浅析中国银行的网络银行

内 容 摘 要

第一部分 中国银行网络银行概述

一 网络银行概述

二 中国银行网络银行概述

1 中国银行网络银行的发展历程

2 中国银行网络银行的发展模式

3 中国银行网络银行的业务

第二部分 中国银行网络银行评论

一 由中国银行网络银行发展状况看出的问题

二 面对这些问题中国银行应采取的措施

第三部分 中国银行网络银行的发展思路

一 中国银行发展的市场定位

二 中国银行网络银行的发展前景

浅析中国银行的网络银行

前言

在金融全球化日益加剧的历史浪潮中，中国商业银行同发展中的中国一道于21世界的第一年末加入了WTO。加入了WTO使中国商业银行不得不丢掉垄断中国市场的妄想，从而参与全球金融一体化的运作之中。中国商业银行进入“与狼共舞”的时代。

同时，以微电子技术的发展和广泛应用为核心的新技术革命，为银行业务创新开辟了一个全新的领域。将电子技术引入银行业，使银行业务发生了巨大的变革。电子汇兑，电子清算系统，自动付款系统等金融电子系统的出现形成了国内外纵横交错的电子化资金流转网络，资金的调拨转帐清算支付等均通过现代化的网络和计算机来完成，极大地提高了工作效率，缩短了资金的在途时间。

我国银行创新与电子化发展的重要标志之一便是网络银行的诞生及其运营发展。继中国银行，招商银行开设网络银行业务后，工商银行，建设银行，农业银行及交通银行的网络银行业务也相继投入运行，其他银行也不甘示弱，纷纷抢滩这一市场，在该领域进行着积极的探索和试验。

同时，笔者即将于今年7月到中国银行工作，因此，就特别关注中国银行网络银行的发展状况。在文章中也仅以中国银行网络银行为例，希望“窥一斑以见全貌”来认识我国网络银行在市场培育，安全防范等许多方面存在的问题。

本文首先介绍了网络银行的一些基本情况，并对中国银行网络银行进行了简述，其中包括中国银行网络银行的发展历程发展模式和基本业务。然后是评论中国银行网络银行的问题及解决办法，最后是对其发展进行的定位和展望。

第一部分 中国银行网络银行概述

一、网络银行概述

网络银行，一般又称网上银行或在线银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。很显然，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。

网络银行的实质是为各种通过Internet进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行的特点是客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地与Internet联网，进入网络银行处理个人交易。在网络银行中，客户除了能办理储蓄、转帐等简单业务和信用卡、证券交易、保险、付款申请等业务以外，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析和财政状况分析，而且在不受干扰的情况下，24小时随时随地尽情浏览。

网络银行（Internte-banking）有两种发展模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全电子化银行，所有的业务处理都依靠Internet进行；而另一种则是指在传统银行的基础上运用公共的Internet，借助Internet技术开拓银行的业务，上网用户可以通过它管理个人资金，进行购物和投资，同时也开展传统的银行业务，例如柜台服务电话银行家庭银行自助银行等等。无论是全依赖于Internet的电子化银行的网络银行，还是传统商业银行在Internet开拓网络银行业务，都是Internet的发展银行业提供的一种新环境，是本世纪银行业发展的必然趋势。

二、中国银行网络银行概述

1、中国银行的发展历程

中国银行1912年由孙中山批准成立，是中国历史最悠久的银行。目前，中国银行是中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行保险业务在内的全面的金融服务。

从中国银行成立到1949年建国的37年间，中国银行最先是国家的中央银行，之后成为了一家国际汇兑银行。从建立初的一家私有银行起步，中国银行在艰难的环境中开拓市场，树立信誉，体现出了创业精神。在随后的各个历史时期，中国银行面对政局变幻和中外银行之间的激烈竞争，从来没有停止过与各种问题和压力做斗争。解放前的中国银行以其优良的业绩在中国银行业有着极其重要的地位，在中国现代银行史上写下了不可磨灭的篇章。

从1949年开始，中国银行成为国家唯一指定的外汇外贸专业银行。中国银行通过促进中国国际贸易和外商直接投资的发展为国家经济建设和发展作出了巨大的贡献。1994年金融体制改革之后，中国银行成为了一家国有商业银行，与其它三家国有商业银行一道成为国家金融业的支柱。

