商业银行经营战略的探索

一、商业银行经营模式概述

二、国内商业银行经营的特点

三、商业银行经营战略转型的必要性

四、对商业银行经营战略的建议

内 容 摘 要

随着社会经济的不断发展，金融竞争日趋激烈，国内外商业银行在经营管理机制上在不断进行探索和改革。中国人民银行行长周小川在“2004年北京国际金融论坛”上表示：上市有助于推动四大国有商业银行改革。因此，国有商业银行改革成为我国社会主义经济建设、社会主义市场经济改革的重要组成部分，对我国金融经济的稳定起着十分重要的作用。本文就有关商业银行经营管理机制谈谈自己的肤浅看法。

 

关键词：商业银行 经营模式 管理机制

商业银行经营战略的探索

随着金融自由化发展，金融管制的放松，新的信息技术的采用，以及各国金融机构之间的竞争日益加剧，如今国内商业银的经营战略已不适合当今银行业的发展，而传统模式下的我国商业银行将面对世界各国银行、保险、证券等金融业务于一身的金融巨头的严峻挑战。为了迎接各方面的挑战，改变目前商业银行经营战略是金融业应对挑战的必然选择。

一、商业银行经营模式概述

银行经营模式是指国家以法律的形式确立的本国银行业的经营业务范围。一个国家银行经营模式的创建和发展是以其本国所固有的政治、经济、文化、历史为基础的，由于国情的差异，各国的银行经营模式千姿百态，各有特色。国际上金融业在处理银行业、证券业、保险业和信托业的关系上，主要存在两种模式：分业经营和混业经营。

（一）分业经营模式

分业经营模式（又称专业银行体制），是金融机构的一种组织形式。其核心在于银行、证券、保险、信托分业经营、分业管理，各行业之间有严格的业务界限，在这种制度下，银行业务与证券业务、保险业务等相分离，彼此之间业务不能交叉，管理不能混淆。

（二）混业经营模式

混业经营模式（亦称为全能制或综合业务制），是指同一金融机构可以经营不同性质的业务。即银行、证券、保险、信托等金融 机 构 的 经 营 不 仅 仅 局 限 于 自 身 的 传 统 业务，而且可以相互交叉、渗透进行多元化的经营和发展。商业银行可以经营投资银行的业务、证券承销交易、保险业务、也可以直接从事房地产业务，法律对各种机构的营业范围不作明确限定。

二、国内商业银行经营的特点

从世界各国的银行体制来看在保证金融体系安全与稳健运行的前提下，从顺应市场潮流与促进社会资源的有效分配的角度考虑混业经营目前已经成为一种国际趋势。我国以前之所以采用分业经营是由我国当时自己的国情和分业经营的优势所决定的。然而，面对着激烈的国际经济竞争，分业经营已经不适合我国当前国民经济的发展，而且分业经营的缺点也逐渐的暴露出来。具体来说分业经营模式的缺点有以下几点：

（一） 分业经营体制日益难以适应市场的发展和客户的需求。

由于分业经营使银行业务范围受到限制，满足不了客户的多层次需求，许多业务也很难拓展。商业银行只能在狭小的信贷领域，主要面对国有企业从事基本的贷款业务活动，在国有企业普遍效益低的情况下，商业银行要么放款使不良资产比率持续上升，要么为保安全少发贷款，结果造成银行存差过大、资金浪费严重。所以，分业经营不但抑制了市场资金的流动，以及金融行业资金间的融通，而且不利于银行、证券公司、保险公司分享各自掌握的有关行业金融信息，参与金融行业投资，分散单独经营的风险。事实上，分业经营、分业监管已经造成各类金融机构事实上的“分割经营、孤立经营”的局面，使得银行、证券、保险的业务品种有限而单调，行业素质及竞争力不断下降，抑制了我国金融业的健康发展。

（二） 分业经营已经开始阻碍我国金融业务的深入发展。

在现在的情况下，分业经营只能是在有关规定和要求下，做一些相关行业之间的服务，否则就算违规。而目前分业经营确实有一些不大好处理的事情，比如保险业、证券业、银行业各业之间做一些不违反分业原则的合作，但是有可能碰到中央银行和保监会、证监会之间的管理意见不一致的情况。因此有时银行想为客户提供比较全面的服务，由于遇到这样一些障碍，新的产品不容易推出。

