关于我国商业银行网点布局的探讨

一、目前商业银行布局存在的问题

（一）商业银行原有的发展环境面临挑战

第一，原有的经济格局被打破

第二，同业竞争激烈，市场份额下降

第三，新的冲击影响着传统观念

（二）业务发展与网点建设不平衡

（三）频繁迁址，加重经营成本

（四）不能合理利用原有资源

（五）专注效益而轻视金融服务功能

二、做好商业银行网点布局工作的重要意义

三、商业银行网点布局的参考因素

（一）明确整体发展目标

（二）开展基础环境的调查

1、家庭状况

2、人口密度

3、潜在客户数量

4、购买力

5、竞争程度

6、规划期内有何变化

（三）开展经济环境的调查

（四）开展地理环境的调查

四、加强商业银行网点建设的几点思考

（一）整合资源，推动原有区域中商业银行的发展

（二）加强内部设施管理和系统改造

（三）统筹兼顾，综合平衡，促进金融机构的协调发展

（四）新建网点要突出服务特色

内 容 摘 要

 我国当前社会经济高速发展和金融行业的竞争加剧，为商业银行的积极发展提出了严峻的挑战。商业银行要在十分复杂的社会环境和经济关系中不断发展壮大，就要做好各项基础性工作。为此，商业银行要将网点的布局作为发展的重要战略之一，以科学的手段和发展的眼光认真考察市场环境，综合各类因素，合理分布营业网点。在避免无序竞争、恶性循环的前提下，打好积极稳健的发展基础，大力发展金融业务，为社会经济建设和自身不断发展做出积极的努力。

关于我国商业银行网点布局的探讨

国内经济的快速发展和外资银行的进入，对当前和今后我国商业银行的经营都产生了一定的影响。因此，商业银行要想保持各项业务良好发展态势的重要前提，就是做好网点布局工作，进行资源整合，打好发展的基础。银行网点布局是否具备科学性、合理性，将直接影响网点开业后的业务运营，甚至对商业银行稳健、积极、成功的经营起着关键性的作用。

一、目前商业银行网点布局存在的问题

（一）商业银行原有的发展环境面临挑战。

过去，商业银行的经营模式以支行为地域中心，但这种地域模式在经济产业、信息技术高速发展的今天，已经面临了严峻的挑战：

第一，原有的经济格局被打破。随着城市建设规模的不断扩大，旧城区企业和居民外迁，区域化经济的重心逐渐转移，原有资源不断萎缩。我国城建一般原则是只拆不建，即使是拆后重建，也将面临高建设成本的问题。因此，引发旧城区企业和居民的外迁，城市的发展中心也由此产生分散或外迁。“上海浦东”、“广州天河”、“南昌红谷滩”等诸多城市新的发展中心不断涌现。在这一繁荣景象的背后，曾经得天独厚的旧城区商业银行因难以寻得当地新的经济增长点，其发展脚步就显得凝重和迟缓。

第二，同业竞争激烈，市场份额下降。在资源有限的情况下，银行原有的地域发展模式还要面对银行市场化的经营背景。90年代末期，银行业经历了一场前所未有且令人生畏的“金融风暴”的振荡，同业竞争更加激烈化了。国有商业银行间的竞争，以及不断蓬勃壮大的股份制银行为金融业的市场纷争增添了巨大的压力。同时，随着外资银行在境内业务限制的解禁，银行业发展的压力又增加了砝码。在这样一个大背景下，商业银行固有的市场份额下降已是必然趋势。

第三，新的冲击影响着传统观念。随着金融市场的逐渐开放，外资银行以直接投资和参股等形式进入、国内新金融机构的兴起，必将使银行原有的客户市场受到冲击。如果旧城区的银行仍固守传统观念、传统区域、传统业务和原有客户的话，最终将被经济金融一体化的经济浪潮所摒弃。