随着世界微电子技术、信息技术、网络技术的飞速发展，很多新型金融业务在向着科技型方向发展，金融服务的手段得以增加，加之国内、外媒体对电子商务的大量报道，促进了金融网络化应用的广度和深度。正是在这种形势下中国银行开始注意到了网络化产品的重要性，并于1999年6月，首先将长城卡系列的一千多万用户结合起来，适时、适度地推出了自己的网上银行服务。

2、中国银行网络银行的发展模式

中国银行是较早提出“科技兴行”的银行之一，相对于国内同行，中国银行较早进行了科技化改造。1985年，中国银行在国内经办了第一笔网上支付业务。由于中国银行原来作为中国的外贸专业银行，海内外分支机构和网点较多，与国际同行的交往密切，吸取不少国际商业银行界的先进管理经验。这样，在开发网络银行项目上，中国银行采取了高起点、高投入的方式。尽量与国际惯例接轨。但是，由于中国银行内部系统需要不断整合调整，其网络银行的效果似乎不如招商银行那么好。

3、中国银行网络银行的业务

中国银行网络银行业务包括网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。

中国银行秉承科技领先的传统。无论是公司客户，还是个人客户，都可轻松使用中国银行的E-Banking服务，进行查询、转帐、支付和结算等业务。

（1）网上银行服务

中国银行网上银行服务包括对公网上银行服务：汇划即时通、对公账户查询、报关即时通、SAP财务系统、境外帐户管理；涉外收入申报；纽约客户服务香港客户服务；澳门客户服务；国际卡网上服务。

（2）电话银行服务

中国银行电话银行服务是一种与电话网络联网并通过中国银行电话银行服务系统实现金融信息查询和有关金融交易的服务。中国银行电话银行服务功能包括：各类帐户之间的转帐、银券服务、代收代付、金融信息查询、各类个人帐户资料的查询、个人支票保付、存折临时挂失、密码修改、个人实盘外汇买卖，今后将陆续推出定期存款小额质押贷款、提醒服务等银行服务。

（3）手机银行服务

中国银行手机银行服务提供了个人理财服务，实现帐户信息查询、存款帐户间转帐、银证转帐、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询等功能。

（4）家居银行服务

目前中国银行湖南省分行、广东省分行分别在长沙、广州两地率先推出了中国银行“家居银行服务”。湖南省分行家居银行服务项目：金融信息查询、银证转帐业务、话费自缴、帐户管理；广东省分行家居银行服务项目：使用指南、业务介绍、查询余额、外汇宝、实盘交易、银证通、业务转帐服务、专项服务、更改密码、查询交易。

第二部分 中国银行网络银行的评论

一、由中国银行网络银行发展状况看出的问题

1.从中国银行网络的发展现状来看，其执行网络银行的战略目的是不清晰的，或者说，在推出网络银行项目时，通常并不真正清楚用网络银行服务来为银行提供什么样的支持，更多的是从“人有我有”的角度进行考虑。这主要表现在中国银行的网络银行与国内其他几个商业银行网络银行的差异性不明显，缺乏实质性的网络金融服务产品，或者网络金融产品缺乏特色，不适合中国老百姓的消费偏好。

以手机银行为例。所谓手机银行，就是利用客户手机屏幕的可视操作，实现“移动性自助银行”功能。手机银行客户通过移动电话网的短信息系统，利用智能菜单进行操作，将有关银行帐 号、卡号、个人密码和交易金额等信息发送至银行，由银行电脑处理后将结果还回手机，实现银行服务。中国银行手机银行服务品种包括理财服务、证券买卖、代缴费及金融信息等。这似乎为客户提供了一种完美的网络银行服务，但是，实施的效果并不好。

因为中国银行推行手机银行缺乏市场基础和需求，这也是中国内地商业银行推行手机银行的障碍。而且，目前内地能够上网（拥有Web功能）的手机仅占手机保有量的百分之十左右，而这百分之十的手机用户需要用手机上网或有能力承担手机上网费用的消费者也仅占这个消费群的百分之十左右。然而，即使如此，这百分之十的消费群中，他们也是更多地选择其他替方式上网，如利用办公室电脑或家庭电脑上网，或者借助电话和传真等替代性手段完成一些业务。在客中条件约束下，手机银行的业务量就可想而知了。

