谈当前我国商业银行发展中间业务的重要性及对策

目 录

中间业务在商业银行中的地位和作用。

我国商业银行大力发展中间业务的必要性。

我国商业银行中间业务发展现状。

我国商业银行中间业务发展的对策。

内 容 摘 要

 从经济发达国家和地区当代金融业发展的历史角度，分析和说明中间业务在商业银行中的地位和作用越来越重要,剖析我国商业银行当前发展中间业务的存在问题，阐述我国商业银行加快发展中间业务的重要性和必要条件，并从商业银行的角度探讨今后发展中间业务的方向和对策。

 

 谈当前我国商业银行发展中间业务的重要性及对策

 

中间业务是商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资产和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。进入二十一世纪，社会经济活动更加活跃，范围越来越广，为金融业的发展尤其是中间业务的发展提供了很大的空间。另一方面，传统银行业务在同业之间竞争日趋激烈，为寻求和扩大利润空间，商业银行都把发展中间业务作为增强竞争力和增加收益的重要途径，研究和探讨我国商业银行发展中间业务的途径和办法，对增强国内商业银行入世后的竞争力有着积极意义。本文试就这一角度提点看法，予以探讨。

一、中间业务在商业银行中的地位和作用

纵观世界金融史，商业银行的中间业务已有160多年的历史，特别是近二、三十年来发展较快，随着1988年《巴塞尔协议》的签订和实施，中间业务更以其成本低、风险小、流转快、利润丰厚等特点，成为美国等经济发达国家商业银行大力发展的重要业务，发展十分迅速，范围日益扩大，使得商业银行几乎成为包罗万象的“金融百货公司”，其触角深入到社会生活的方方面面。据统计，西方发达国家商业银行通过中间业务所获得的利润占利润总额的40%以上，中间业务手续费收入在业务收入中逐步占有举足轻重的地位，成为现代商业银行的重要标志之一。在全球金融业最发达的美国，自进入本世纪80年代以来，中间业务迅猛发展，1983年到1986年美国银行业的中间业务量从9012亿美元猛增到121880亿美元，增长12.52倍，年平均递增137.49%。居美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团，1988年其中间业务活动涉及的资产总和超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总额为7800亿美元，资本总额近450亿美元。中间业务活动涉及的资产总量分别是资产总额和资本总额的近3倍和近49倍。中间业务3年来平均增速远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。从1981年到1992年的11年间，美国银行中间业务收入占全部收入的比例由24%上升到42%，1993年已超过50%一些大银行更高达70%以上。在日本，从80年代中期开始，商业银行的中间业务量以每年40%的速度递增。在中国香港，1993年银行的收费佣金收入增长为23%，而利息收入增长率只有16%，汇丰银行1994年中间业务收入占总收入的比重达到22.69%。由此可见经济发达国家和地区商业银行的中间业务在不断发展扩大，已成为三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债传统业务，人们把中间业务发展的状况作为衡量一家银行服务功能、经营水平、负债、社会信誉的重要标准。中间业务收入在全部业务收入中已占主导地位，对商业银行的盈亏起着决定性的作用。

我国商业银行大力发展中间业务的必要性。

 随着我国社会经济的快速发展，社会公众越来越多地对传统金融服务以外的金融服务提出更多和更高的要求。建立综合性、多元化的全能型银行是当代商业银行的发展趋势，大力开拓既不占用资金、又不扩大负债、风险小、利润可观的中间业务，是我国商业银行深化改革迎接入世挑战，增强竞争能力，提高经营效益水平的必然选择。

发展中间业务是商业银行生存和发展的内在要求

 利润最大化是商业银行的最终目标，在经营货币信用业务中，面临流动性风险、信用风险、投资风险和利率风险。在规范化经营的前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的中间业务，可以获取高额利润，不小西方商业银行为之提供了许多成功的范例。纵观现代银行发展史可以看到，银行经营的盈利点从来都不是一成不变的，从最初的货币兑换到存款、贷款，从证券投资到多种经营，银行发展的历史就是不断地进行业务创新的历史，从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。