（二）业务发展与网点建设不平衡。

目前，银行的老网点大多分布在传统的商业区、老生活区，区域资源相对饱和，部分网点可持续发展能力降低，且网点面积狭小、房屋陈旧，设备老化，营业环境较差，营业窗口较少，难以适应日益发展的业务需求。

（三）频繁迁址，加重经营成本。

有些银行网点在设立时较多地考虑了宏观布局，造成选址微观上欠慎重；部分网点在开业几年后就因选址不当进行搬迁；更有的网点因各种因素不断迁址，从而加大了营运成本，影响了业务的稳步发展。同时，频繁地进行机构变更，将会带来调研不深入、论证不充分的事项，有的还会造成直接经济损失。

（四）不能合理利用原有资源。

一些商业银行的旧网点尽管周边环境已经发生变化，各项业务停滞不前，而银行缺乏对自身市场定位和发展目标的统筹规划，没能够充分利用周边客户存在的发展潜力、经营环境的改变趋势，以及同业改革的状况等信息，进行深入调查研究，制定整合方案，拿出应对措施。

（五）专注效益而轻视金融服务功能。

精简、撤并及调整网点虽然以银行的经营效益为目标，但也会在一定程度上影响服务。有时会出现在同一条街道内有多家商业银行的网点，或在较大区域内无一家商业银行机构的现象；有的地区百姓存取款要走很远的路、排很长的队、花费很多时间，造成了百姓生活的极大不便，也出现了很多不安全因素。造成商业银行为了过于集中争夺地域经济收益，而忽视了服务地区发展、服务经济建设的金融服务功能。

二、做好商业银行网点布局工作的重要意义

在日益开放的外部市场环境和商业银行股份制改革内在动力双重推动下，网点作为商业银行重要的经营根据地，正逐渐成为银行产品销售主渠道和利润中心，做好商业银行网点布局工作对提高商业银行的综合竞争力有着重要的意义。

（一）网点是银行经营发展的基础，其地理位置的所在和整体分布，是影响银行发展的重要因素。因此，科学、合理的网点布局为银行在地源优势上占据了先机。

（二）网点在经营过程中，要发挥整合当地经济资源、有效使用经济效能的作用。因此，根据地区经济发展侧重和特点布设网点，能够使银行享受到充分利用地区经济优势带来的效益。

（三）客户的潜能和实力是影响网点经营的关键因素，根据客户整体水平和综合需求设立网点，能够使银行在服务地区经济和地方百姓的同时，得到地区人源优势的充足补给。

三、商业银行网点布局的参考因素

（一）明确整体发展目标。

结合国家宏观调控将成为国民经济治理的常态，后续调控力度加强化、方式市场化和手段多样化的可能趋势，我国商业银行仍要坚持以市场为导向，进行市场细分，确立能体现既有优势，又有助于满足多元化市场需求、实现自身可持续发展的市场定位。在这个大前提下，商业银行要明确自身发展的市场定位，规划好整体发展的经营策略，明确营业网点功能定位，合理摆布网点资源，优化和拓展营销渠道，把市场做精做细，满足不同的客户需求，并且积极介入有潜力的新兴市场，不断提高经营效益。同时，银行及分支机构还应根据所在区域市场的特点，有预见性、有针对性地制定和落实营销规划，抓住重点市场，重点客户和重点业务，采取积极稳健的市场营销战略。

（二）开展基础环境的调查。

做好商业银行网点建设的基础调查是合理布设银行网点的前提条件。主要包括人口数、职业、年龄层次调查，该银行网点基本设施及竞争银行网点调查，周围消费习性、生活习惯调查、流动人口调查、商圈未来发展调查等几个方面。

1、家庭状况：这是影响消费需求的基本因素。家庭特点包括：人口、收入状况等。如家庭的平均收入和分配，会明显影响未来银行网点的营销。而所在地区家庭平均收入水平的提高，则会增加家庭对选购商品数量、质量和档次的要求。家庭的大小和家庭成员的年龄状况也会有不同层次的需求。