（三） 银行中介优势逐渐丧失，抗风险作 用 有 限 。 

随 着证券市场和保险市场的发展，银行传统的中介职能开始弱化，资金需求者也从证券市场上获得大量的直接融资。存、贷利差作为银行主要的收入来源之一，随着间接融资的减少而减少。如果仍是严格地限定经营范围，银行市场将很快缩小，经营困难。而且，经营种类、产品单一，金融资金运作方式少。

（四） 容易导致贸易摩擦。

按照世界贸易组织逐步自由化的原则和最惠国待遇原则，中国仍采取分业经营，必然引起诸多贸易摩擦。要解决这一矛盾，唯一的出路就是抓住时机，逐步放弃分业经营，慢慢推进混业经营。

三、商业银行经营战略转型的必要性

实施战略转型是商业银行适应日益凸显的国际化发展趋势的战略需求。

长期以来，我国商业银行在经营模式上主要呈现粗放式发展特征，主要表现是以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利来源。 这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济环境。近几年，随着中国入世、全球经济一体化给商业银行带来了大量的机遇和挑战，同时，也面临着监管政策与国际接轨、利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧以及货币政策持续紧缩的大背景，保持核心竞争力，实现可持续发展，加快战略转型，优化收益结构已经成为商业银行的必然选择。

（二） 实施战略转型是商业银行应对金融脱媒及利率市场化，提高商业银行生存能力的需要

中国商业银行正在经历金融脱媒和利率市场化双重压力，为了兑现我国的入世承诺，本外币存贷款利率在不久的将来实现市场化。银行存贷款利差的收窄， 对那些以传统存贷款业务为主的商业银行形成严重的生存危险。资本市场快速发展，将进一步增加直接融资在社会融资总量中的占比，以银行为媒介的间接融资在社会总量中的占比，将进一步降低，这样使金融脱媒现象更加剧烈和明显。金融脱媒将从两个方面削弱商业银行的生存能力，一方面，日益活跃的直接融资将加速分流银行的存款，迫使银行提高存款利率，使银行在存款总量减少的同时，增大成本支出。另一方面，直接融资会加速分流银行的贷款客户，有竞争力的优质客户更倾向于直接入市融资，减少甚至放弃贷款，迫使银行降低贷款利息，吸引客户，使得银行在贷款总量减少的同时，利息收入总量和利息收入水平都会下降。金融脱媒化趋势将对商业银行传统经营方式和结构提出严重的生存挑战。

（三） 实施战略转型是商业银行提高对国际金融资源控制力和利用水平的需要

近几十年各国经济发展表明，一国自然资源的丰歉与构成是经济和社会发展的重要因素，但并不是构成制约经济和社会发展的决定性因素。在很多情况下， 资本或资金短缺才是经济和社会必须克服的最大障碍。在经济和金融全球化的进程中，在瞬息变化的国际环境中，能否稳定、有效地掌握和控制一定规模的国际金融资源，直接影响到产业结构的稳定性，对经济全局发展乃至对国家经济安全都具有特别重要的意义。从我国经济长远发展的战略考虑，资金短缺仍将是经济发展面临的突出问题之一，能否走上良性循环轨道，是商业银行应该承担的历史性责任。

（四） 推进战略转型是应对资本约束和风险管理挑战的客观需要

伴随着金融监管日益向国际接轨，以资本约束为核心的风险监管日益刚性化， 而商业银行面临着因资本市场发展滞后难以从外部融资和因盈利能力较低难以依靠内部积累补充资本金的尴尬，资本约束深化对银行发展的制约作用具有现实性、 紧迫性和长期性。商业银行必须推进经营理念、发展战略和体制机制的战略转型， 将外延扩张的速度控制在合理的范围内。同时，资本约束也成为商业银行实施战略转型的政策推动力，可通过优化业务结构、缓解资本补充压力来推进战略转型。 在风险管理方面，由于市场监管不完善、信用体系不完备、经济发展不平衡和政府职能欠规范等原因，我国商业银行风险的隐蔽性、滞后性、系统性和周期性特征比较突出，必须通过推进风险管理理念、体制、机制等方面的战略转型，切实提高自身的风险管理能力。

（五） 战略转型是国内商业银行成为国际一流银行的客观要求

实施战略转型能促使国内商业银行向国际一流银行迈进。一是有助于商业银行根据自己的资源禀赋和业务专长确定自身业务的重点拓展领域，即目标市场， 在此基础上，建立针对重点客户的个性化、差异化服务方式，同时对非重点客户提供开放便捷的一般服务，形成自己的业务特色和核心竞争力；二是有利于商业银行分析业务运作效率和价值链结构，发现可以精简节约的部分和需要财务、非财务资源优先投入的部分，从而合理配置资源，提高投入产出效率，保持利润增长水平；三是能够帮助商业银行分析客户服务要求，实行系统再造、流程再造，整合技术、系统等多种资源，设计和实施与客户要求相匹配的服务方式，实现客户关系管理，培养客户忠诚度，以高质量、多品种、人性化为特征的金融产品赢得竞争优势，形成银行的长远优势。

