重塑新型银企关系，推动地方经济的发展

一、现代新型银企关系的特征

二、银企合作和发展的准则——互相信任，互惠互利

三、银企关系的现状分析

四、重塑新型银企关系的思考

内 容 摘 要

投资是决定地方经济发展的第一因子，新型多种所有制企业是地方经济的“亮点”和增长主体。在贫困地区，除招商引资外，银行尤其是信合联社的信贷资金仍然发挥着投资的主渠道作用。新型企业如何合作，走共同繁荣双赢之路，将在一定程度上决定着地方经济的发展方向、速度与质量。因此这一投资主渠道与引资将成为经济增长趋势的先进生产力。本文对现代银企关系的特征、合作准则及现状进行了初步的探讨，提出在市场经济体系下如何建立一种新型的银企关系，从而推动地方经济的发展。

重塑新型银企关系，推动地方经济的发展

在发展地方经济的过程中，资金做为一种稀缺资源，已成为制约地方经济做大做强的障碍因素。因此正确处理银行与企业的关系，把金融资本和产业资本结合起来，构建适应市场经济需要的银企关系，实现社会资本最有效的运用和总量的扩张，才能真正实现银行和企业的共赢，从而推动地方经济健康快速地发展。

市场经济条件下的新型银企关系是指银行、企业在社会经济活动与社会再生产中，按照法律要求和市场准则进行的相互支持、相互制约关系。构建新型银企关系，是指按照双方独立法人平等互利、双向选择的原则建立适应社会主义市场经济发展要求的有活力、有弹性、讲信用、高效益的银企关系，其实质是银企双方为实现自身效益最大化而实行的资金联结以及由此而实现的经济效益的提高。

一、现代新型银企关系的特征

在市场经济条件下，银行与企业都是产权清晰、自主经营、自负盈亏的经济实体和市场主体。其关系主要有两层：一是从银行吸收企业存款来看，企业是银行的衣食父母，企业盈利，银行才能够存活。二是从企业贷款现象来看，银行与企业又是一种债权人和债务人之间的关系。现代新型银企关系，与过去相比，根本区别是建立在市场经济基础之上，货币也是一种商品，在银企之间形成货币买卖关系，具有以下基本特征：

 第一，互惠互利，平等合作。在市场经济体制下，银企都是市场中独立的经济主体，享有同等权力，承担同样的义务，只是分工不同。他们在共同目标—实现利润最大化的作用下，通过合同的方式，形成货币资金使用权有偿转让的伙伴关系，不存在法律上的依附和隶属关系，也不存在行政上的管理与被管理关系。银企双方地位完全平等，这是合作的前提条件。两者又是互惠互利的，企业的生存和发展，离不开银行信贷资金的支持，而银行的负债又来源于居民储蓄和企业存款。企业从银行取得生产和经营所需要的资金支持，银行又从企业获得利息收入和各种服务收入，二者利益互为条件，任何一方利益的取得都不能建立在损害另一方利益的基础上。

第二，互相依靠，硬性约束。银企双方合作的基础是信誉，严格遵守市场经济法则，恪守诚实信用、公平竞争的商业道德。围绕资金借贷关系，银企之间的运作及业务往来活动，都必须按照一整套规章制度有序进行，呈现出一种规范有序的特征。银企之间的权利义务关系是通过契约、合同形式制度化、规范化的。商业银行在贷款管理上，严格执行信用审查委员会制度、审贷分离制度和“三查”制度，大力推行抵押、担保贷款，尽量减少信用贷款，使债权落到实处，切实减少贷款风险。强化信贷资金回收工作，认真做好贷后检查、分析，确保贷款企业如期还本付息。

第三，双向选择，配合发展。市场经济的一个重要内容就是通过资金、产品的流动与组合逐步实现资源的有效配置。新型银企关系就是双方自由选择的体现，其内容包括三方面：一是银企依存关系的市场选向，即双方严格遵循市场取向原则，保持一种依存关系，而非“依附”；二是银企交易关系的市场方向，即银行选择企业、企业选择银行是双向的，通过双向选择，形成对自身最为有利的交易条件，从而使双方的自主意识和利润动机得到最大限度的满足；三是银企效益关系的市场取向，即银企在权利、义务对等及公平竞争法则下，通过双向选择实现整体利益的最大化。在双向选择过程中，银企双方逐步由存取款、贷款、还款等简单经济关系演变的企业参股银行、银行代企理财的一体化配合，并成为银企合作的显著特征。

