立足县域经济环境强化金融生态建设

1．县域经济环境现状3

1.1 企业破产受偿情况3

1.2 企业贷款进入法律程序受偿情况4

1.3 信用意识的认识程度情况4

1.4 逃废银行债务情况4

1.5 企业信用等级状况5

2．金融生态环境欠缺的表现5

2.1 经济增长方式5

2.3 金融债权5

2.4 缺乏政策6

3．构建和谐金融生态环境的建议6

3.1金融生态环境建设需要法制保障6

3.2发挥信贷政策作用，促进金融生态环境建设6

3.3加强金融安全知识教育，构建和谐金融生态环境7

3.4完善担保物立法，优化金融生态环境7

内 容 摘 要

金融生态通常指金融运行的一系列外部基础条件，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。目前，国家宏观经济环境状态良好，金融通过优化资源配置、便利交换等活动，推动县域经济增长；而金融风险的存在以及不合理的金融生态环境又令县域经济增长受阻。因此，本文立足于县域经济环境的五个现状、县域金融生态环境欠缺点等方面，从多个角度、多个环节提出如何构建和协金融生态环境建设，进而推动县域经济的发展。

立足县域经济环境

强化金融生态建设

金融生态通常指金融运行的一系列外部基础条件，主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。在经济金融改革发展步入新阶段的大背景下，人民银行如何转换角色，准确定位，在切实履行职责过程中，推动区域经济金融良性互动和协调发展。目前，央行的金融宏观调控显著加强，金融机构和金融市场体系不断完善，金融服务水平稳步提高，与社会主义市场经济体制相适应的金融体制也初步建立。同时，金融业发展还存在很多不稳定因素，不良资产比例仍然较高，防范和化解金融风险的长效机制还未形成，良好的诚信环境亟待完善。这些问题的产生，都与建设金融生态环境息息相关，特别是基层央行面临的任务更加艰巨，同时基层区域的金融生态建设也将是大金融环境创建的基础。因此，我们要立足县域经济环境，从多个角度、多个环节促进金融生态建设。

1．县域经济环境现状

以基层的肇州县为例，从企业破产受偿、信用意识程度、逃废银行债务、企业信用等级等五个方面来分析一下县城经济环境的现状。

1.1 企业破产受偿情况

肇州县现有企业1,050户，在金融机构有贷款而又破产、改制的企业为186户，涉及银行贷款605笔，本息金额高达20,638万元，而破产、改制企业的金融债权只落实了133笔，占破产、改制笔数的22%，金额为4,819万元，占破产、改制贷款金额的23.4%，其中经法院判决破产企业53户，占破产、改制企业户数的28.5%。破产涉及银行贷款本息566笔，占破产、改制涉及银行贷款笔数的93.5%，金额17,537万元，占总额的85%，企业破产受偿17笔，占破产笔数的3%，金额为3,682万元，受偿率为21%。

 1.2 企业贷款进入法律程序受偿情况

肇州县金融机构中企业贷款进入法律程序贷款为84笔，占总笔数的13.9%，金额为2,842万元，占总金额的13.8%，其中：依法判决63笔，金额为2,598万元，受偿情况为15笔，金额为577万元，仅占20%。 

1.3 信用意识的认识程度情况

首先，地方政府及有关部门信用意识淡薄，出于地方保护主义和本位主义，银行与企业之间一旦发生债权纠纷，求助于法律时，政府及相关部门大多偏袒企业，致使银行处于较为被动的局面，导致部分贷款损失，如肇州商行发放的政策性扶贫贷款，由于有关部门的误导，农民认为此项贷款是国家白给的，不必偿还，导致政策性扶贫贷款难以回收。

其次，银行信用意识较高，但操作的实效性有时弱化。抵押物是银行为保证贷款按时收回的强有力手段，可在办理抵押物手续时存在着一些问题，如虚夸抵押物价值，抵押资产不足，抵押物未保险等问题，这些操作实效性的弱化，导致银行信用意识没有落到实处。

最后，企业资产重复抵押，以骗取银行信用。一些企业在贷款时，提供虚假手续，资产重复抵押，企业破产时，后办理抵押的银行抵押无效，导致贷款遭受损失。

 1.4 逃废银行债务情况

贷款企业借破产、改制之机逃废银行债务，形式主要有买断、破产、关停、承包、租赁及股份制改革等。从肇州县目前情况看，逃废银行债务的企业主要集中在国有企业和供销社，他们采取剥离经营的方式，或者更换法人代表，抱着新官不理旧账的观念，逃废银行债务，如肇州县供销社占用商行贷款3,189万元，其中有三家供销企业破产，欠商行贷款本息1,377万元，破产后受偿199万元实物，实际上一分钱也没得到。又如肇融集团法人代表更换后，与银行不配合，进行改制、出租，企图达到逃废银行债务的目的。

 1.5 企业信用等级状况

肇州县金融机构共有基本账户企业174户，其中：AA级企业36户，A级企业2户，其他则没有经过信用等级评定。没有评定的企业由于贷款均为呆滞或客户为国家机关、事业单位，按规定视同F级未作评估，由此可见，我县企业的信用观念，经营状况是非常差的。

2．金融生态环境欠缺的表现

目前，县域金融形势良好，但多年积聚的历史矛盾和发展中面临的新问题制约了县域经济发展。虽然现在金融机构多样化，金融资产总量有所增加，金融市场也逐步扩张，但在金融资产质量的提高，金融结构的优化，金融运行效率的改进，金融体制和运行机制的完善等方面的表现则不能尽如人意。县域金融业之所以“全而不强”，竞争力下降，发展后劲不足，这与生态环境的欠缺有直接关系，这种欠缺有四种表现。

