金融如何支持县域经济发展

内 容 摘 要

 民营企业是发展成为我国国民经济的重要力量，是构成现阶段县域经济的主体，在创造社会财富和提供就业方面发挥着巨大的作用。大力发展民营企业，是全面建设小康社会的重要内容，而民营企业的发展离不开方方面面的支持，尤其是信贷支持。

目录

第1级1

第2级2

第3级3

第1级4

第2级5

第3级6

 

 

金融如何支持县域经济发展

 

一、金融支持县域经济的现状

现阶段由于受到各方面政策和现实因素制约，金融在支持县域经济发展中产生了梗阻问题。以广东省翁源县为例，2002年和2003年该县国内生产总值增长幅度分别为9.6%和13.6%，2003年全县共实现国内生产总值30.92亿元，其中，第二、三产业增长速度分别为17.2%和11.21%。同期翁源辖区各金融机构存款增长率分别为14.09%和17.73%，比经济增长速度分别高出4.49和4.13个百分点，而贷款增长却只有4.12%和7.05%，低于经济增长速度。从数据分析，这两年基层金融机构大多已成为实际意义上的“储蓄所”。

从银行资金运用看，资金抽血式的逆向流动越滚越大。据2003年末辖区各金融机构统计，翁源县各商业银行上存人民币存款7.5亿元,占人民币各项存款的75.00%（合计约10亿），占人民币各项贷款的480%（贷款余额合计为1.56亿）。加上邮政储蓄的2.1亿和农信社0.3亿元特种存款，全县上收的人民币资金为9.9亿元，外币折合0.25亿美元，两项合计折合人民币10.9亿元。资金的上收和集约经营，反映了资金逐利的本性，也是现代商业银行自主经营、自负盈亏的特征表现，本无可厚非，但从支持县域经济发展的角度出发，这种经济行为却有很大的外部性，实质是分流了本来用于支持当地县域经济发展的资金，使县域经济发展无法得到更大幅度、更高层次的资金支持。值得注意的是：基层各商业银行即使是有限的信贷资金，在投向上也主要集中在那些规模大、效益好的个别企业，而绝大多数的小型企业的正常生产流动资金无法得到满足。这使中央银行关于支持有市场、有效益、有信用的中小企业发展的一系列政策无法得到全面落实。至2003年末，翁源辖区最大十户贷款企业（实际只有6户，其中有的是关联企业）的贷款余额为0.56亿元，占辖区贷款余额的9.06%，2003年最大十户企业贷款新增0.12亿元，占新增贷款的29.5%。

二、金融支持县域经济动力不足的原因

（一）金融机构经营风险的刚性约束制约了金融业对县域经济的支持。为了实现集约经营和风险控制，商业银行在经营理念、市场定位和管理体制方面存在着与县域经济发展不相适宜的问题，表现比较突出的是各商业银行在信贷内控制度建设方面普遍存在了许多不合理因素。一是对信贷业务考核重量化指标、轻定性分析。各商业银行的上级行对基层行信贷考核方面，普遍以数字指标进行考核，没有分析特定的主客观原因，特别对于不良贷款率、收贷收息率等指标近乎指令性，对没有完成的予以严厉处罚。如此严厉的考核办法很容易人为造成该收的贷款不收，不该收的贷款要收的现象。二是奖惩办法重责任追究、轻激励措施。各行社在制定信贷内控制度时，考虑更多的是如何防范信贷风险，怎样追究责任人，有的明确规定要追究终身责任，而对如何通过激励机制，调动一线信贷人员的积极性涉及较少，导致信贷员拓展信贷业务所担负的责任与应享受的权利极不对称，信贷员开展信贷营销的积极性大打折扣。三是授信授权重风险防范、轻信贷拓展。上级行对下级行的授权授信按行政级别而不是按经济区域下达，对特殊的经济环境、经济总量、规模行业考虑甚少，“一刀切”的现象普遍存在，这不利于经济发达县（市）信贷业务的拓展。翁源辖区内除信用社系一级法人，信贷权限较大外，其他授信权限都非常小。四是机构重建立、轻管理。据有分设信贷业务拓展股和风险管理股的银行有关信贷人员反映，信贷业务拓展与风险管理分开设立，在理论上行得通，但在实际操作过程中，由于分设的两个部门都是在行长领导下，领导有左右信贷员是否发放的权力。信贷风险控制部门只是根据一线信贷员的调查报告和相关报表进行定量分析，而在目前企业信息普遍失真的情况下，其结果可靠性值得怀疑。

