中国工商银行网络银行存在问题及措施

一、工商银行网络银行的发展

二、工行网络银行功能

三、工行网络银行存在问题

四、发展我国工行网络银行的措施

五、总结

内 容 摘 要

网络银行，E-Bank(Electronic Bank)，又称电子银行、网上银行，是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。将传统银行所能提供的部分业务开放开网络上，提供给客户操作，以完成某些过去客户必须亲自到银行才能完成的业务，即设立了Internet上的虚拟银行柜台。用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金融服务，包括：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。网络银行不是银行与计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以业务处理为主的计算机系统进行改造，提升成为统一的、网络化的、集成的、智能化的信息系统。网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。其具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅速发展。

中国工商银行网络银行存在的问题及措施

工商银行网络银行的发展

工行于2002年5月在国内率先推出了电子银行品牌——金融e通道，并陆续推出了“理财e站通”企业网上银行、“金融@家”个人网上银行、“95588”电话银行、手机银行“随机而动的银行”、自助终端等金融e通道的系列子品牌。于2003年11月推出全新的集银行、投资、理财于一体的“金融@家”个人网上银行。使个人客户可以足不出户地通过网上银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。

二、工行网络银行功能

基本上柜面能办理的业务，网上银行都能够办理，柜面不能办理的一些业务如网上购物、自动转账、7×24小时汇款、家庭理财，网上银行也能办理。以工行网上银行为例，它可为您提供包括账户余额查询、历史明细查询、向国内任何个人或企业的转账汇款、缴纳电话、手机、煤气等各种费用、网上炒汇、买卖国债/基金、信用卡还款、网上购物支付等一系列服务，这些服务项目可以满足您日常的生活中的绝大部分金融需求。

工商银行“金融@家”个人网上银行是目前国内功能最为强大的网上银行之一，为客户提供了全面的投资理财功能。通过“金融@家”的“网上证券”服务，您不仅可以进行包括银证通、银证转账、B股证券、基金交易、国债交易、银期转账、外汇买卖等各类投资理财业务，还可以通过查询和下载获得有关股票市场信息、基金信息、国债价格以及国际国内财经信息等。此外，工行“金融@家”个人网上银行还提供活期转成定期、通知存款等理财服务、理财方案设计等，特别是通知存款业务，在存入款项时不约定存期，支取时提前通知银行，约定支取日期和金额，可以获得更高的利息收益。

三、工行网络银行存在问题

2007年中国工商银行网络银行客户达4006万户，电子银行业务交易量占比已达37.2%，电子银行交易额102.9万亿元,同比增长127%,其中网络银行交易额89.9万亿元,同比增长136%。

中国工商银行网络银行的发展还有着诸多不足之处。

（一）网络认证系统不完善，网络交易和支付的安全性缺乏保障

1999年国家开始筹建中国金融认证中心（CFCA），但目前通过中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完全统一，认证作用只是保证一对一的网络交易安全可靠，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，目前网络银行多采用协议，出现问题都通过仲裁解决，由于缺乏相关的法律，无形中增加了工行和客户在网络银行进行金融交易的麻烦和风险。

（二）缺乏完善的电子清算体系，影响了资金的流动性

我国到目前为止尚还没有一个全国性的电子清算体系，各银行之间存在着差异，使网络银行缺乏流动性，影响了资金的使用效率。同时，在现代化支付系统的建设中，由于缺乏全国统一的建设规划、技术标准和系统控制标准，一度出现了银行各自为战、应用系统繁多、技术标准参差不齐、系统结构繁杂、清算账户分散等被动局面，造成了全国统一的现代化支付系统进程缓慢，使网络银行及网络支付业务的发展缺乏良好的基础，形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”。

（三）网络信息化程度低，阻碍了网络银行的市场开发

目前，在我国发展各种网络银行虽然潜力巨大，但发展窨受限。从地域上看，当前我国网络环境还集中在大中城市和东部较发达地区；在应用范围上，在全国10000多万家企业中，大多数中小企业信息化程度还不高。因考虑成本问题，企业在信息技术设备、人员投入上严重不足，计算机应用水平不高。相对于当前电子商务发展现状，我国工商银行网络银行的发展仍处于低级阶段。

（四）信用机制不健全，发展网络银行的信用环境不完善

个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国尚还处于起步阶段。我国目前信用体系发育程度低，许多企业不愿采取信用结算交易方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网络交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。如：

1、不法分子通过电子邮件冒充知名公司，特别是冒充银行，以系统升级等名义诱骗不知情的用户点击进入假网站，并要求他们同时输入自己的账号、网上银行登录密码、支付密码等敏感信息。如果客户粗心上当，不法分子就可能利用骗取的账号和密码窃取客户资金。2、不法分子利用网络聊天，以网友的身份低价兜售网络游戏装备、数字卡等商品，诱骗用户登录犯罪嫌疑人提供的假网站地址，输入银行账号、登录密码和支付密码。如果客户粗心上当，不法分子就利用骗取的账号和密码，非法占有客户资金。

对社会适用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。同时，商业银行网络支付系统自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。此外，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络未能与银行网络配套，制约了网络银行业务的发展。

（五）缺乏适用于网络银行的法律法规，网络银行监管机制落后

监管部门对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，而在网络银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严峻的挑战。目前，我国网络银行所使用的电子票据、数字签章的合法性还没有明确的法律依据；各行自行建立的认证中心之间的关系如何相互确认尚不明确；网络交易双方当事人在明确权责关系、保护消费者权益等方面没有明确的法律依据。