2.中国银行网络银行缺乏明确的发展战略，其中的一个主要原因是缺乏统一的战略规划和管理，更多地依赖科技部门的信息技术管理人员进行项目创新。它的这种模式的缺陷就是科技部门往往不了解业务的发展趋势及操作特点，需求分析的周期过长，业务部门之间相互难以协调等。在发达国家中，商业银行投资网络银行项目的项目规划费用一般占总投资费用的百分之八，而中国银行网络银行项目规划费用不到万分之一。这种现状一方面与其缺乏合格的网络银行项目规划咨询机构或专家有关，另一方面也与中国银行项目领导或主管领导的观念意识有关，认为网络银行项目规划既不需要，也不重要。而改变这两种状况需要一定的时间。

3.同时，中国银行网络银行在项目规划和网站建设上存在着三个明显的缺陷，即缺乏人性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和缺乏个性化。

首先，在人性化方面，从最直接的页面设计网络上来看，中国银行的业务介绍页面中几乎没有任何人物背景，而且页面长时间地保持不变。相反，我们以大通银行主页为例，不仅页面人物背景的人性化特别浓厚，有其乐融融的父子图，也有工作中愉快交流的同事图，而且页面人物背景乃至页面本身都处于不断的调整和变化中，给客户一种不断锐意进取，永远青春的银行品牌感觉——既然银行在页面设计上都那么人性化和不断创新发展，有什么理由猜测它会倒闭呢？

其次，在面向客户设计的服务产品方面，中国银行缺乏面向客户的服务产品，这与中国银行原有的管理体制有着密切的联系。从商业银行的业务品种创新的角度上看，中国银行不是按照客户的需求来设置业务管理部门，而是按照便于管理的业务品种角度来设置业务部门。这样虽然一线业务部门可以及进掌握市场需求和客户的特殊需求，但是，往往没有时间来总结这些需求，从而对业务品种进行创新，而二线创新部门或科技研究与开发部门则脱离市场，或者负责创新部门不了解市场，研究开发出来的产品又不能满足市场发展的潮流，或者开发时是能够符合市场需求的，但开发出来推广时已经落后于市场潮流了。如何在体制上保证网络银行项目的产品满足市场需求，是中国网络银行业务发展中极其关键的课题，谁做了这个课题，未来的竞争就具有了竞争力。如果中国银行不能在后台管理体制上进行伤筋动骨式的改革，那么，就很难理顺网络银行服务产品研究开发的程序，也就难以不断推出面向客户的服务产品。

最后，在个性化方面，我们看到中国银行推出的服务产品既缺乏企业文化的底蕴，又缺少产品的地域性或行业化色彩。中国地大物博、幅员辽阔，网络银行的产品不应该都只是核查帐目、支付、转帐和网上购物等基本金融服务产品。东北地区的客户与江浙地区或华南地区的客户在处理金融帐户的习俗上应该有所差别。如何在产品设计上体现出这种地域或民族的差异，才真正显示出网络银行规划与设计的功底和水平。如果每个网站或每个产品都几乎千篇一律地展示在客户面前，那么，中国银行网络银行依靠什么吸引客户，依靠什么从其他竞争对手那里将客户争夺过来呢？

4.网络银行在发展中国家或社会商业信用不健全的国家或地区遇到的首要障碍几乎都与交易的信用和安全问题相关，中国也不例外。因此，在发展中国家中，哪家网络银行能够给客户以交易信心和安全信任感，哪家银行往往就能集中消费者的“注意力”，从而赢得更多的客户。

二、面对这些问题中国银行应采取的策略

1.1998年后，中国内地网络银行开始逐渐兴起，2000年前后更是进入到一个“群雄并起，诸侯混战”的竞争局面。在这种激烈的竞争中，我们看到的更多的是低水平的重复建设和低水平的网络建设。但是，必须承认的是，面临中国即将加入WTO和渐进地开放国内金融服务市场的压力，中国银行的网络银行发展就应从“人有我有”的追随战略，向“人有我优，人优我新”的竞争战略转变。

又以手机银行为例，中国银行手机银行服务品中较为齐全，同时为体现中国银行在经营外汇业务上的特长，中国银行手机银行还特别包括了外汇买卖业务这项其他中国商业银行没有提供的业务。