 由于风险控制内在的不合理性，导致县域金融机构贷款审批环节多、时间长。目前翁源县辖区各行社在贷款审批方面除信用社有一定权力外，一般的企业在商业银行贷款从申请到审批发放一般要经历多个审批环节，历时一个月到半年，此外还有个别企业在漫长等待中仍得不到贷款，这不利于县域企业发展。同时，由于信贷权限集中，基层银行拓展信贷业务的积极性大打折扣，但基层商业银行为完成上级行的考核任务，只好将信贷资金集中投放大型企业，而对大多数中小企业信贷业务热情不高。

（二）缺少金融信贷业务所依托的载体。在县域经济主体中，好的企业数量较少，银行拓展信贷业务缺少可依托的载体。一是县域经济发展的规模、层次、结构和效益对资金吸纳能力弱。近几年翁源经济结构、产业结构调整的步伐还不够快，如经营效益好、市场份额大、产品销路畅、技术含量高的企业所占比重很小，而银行对此以外的一般企业投入产生的预期效益不明显且潜伏的风险大，所以慎贷必然就成为银行的无奈选择。二是招商引资难度增大，三资企业新开工项目少。三是民营企业发展缓慢，存量少，增量更少,银行信贷拓展空间狭小。四是中小企业信息失真、担保困难，银行对中小企业贷款不得不小心谨慎。主要问题有：资产结构存在较大缺陷，可用于抵押的固定资产少；资金实力弱，人员素质差，市场开发能力不足，其经营风险相应加大；信息不对称问题严重，道德风险相对提高。五是规模大、效益好、信誉高的外资企业贷款需求小，还贷意识增强。他们以其良好的信誉和雄厚的实力，对生产流动资金需求小，另外其母公司在国外融资渠道多、成本低，国内的子公司可直接从母公司筹集资金，对银行依赖度低，贷款需求小。如宝狮电子、升利烟花燃放有限公司2003年末贷款余额为零。六是银行拓展个人消费信贷业务难。至2003年12月末，翁源县金融机构个人住房、汽车和助学消费信贷余额仅占人民币贷款余额的2.82%(即为1742万元)。个人消费贷款中，除住房按揭和装修贷款有一定规模外，其他品种均形不成规模，如汽车消费贷款余额仅30万元，助学贷款仅5万元，旅游、大宗商品、医疗等消费贷款均无人问津。究其原因，首先是翁源县规模小，城镇居民少且城镇居民对房地产需求总量不大，导致城市建设和房地产建设规模上不了档次，个人住房消费贷款业务也就受到制约；其次是居民收入两极分化严重，高收入者消费已饱满，低收入者贷款消费不起；最后是翁源农业人口比重大，其消费观念比较保守。

（三）县域信贷投入环境差，慎贷是银行无奈的选择。一是企业信息不真实。从目前企业特别是中小企业的对外财务报表看，普遍存在两套或两套以上报表的现象。因此银行对企业的贷前调查，在分析企业的各种财务和经营报表时，容易以偏概全，也容易受到误导。而且在目前社会诚信还不够理想的情况下，即使财务报表经过会计师事务所审计，其真实性也大打折扣，导致银行对企业真实的财务和经营情况难以完全了解，投入的信贷资金风险相应增大，银行对此反映强烈。二是财产评估价格虚高。由于目前房地产评估事务所经营的目的是效益最大化，其对客户提出的要求一般都会给予满足，这样就很容易造成房地产价格高估现象的发生。因此，银行在对企业用于抵押的固定资产重新进行理性评估外，只好采取低抵押率的办法来应对。但这又引起了企业和地方政府的不满，结果既加剧了银企矛盾，又加大了信贷资金的风险。三是依法收贷成效不理想。依法收贷是银行信贷资金安全的最后法律保障。从目前依法收贷的结果看，成效不理想，银行对此反映最多的是胜诉执行难。据统计，翁源县金融机构2003年向法院起诉案件64件，标的1.5亿元，执行收回仅0.07亿元，只占起诉标的的4.67%。以翁源县农村信用社为例，该社2000年以来起诉70个项目，涉及金额6524万元，全部胜诉，但是实际执行收回仅125万元，与诉讼费几乎相抵。四是社会诚信差。对银行来说，社会诚信环境差最直接的表现是企业以种种形式、不择手段地逃废金融债务，而且数目之大触目惊心。各金融机构认为，诚信环境再不改善，逃废银行债务现象再不得到遏制，不但制约金融机构对地方经济的支持力度，而且直接威胁了银行经营的安全性，由于逃废债现象严重，导致银行不良贷款仍居高不下。据统计，2003年翁源金融债权管理行长联席会议办公室通报的逃废金融债务的企业有87家，金融债务8266万元、利息6084万元，本息合计占贷款总额的23.23%。