2.1 经济增长方式

县域经济增长方式粗放，造成金融运行的低效率。县域经济增长是在融资结构严重失调的情况下靠信贷资金的大量投入来支撑的，是以过度消耗稀缺资源和严重破坏生态环境为代价的。如肇州县的金融机构，存款在不断增长，贷款投放也不断增加，可盈利却不增加，有的甚至还亏损。这就是高投入、低效益的经济增长方式决定了县域金融运行呈现高增长、低效率的特点。

2.2 区域信用体系建设滞后导致了金融资源配置结构的扭曲

目前，县域社会信用体系各个环节相互脱节，社会信用信息广泛分布于金融、工商、税务、质检、技监、法院、统计等部门和机构，还没有建成一个统一的信息处理、查询系统，特别是一些不法中介机构为谋取私利，不惜出具假审计报告和验资报告，更是导致整个县域信用水准下降，信用关系动摇，对本地区金融机构的正常经营和金融稳定产生了不好的影响。

2.3 金融债权

区域法治环境欠佳，金融债权得不到有效保护。由于地方政府的行政干预，往往造成银行吃亏，企业或地方受益的现象，这有悖于社会主义市场经济“公平竞争”原则，极大地打击了银行发放贷款支持地方经济建设的积极性，同时，银行形成巨额不良贷款，一方面削减了投放能力，另一方面使银行更加审慎投放贷款，使良好的融资环境得到破坏。此外还助长了企业弄虚作假现象的滋生。由于企业可以从假抵押、政府保护等手段中受益，这会促使企业产生骗取银行信用，假破产真逃债的心理，同时还造成贪污、受贿等腐败现象的滋生。尤其对国企产权制度改革后的个体私营经济的健康发展极为不利。

2.4 缺乏政策

缺乏支持县域金融发展的政策，特别是欠缺关于改善金融发展环境的政策措施制约了金融业的发展，同时也制约了金融资源的流入。目前，各个县域也都建立了多个政策措施，但并没有落到实处，真正地去执行，还都是各自为政，只有政府、金融等多方联动，制定统一的、协调的、科学的改善金融发展环境的政策措施，才能建立起有效的完善的金融生态环境。

3．构建和谐金融生态环境的建议

3.1金融生态环境建设需要法制保障

金融法制建设是金融生态建设的重中之重。金融生态环境通常可以理解为金融组织赖以生存、竞争和发展的多种外部政治、经济、法律、社会、文化环境因素在相互联系和动态演化中形成的有机整体，其中法律环境是金融生态环境建设的关键之一。法律制度环境是金融生态的主要构成元素。金融法制建设直接影响着金融生态环境的有序性、稳定性、平衡性和创新能力，决定了金融生态环境将来的发展空间。因此，我国金融生态法律环境急需解决以下四个问题：一是规范的金融机构和其他企业市场退出机制的缺失；二是金融信用法律环境尚待完善；三是金融法治力度薄弱；四是金融执法环境不佳，行政干预严重。

3.2发挥信贷政策作用，促进金融生态环境建设

加强金融生态环境建设是市场导向型、经济转换型过程中信贷政策工作的重要内容，制定和实施信贷政策与加强金融生态环境建设，两者相互依赖、相互促进，共同构成一个有机的联动整体。信贷政策的实践和作用于金融生态环境的结果看，信贷政策会集中在以下四方面发挥明显作用：一是促进信贷资源在不同产业、行业和地区的合理分布配置；二是积极引导扩大消费，促进消费和投资协调发展；三是注重及时解决不同规模，不同所有制企业的融资困难；四是促进信贷资金在不同社会群体间的合理分布，维护信贷资源供给机会的公平。因此，信贷政策首先要解决金融生态环境不完善条件下的明显结构失衡问题。其次，信贷政策必须着眼于培育发展市场机制和提高市场效率，加强信贷制度性建设和开发信贷产品，引导和促进金融创新，防范金融生态环境不完善条件下的金融风险。信贷政策的执行和实施效果对于促进金融生态环境发展优化有着直接的作用和影响。

3.3加强金融安全知识教育，构建和谐金融生态环境

金融安全知识教育是关于金融稳定和社会稳定的主要工作，与金融生态环境建设也密切相关。首先，加强金融安全知识教育是增强社会公众风险意识和防范道德风险的需要。其次，加强金融安全知识教育是增强社会公众金融法治意识的重要措施。再次，加强金融安全知识教育是培育全社会诚信观念的重要手段。同时，加强金融安全知识教育还可增加社会公众的金融知识、增强全社会的金融意识，为拓展金融市场，促进金融创新和金融业改革，加强金融生态建设创造有利环境。

3.4完善担保物立法，优化金融生态环境

县域金融业的不良资产约有20%左右是由于司法对债权人保护不利造成的。债权人难以在债务人违约时便捷地执行担保物，占有和出售担保物的过程费时耗钱，担保物价值常常因执行时间拖延而流失。国际经验表明，不好的担保法律会导致银行提高贷款利率以弥补借贷风险，并减少信贷，最终导致信贷市场萎缩，而完善担保物法可以促进金融资源物尽其用，可以促进经济协调发展，可以优化金融生态环境。

综上所述，要想优化金融环境，改善金融生态，就要立足县域经济，形成稳定的经济环境，完善的法制环境，良好的信用环境，协调的市场环境，规范的制度环境。同时，改善金融生态，既要看到这一任务的紧迫性，也要看到这一任务的长期性和艰巨性，我们要立足县域经济环境，多方面入手，全社会共同努力，净化我们的金融环境，努力打造一个诚实守信人人有责的健康的金融社会生态环境。

参 考 文 献

肇州县企业贷款年度信用评级报告.2007.12

肇州县人民法院经济案件情况汇总表.2007.12

金融法律汇编.2008版