此外，中国银行手机银行业务还为客户提供了一个手把手的程序操作教程，通过大量的图示讲解，使用户能够较为轻松愉快地掌握手机银行业务的基本操作流程。

而目前，手机银行不应成为中国银行网络银行发展的重点，因为缺乏市场基础。但是，无线网络是未来网络发展的趋势，手机银行是网络银行在这方面发展的一个雏形，功能与服务都相当简单。随时WAP手机的推广普及，未来无线网络的发展是利用WAP手机进行的，因此，网络银行在规划开发时，应进行支持WAP手机的网站开发，以适应未来潮流发展的需求。

2.中国银行在推行网络银行战略时，重点是利用网络银行手段为客户降低交易的机会成本，其次是降低交易的直接费用。与银行后台管理信息系统、办公自动化系统及客户资源管理系统不同，网络银行电子技术主要属于市场营销性质的技术，或者说属于网络银行的外部联结技术，其主要功能是降低银行与客户发生商业活动时的交易机会成本，而多半不是为银行低成本地提供服务品种服务的。中国银行网络银行在研究和制定战略时应明确这点。也只有明确这一点，才能使项目领导或主管领导意识到网络银行的重要性，才会增加对网络银行的项目规划费用，从而使网络银行呈良性循环发展下去。

3.中国银行网络银行页面设计在相当程度上体现出设计者力图反映的中国银行“泱泱大国”的气势，以及作为中国老牌的外向型商业银行的业务特色和本地化经营传统。因此，在外汇结算、离岸业务和外汇买卖等网上服务品种的业务组合上，无论在技术上，还是在观念上都超前于国内同档次的国有商业银行。但是，如果能够结合中国银行传统业务品种，更多地设计出面向企业客户的网上产品及其服务组合，那么则可以吸引更多的企业成为中国银行网络银行的客户。

同时，提高网络银行服务产品的人性化色彩，强化服务产品的个性化（如文化性、民族性、区域性或习惯特征等），应当成为中国银行网络银行在未来相当长一个时期内重点发展方向，也应当成为中国银行网络银行业务品种组合的高度趋同化潮流。同时，中国银行也应当将这几个方向作为在中国加入WTO后与外资银行乃至境外银行直接竞争的重要业务基础。

4.中国银行应重点培育客户对网络银行的信用和安全信心，消除或减少客户对网络银行不确定因素的各种顾虑。无论是ATM，还是自动存款机或CRS，由于客户协议中规定使用ATM或自动存款机的客户存入银行的金额，以银行后台实际点钞数为准，而且通常不能实时显示客户存款额，因而客户在允许条件下往往不会选择使用ATM或自动存款机来存款，这是对电子银行安全性不信任的体现之一，客户对电子银行存款的信任感尚且如此，更何况对网络银行提供的各种虚拟服务呢？中国银行为了消除或减缓客户读电子银行交易的不安全感，可以选择在交通要道、行人众多或灯火明亮的地方安装ATM机或CRS机。而在网络银行安全问题上，则不仅需要技术上的支持，也需要管理制度和监督制度的完善。

5.在对私业务上，中国银行网络银行的战略伙伴重点选择其产品标准化高的行业企业，如计算机生产与销售业等。在对公业务上，中国银行作为一家专营外汇业务的国内商业银行，应重点与大型网络型企业集团结成战略联盟，如大型国外集团公司等。商业银行对网络银行项目投资基本上都没有获得直接的回报，较普遍的情况是商业银行借助投资网络银行树立起科技形象而吸引客户的注意力，通过增加客户储蓄才企业数量来获得投资回报。因此，网络银行投资的这种间接回报模式，决定了中国银行网络银行战略必然构成网络银行投资回报的基本战略，构成中国银行获取投资网络银行回报的业务基石。特别是在2005年，中国银行将整体上市，借助投资网络银行树立起的科技形象，可以吸引众多客户的广泛注意，从而得到大量融资，进而使中国银行发展壮大。

第三部分 中国银行网络银行的发展思路

一、中国银行发展的市场定位

中国市场经济体制的逐步建立发展为中国银行的发展奠定了坚实的基础，网络技术的发展为中国银行提供了广阔的发展空间，加入WTO又为中国银行带来了新的发展机遇，但是从中国商业银行竞争现状和存在的诸多问题来看，我们完全有必要对中国银行的定位进行在思考。