2、人口密度：一个地区的人口密度，可以用每平方公里的人数或户数来确定。人口密度越高，选址网点的规模可相应扩大。白天人口密度高的地区多为商业区、办公区、学校等地。对这些地区应在分析其消费需求特点的基础上进行经营。如采取延长下班时间、增加便民项目等以适应需求。

3、潜在客户数量：所有人都是消费者，也就是银行网点的客户。除了在了解当地人口总数。人口密度、人口增长等情况外，还要分析一下来往的人、客流规律如何。如过往行人的年龄和性别、来往人流的高峰时间和稀少时间，以及行人来往的目的、停留的时间。

4、购买力：家庭和人口的消费水平是由其收入水平决定的，因此，附近人口收入水平对银行网点地理条件有决定性的影响。家庭人均收入可通过入户抽样调查获取。如某商厦在选址时，对周围一至两公里半径的居民按照分群随机抽样的方法，抽取家庭样本3000个。经过汇总分析，这3000户居民中，人均收入在每月千元左右的约占50％，500－1000元的占20％，1000－1500元的占20％，人均月收入500元以下的占10％；人均月收入2000元以上的约占10％。由此说明，该地区居民大都是工薪一族，属于中等收入水平。

5、竞争程度：如果谋银行经营的产品是挑选性不强、购买频率较高的产品，在同一地区又有过多的商业银行也在恶性竞争，势必会影响银行的经济效益，除非新设的银行网点有特殊的经营风格、能力和不寻常的商品来源，否则很难成功。当然，在某些环境中，上述情况也会不完全如此，有些行业因同行都集中在一起，反而会形成一条别具特色的商业街。所以，银行在选择经营地点时，要详细了解在该地点附近有多少类似的网点？这些网点的规模、装修、商品品种、价格及待客态度如何？自己的加入将是增加竞争激烈程度，还是互相有利等等。

6、规划期内有何变化：银行网点地址的选择要搞清楚城市建设的规划，既包括短期规划，又包括长期规划。有的地点从当前分析是最佳位置，但随着市场的改造和发展将会出现新的变化而不适合开立网点；反之，有些地点从当前来看不理想，但从规划前景看会成为有发展前途的新的商业中心区。因此，银行经营者必须从长远考虑，在了解地区内的交通、街道市政、绿化、公共设施、住宅极其他建设和改造项目的规划的前提下，做出最佳地点的选择。

（三）开展经济环境的调查。

地区潜在的商业价值对新网点的设立起到非常重要的作用。评价银行网点位置的优劣时，既要分析现在的情况，又要对未来的商业价值进行预测。一些现在被看好的银行网点位置，随着城市建设的发展可能会由热变冷，而一些以往不引人注目的地段，也可能在不久的将来会变成繁华闹市。如考虑银行网点地址在城区规划中的位置及其商业价值；是否靠近大型机关、单位、厂矿企业；未来人口增加的速度、规模及其购买力提高度；是否有“集约效应”，即银行网点建设如果选在商业中心区，虽然使银行网点面对多个竞争对手，但因众多商家云集在一条街上，可以满足消费者多方面的需求，因而能够吸引更多的客户前来购物，从而产生商业集约效应。所以，“成行成市”的商业街，也是银行网点选择位置需要考虑的目标。经营者需要有敏锐的洞察力，善于捕捉市场商机，用出奇制胜的策略，与众不同的眼光来选择银行网点位置，常会得到意想不到的收获。