 （四）拓展县域企业信贷业务潜伏风险大，各商业银行的上级行对金融支持县域经济持保留态度。据对翁源现有银行存量较大的部分企业调查，信贷资金潜伏风险较大。一是以家族式经营管理模式的企业的风险。这些企业在县域为数不少，而且贷款额度高，比重大。其风险主要是：资金管理随意性，家族企业内部可以互为挪用、互相占有，其资金往来环节多，资金核算混乱，一旦某一资金链断裂，可能会导致整个家族企业集团陷入困境。而且银行在对其发放贷款时，大多采用家族企业内部互保，担保流于形式，风险集中度高。二是企业管理水平低、诚信差。大多中小企业资金流动和使用难以控制，往往是一个法人多头注册、多个企业、多家贷款。由于企业管理水平低，产业趋同化，导致产品没有稳定的市场，市场风险很大，而且市场风险很容易转化为企业的财务风险和银行的信贷风险。同时，多数中小企业的财务管理不健全，申请贷款时往往隐慝真实信息，提供虚假报表，在贷款出现风险时暴露出有效抵押或担保不足问题，使银行面临较高的道德风险和财务风险。三是银行资信调查不易，企业担保困难。由于大部分中小企业规模小，分布散、组织结构形式多样、产品品种及销售渠道变化大，货款回笼很不稳定，特别是个私企业及外地到当地投资或挂靠的企业结构更不规范，银行对这些企业的组织形式、经营业绩等资料难以把握，增大了银行审查、监管难度。四是扩张意识强，外出投资项目多，银行对信贷资金难以监控。部分企业稍具规模，就不自量力，挪用信贷资金不断进行异地投资，盲目扩张，而银行对异地项目的资金监控鞭长莫及，潜伏了相当大的风险。五是作为上游产品的供应商，受进货方资金供应的制约，延长了货款回笼期，造成应收账款剧增，企业资金周转困难，生产经营难以为继，其经营风险直接转嫁给银行。六是银行竞争加剧。为争夺市场份额，银行对部分企业竞相提供优惠条件，有的甚至满足企业不合理的要求，由此而潜伏的风险不可忽视。如对有抵押资产的企业提供信用贷款，对负债率严重偏高的企业仍然竞相盲目巨额注资等。

（五）资本市场对县域经济尚未产生直接的支持作用。在国外，县域企业通过发行企业债券方式来筹措资金已经相当普遍，而我国由于债券市场起步晚，规模小，基本上未向县级开放。目前我国企业债券和公司债券的发行实行规模管理，在安排新年度债券发行计划时，虽然优先考虑了与县域经济有关的农业、交通和重点原材料等项目以促进产业结构的调整，但要求申请发债的股份有限公司的净资产不低于人民币3000万元，有限责任公司的净资产不低于人民币6000万元，同时还要求有实力雄厚且信誉很好的单位作担保。这一系列条件就把县域企业排除出了债券市场，这是其一。其二，企业要想申请发行股票，最基本的条件是企业必须是合法设立的股份有限公司。根据现行规定，所谓合法设立的股份有限公司是指经省级人民政府和国家经贸委批准设立的，其它地、市、县或部门批准设立的股份有限公司不具有上市资格。而我国县域企业绝大多数是集体企业和私有企业，有的根本就没有进行股份制改造，有的虽然进行了股份制改造，但地、市、县或部门批准设立的股份有限公司居多，也就不具有上市资格，谈不上进行股票融资。客观的说，在全国范围县域企业上市的不是没有，但毕竟少之又少，目前翁源县上级韶关市上我国主板市场的企业仅两家。究其原因：一是主板股票上市的门坎太高，大多数县域企业望尘莫及。二是二板市场是县域中小企业进入股票市场融资的好渠道，门坎相对较低，但我国目前二板市场还没有开通，县域企业在进入主板市场无望的情况下，进入二板市场也无门。