四、对商业银行经营战略的建议

在现实经济环境下，需要积极探索以下七个方面的内容：

第一，在管理体制方面。转变管理体制无疑是商业银行战略转型过程中的核心，而其中最为关键的是公司治理结构和组织架构的改善。在推进组织架构改革方面，经过近年来的探索、实践，国内商业银行逐步改变了过去与行政层级对应的机构设置，在坚持 “以客户为中心、以市场为导向”， 强化条线和专业化的改革方向上已形成共识。如在机制上完善等级行、KPI 考核指标体系，把客户满意度和员工满意度指标以及合规经营指标引入对分支机构的考核体系中，建立了业务条线 KPI 考核、任务目标和财务资源的匹配安排关系。同时，倡导精细化管理 ，将分支机构划分为中心城市行、工业城市行、非工业城市行和特色行实施分类管理，加大资源倾斜力度，明确非工业城市行大力发展零售、中间业务，扩大市场占比的目标；对特色行则定位于开创品牌特色优势；对不同支行的进行功能定位、客户定位和产品定位，培育业务增长的第三极。

第二，在综合经营方面。商业银行应彻底改变过度依赖信贷业务的状况，大力发展零售业务、中间业务和资金业务，通过产品创新、渠道创新和服务创新， 提高差异化服务的能力；抓住政策允许商业银行参股、设立非银行金融机构的契机向综合型银行转型，充分利用商业银行良好的信誉、客户资源、机构网络等方面的优势，带动各项业务快速发展；通过结构调整，以多渠道、多元化的资产营销，来改变银行的经营和盈利模式，缓解当前银行的经营压力，实现增长方式向多元化、综合化业务转变，最终把国内商业银行建设成为具有较强国际竞争力和创新竞争能力的现代经营企业。

第三，在流程再造方面。流程优化的重点在于客户的最佳体验。一是要密切围绕全行战略转型重点和流程管理规划，突出客户服务、产品管理、成本控制、 风险管理和营运管理等重点，共同实施好前后台分离、公司业务专业化经营改革、 电子银行等全面战略转型重点流程优化项目，将客户最佳体验的客观需求满足纳入到流程优化过程之中，同时进一步完善售后服务、客户关怀和争议处理流程，不断提高客户服务体验。二是要拓展流程标准化和手册化建设覆盖面，开展流程评估试点，巩固流程优化成果，使各类传统和新型服务平台为客户提供专业化、一体化的最佳体验，促进以客户为中心的弹性边界和无缝隙连接，进一步提高客户满意度。

第四，在产品创新方面。创新既是商业银行发展的原动力，也是商业银行实现战略转型的动力所在。一是要抓创新源头，针对扩大内需等重点金融服务需要， 加强需求的前瞻性研究，了解市场的走向及动态，从源头上支持创新；二是要提高产品研发水平，应用产品创新流程体系提高产品创新质量效率和风险预控水平， 充分发挥产品创新实验室的作用；三是要建立科学的评价和管理机制，组织好产品评估试点，健全产品评估和运行监测体系，为产品经营管理提供决策依据；四是要完善基础建设，抓紧实施产品标准体系建设，为产品创新的效率和绩效核算提供基础；五是当前国有经济依然处于市场主导地位，大力发展批发业务向批发与零售业务并重转变，将单纯发展传统业务向发展传统业务与新兴业务并重转变， 将收入结构一元化向收入结构多元化转变。

第五，在客户服务方面。在客户服务方面要持续提高服务质量和服务效率， 要加强精细化管理，具体就是细分客户、细分市场、细分产品，充分考虑客户差别和客户贡献度，将“以客户为中心” 的理念真正嵌入银行的全部制度和流程。同时充分发挥“客户之声”等载体的作用：一是要将专项客户之声调查作为制定营销策略、实施产品创新、开展流程优化、设计金融服务解决方案的重要驱动力；二是要利用客户满意度的测评结果，及时进行整改并持续追踪；三是要充分发挥“客户接待日”窗口作用，进一步提高客户需求响应效率。