（四）开展地理环境的调查。

营业地点的选择与营业内容及潜在的客户群息息相关，各行各业都有不同的特点和消费对象，黄金地段并不就是唯一的选择，有的银行网点开在闹市区生意还不如开在相对偏僻一些的特定区域。如，全美洲最大的零售企业“沃尔玛”联合商店的总经理萨姆·沃尔就是采用“人弃我取”的反向操作策略，把大型折价商店迁到不被一般商家重视的乡村和小城镇去。因为那里的市场尚未被开发，有很大潜力，同时又可回避城区商业日益激烈的竞争。所以，一定要根据不同的经营行业和项目来确定最佳的开店地点。对于较大型商业的投资来说，银行网点位置的选择是重要战略决策。为避免重大损失，银行要对所选择的银行网点位置进行研究和系统分析，如对交通流量、人口与消费状况、竞争对手等情况逐一进行摸底分析，综合评价优劣，再做出选择，使银行网点地址的选择具有科学性。

1、评估网点地址的好坏，周围情况是必须加以考虑的。有的银行网点虽然开在区域干道旁边，但干道两边有栅栏，使业务开展大受影响；有时街道是车道、自行车和人行道分别被隔开，这种方式形成了一种封闭交通，对开立网址不太有利。一般来讲，凡居民较集中的地方都可以建立银行网点。

2、交通地理条件对银行网点设置有着较大影响。银行网点附近的交通状况，在很大程度上影响着网点经营状况，因此一般的网点地点，都会考虑上、下班路线，特别是住宅区。上班与下班时间，两旁的人、车流量，有时会呈现明显的差距。几乎百分之九十的行业，都会比较适合开在下班路线上。原因很简单，上班时间大家都忙于工作，只有在下班的时候，才会有空从事采购、饮食等消费行为。但是，并不是所有规范、大型路段的街旁才算是黄金位置，由于当前主要大型城市的机动车发展速度飞快，这些路段一般没有充足的停车位置，因此会受到一些影响。其实，由主干道延伸出的小路内，也有很多适合设立网点的地点。而一般评估小路内的黄金网点，多使用“漏斗理论”，指的就是同一个街口，有数家银行零售网点，消费者通常会在回家的路程中顺道消费。因此位于干道转进小路的第一家网点，会像漏斗一样，最先吸引消费者进入。

四、加强商业银行网点建设的几点思考

（一）整合资源，推动原有区域中商业银行的发展。

根据辖内金融机构网点布局情况，结合网点服务的辐射能力和范围，对城市新型区域和旧城区，以及空白区域的网点进行新设和整合。一方面要充分顾及网点市场容量，防止各类银行网点过盛、过滥造成无序竞争；另一方面，合理调整网点布局，通过适当增加这些区域的网点，不断提高网点服务的覆盖程度。

原有地域经济的持续发展，必须要跳出传统区域，转变经营理念，树立科学发展观，形成以人为本的经营管理模式。从经营上看，就是要在全面协调持续发展，继续做好传统的资产负债业务的同时，大力发展中间业务；以客户为中心，以市场为导向，改变原有的业务服务模式；以效益为尺度，不盲目追求“做强做大”。在我国经济飞速发展的同时，各地区的改造与建设也在规划发展中。城市新兴城区的涌现，重新聚集了大量的人力和资金，使得这些潜力和经济活力城区成为商家必争之地。银行也应在城市建设的新一轮洗牌中审时度势，把握先机，把网点延伸至有潜力地区和新兴地区，从而突破传统地域局限，迈出战略性步伐，赢得发展时间，为日后业务拓展赢取客户资源优势。同时，对位于网点集中地域，客户资源缩减，地理优势减弱的网点应进行量本利核算，达不到保本点或业务增长趋势下降的营业网点，应考虑合并或撤消，及时调整网点布局，吸纳更多的客户资源，为各项业务稳定增长奠定基础。

如北京农村商业银行的前身是北京农村信用联社，改革前由于政策等原因的限制，信用社的网点分布均在城市的三环以外，使之失去了许多参与城市经济发展的机遇。改革后的北京农村商业银行以科学发展观统揽城乡网点布局，坚持“立足城乡，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，一方面立足于发挥现有京郊网点优势，将郊区网点做大做强；另一方面整合资源，适度增加市区网点数量，并引导城市资金支持京郊新农村建设。截止到2007年末，42家直管支行、几百家营业网点在资源整合后已经形成了较为完善的四级机构管理体系，形成了相互间的良性竞争、共同发展的积极态势。