三、金融支持县域经济的政策建议

（一）合理县域经济定位，加快经济和产业结构调整。县级地方政府要在贯彻实施国家产业政策的前提下，结合县域经济发展实际，科学制定地方经济发展中长期计划，成立产业结构调整领导小组，对辖区内产业分布状况、资源优势、发展方向作出调整规划，并逐步付诸实施，建立一个主导产业、支柱产业、基础产业，并配之产业梯队的产业结构群，以本地资源为依托，带动其它相关产业发展，逐步实现一个主导产业重点发展，支柱产业继续发展，基础产业配套发展的结构成长模式。

 （二）央行要认真履行货币信贷工作监管和服务职责，为金融支持县域经济发展提供服务和保障。要紧紧围绕金融工作目标任务，继续认真执行货币信贷工作职责，准确定位，正确处理好防范金融风险和支持经济发展的关系；正确处理好贯彻执行总行统一的货币信贷政策与各地实际相结合的关系；正确处理好“窗口”指导和不干预商业银行自主经营的关系。充分利用多种货币信贷工具，继续搭建银企沟通平台，召开银企融资合作洽谈会，进一步推进银企合作。鼓励和大力推动商业银行创新信贷品种，拓展企业融资渠道，增加有效信贷投入。加强与政府沟通，建立金融机构信贷联席会议制度，及时通报政府经济工作动态和有关项目落地信息，促进和协调金融机构信贷营销。继续做好经济金融分析，认真听取政府对金融工作的意见建议，研究解决办法，加大支持经济发展的力度。在对金融机构负责人考核方面，应切实把金融机构支持县域经济发展的成效作为考核依据，并制定相应的奖罚措施。

（三）商业银行要完善经营管理体系，创新信贷业务品种和服务方式，加强贷款营销，建立健全贷款营销的激励约束机制。在完善贷款风险约束机制的基础上，积极研究制定贷款营销激励机制，解决信贷责任与激励机制不对称问题，鼓励信贷人员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户，增加新贷款；督促商业银行全面建立客户经理制，为客户提供包括存款、贷款、结算等在内的全方位金融服务，提高对企业的服务质量；科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，调动信贷人员拓展信贷业务的积极性；完善信贷授信授权管理制度，重点解决商业银行内部信贷授权和客户统一授信的匹配问题，通过实行差别授权、弹性管理和大力推动客户统一授信工作，在有效控制风险的前提下，提高商业银行应对市场的能力和信贷运作效率；在加强贷款质量考核的同时，加强对利润和资金周转速度的考核，保证银行经营“三性”的实现。建立专门针对中小企业的信用等级评定标准体系和审批权限，科学调整授信额度的测算标准，如对小企业的信用等级评定可以考虑对业主的资信状况、产品的市场定位、货款归行情况、纳税情况、用电情况和现金流量等因素；积极创新信贷业务品种，根据县域经济主体的特点，不断推出适合县域经济主体的信贷业务新品种，以满足中小企业的资金需求。充分发挥利率杠杆作用，适当放开利率浮动幅度，根据项目的信用等级、项目风险、综合收益、担保程度等因素确定不同的利率水平，实现低风险低利率、高风险高利率。

（四）突出金融支持重点，加大信贷投入力度。

第一，配合积极财政政策，突出对增强县域经济发展后劲的重点基础设施建设和投资项目的支持力度。各金融机构应对市政府的重点基础设施和社会事业项目进行全方位跟踪，科学安排资金，保证重点建设项目合理资金需求。在资金供求方面，可以采取灵活措施，在投资者的资金到位，项目完成的前提下，投入配套资金，也可以在企业立项初期，先进行评估，提前介入，出具贷款意向书，扶持企业尽快完成建设和投产。

第二，积极支持经济结构调整，促进经济可持续发展。商业银行要按照《翁源县信贷政策指引》，优化信贷投向，加大对支持类、培育类行业和企业的信贷投入力度，控制谨慎类的信贷投放，停止向禁止类发放贷款。要以国家产业政策和市场需求为导向，选择信贷支持的重点和切入点，大力支持龙头骨干企业和名牌产品，促进其关联企业和产品的生产与发展，充分发挥其辐射和带动作用。配合地方政府招商引资工作，督促各商业银行密切关注和跟踪市政府招商引资项目，引导信贷资金向新、好、大的项目倾斜，突出对外向型经济的支持。进一步增加出口产品，支持换汇成本低、出口有市场的商品生产与收购，支持民营企业出口产品，参与国际市场竞争，适当增加技术型进口贷款，提升技术先进水平。

