电子商务在保险中的运用

XCLW115711 电子商务在保险中的运用

内容摘要

当前，互联网已深入到千家万户、百姓家庭中，孕育而生的电子商务更是以每年数倍的速度高速发展。中国的保险市场随着中国经济的发展，进入了激烈竞争的时代。而保险公司如何在保险市场中占据一席之地，成为各家保险公司首要问题，保险公司展业的的手段也从以前单一的手段向多元发展，因此，电子商务改变了保险公司传统的经营模式，给保险企业的发展带来了新的机遇和挑战。

本文将从保险企业的传统经营模式的分析、电子商务的作用、运作可行性、运作模式作出分析，阐明电子商务在保险业中发展前景。

关键词：电子商务保险发展经营模式

电子商务在保险中的运用2

一、保险企业的传统经营模式2

二、电子商务的定义和分类2

三、电子商务的发展给企业发展带来的机遇3

1、电子商务能提高商务活动的效率3

2、电子商务能提高工作质量，扩大市场4

3、电子商务可降低成本，有利于提高企业利润4

四、电子商务给企业带来的挑战4

1、构建电子商务环境，适应电子商务的发展4

2、企业必须规范业务流程，以适应电子商务的发展5

3、构建电子商务环境下的会计理论和会计实务5

4、企业加强培养和吸引电子商务人才，才能在电子商务中获得收益5

五、电子商务在保险业的运用6

1、国外保险电子商务运作情况6

2、中国保险电子商务的现状7

3、中国保险网站存在的问题及解决方法7

4、电子商务在保险业中应用存在问题及解决措施办法9

五、李琪《中国电子商务》，西南财经大学出版社,1997。10

电子商务在保险中的运用

2004年是互联网运行出现在中国的第10个年头，电子商务以每年数倍的速度高速发展。同时，保险市场在中国加入WTO后全面开放，保险业面临异常激烈竞争局面。在保险业传统经营模式下，信息的传递、交易的完成通过单据、合同等纸质介质完成，信息处理的工作量大，速度慢，差错率高，资源浪费严重，效率低下。电子商务改变了传统的经营模式，给企业的发展带来了新的机遇和挑战。

一、保险企业的传统经营模式

目前，国内保险企业按照：“展业-承保-理赔-防灾防损”这四个经营环节来开展自身的业务。无论是商业保险公司，还是非盈利性的其它保险机构，根据保险原则，科学经营保险业务是其存在和发展的基础。

作为商业保险公司，以风险为经营对象，以提供保险保障或风险保障为条件获取商业利润。而要获得保险企业的最大利润，关键是要降低其自身的经营成本。保险公司选择什么样的模式来经营保险业务，其基本的依据是经营成本的高低。因此说经营模式的选择关系着保险企业的生死存亡。

一般保险公司的业务经营方式主要有两种：一是直接业务，二是间接业务。直接业务是保险公司的员工直接向客户办理的保险业务。其特点是保险公司直接与客户联系，保险关系的达成没有任何中间环节。间接业务是保险公司利用保险代理人、保险经纪人等中介机构获得的业务。其特点是保险关系的建立必须通过中介人。

二、电子商务的定义和分类

电子商务是运用现代通信技术、计算机和网络技术进行的一种社会经济形态，其目的是通过降低社会经营成本、提高社会生产效率、优化社会资源配置，从而实现社会财富的最大化利用。因此，电子商务是一种新的社会经济形态。

网络是人类社会劳动、生活、学习的新工具，它通过影响人类通信与交往方式，间接地对传统经济领域的生产、交换、分配和消费方式产生影响，直到渗透、改造、重塑传统经济的运行模式，以及社会经济价值标准与增值方式。因此，电子商务是一个泛社会化的概念，电子商务的发展是一个从基础应用入手、循序渐进地推而广之、最终实现普遍应用的发展过程。

电子商务革新了传统经济活动的运作手段。因此，电子商务按照经济活动的类别可分为两大类别：第一，企业间的电子商务，即企业与企业之间，通过网络进行产品或服务的经营活动。第二，企业与消费者之间的电子商务，即企业通过网络为消费者提供一个产品或者服务的经营活动。