（二）加强内部设施管理和系统改造。

第一，合理增加自助银行设施以弥补网点存在的不足。随着城市规模的不断扩大，新的经济功能区域不断形成，商业银行的网点布局需要科学、合理地借助科技支持，通过增加自助银行或自动柜员机等自助设备，来弥补网点硬件的不足或借此分流客户流量大的网点的柜台业务。同时，针对部分网点面积狭小、设备老化等问题，商业银行应加强对营业网点的建设，改善网点环境，进一步提升商业银行营业网点形象。

第二，规范机构形象建设，规范网点外部形象及内部设施的布放，形成统一、标准的店面格局，充分考虑客户的要求和感受，逐步向销售服务型网点转变。

第三，在撤并机构网点过程中，各商业银行还应充分考虑金融机构的职能定位与发展方向问题。各家金融机构必须充分了解辖内经济状况与特点、区域发展规划和远景目标极其对金融服务的需求重点，从而明确自身的职能定位和重点发展方向，加大对低效网点的整合力度。

（三）统筹兼顾，综合平衡，促进金融机构的协调发展。

各类金融机构之间、金融机构内部各层次、各网点之间都要协调发展，并充分发挥其优势互补及金融整体功能作用。在机构的撤并与调整中，应当统筹兼顾、综合平衡，在控制机构总量、明确金融服务重点和发展方向的同时，注意防止因将金融机构过于集中在经济相对发达区域，而忽视其它经济欠发达区域，或者片面强调突出某类金融服务重点和特色，而忽略甚至完全排斥其它类别和层次的金融机构的现象，确保各级、各类金融机构在辖内协调发展，从而有效避免金融服务断层问题，更好地为地方经济发展提供全方位、多层次的金融服务，更好地满足当地人民不断丰富的物质和精神需要。

（四）新建网点要突出服务特色。

新兴的银行业务是近年来各商业银行抢夺的焦点，银行首先要改变经营理念，找准市场定位，提升中间业务地位，跳出传统业务区域，高度重视中间业务的发展所带来的商机，以及对传统业务的促进作用，以此稳定原有资产、负债业务，提高客户忠诚度。其次，由于中间业务品种大而杂，具有很强的灵活性，大力发展中间业务要加大员工的业务学习和培训，做到从上到下人人都懂营销，从内力上下功夫，提高网点自身竞争能力。同时，要人员到位，措施到位，强化营销奖惩并举，确保业务持续发展。第三，中间业务中聚集了银行的新兴业务，电子银行、理财产品、基金、信用卡等众多银行产品，要想在竞争激烈且趋于同质的市场中占据一席，必须在中间业务一开始就注重附加优质的银行服务，增加有效服务，提高客户忠诚度。

当前，商业银行的发展与竞争已经具备了强烈的时代色彩，用科学、周密的方法进行网点布局，搞好商业银行网点建设是商业银行发展的基础，也是推动地区经济发展的重要条件。因此，我国商业银行必须树立科学发展观和全局观，强化服务意识、竞争意识，以广大客户的需求作为不断努力的方向，将为客户提供优质高效的服务作为银行经营的永恒主题，努力做到发展有新思路，改革有新突破，开放有新局面，各项工作有新举措，在经济快速发展过程中，实现健康、稳定、可持续的发展。

参 考 文 献

1、《对社区金融的探讨》，《金融参考》2006年

2、《金融时报》2006年

3、王仕洋 李永红 盘光球，《科学网点布局显成效》，广西新闻网2007年10月

4、吴常森，《优化网点布局 盈利能力增强》，《新时代金融报》2007年5月25日

5、《北京农商行优化网点布局 城乡一体化金融服务体系初步形成》，北京农村商业银行网站2007年12月3日