二、银企合作和发展的准则——互相信任，互惠互利

1、银企合作的基础——信誉

对银行和企业来讲，信誉是各项业务发展的基础和保证。现代经济是信用经济，金融业是社会信用的中介，金融信用是经济社会各种信用关系的重要基础和集中体现，没有规范、权威的金融信用，就不可能有健全的现代经济基础。

在过去大一统的金融体制下，银行信誉是纯粹的国家信誉，银行自身无须考虑信誉的大小，因为银行的收支盈亏完全受制于国家计划。十一届三中全会以后，遵照邓小平同志“把银行办成真正的银行”的指示精神，金融改革拉开了序幕，金融机构多元化、专业银行商业化、资源配置市场化、银行管理国际化，从而丰富了银行信誉的内涵，不仅包括继续代表的国家信誉、政府信誉，更多的应该是自身信誉。换句话说，商业银行的信誉高低，决定了他能否在激烈的同业竞争中取胜。不难想象，客户怎会将辛勤劳动获取的收入存入自己不信赖的银行呢？因此，没有信誉就没有客户，没有信誉就没有存款。这条公理在被各家商业银行认识和接受后，信誉就成为银行最宝贵的无形资产。

企业在生产经营过程中也要讲信誉，产品质量、售后服务等都要有保证，履行承诺；与银行建立互惠互利关系，更要讲信誉。一般情况下，企业效益好，信誉也好；经营效益差，信誉就差。但是，也有部分企业不讲信誉，贷款前山盟海誓，贷款后随心所欲，贷款到期，不仅不还，而且企业负责人根本不见，使银行情况不明。总之，信誉越好的企业，银行就越放心大胆地支持，信誉正在成为企业生存和发展的基础。

2、银企合作的动力——互利

作为市场的成员，银行和企业的地位应该是平等的，而作为资金借贷双方又是互利的。企业的生存和发展，离不开银行信贷资金的支持，反过来，银行各项业务的开展也离不开企业。企业效益好、存款多、结算量大，将会促进银行扩大资金来源，而且企业之间的商业信用本身就是银行信用的基础；银行服务功能齐全，信用工具完善，也会为企业提供更好的融资环境。银企双方都有各自相对独立的经济利益，因此，一方支持另一方，另一方却不予回报，这种支持只能是暂时的，缺乏动力的。只有相互支持，合作关系才能更密切、更稳固、更持久。3、银企合作的目的——发展

发展是商业银行、企业的共同目的，银企合作是双方共同发展的重要条件。企业作为资本运营载体，虽然在物质形式上表现为人财物的配置组合，但这些资本最初都源于货币资本。没有货币资金投入，就不可能有企业和企业发展。然而，货币资金的形式，在市场经济条件下，始终离不开金融发展及与此相关逐渐发展起来的信用关系。现代企业发展虽然可以通过自身资本积累来实现，但总会受到资金不足的限制，因此，随着金融业的发展，银行将分散、闲置的资本集中起来，投放至企业，推动企业发展。从企业的组织制度演进和金融业发展的关系来看，可以说没有金融业及信用制度的发展，就没有股份制的产生与发展；没有金融市场的完善与发展，就没有企业间的收购与兼并，也就不会有现代企业集团和跨国公司的形成和发展。

三、银企关系的现状分析

随着经济体制的转轨，银企关系也发生了重大变化。一方面，伴随着市场经济的发展和利益主体的多元化，在市场机制的驱动下，银行和企业的关系及其行为都在逐渐地发生变化，市场经济的各种规则已不同程度地在银企关系中发生作用，在计划经济体制下形成的旧银企关系已逐步瓦解。另一方面，在新旧体制交替时期，旧的市场规则失灵，新的规则尚未完全形成，银企关系表现出某种混乱和无序，金融风险增大，企业信贷更加困难，表现为以下三方面。

1．在资金供求方面，计划经济体制下形成的资金供给模式尚未完全改变，企业对银行资金需求和依赖性还很大，而银行对企业的资金供给表现出很大的被动性。由于我国资本市场不够发达，企业融资模式单一，过分依赖贷款，企业资产负债结构极不合理，资产负债率高，不良债务多，企业这种资不抵债的现象使银行面临着企业的融资道德风险。在我国现代企业制度尚未完全建立，银行独立市场主体地位不够巩固，企业破产机制不健全的情况下，这种“借新债还旧债”的情况特别显著，以至于形成不良债权比例的循环上升。