实际上，第一大类模式又可以分为两种，第一种是企业之间通过网络进行产品销售和购买，第二种是企业之间通过网络提供服务和得到服务。第二大类模式也可以分为两种，第一种是企业与个人消费者通过网络进行产品销售和购买，第二种是企业与个人消费者通过网络提供服务和得到服务。

这样，电子商务就可以分为四类，即：第一类，企业与企业通过网络实施的产品经营活动；第二类，企业与企业通过网络实施的服务经营活动；第三类，企业与个人消费者通过网络实施的产品经营活动；第四类，企业与个人消费者通过网络实施的服务经营活动。

从电子商务的定义和分类来看，未来的社会是一个电子商务社会，大多数企业是电子商务企业，这就是电子商务的远景。

三、电子商务的发展给企业发展带来的机遇

众所周知，如今我们正处在一个全球性竞争空前激烈的时代，面对残酷的竞争事实，企业若想保持优势，经营者必须利用一切机会降低成本，提高效率，扩大市场及提高服务质量，努力确保自己的竞争优势。电子商务在增强企业竞争力的各环节上，它具有无可比拟的作用：

1、电子商务能提高商务活动的效率

电子商务使以销定产更为简便易行，企业通过电脑网络展示自己产品的质量、性能、价格、售前售后服务及付款条件等，客户各取所需，发出订单，企业生产部门根据电脑网络传递的订购信息及时安排或调整生产规模和品种，从而实现小批量、多品种、零库存、即时制造和交货的理想模式，适应现代社会消费潮流。

2、电子商务能提高工作质量，扩大市场

电子商务增加了客户和供货方的联系。无论双方是否跨地区、跨国界，空间的障碍已经消失，电子商务系统网络站点使得客户和供货方均能了解对方的最新数据，而且电子数据交换（EDI）更加强了企业间的合作。电子商务可以提供每年365天、每天24小时的服务，使企业能更及时、准确、充分地掌握市场需求信息，按时、按质提供客户所需要的商品或服务从而加强市场竞争地位。

3、电子商务可降低成本，有利于提高企业利润

降低交易成本，节省了潜在开支，如电子邮件节省了通信邮费，电子数据交换则大大节省了管理和人员环节的开销。此外，电子商务可以优化企业供应链。降低供应成本。传统商务活动是由多个中间环节组成的供应链完成的，这些中间环节必然要耗费大量的物质资源，而电子商务可以缩短供应链的长度，减少中间环节与周转时间，节省物质资源的损耗。以商业企业为例，优化企业供应链，实行直销，可以减少库存和营业面积，降低周转与管理成本。

四、电子商务给企业带来的挑战

电子商务的发展给企业带来机遇的同时，也提出了挑战：企业必须在构建电子商务环境、重构管理机制等方面适应电子商务的发展，才能在电子商务的潮流中获得更大的经济效益。

1、构建电子商务环境，适应电子商务的发展

企业电子商务建设和功能的充分实现离不开企业内部的信息化建设。目前中国企业普遍存在的信息化基础落后与网络和电子商务技术的现代化形成了巨大反差，已经不适应甚至阻碍了中国企业电子商务的应用与发展。企业是开展电子商务的主角，对于要参与和开展电子商务活动的企业来讲，必须具备开展电子商务的三个基本要素，即：（1）企业自身内部管理的现代化和计算机化，以及业务操作的电子化；（2）企业的计算机网络基础设施和开展电子商务所依赖的连接网络；（3）企业要建立开展电子商务业务的应用系统。

用户在自身电子商务环境构建时应考虑以下因素：系统必须具有实用性；系统必须实现数据的集中存储和集中备份；系统必须具备在线扩展能力；系统必须考虑数据业务的安全问题等。只有构建了适应电子商务的环境，才能在电子商务时代继续保持企业的竞争力。