中国银行是具有一定传统优势的银行，其定位是在巩固传统的基础上，紧盯大型跨国公司和企业，为它们量身订做一些服务到位的服务和产品，形成新的增长点；努力开拓海外市场业务和个人银行业务，力争在这些细分市场取得主导地位。“选择中国银行，实现心中理想”这种形象定位是十分有感召力的。中国银行的国际化立足于“中国银行，全球服务”的定位，近两年取得了突出的成果，《财富》杂志排出的世界500强企业中，中国银行从2000年的255名上升到2001年的251名，《银行家》杂志也将中国银行在1000家大银行的排名中从21名提至15名，中行还多次被诸多海内外权威媒体评为“中国最佳银行”。中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有分支机构的银行，也是我国金融业中最早拓展海外业务、开设海外机构最多的银行，目前已基本建立起了全球布局的金融服务网络。中国银行国际化定位的基本思路是先建立完善的商业银行、投资银行、保险公司，最后建控股公司，以逆序方式组建金融控股集团。由于国内“银证保”混业经营受限，中国银行取道香港打造它的金融巨鳄。目前，中国银行在香港的“银证保”三业已初具规模，并且在2001年10月完成了香港中国银行重组，成立了中国银行（香港）有限公司，随后又组建了海外三大信息中心（亚洲、欧洲和北美）和独立运行的稽核中心，完善了海外机构的布局。

二、中国银行网络银行的发展前景

中国银行推行网上银行的目的不仅是抢占市场，它看好的是明天。首先，它选定的地区主要是在经济相对比较发达的地区，比如海城市，客户的经营观念相对来说比较先进，软硬件设施和接口问题会比较好解决，这样业务实施起来就会比较容易，而且利用率也会比较高。从中国银行推出这项服务后的一个月内，单纯通过支付网上银行完成的交易笔数（使用电子钱包通过证书到网上与中行签署协议的三个商店去行购物）大概有500笔交易左右。显然，人们的认识转变还需要一定的时间，国内网上银行的成熟与发展还要经历一个过程。

那么在未来几年内，国内网上金融服务业又会是什么样子呢？准确描述是不可能的，但有一点是肯定的，即网上银行的发展趋势会相当快。对这一点我们是有信心的，甚至我们认为还可能会更快一些。

目前网上银行存在两种发展模式，一种是完全建立在互联网上的纯网上银行，这种银行所有的业务都依赖互联网来完成，另一种是将现有的银行业务扩展到互联网上，开设新的服务窗口。中国银行的网上银行目前倾向于后者，但却朝着前者发展。

随着中国网络技术的不断发展，相信电子商务会在全国普及，届时网上银行也会在金融电子化发展进程中得以完善提高。中国银行在电子化建设上一定会取得更大的成绩。

注 释

（1）资料来源：中国银行网站://.bank-of-china.com

（2）资料来源：中国银行网站

://.bank-of-china.com/about/index.shtml

（3）资料来源：《网络银行竞争战略》，谢康、陈涛著，广东人民出版社，2001.12

（4）WAP手机：是集移动电话与移动电脑于一身的新型通讯工具，它不仅具有普通手机的功能，而且还有收发电子邮件、传真、浏览新闻、查看股市行情等功能。

（5）CRS：就是现金存取款机

（6）资料来源：《中国商业银行市场定位营销战略模式选择》，胡斌著，西南财经大学出版社，2003.4；中国银行网站://.bank-of-china.com

参考文献

（1）《纲络银行竞争战略》，谢康、陈涛著，广东人民出版社，2001.12，第一版

（2）《网络金融教程》，严黎昀、崔惠贤、杨绪彪著，上海人民出版社，2003.3，第一版

（3）《网络银行与电子货币》，尹龙著，西南财经大学出版社，2003，第一版

（4）《我国网络银行发展思路探讨》，余洋著，西南财经大学出版社，2002.11，第一版

（5）《网络银行服务》，陈进、付强等，编清华大学出版社，2002，第一版

（6）《中国商业银行市场定位及营销战略模式选择》，胡斌著，西南财经大学，2003.4，第一版

（7）《我国网络银行现状及发展》，马永梅著，西南财经大学，2000.5，第一版

（8）《中国网络银行：问题与发展建议》，战松著，西南财经大学，2001.6，第一版