龙头企业；支持一批有前途的农副产品加工业，通过嫁接改造、招商引资、引进新技术、新品种、新设备、扩大规模，提高档次，支持发展一批具有高附加值、高科技含量的企业， 鼓励民间 资金农副产品加工业、运销业。第三，要加大对农业基本建设信贷投入，积极支持农村集体、农户、联户一齐上，切实搞好在农田水利基本建设，增强农业抗灾夺丰收的能力。第四，支持农民生产、加工、销售一体化经营。二是切实解决中小企业贷款难，加快县域工业发展步伐。当前县域中小企业贷款难是面临的普遍而严重的现实问题，要切实解决这一问题，必须内外结合，多管齐下，标本兼治，县域金融部门要在企业提高自身经营业绩，提升信用程度基础上，进一步完善信贷管理体制和授权授信管理办法。县城国有商业银行可根据实际情况，调整现行贷款审批方式，适当下放贷款审批权限，并建立有效的贷款发放奖惩机制，充分调动金融机构贷款营销积极性。同时，政府部门要为中小企业的发展和金融机构依法经营营造良好的外部环境，加大支持力度，促进县域工业的发展。三是支持城乡市场体系建设，拓展县域商品流通空间。首先县域金融部门要积极配合地方政府进行小城镇建设，围绕住房、供水、供电、广播电视、通讯等城镇配套设施建设给予信贷支持，加快小城镇建设步伐，使其成为农副产品的大集散地，其次坚持有形市场与无形市场相结合，国有、集体、个人一起上的原则，按照“市场网络体系化、市场布局群落化、市场动作信息化、市场交通现代化”的发展思路，支持构筑多元化市场体系。再次在支持传统集贸市场建设的同时，还要大力支持发展产地批发市场和专业批发市场。第四针对城乡居民对消费贷款的需求，尤其是住房贷款、助学贷款等资金需求欲望强烈，农村信用社应及时增加消费贷款比例，支持激活农村消费市场，促进县域经济的发展。四是支持县域基础设施建设，优化县域经济发展环境。首先在道路建设方法上按照“建设主干线，实现网络化”的思路，支持县城实现乡乡通油路，村村通公路。其次在电网建设方面，支持县域农村内全面完成农村电网建设改造工程，提高供用电质量。再次在信息网络建设方面，支持以广播电视信息网络建设为重点，抓好光纤电视村村通工程，加强农村有线电话和移动用户的扩面工作，加快信息传递速度等，为县域经济发展创造条件。

2、探索建立中介服务机构，进一步制定和落实促进县域经济发展的政策法规。一是进一步建立和完善中小型企业担保体系，为中小企业融资提供体制保障，政府有关部门应积极创造条件，依据市场化原则，促进信用担保机构发展，不断完善信用担保操作办法。尽快建立产业投资基金和风险投资基金，开辟产业升级的资金渠道，有效缓解中小企业担保难，社会融资难的问题。二是完善和规范投资项目、评估机构的行为，按市场化原则建立企业信用评估机构和信息查询系统，为政府、财政、金融等部门提供标准科学合理、真实可信的投资项目评估和企业信用资信，促进中小企业取得合理的资金支持。三是建立完善适合于中小企业发展的法律、法规体系和政策措施，从中小企业的市场准入与退出，破产与清算、税收、融资等方面入手，促使中小企业经营和融资早日走上法制化、规范化轨道。四是构建风险管理和补偿机制，分散、减少支农贷款风险和损失。首先对农业贷款可依照国家助学贷款财政贴息办法，发挥财政资金的撬动作用，逐步引导资金向农业领域配置；其次，建立农业贷款担保机构。可以县、乡两级政府财政出资为主，以龙头企业等经济主体筹资为辅，组成农业贷款担保基金，主要为农户和农民中小企业服务，切实解决农户及农村个体私营经济大额融资担保难的“瓶颈”问题；最后建立支农贷款保险机制。针对农业投资风险较大的现实，由农户、信用社和保险公司三方协商，在农户贷款时向保险公司投保，既拓展了保险业务领域，也消除农业投资和信用社贷款的后顾之忧。

3、大力整治信用秩序，营造良好的信用环境。信用环境建设是改善投资环境和经济运行环境的重要措施，是一项长期而复杂的工作，信用环境不优在很大程度上成为制约县域经济筹资引资的“瓶颈”。一是党委、政府要把县域社会信用环境建设作为县域经济、社会发展的战略任务，针对县域信用环境建设中存在的突出问题，制定县域信用环境建设规划。党委、政府要像抓项目、抓经济那样抓县域社会信用环境建设。在抓信用环境建设中，政府特别要重视和树立自己的信用，为社会各界、企业和个人树立诚实守信的榜样。二是有关部门要形成合力，齐抓共管，县域社会信用环境建设是系统工程，单靠任何一个部门的努力都不可能取得成功。首先宣传舆论部门要在加强公民道德建设过程中，重视单位和公民的诚信教育，使文明诚信为公民自觉的行为，同时要通过多种形式宣传诚实守信的正反典型，从而在社会树立信用的浓厚氛围。司法行政部门要充分运用法律和行政法规赋予的职权，维护社会信用秩序，对不讲信用的单位和个人要严肃惩处。当前特别突出的是要依法维护金融债权，对恶意逃废银行、信用社债权的企业和个人进行重点打击；三是人民银行要加强和完善信贷登记咨询系统建设，为银行和信用社全面了解客户信用状况提供支持。积极创造条件，建立和健全居民个人信用登记系统，同时人民银行要积极与工商、税务、技术监督等相关部门，加强信息交流，利用电子网络手段，建立县域社会信用网络；四是要从实际情况出发，制定既能有效防范信用风险，又符合县域经济发展实际的中小企业、个体私营经济的信用评级标准，从而为县域小型商业银行和信用社支持县域经济提供制度支持。五是加强制度建设，把所有信用活动纳入法制化、规范化轨道，为县域经济发展保驾护航。

4、规范政府行为，改善投资环境。一要减少政府干预，明确政府职能范围。县级政府对农信社既不能过多干预和过分介入，又不能事不关己，疏而远之，袖手旁观。作为县级政府要科学定位，规范行为，正确处理与农信社的关系，充分发挥宏观调控作用，为农信社发展创造良好环境，全力支持农信社发展。在农信社改革与发展中，政府一方面要“有所为”，从职能职责出发，发挥好调控、主导和推动作用；另一方面要“有所不为”，对自身行为加以限制，不干预农信社的具体经营活动，不插手农信社的人财物管理，不把农信社当成政府的“小金库”。其次，政府产业规划和经济政策必须有较强前瞻性、连续性，不能朝令夕改，确保经济政策、产业结构选择的严肃性与延续性。其三加快财税体制改革步伐，缓解财政压力，消除盲目上项目而浪费银行资金的行为。

参 考 文 献

党的十六大报告。

《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》国发[2004]1号文件。

国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知，国发[2003]15号。

关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》的通知，银发[1999]245号

关于印发《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》的通知。

关于做好当前农村信用社支农工作的指导意见，银发[2001]53号文件。

中国人民银行关于做好当前农村信用社工作的通知，银发[2001]81号文件。

中国银行业监督管理改革委员会令[2004]第2号，发布《商业银行资本充足率管理办法》。

中国银行业监督管理委员会关于农村信用社进一步做好信贷支农工作的通知，银监发[2004]19号文件。

中国银行业监督管理委员会关于认真落实国家宏观调控政策进一步加强贷款风险管理的通知，银监通[2004]22号。

中国银行业监督管理委员会合作部关于《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》实施细则，银监会[2004]6号。