 随着我国市场经济体制的建立，各银行之间的原有专业分工已越来越模糊，业务交叉越来越深入，金融竞争越来越激烈，存贷利差进一步缩小，传统业务的风险增大、收益减少。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。在一定意义上说，金融竞争就是金融创新的竞争，谁实现了不断的金融创新，谁就在激烈的竞争中取得主动权。与此同时，市场经济的迅速发展，又为银行提供了无数盈利的机遇。中间业务的涵盖面十分广泛，因此从某种意义上讲，未来商业银行的竞争，就是银行新兴业务，其中很大一部分是中间业务的竞争，谁占领了中间业务的市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存和发展空间。反之，谁要是墨守成规，不及时进行经营和结构调整，谁就会迟早被市场所抛弃，使自己处于竞争的劣势地位。 

发展中间业务是我国商业银行与世界接轨的迫切需要。

 《巴塞尔协议》对商业银行发展有所制约，它要求银行自有资本与风险权重资产的比率，即资本充足率，不应低于8%。而我国银行长期以来一直追求资金规模的最大化，这种数量型的经营机制忽略了资产运行的安全性、流动性和盈利性。因此，现行各行的资产与负债业务管理远远达不到这一要求。而现代商业银行的中间业务并不反映在资产负债表中，银行可以在不改变资产负债规模的条件下赢得更大的利润。同时，随着国家改革开放的不断深入，发展中间业务也是我国银行业适应金融开放、走向国际金融市场的有力措施。我国入世后金融逐步开放，在带来挑战的同时也提供了一种契机，要求我国银行业在面临外资银行激烈竞争的情况下，只有积极开展业务创新，不断拓展服务领域，提高工作效率和服务质量，塑造良好的社会形象，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

3、发展中间业务是增强资金安全性、分散业务风险的需要。

 世界金融自由化的趋向，使银行业竞争日益白热化，全球金融市场剧烈动荡，银行风险呈上升趋势。处在经济高速增长和不断改革开放的中国也概莫能外。目前，银行的风险主要表现在不良资产和不良贷款的比例增高上。不断增长的坏账与亏损，使国际银行界形成了两大潮流：一是银行的合并，企业通过规模效应来增强竞争实力；二是迅速缩小风险资产的规模，扩大风险较小的先导优势产业，其中主要是金融服务产业的市场，掌握新兴业务的主导权。中间业务不可谓没有风险，但是相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中介人身份进行代理业务，其风险主要由委托人来承担，是一种安全性较好的银行业务。

另一方面，众多的中间业务品种分散了部分投资的风险，起到了“不把鸡蛋放在一个篮子里”的作用。国外也有这种范例，如1995年初英国巴林银行因其新加坡分行自营金融衍生业务失败导致破产，但实际上当年该行并没有亏损，而是大有盈利，原因之一是该行在受理企业兼并咨询中赚取了巨额的利润。因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的作用也好，中间业务承担银行经营风险的作用十分显著。

 4、中间业务可以对传统存贷业务的发展发挥联动效应

现代经济中，人们不仅仅要求银行提供存贷服务，而且要求银行为其提供保管财物、个人理财、预算收支、计算税收服务；要求银行提供信用卡、资产评估、工程审价、会计审计服务；要求银行代客买卖证券、外汇等一系列服务，一家银行如果不能适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，服务客户，联系客户，吸引客户，可以对银行的传统业务起到稳定与促进的作用。

办理中间业务，服务社会，实际上是在塑造自己的市场形象，体现银行的社会责任，说明银行不是单单强调其盈利目的的。发展中间业务，不但要看一时的经济效益，还要看它产生的综合效益、社会效益和长远经济效益。因此，发展中间业务的意义重大，具有不可估量的滚动效应和联动效应。

三、我国商业银行中间业务发展现状

对比外国商业银行，我国商业银行的中间业务发展显得十分落后。在传统体制下，我国银行界长期以来只重视资产业务和负债业务，忽略了中间业务，近几年中间业务开始被提到商业银行业务经营的议事日程，得到一定程度的发展，但由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，特别是受传统机制传统观念的影响，还处于起点低，业务范围有限的水平，这与国外商业银行中间业务已成为主业的现状相比，无论在规模上还是在质量上都有较大的差距。