　2．银企之间的债权债务关系缺乏有效的制约机制，形成不对等的信用关系。银企关系本质上是一种信用合作关系，为维持信用的偿还性和有偿性，双方达成协议或缔结契约应对双方形成“硬约束”，而我国在预算软约束下，贷款项目损失一般由政府隐含担保，银行无内在激励去仔细审查贷款风险，甚至在某种程度上，银行可能更偏向给高风险项目融资，而且银行对贷款事中、事后监督都比较弱。企业的信用观念薄弱，因而在法律机制不健全和银行对资金缺乏监督及偿还条件宽松的情况下，对银行贷款的需求旺盛，盲目投资，加上经营管理不力，市场疲软，有效需求不足，造成产品积压，企业的利润下降甚至出现亏损，“借款容易还款难”的局面日益严重，银行的不良资产也日益增多。

3．银企关系的稳定性差，影响为银行带来效益的企业客户群的不稳定。表面上我国国有商业银行与企业、特别是国有企业有千丝万缕的关系，但在这种密切关系背后却隐藏着不容忽视的问题。由于银行间的业务和服务的同质化，在银行间激烈甚至是无序的竞争条件下，真正能够为银行带来效益的企业客户群并不稳定，受利益驱动以及其他各种关系的作用，企业客户群经常摇摆于各家银行之间，一家企业可能在几家银行都有帐户，有的地方甚至出现了存款招标、贷款招标的情况，一些大户甚至能够左右银行的重要决策，这不仅使企业对银行的讨价还价能力提高，银行开拓市场的成本上升，效益进一步下降，而且由于各家银行相互间的信息封锁和企业有意识将自己的情况对银行保密，必然会增加银行的投资风险。此外，国有商业银行自身素质和机制问题，极少制定完整的长期的发展战略，缺乏对现实和潜在客户的分析、评估和筛选，不能鉴别和主动扶持具有发展潜力的企业，并将其有意识地培养成为自己的忠诚顾客。

四、重塑新型银企关系

通过对我国银企关系的现状分析，我们明白摆在面前的一个极难解决而又必须解决的重要问题是使银企关系摆脱上述困境，走上良性循环的轨道。下面根据对市场经济体系下银企关系的现状分析，本着相互理解、平等互利、真诚合作的原则，对如何使银企双方走出困境，建立和完善新型银企关系提出几点建议。

1．坚持市场化原则。（1）商业银行要成为产权独立、决策自主、自担风险的利益主体。只有这样，商业银行才能够有足够的激励和动力，强化内部约束，加强风险管理，不断为优化资产结构，提高资产质量而奋斗，才能够真正按照市场导向配置信贷资金，硬化信贷监管，加强债权约束，真正担当起对企业相机治理的责任。为此，一方面要加快国有商业银行的商业化、公司化进程，特别是产权改革。另一方面，商业银行应建立有效的风险防范机制。商业银行在成为独立的市场主体后，应加强自身的管理，包括实行审贷分离制；全面推广资产负债比例管理和风险管理制度，把握好贷款投向、投量；提高从业人员素质，加强银行内部管理，积极主动防范金融风险，为建立良好的银企关系奠定基础。（2）银企关系激化的导火线，是企业逃废银行债务，因此优化银企关系必须从企业改革着手。一方面要加大企业改革力度和改革步伐，加快现代企业制度的建立。另一方面要搞好企业管理、推进技术创新。要提高企业经济效益，就要不断提高企业生产产品的竞争能力，这就要求企业在品种上以“新”取胜，在质量上以“优”取胜，在价格上以“廉”取胜，以提高产品竞争力，取得良好的经济效益和社会效益，实现资金有效运转，如期归还银行贷款，优化银企关系。而这一切，离不开企业科学有效的管理和对技术的不断创新。（3）各级政府要为建立新型的银企关系创造良好的经济环境。建立宏观调控体系；建立和完善市场运行规则和管理体系；建立和完善社会保障体系，为改善和建立新型的银企关系创造一个良好的外部环境。而不要再直接或变相干预银行的贷款业务活动和企业的生产经营活动。