第三，积极拓展个人信贷消费领域，拉动消费需求增长。充分利用我国银行低存贷款利率之契机，大力拓展个人消费信贷业务，力争个人消费信贷业务更上一层楼。在原有个人消费信贷业务品种的基础上，重点拓展汽车消费、助学贷款、公积金住房消费以及个人综合消费等个人消费贷款。

第四，采取多种措施，进一步改进对县域中小企业金融服务。人民银行要进一步加强对中小企业特别是对小型企业的信贷政策指导，督促商业银行立足本职，加大支持中小企业发展的力度，尽量满足有市场、有效益、有信用的中小企业对流动资金贷款的需求。一是国有独资商业银行要建立和完善中小企业信贷服务的组织体系；二是进一步建立和完善适合中小企业特点的评级和授信制度，及时根据中小企业的信用等级确定授信额度；三是督促商业银行按照固定资产贷款审批权要集中、流动资金贷款审批权适当分散的原则，适当调整和下放贷款审批权限，加大对中小企业支持；四是各商业银行对经贷款审查，确认资信良好、确能偿还贷款的中小企业，尤其是对已经评定为本行优质客户的中小企业，可以发放信用贷款；合理确定中小企业贷款期限和额度，防止脱离中小企业的生产和流通的实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。

第五，加大“三农”信贷投入力度，促进农村经济发展。一是完善农村金融服务体系。继续认真贯彻实施货币信贷政策和金融监管措施，运用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，通过“信用村”发放小额农户信用贷款和农户联保贷款等形式，充分发挥农村信用社在农村金融服务中的主力军作用，坚持为农民、农村、农业经济服务的方向，努力缓解农民贷款难问题。二是优化信贷投向，推动农村经济结构调整。重点支持优质高效的种养业、特色农业、农业产业化的发展，充分利用信贷政策积极引导培育农业龙头企业，支持产品有市场、有效益、信誉好的乡镇企业的发展。三是支持农村基础设施建设。特别是对那些有还贷能力、贷款担保落实的电网改造、公路建设、生态环境保护和建设、水利设施建设等项目要予以优先安排与落实。四是支持开拓农村市场，扩大农村消费需求。积极发展农村消费信贷，开办农民住房贷款、大件耐用消费品贷款和教育助学贷款，推动农村消费市场发展。五是改善农村金融服务，提高服务工作水平。同时央行要督促农村信用社当年新增支农贷款占全部新增贷款的比例不低于80%，努力解决农民贷款难问题，扩大农户贷款面，促进农村经济发展。 

（五）改善信贷投入环境，严厉打击逃废金融债务行为，努力创建“信用文化”和金融安全区。改善信贷投入环境是一项复杂的系统工作程，涉及面广，打击逃废金融债务行为更是今后相当长的时间里金融机构的重要工作之一。因此，一要加强对创建金融安全区工作的领导，全面落实各项工作制度。充分发挥领导小组成员单位的作用，加强协调，形成合力。二要发挥联动机制作用，多方联手打击企业逃废金融债务行为。特别要加强工商、司法等单位的依法维护金融债权的作用，共同打击逃废债。三要大力加强社会信用制度建设，改善社会信用环境。加强宣传教育和舆论监督，在全市营造良好的社会信用氛围。多形式、全方位地开展金融法制宣传，提高全社会的金融法制意识和信用意识，努力营造信用氛围。四要继续发挥银行信贷登记咨询系统风险预警作用，重点监控有不良信用企业的经营行为，及时跟踪恶意逃废债企业及其法人的行踪，掌握相关信息，为维护金融债权提供依据。五要整治中介机构，严肃查处为企业弄虚作假，提供假信息的会计、评估等中介机构。六要加大依法收贷力度，彻底改变赢了官司输了钱的现象。七成立地方性担保基金。由地方政府牵头，成立担保基金，资金来源可以采取政府、银行、企业和个人入股办法来解决，解决部分中小企业担保难的问题。

 

 

 

资 料 来 源

1、李建国，晋中市民营企业信贷支持情况调查，中国金融，2004年第六期.

2、韦荣真，林少斌.对改善中小企业融资环境的若干思考，南方金融，2004年第一期.

3、广东省翁源县统计局2003年度统计信息.

4、中国人民银行翁源县支行2003年度统计信息.