我国商业银行中间业务发展中的不足

 一是业务品种少，手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素，为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务。

 二是运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前国内大多数银行没有专门机构对中间业务的开发运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序。在人力、物力、财力上投入不足，使基层行中间业务市场开拓中显得难度大和被动。

三是专业人才及科技支持力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和手段上，对中间业务发展的支撑力度都不够。现有从业人员一般都不熟悉银行中间业务，精通新兴中间业务的人才更小。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融投资、证券等专业知识的复合型人才。与发达国家相比同商业银行自身业务创新的要求相比，差距都较大。

 四是地位低，重视不够。目前很多商业银行都把工作重点放在加强信贷管理，转化不良资产，加强风险防范，改善贷款质量上，很少提开拓发展新业务尤其是中间业务问题。基层行更谈不上把发展中间业务放到重要位置上，工作的重点是在存款方面，考核办法，奖惩措施都以增加存款余额为目标。

制约我国商业银行中间业务发展的因素

对发展中间业务的认识高度和理解深度不够。

长期以来，我国银行以专业划分业务，以存贷业务为经营主体，传统观念较浓。在向商业银行转化的过程中，一些行虽然认识到拓展中间业务的必要性，但在思想观念上，还没有从传统业务中解脱出来，尤其是对中间业务在商业经营中的重要性和效益性认识不足。在我国目前经济形势下，对中间业务能否成为三大业务之一存在较大疑问，对其经营管理和发展关注不够，影响了中间业务的开拓和发展。

（2）、受分业经营和中央银行没有出台中间业务发展的有关政策办法的影响。

 目前我国银行业仍然是分业经营，不能涉足诸如证券、保险、投资等外国银行可以参与的领域，基本上是按传统商业银行业务范围设定业务领域。更没有一套促进中间业务有效发展的政策办法。

（3）、中间业务的商业化没有进入市场发育。

 国家有关部门还没有制订出相应的收费标准，商业银行之间各自为政，使中间业务难以规范运作，商业银行普遍感到费用不敢收、不好收的状况，反映出我国银行改革的薄弱环节。

（4）、队伍素质不适应业务发展的需要。

 银行中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，中间业务的发展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才。而现有人员大都没有涉足此项业务，缺乏专门的知识和业务培训，在一定程度上难以适应中间业务的发展

（5）、服务设施不适应中间业务发展的需要。

 中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融业务，它的发展必须有相应的高技术为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但还远未适应发展的需要，特别是在计算机联网、软件开发与应用及服务功能上尤为突出，相对制约着中间业务的发展。

 四、我国商业银行中间业务发展的对策

提高认识，更新观念，把发展中间业务放在重要战略位置。

面对新形势，各级领导和员工要统一思想认识，转换观念，从商业银行发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确处理中间业务与资产业务负债业务的辩证关系，明确资产业务和负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务和负债业务的延伸和深化，确立三马并驾、同时开拓、协调发展的思想，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中调整思路，采取多种方式，真正把中间业务当作改善服务，提高形象，增强竞争力，增加效益的重要工作。

 （二）健全研究、开发、管理体制，完善奖罚激励机制，促进中间业务的发展。

 1、成立中间业务管理指导架构，研究制定中间业务的发展战略、经营规划，加强对中间业务发展的领导。同时组建中间业务部门具体负责市场调研，制定发展规划，做好中间业务新品种的研究开发和设计推广，负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责全行中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责承办营业部门不宜办理或不能办理的中间业务；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展；负责选拔培训中间业务的专门人才等。重点是不断开拓新的经营领域，开发新的品种，为客户提供多元化的金融服务，以取得良好的经济效益；调动和提高各基层单位发展中间业务的积极性，形成高度重视中间业务、大力发展中间业务的气氛。

、完善奖惩激励机制

 （1）把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制，并将目标任务 完成情况作为考评领导者业绩的重要依据。主要考核指标包括市场占有率、业务收益率、人均创利率等。对目标任务完成情况奖罚分明，认真落实。