2、企业必须规范业务流程，以适应电子商务的发展

电子商务的开展对于各类企业的好处和优势自不待言，虽然电子商务的技术基础已经具备，但最好的技术并不代表最好的结果，技术必须与企业的管理和运营有机结合。供应链在企业内外是否有效展开？特别是企业的外部合作伙伴的管理和信息处理技术是否满足核心企业开展电子商务的基本标准，如数据处理是否已经电子化，如果目前没有满足，那么企业需要给出达标时间进度表；同时企业内部的采购制度是否已经公开化、制度化、标准化，采购流程是否电子化等。一个企业事实上不可能只选择一家供应商的应用软件产品，企业也不可能一夜之间放弃原有的信息系统，问题的关键不是处理企业比较标准和正常的业务数据流程，而是如何处理不同系统间的差异，这些系统是否能够在线实时传输和处理。

3、构建电子商务环境下的会计理论和会计实务

传统会计是建立在相关假设基础上的。在电子商务时代，由于虚拟企业、网上企业和国际企业的出现，会计主体假设需要重新定义：依据合作项目而成立合作公司或项目公司的现象将会愈来愈普遍，项目结束公司即结束经营，进行清算，持续经营假设将无法适应；由于信息技术的发展，企业提供实时财务信息将成为可能，会计分期假设已显得无足轻重；电子商务中电子货币的广泛应用，将使货币计量假设受到严重冲击。由于会计假设是传统会计赖以存在的前提条件，它的动摇，必然会对如权责发生制、历史成本计价等会计确认和计量等方面的会计原则产生深刻的影响。

在电子商务环境下，电子合同、电子单据实现在线输入，电子货币自动划转，业务信息实时转化，会计信息自动生成，传统的会计工作组织、会计岗位设置和会计业务流程的重组将成为必然。

4、企业加强培养和吸引电子商务人才，才能在电子商务中获得收益

中国电子商务发展的主要瓶颈是各类相关人才极其缺乏。电子商务的中心环节是需要既掌握信息技术又掌握商务规则的人来从事商务活动。开展电子商务知识培训和电子商务岗位技能培训，提高商务人员电子商务业务素质和网络技能是保证企业电子商务迅速发展的重要途径。Internet和电子商务在我国近几年得到了迅猛的发展，许多企业缺乏足够的技术人才来处理电子商务中遇到的各种问题。开展全球性的电子商务要求24小时连续工作，需要有一大批专业技术人员对其进行管理。企业开展电子商务业务的成功与否，人才是一个很关键的因素，企业要想在电子商务的大潮中获得收益，就必须培养一大批相关人才。

五、电子商务在保险业的运用

目前，电子商务作为保险业的商务平台仅处于起步的阶段，甚至对其利弊还存在很多争论，但“电子商务的地域限制较少”这一特点，正在受到越来越多的关注。

2004年是互联网运行出现在中国的第10个年头，初步估计，网民数量已经上亿，中文网站数量和内容也以每年数倍的速度高速发展。同时，保险业对国民经济的贡献，也从1994年的1.07%达到2003年的3.32%。

从统计学意义看，互联网用户和保险业有效客户有相当大的重叠性，可以预计，这个重叠比例将在15年内达到或超过70%。

1、国外保险电子商务运作情况

目前，英国保险业的电子商务量只占市场总量的不足10%(以业务处理评估)或不足5%(以成交量评估)，但在可预期的未来，这个数字将会成倍增长。据英国皇家特许保险协会的数字，2003年圣诞节前不到2个月的时间里，英国消费市场通过互联网成交的保险金额达20亿英镑(约合300亿元人民币)，同比增长100%。尽管这个金额大多花在消费类产品上，但也可以推断，电子保险业务量正在以相应的倍率增长。

通常，电子商务被分成三类：企业对企业(B2B)，譬如代理商与保险公司，保险公司和其他服务商之间的业务往来；企业对客户(B2C)，适用于客户寻找保险产品信息，接受产品报价和设定保额等；政府和国家事务。其中，前两类可以直接适用于保险行业。