第六，在风险管理方面。必须全面提高风险识别、计量和应对能力，构建垂直管理的全面风险管理组织架构，力促风险管理的组织结构从“形似”到“神似”。 一是要将风险管理权限逐步向上级行集中，提高银行风险防范的规范性、系统性，提高对银行整体风险管理能力的把握；二是要加强对所有业务流程和关键风险点的有效监控。要确保对业务流程中的任一环节均能处于有效控制之下，所有关键风险点都要体现双人监控原则，并对重大风险事项及时预警和报告；三是针对商业银行制定的信用风险管理政策，市场风险管理政策和操作风险管理政策，分支机构要结合各自业务特点和实际情况对风险管理的具体操作流程、方法和事项作出政策规定，同时要注意把握风险管理政策的可操作性，要把风险管理与业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来，不断提高风险管理制度的系统性和可操作性；四是按照商业原则，独立选择客户和项目，注重了解客户的真实情况，注意客户的风险变化状况，全面排查风险隐患，及时应对处理。

第七，在人力资源方面。继续加强核心人才队伍建设，加大员工培训力度， 建立现代金融企业选人用人育人机制。科学发展观“以人为本”的核心要求必须高度重视队伍建设，充分发挥员工的积极性、主动性、创造性，把实现好、维护好、 发展好广大员工的根本利益作为一切工作的出发点和落脚点。要进一步健全加强专业化团队建设，着重于加强对全行产品创新、产品管理和流程优化、程管理专业人员的技术培训和能力水平认证，推动产品经理素质模型、培训和队伍建设。

同时，面对一些不利因素，也提出了以下几点对策和建议：

（一）完善商业银行内控运行机制

1．必须建立一个强有力的内部控制监管部门加强银行各项经营活动的有效监控。这不仅是稳健经营的保证，也是减少和防止案件发生的根本措施。

2．加快内部组织机构改革。建立科学、严密、有效的统一领导，分级管理的组织控制体系使商业银行内部各部门形成权责明确、相互牵制的统一体，改变过去因相互制衡机制欠缺而造成内控制度执行不力的情况。

3．必须建立风险监测预警机制。要把现代计算机技术应用到内部控制，建立起涵盖银行各项业务前、后台全过程的计算机辅助操作系统，通过程序编制，设定权限指令，控制违规操作，实现内部控制有效和“实时”监控。

（二）完善金融监管体制

1．建立金融监管体系内部之间的协调机制。我国分业监管协调机制是指致力于消除监管冲突、避免监管真空、促进监管合作及提高监管效率。因此，应建立金融监管部门之间的信息交流与共享制度以及联合协助监管调查制度，建立金融监管部门与央行之间的监管信息定期送达制度.充分运用现代化电子技术和监测分析手段和方法，下设信息中心，建立金融监管信息网络联网系统。

2．加强监管人才培养，提高监管水平。

建立竞争、约束与激励机制，制定执行监管人员任职资格和科学的考核办法，最大限度地调动员工的积极性。通过创办一系列的高水平金融监管培训班、组织联合检查组对部分金融机构进行联合监管以及到国外监管当局学习等方式，加强监管人员新理论、新业务、新技能的培训，及时掌握新的业务技能和先进的监管手段，培养一批熟悉银行、证券和保险业务综合监管的复合型高级金融监管人才。

3．完善金融监管法律制度.要根据实际情况进一步补充完善《商业银行法》，及时修改 《 人 民 银 行 法 》 、 《 证 券 法 》 、 《 保 险法》等有关法律法规，依照审慎监管原则的要求，针对不同类型的金融机构，制定从市场准入到市场退出，从资本充足率到信贷资金管理，内部控制等涵盖所有业务领域的监管规章和标准，通过废除、修改、补充和制定等手段，最终使我国金融监管法律制度符合WTO规则和国际惯例，与国际接轨。

（三）完善商业银行公司治理结构

公司治理结构是现代商业银行制度的核心，也是稳步推进混业经营的重要制度基础。为此，首先应建立合理的股权结构。继续积极推进商业银行股份制改革，着力培育次大股东阶层，在大股东和小股东之间形成一个强势群体，适当削弱大股东的绝对优势，从真正意义上形成股东多元化及比较合理的股权结构，实现政企分开，化解“一股独大”及其“内部人控制”问题。再次，建立多样化、高透明的激励约束机制，以降低银行中固有的代理人风险;建立代理人市场，使代理人能够按市场化原则进出市场，以达到优胜劣汰，合理配置资源的效果，引入信誉机制，有效防范代理人的机会主义行为;将银行信息披露纳入金融法律法规体系建设之中，以促使经营管理者不断提高管理水平，完善公司治理运行机制。

参 考 文 献

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