（2）各级行要把中间业务与主体业务一样同布置、同落实、同检查、同考核、同奖惩，并作为年度评先的必备条件，

 （3）对员工实行工效挂钩，奖惩结合。将中间业务的任务完成情况及取得的效益与工资奖金挂钩，超奖差罚，

加大宣传力度，注重市场营销

对广大客户而言，中间业务大多是陌生的。开发推广中间业务，必须要让客户对其有认识和了解，在此基础上与银行合作，接受服务，才能在一定时期内形成客户群体，达到相当的业务规模。因此要进一步加大宣传密度，全方位地宣传、推销中间业务，宣传载体要多样化，特别是对那些准备推出的新的业务品种和服务项目，更要精心策划宣传方式和宣传技术，力求做到家喻户晓。

增加科技投入，加快业务创新，不断拓展服务领域

 中间业务涉及面广，种类繁多，拥有巨大的潜在市场，已成为各商业银行注目的焦点；因此要抓机遇，加大投入选好突破口，找准着力点，不断创新金融工具和服务项目，以特色服务在竞争中扩大自己的份额，推动中间业务的迅猛发展。

 1、坚定不移地加快电子化建设步伐，超越业务需要，不断开拓创新，始终保持超越同业的技术领先水平。在此基础上，设计开发与高新技术有关的中间业务，搭起银行与客户间电子业务联系的桥梁。通过建立和扩大ATM自动提款机、CDM自动存款机、网络、POS消费系统、电话银行、自助银行等大力发展银行卡和特约商户，积极改善和营造良好的用卡环境，努力提高银行卡的发卡量、存款量、使用范围、使用频率和持卡交易额。同时要注重对智能卡、专用卡的研究、开发，促进银行卡业务迈向更高层次，使“名卡效应”进一步发扬光大，拓展更大的业务发展空间。

 2、积极发展各种结算性代理业务。着力开发面向社会的综合服务功能，重点发展银行不承担风险的中间代理业务，大力拓展多种多样的代收代付业务。一是为企事业和个体私营企业代发工资；二是代理收付水、电、气、加油、医疗、通讯、交通、房产、学费、保险、证券、有线电视等各类费用；三是争取社会劳动保险业务的代理权，如医疗保险、养老统筹金等；四是积极开发有偿代理国家政策性银行业务。同时不断拓展结算领域，发展创新结算业务，推出新的结算业务，推出新的结算承兑工具，如汇兑业务尤其是个人电子划款、个人支票、汇票承兑贴现咨询等等。

 3、集中人才、技术、信息优势，为客户提供融资策划、资信评估、市场调查、投资理财、决策咨询、金融租赁、财务计划、资产管理、工程预算等方面的服务。

 4、在充分考察、论证的基础上，合理开展各类承兑担保、信用签证等业务，对基础客户、重点客户提供融资支持。

（五）加速中间业务人才的培养，壮大专业人才队伍

当前中间业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性形成了十分突出的矛盾，要求商业银行加大培训力度，积极开发人才资源，造就一批政治素质过硬、理论水平高、业务技术精的复合型人才，壮大中间业务队伍。

（六）健全制度，规范操作，强化管理，规避业务风险

首先，要健全业务制度，严格操作规程，加强监督检查，排除隐患，堵塞漏洞，确保中间业务健康发展。

其次，在中间业务的发展次序上，先发展风险小的业务品种；在风险防范措施不具备的条件下，不要盲目开展风险较高的业务品种。

第三，在开拓新中间业务服务项目时，要遵循以下原则：（1）要有合法的合同或协议，并有委托凭证。在进行会计处理时，要以委托凭证为依据，并对其进行严格的审核。（2）银行不垫款。无论是委托收款或委托付款，银行均不干预委托人与对方的业务纠纷，不承担经营风险和损失。

综上所述，大力发展中间业务提高综合竞争力，适应入世后金融业全面开放，使自己在与境外银行竞争中处于主动地位，是我国商业银行今后发展的必由之路。上述观点妥否，敬请指正。

梁 锡 豪

 2005年5月

参 考 文 献

张云主编：《中国农业银行个人金融业务实务》，经济管理出版社，2003年版。

金维虹主编：《个人银行业务》，中国金融出版社，2001年版。

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