目前，英国保险业中的B2B业务正在被广泛应用，中国国内的B2B业务也开始起步。成长中的B2C业务囊括了许多已被了解的互联网交易，比如购书、购买CD、购买酒(这是目前英国网上交易前三位的产品)，也包含了保险和银行的网上服务，但行业整体反应仍然过慢。

目前在欧洲，对市场价格反应比较敏感的保险产品已经逐渐成为网上交易的主角，如自从大多数的家庭财产和房屋保险采用较简单的精算指标(邮政编码、住宅类型和房间数量等)进行业务处理后，这类保险已经非常容易在网上销售，标准人寿和Norwich保险联盟都已经开展这方面的业务。

再如，旅游保险已被市场证明可以直接进行网上销售和承保业务，最常规的境外旅游保险，网上价格比传统价格一般会便宜70%左右。

通过电子手段销售的人寿保险量也越来越高，特别是新进入英国保险市场的公司。而机动车保险(特别是其报价系统)的网上业务，是保险行业中成长最快的部分。

2、中国保险电子商务的现状

从英国的经验看，大多数的网上消费者可以接受广告附着在主网页内的网站，对那些频繁出现的跃出式广告条的网站，则因其浪费时间而逐渐抛弃。从这个角度上讲，商业保险公司的网站不适合学习那些动辄跳出三四个广告条的门户网站和免费服务网站，因为这更像一种“强迫消费行为”。

此外，网上保险的安全漏洞将会引起负面的关注，并严重影响到保险公司的业务发展。研究表明，使用信用卡或借记卡进行网上支付和电话支付、柜台支付的安全性是相同的，但公众的信心大不相同。英国将在2005年底之前，全面导入使用密码的信用卡制度，以解决公众的疑问，但数年内，公众的信心仍然会因为少数网上安全个案出现摇摆或倒退。

从2004年开始，欧洲网络和信息安全机构(ENISA)开始提供泛欧洲的服务，其工作内容包括打击病毒传播、黑客行为、在线偷窃等行为，并全力降低其损害。ENISA将与企业和政府合作提高电子商务的安全水平和政策，其目前的年度预算是2400万欧元。

中国保险业从2000年开始向保险电子商务迈出了第一步，如平安保险公司开立pa18.com、易保公司内设ebao.com、泰康公司附属taikang.com等。中国保监会的网站也被认为”建设得相当出色”。

但值得关注的是，与中国互联网同步于全球不同，中国的保险业起步较晚，保险观念的培育期、市场的导入期远未完成；保险的价值观念、购买欲望等社会观念的认可，需要两代人30年左右的努力培育，而产品选择和销售达成，往往需要行销人员的最后推动。

3、中国保险网站存在的问题及解决方法

根据对中国保险企业和英国保险企业互联网对比追踪观察，目前国内保险网站主要问题包括以下几点：

定位不清、方向不明，多数网站以”企业黑板报”的面目出现，针对员工和针对潜在客户群混淆为一体，大而全或小而全；网站后台服务不力，在网上反馈和客户咨询等方面乏善可陈。

缺少反应快速的寻报价系统、网站内部搜索系统，不能在客户产生第一咨询意愿时给与良好的反应；缺乏或不能有效提供足够的产品信息，并缺少多格式的情报文件(如保险产品的PDF格式文件)。

专业词汇的通俗化解释不足，形成客户对产品语言的屏障；网上可售产品较少，不能形成”超市效应”，与其他行业战略结盟不足；呼叫中心与网上业务协调不力，而且以”9”开头的呼叫电话号码，导致客户在拨打电话时产生价格心里屏障。

如全球保险市场一样，英国保险电子商务在起步阶段，也遭到了百年传统的排斥，并使其在发展过程中落后于银行业电子商务。但近两年，受互联网整体发展的裹挟，网上保险业务越来越凸现其巨大的潜力。