（六）银行业务种类单一，网络产品匮乏

尽管宣称能提供网络银行业务的银行很多， 但大多数也只能提供查询、转账、支付等业务，真正通过网络提供并且能在网络上进行操作和交易的产品并不多。除业务品种少的问题比较突出外，还有一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网络银行的实现， 也就是说目前网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制， 没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用， 在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，更没有网络银行靠变化和新颖吸引客户的根本属性。

四、发展我国工行网络银行的措施

（一）加强网络安全防范，确保网络银行安全运行

由于网络银行的载体———互联网具有充分开放性， 容易诱发网络犯罪，因此，各商业银行应跟踪互联网应用技术和安全防范技术的最新发展，增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力。要建立健全符合国际网络银行活动标准的计算机网络安全功能机制，从操作系统、应用程序和数据库安全技术创新上全面加强网络安全的保护。采用诸如防火墙、身份验证、双重密码、网络杀毒等技术措施， 维护计算机硬件安全，保证网络银行正常运转。

您可以参考以下几条意见：

1、登录正确网址

访问工行网站时请直接输入网址登录；小心识别虚假网站；在登录工商银行网站后，请您仔细检查浏览器右下角状态栏上的挂锁图标对应的证书信息；

2、保护好您的账号和密码

在任何时候及情况下，不要将您的账号、密码告诉别人；不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为；选择不容易猜测的密码； 将您的网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码；不要在计算机上保存您的密码。不要将密码书写于纸张或卡片上。要定期更改密码。

3、其他必要的保护措施

不要在公共场所（如网吧、公共图书馆等）使用网上银行；在每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，还要点击页面右上角的“退出登录”结束使用；切勿向别人透露您的用户名、密码或任何个人身份识别资料；如果您的个人资料有任何更改（例如，联系方式、地址等有变动），请尽快通知中国工商银行。

4、确保您的计算机安全

下载并安装由工商银行提供的用于保护客户端安全的控件，保护您的卡号和密码不被窃取；定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁；安装个人防火墙； 安装并及时更新杀毒软件。养成定期更新杀毒软件的习惯，防止新型病毒入侵。

（二）着力网络金融产品创新，加强网络银行产品与其它银行产品的结合

随着电子科学的不断发展， 网络银行更应不断创造新的品种， 并提供多元金融电子化服务， 提供企业理财和家庭理财服务， 积极推出B2C支付服务， 大力发展B2B支付服务，使银行成为传统分理点、电话银行、家庭银行、网络银行一体化的综合实体。同时， 网络银行在发展过程中， 一定要注意与其它银行产品的互联互通。网络银行既然是一条新的产品与服务的销售渠道，银行的所有产品，只要有可能，就应当在这个渠道上对外营销。网络银行不仅能够做到在线支付， 还应能做到贷款的在线申请和发放， 不仅可以办理人民币业务， 还能办理外币结算等，为客户提供不同层面的服务，进而提高银行的综合业务能力。

（三）建立和规范全国统一的安全认证体系,制定网络银行统一业务标准

目前中国金融CA工程已正式启动，国内各商业银行发展网络银行业务， 应采取全国统一的CA认证标准， 实现金融CA认证与支付网关相分离， 以确保资金安全和网络交易的公证性。人民银行应尽快制定统一规定， 明确网络银行的业务种类、收费标准、交易规则、交易双方权利义务等， 以便于人民银行的管理和各商业银行之间跨行交换网络支付信息，最大限度地服务于消费需求， 从而促进网络银行业务的顺利开展。

（四）大力推进信息化、网络化建设，扩大网络银行生存空间

首先，国家相关部门应通过教育、培训等方式，对国民进行网络银行相关知识的广泛宣传。同时，政府应加大对网络银行信息系统的基础建设， 鼓励国内企业开发研制下一代更适合家庭使用的网络接入设备， 适当降低目前较高的网络资费。通过采取以上措施， 使更多的人希望上网也有能力上网。只有网络用户增加了，才能形成规模效应， 才能使我国网络银行的发展跨入不断加速的快车道。

（五）完善相关的法律法规条文，加强网络银行的监管工作

根据网络银行业的实际情况， 尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范， 对利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩， 以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。由于网络银行是无国界的， 因此在加强立法工作时还要注意到与国际接轨的问题， 加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题， 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约， 来确保网络金融业的顺利发展。

（六）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系

要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上， 尽快开发和推广个人信贷登记系统， 逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础， 开发个人信用数据库， 用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务， 逐步建立个人信用体系。

（七）建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系

支付网关连接消费者、商家和银行， 是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有商业银行资金平衡能力脆弱， 超负荷经营态势严重， 直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，主要在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式， 为了彻底改革这种传统的联行业务体制， 必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路， 而建立这种支付网关， 需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设。 

五、总结

网上银行就在我们身边，它和我们生活中经常去的银行是非常相似的，基本上柜面能办理的业务，网上银行都能够办理，柜面不能办理的一些业务如网上购物、自动转账、7×24小时汇款、家庭理财，网上银行也能办理。工行网上银行可为您提供包括账户余额查询、历史明细查询、向国内任何个人或企业的转账汇款、缴纳电话、手机、煤气等各种费用、网上炒汇、买卖国债/基金、信用卡还款、网上购物支付等一系列服务，这些服务项目可以满足日常生活中的绝大部分金融需求，登录网上银行办理业务和平时网点已经没有多大区别。对工行网络银行的改善能够提供更好的服务，为我们的生活提供更大的便利。

 

参考文献

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