2．整顿社会信用，建立信用机制，硬化债权约束，是重塑银企关系的重要保证。社会信用环境恶化、法制环境欠规范的现状，不但会失去培育良好银企关系的土壤，最终也会削弱社会经济发展能力。因此要求各有关部门大力配合综合治理社会信用环境。（1）建立和完善相关法律法规，依法保障信用体系。市场经济是法制经济，要求运用法律手段来保障银企法人实体间的契约关系，但我国当前银企信用关系的法制环境尚难尽人意。一方面，法律制度的内容上大多有断层，如合同主体关系在履行合同中的民事、刑事责任问题，企业破产程度的不规范及假破产，真逃债问题，都迫切需要在国家立法方面，进一步完善有关银企信用关系所涉及的法律制度，使银企双方做到“有法可依”。另一方面，法律执行效果低下。审理难、判决难、执行更难的问题，在地方保护下，判决的有失公允问题等都要求执法部门遵纪守法，追究责任。同时要求政府部门支持司法部门加大打击案件审理和执行过程中的司法腐败现象的力度，做到“违法必究”、“执法必严”。（2）政府、银行、企业主管部门可以组成社会信用调查评估网络。该网络以全面广泛的调查评估体系为基础和载体，以严密科学定量与定性分析相结合的研究方法，通过对区域内企业信用情况进行深入调查，记录归档，统一对用户提供客观公正的信息成果，为企业的经济交往提供有价值的咨询服务。（3）在广泛进行信用调查的基础上，对企业进行信用分类，并对外公布。对守信用，按期还本付息企业，由政府向地区内金融机构公告，向社会宣传，并在贷款、贴现等方面给予优惠倾斜政策。对恶意欠债，逃废债务者列出“黑名单”，利用媒体向社会暴光，通过社会舆论规范企业行为。各金融机构联合对其制裁，统一对其停止发放新贷款，停止办理结算业务。财政部门不予以资金支持，证券管理部门不予批准企业上市等。

3．积极发展稳定的优质客户群，是保持长期稳定银企关系的重要战略。为消除银企间信息不对称以及规避风险，商业银行可通过实施关系营销战略和实行主办银行制从根本上改造和重建银企关系，拥有并稳步壮大高质量的客户群，适应激烈的市场竞争环境，实现自身的健康发展。

（1）通过关系营销建立新型的银企关系。按照关系营销概念，商业银行的营销目的不仅是创造销售量，而且是创造忠诚顾客。为此，商业银行应首先树立质量、服务和营销融为一体的营销观念。其次，商业银行应科学进行目标市场选择和定位，完整制定和全面实施关系营销战略。商业银行可按照客户的发展潜力和需求特点等变量划分客户群，在此基础上，商业银行应该进一步全面了解每个细分市场竞争对手的优弱点，正确分析自身的竞争优势，确定自己的市场目标，塑造在产品服务及企业形象上比竞争对手的产品和服务更好，更有特色的优势，满足目标客户的需求。同时要继续挖掘自身优势实现多方位创新，全面提升客户服务质量，为客户增加社会利益，使自己的产品及服务个性化和人格化，增进银行与客户的社会联系，在条件具备时，可与客户建立结构性联系，真正掌握客户资源。最后，建立和完善营销组织机构，培养高素质的员工队伍。商业银行必须按照关系营销管理的要求，结合本行的实际情况和特点，建立完整的营销组织机构，统一规划和管理并具体策划和指导本行的关系营销作基础性条件。

（2）完善我国主办银行制的实施措施，稳固密切的银企关系。主办银行制是指银企双方在一定机制的作用下建立起来的比较固定的权利与义务关系，建立起银企之间稳定的包括提供信贷、信托担保、有关投资银行业务、代理债券发行、咨询服务、提供管理技术、派遣管理人员直接参与企业的监督与治理等众多方面的关系。通过银行和企业可以互相持有对方的股份，从而以资本为纽带将银行和企业紧密联系在一起，使它们一荣俱荣、一损俱损。其次，要充分利用银行联系广、信息量大，信息灵敏的优势，正确运用金融杠杆优势，配合企业转机建制，协助企业清理历史债务，促使企业主动采取措施，制定还款计划，从源头入手，连环清理，收回本息。这些工作的完成需要多方面的专业人才，这就要求主办银行要大力提高自身素质，向社会招聘专业人才，进行职工培训工作。再次，大力发展民营金融，满足经济、金融多元化的要求。主办银行制度主要是针对大中型国有企业的，目前，中小型企业及非国有企业是我国经济增长中最强劲的力量,可是与大中型国企相比，这些企业贷款很困难，小型私营企业尤其困难。实施主办银行制度将使大量的资金被投入试点企业，为了保证多元化经济主体的资金需求，须大力发展民营金融。最后，人民银行要加强对主办银行的监管。对于在多家银行有交叉业务的企业,要合理准确裁定主办行与协办行，要根据实际情况，对一些地方重点企业组织银团贷款，定期检查主办行和客户签定的双方协议执行情况，督促双方履行落实。

参 考 文 献

[1]罗国勋，二十一世纪：中国中小企业的发展，社会科学文献出版社，1999年

[2]王林昌，新型银企关系构建，经济科学出版社，2005年 

[3]黄运成，产权模式和法人治理结构，南开经济研究