与英国相比，本无悠久历史的中国保险业，更像一张白纸”千里江山易入画”。

从监管层面而言，应该为网上新产品的研发、远距离或网上销售提供研讨和通道，利用自身的发言权推动政府制定相关法律。从1998到2003年，英国政府共制定、执行了4个主要律法，即”信息数据资料保护法”、”远距离销售消费者保护管理法案”、”电子通讯隐私保护规定(欧盟)”、”电子通讯隐私保护管理法案(欧盟)”，以构建即将到来的互联网时代。

2003年，中国保监会大幅度批准了保险中介机构和公估机构，这为B2B业务的进展奠定了基础。

作为竞争主体，保险企业有更多的工作要做：制定本企业中长期互联网电子商务战略，从决策层对这一战略形成重视；对企业结构进行适当调整，如行销体系、客户服务、呼叫中心和网上业务的协调，使其更适合应对电子商务时代的到来。

吸纳行业外的人才，并通过培训和教育提升本企业员工素质，充分利用互联网这一现代工具；加强对适合网上业务的新产品进行研发和保险实务探索，推出更多的满足网络社会需求的保险产品；推进与行业外机构(如银行、旅游、连锁机构、产寿险之间)战略合作，达成客户共享的市场伙伴等。

对未来市场的理解，对竞争能力的设计，都将体现在企业革新的电子商务的策略上。在现有业务基础上，建立网上网下交互发展的立体业务发展体系，是一个明确的方向。至于怎么运行，投入多大力量和资金，那要依赖于企业自身的需求。

4、电子商务在保险业中应用存在问题及解决措施办法

①安全问题

安全问题是保险企业应用电子商务最担心的问题，而如何保障电子商务活动的安全，将一直是电子商务的核心心研究领域。

作为一个安全的电子商务系统，首先必须具有一个安全、可靠的通信网络，以保证交易信息安全、迅速地传递；其次必须保证数据库服务器绝对安全，防止黑客闯入网络盗取信息。对于中国来说，网络产品几乎都是"舶来品"，本身就隐藏着不安全隐患，加之受技术、人为等因素的影响，不安全因素更显突出。

目前，电子签名和认证是网上比较成熟的安全手段，而在我国大多尚处在对SSL协议的应用上，在SET协议上的应用试验刚刚成功，而要完全实现SET协议安全支付，就必须有一个CA认证中心，而目前在我国CA认证权的归属问题尚未确定，在信息安全保密体制上究竟谁来管理?怎么管理?采取什么有序的管理办法?这些问题亟待解决。

②网上支付问题

电子商务的核心内容是信息的互相沟通和交流，交易双方通过Internet进行交流，洽谈确认，最后才能发生交易。这时对于通过电子商务手段完成交易的双方来说，银行等金融机构的介入是必须的，银行所起的作用主要是支持和服务，属于商业行为。但从整个电子商务网络的发展来看，将来要在网络上直接进行交易，就需要通过银行的信用卡等各种方式来完成交易，以及在国际贸易中通过与金融网络的连接来支付和收费。而目前我国各个国有专业银行网络选用的通信平台不统一，不利于各银行间跨行业务的互联、互通和中央银行的金融监管以及宏观调控政策的实施。另外，各行信用卡标准不一样，不能通用，尚不能用信用卡实现网上支付。

③法律问题

作生意就避免不了发生纠纷，而网上纠纷又有其独特性。Internet是一个缺乏"警察"的信息公路，它缺少协作和管理，信息的跨地区和跨国界的传输又难以公证和仲裁，而如果没有一个成熟的、统一的法律系统进行仲裁，纠纷就不可能解决。那么，这个法律系统究竟应该如何制定，由谁来制定，应遵循什么样的原则，其效力如何保证?这些都是现在制定法律时应该考虑的问题。

参考文献

朴顺玉,陈禹《管理信息系统》，中国人民大学出版社,1995。

甘仞初《信息系统开发》，经济科学出版社,1996。

方美琪《电子商务概论》，清华大学出版社,1999。

薛华成,汪授泓《管理信息系统》，清华大学出版社,1988。

李琪《中国电子商务》，西南财经大学出版社,1997。